9 způsobů, jak ušetřit na lékařských nákladech a zdravotnictví

Nejsme sami. Podle studie American Journal of Medicine bylo 62,1% všech bankrotů v USA v roce 2007 spojeno s lékařskou péčí a 92% z těch, kdo podali žalobu, mělo zdravotní dluhy přesahující 5 000 $. Pokud jste jedním z mnoha Američanů, kteří bojují s léčebnými výlohami, můžete podniknout několik kroků, abyste snížili zátěž a uvolnili část své těžce vydělané hotovosti..

1. Vyberte správný pojistný plán

Výběr správného pojistného plánu vám pomůže snížit vaše náklady na zdravotní péči na minimum - a často jde o dosažení rovnováhy. Pokud si zakoupíte plán s vyššími náklady, můžete nakonec zaplatit vyšší roční pojistné na zdravotní pojištění za služby, které nakonec nepoužíváte. Na druhou stranu, pokud se rozhodnete pro příliš nízký nákladový plán, možná budete muset zaplatit mnoho svých vlastních účtů z kapsy, což by vás nakonec mohlo stát víc než vyšší prémie.

Deductibles

Mnoho zdravotních plánů ukládá odpočitatelnou částku, což je konkrétní částka, kterou musíte zaplatit dříve, než vaše pojišťovna zaplatí vaše nároky. Čím nižší je vaše roční pojistné, tím vyšší je odpočitatelná částka.

Obvykle, pokud váš plán vyžaduje odpočitatelnou částku, musíte ji splnit, než obdržíte jakékoli krytí. Řekněme, že máte odpočitatelnou částku 1 000 $ a potřebujete dva postupy, z nichž každá stojí 1 000 $. V takovém případě musíte zaplatit první postup v plné výši a pojišťovna zaplatí za druhou proceduru. V tomto okamžiku jste zodpovědní pouze za kopii.

Výjimkou z tohoto pravidla jsou preventivní péče a návštěvy lékaře. Mnoho společností nevyžaduje, abyste splnili své odpočitatelné částky, než za ně zaplatíte. Pokud máte odpočitatelnou částku ve výši 1 000 USD, ale navštivte svého lékaře pro roční fyzickou zátěž nebo chřipku dříve, než je tato odpočitatelná splněna, budete s největší pravděpodobností odpovědní pouze za vaši copay. Tato částka copay se však k odpočtu nezapočítává. Některé plány také umožňují platit copay za léky, než se váš spoluúčast splní.

I když se rozhodnete pro tradičnější plán s nižší spoluúčastí, stále byste mohli být zodpovědní za spoluúčast 500 a více dolarů. Na druhou stranu, některé plány nevyžadují spoluúčast, pokud zůstanete v síti. Vaše přesná odpočitatelnost závisí na podmínkách vašeho plánu a počtu lidí ve vaší rodině, kteří dostávají krytí. Některé plány ukládají odpočitatelnou částku na osobu, kde každá osoba, která dostává krytí, musí vyplatit určitou částku dříve, než je splněna její odpočitatelná, zatímco jiné přicházejí s rodinnou odpočitatelnou, kde obvykle musí být splněna obvykle větší částka mimo kapsu, ale může být sdíleny s těmi rodinnými příslušníky, na které se vztahuje plán.

Coinsurance

Dalším faktorem, který je třeba při výběru plánu zdravotního pojištění zvážit, je pojištění, procento, za které jste povinni zaplatit při splnění svého odpočitatelného. Ber to jako druh dohody o sdílení nákladů s vaším poskytovatelem pojištění.

Řekněme, že váš pojistný plán má pojistnou smlouvu na 80/20, jakmile bude váš odpočitatelný splněn. To znamená, že jakmile dosáhnete svých výdajů mimo kapsu, vaše pojišťovna zaplatí 80% zbývajících nákladů, čímž zůstanete odpovědní za zbývajících 20%. Plány s vyššími ročními pojistnými někdy nabízejí příznivější rozdělení pojištění, i když tomu tak vždy není.

Výplaty

Spoluúčast, neboli copay, je pevná částka, kterou musíte zaplatit za lékařské služby, včetně návštěv lékaře a léků. Jakmile splníte odpočitatelnost svého plánu (nebo pokud máte plán, který umožňuje copay pro služby dříve, než splníte odpočitatelný), jste obecně povinni zaplatit copay za lékařské služby, jako jsou návštěvy nemocných, diagnostické testy nebo chirurgické zákroky. Kopie se liší podle plánu a je možné mít různé copays pro různé služby a léky v rámci stejného plánu.

Například, některé plány účtují určitý copay za nemocné návštěvy u praktického lékaře, ale účtují vyšší copays pro specialisty, jako jsou endokrinologové a oftalmologové. Stejný koncept platí pro recepty, kde některé léky stojí více než jiné.

Často se stává, že plány s vyššími pojistnými nabízejí nižší copays. Pokud například užíváte léky na předpis, může být vaše copay vyšší u plánu s nižšími náklady než u plánu s vyššími ročními pojistnými.

Vážení vašich možností

Výběr plánu s nízkou roční prémií se může zdát lákavý, není to však nutně nákladově nejvýhodnější možnost. Představte si, že vám nabízíme výběr ze dvou plánů, z nichž jeden stojí 1 000 USD ročně s odpočitatelnou částkou 3 000 USD a 50 USD v kancelářské kanceláři a druhý, který stojí 2 000 USD ročně s odpočitatelnou částkou 1 500 USD a 25 USD v kancelářské kanceláři. Pokud během plánovaného roku neukončíte nemoc nebo nevyžadujete lékařské služby, přijdete dopředu výběrem možnosti s prémií 1 000 $.

I když se můžete co nejlépe snažit odhadnout své lékařské potřeby a výdaje, nikdy nevíte, jaká neočekávaná onemocnění nebo zranění se mohou objevit. Na našem příkladu řekněme, že skončíte v ER a účtujete 3 000 $. Podle levnějšího plánu, za předpokladu, že v tomto roce nepoužíváte žádné jiné lékařské služby, budete platit celkem 4 000 $ (3 000 $ za odpočitatelné z kapsy plus 1 000 $ v prémiových nákladech). Avšak s dražším tarifem, za předpokladu, že v tomto roce nepoužíváte žádné jiné lékařské služby, zaplatíte pouze 3 500 $ (1 500 $ za odpočitatelnou částku plus 2 000 $ v prémiových nákladech).

Kromě odpočtů, stále by mohlo být rozumné platit vyšší pojistné za plán s lepším pokrytím, včetně nižších návštěv lékaře a kopií na předpis. Chcete-li se rozhodnout, sestavte si seznam všech léků, které užíváte, a podívejte se na své účty z předchozího roku, abyste zjistili, jak často jste vy a vaše rodina navštívili lékaře a další lékařské specialisty. I když nemůžete předvídat budoucnost, můžete udělat nějaké vzdělané odhady založené na minulých datech. Mějte na paměti, že pokud máte děti, pravděpodobně se během celého roku ocitnete v ordinaci u nemocných, protože děti mají tendenci být vystaveny mnoha choroboplodným zárodkům ve škole.

Bez ohledu na to, jaký typ plánu si vyberete, je nezbytné, abyste věnovali čas tomu, abyste porozuměli vašim výhodám, než přijmete lékařské služby. Zkontrolujte, jaké služby jsou a které jsou ne zakryté, a zjistěte, zda potřebujete získat doporučení nebo předběžnou autorizaci, než se s čímkoli pohnete vpřed. To vám může pomoci vyhnout se neočekávaným nákladům, které nejsou v kapse, a které mají potenciál způsobit zmatek ve vašich financích.

Před lety navštěvovala moje přítelkyně specialistu, který přijal její pojištění, ale v e-mailu obdržela účet ve výši 300 $, když očekávala, že dluží pouze 40 USD za návštěvu kanceláře v kanceláři. Ukazuje se, že její plán vyžadoval doporučení svého lékaře primární péče, aby viděla toho specialistu, kterého nedokázala získat. V důsledku toho její pojišťovna odmítla pokrýt její návštěvu.

2. Používejte poskytovatele v síti

Pojistné plány rádi uzavírají smlouvy s určitými lékaři, specialisty, nemocnicemi, laboratořemi a zařízeními. Tito poskytovatelé jsou známí jako sítě. Poskytovatelé v síti obvykle souhlasí s přijetím konkrétní smluvní sazby za své služby, která je často nižší než částka, kterou by jinak účtovali..

Pokud používáte poskytovatele mimo síť, bez ohledu na to, zda to uděláte či ne, obvykle platíte mnohem více, než byste zaplatili u poskytovatele v síti. Některé pojistné plány nebudou platit za služby poskytované poskytovatelem mimo síť, což znamená, že pokud jej použijete, budete možná muset zaplatit účet poskytovatele v plném rozsahu. Jiné plány vyžadují, abyste za používání poskytovatele mimo síť zaplatili vyšší procentní sazbu za kopii nebo záruku, zatímco někteří ukládají odpočitatelnou částku, která by se na poskytovatele v síti jinak nevztahovala..

Důvodem, proč budete pravděpodobně platit více z kapsy pro poskytovatele mimo síť, je to, že nejsou s vaší pojišťovací společností uzavřeni, a proto mají právo vyúčtovat za danou službu vyšší částku, než kolik - poskytovatel sítě by to účtoval. Řekněme, že potřebujete odebrat krtek a zvolíte dermatologa mimo síť, který účtuje 500 USD. Vaše pojišťovna může tento účet odmítnout jako celek a ponechat si za něj odpovědnost. Nebo, pokud vaše krytí zahrnuje rozdělení pojištění 80/20 pro poskytovatele mimo síť, jakmile bude váš odpočitatel splněn, měli byste být zodpovědní za 100 USD z tohoto účtu, za předpokladu, že byl plně odpočitatelný.

Naproti tomu poskytovatel v síti může účtovat vaší pojišťovně pouze 100 USD za stejný postup, z čehož možná budete muset zaplatit pouze 40 USD za návštěvu kanceláře v kanceláři. V závislosti na vašem pokrytí se pojištění nemusí vztahovat ani na transakce s poskytovateli v síti. Z tohoto důvodu je důležité zkontrolovat výhody, než se rozhodnete pro služby mimo síť.

Můžete ušetřit peníze za své zdravotní náklady tím, že se budete držet poskytovatelům v síti, kdykoli je to možné. Mějte však na paměti, že to, že vaše pojišťovna uvádí poskytovatele nebo zařízení jako síťové, neznamená, že jste automaticky krytí všech poskytovaných služeb..

Přestože jsem se ujistil, že mám své dvojčata porodit v nemocnici v síti, doktor, který provedl sluchové testy novorozenců, byl mimo síť. Dozvěděl jsem se to tvrdě, když jsem obdržel dva účty v poště za 375 $ každý. Když jsem podal odvolání u své pojišťovny na základě toho, že jsem nebyl informován o stavu poskytovatele mimo síť (a neměl jinou možnost, než využít jeho služby, protože byl jediný, kdo mohl ten den provést testy) ), moje pojišťovna souhlasila s tím, že zaplatí 150 USD za každý účet, protože to je částka, kterou obvykle platí smluvním poskytovatelům sluchových testů. Bohužel mi to stále způsobilo zodpovědnost za zůstatek 225 USD na dítě za částky, které kryla moje pojišťovna.

3. Buďte inteligentní ohledně předpisů

Ať už jste svobodní nebo máte rodinu, náklady na předpis se mohou v průběhu roku opravdu zvýšit. Částka, kterou za své léky platíte, závisí na vašem konkrétním pojistném plánu a typu dotčeného léku. Některé plány mají odstupňovaný systém, kde některé léky mají vyšší copays než jiné.

Můžete ušetřit peníze na svých předpisech provedením jednoho nebo všech následujících kroků:

Získejte 90denní spotřební materiál. Některé pojišťovny nabízejí výrazné slevy na léky, pokud si objednáte 90denní dodávku, oproti prodloužení 30denního předpisu na meziměsíční bázi. Chcete-li mít nárok na slevu, možná budete muset svůj lék objednat prostřednictvím konkrétní lékárny nebo služby zásilkového obchodu. V závislosti na vašem předpisovém pokrytí může být základní cena 90denní dodávky ve skutečnosti nižší za jednotku než cena 30denní dodávky. Například podle mého plánu stojí 30denní dodávka jednoho z mých léků na jeden den 20 $, zatímco 90denní dodání stojí jen 10 $. To znamená, že bych zaplatil 0,67 USD za pilulku s použitím 30denní dodávky, ale jen 0,11 $ za pilulku s použitím 90denní dodávky.
Zeptejte se na generiky. Některé pojišťovny účtují za léky se značkovým názvem vyšší copays než za generika, proto se vždy platí, že se zeptejte svého lékaře, zda je k dispozici generická verze vašeho léku. Generické léky většinou fungují přesně jako jejich protějšky se značkou, pouze jsou mnohem levnější. Pokud však budete používat generika, uvědomte si, že podle rozhodnutí Nejvyššího soudu nemohou být výrobci generických léků žalováni za nežádoucí účinky na jejich produkty, což vyvolává určité potenciální obavy o bezpečnost. Pokud máte obavy z užívání generik, poraďte se o rizicích se svým lékařem. Když jsem před několika lety přešel ze značkového léku na generický lék, moje cena mimo kapsu se zvýšila z 50 na 10 $ za měsíc.
Vyžádejte si vzorky. Farmaceutické společnosti mají praxi dodávat lékařům vzorky svých produktů. Pokud máte předepsané léky, zkuste požádat svého lékaře o vzorek. V závislosti na vašem pokrytí a způsobu, jakým je daný lék vydáván, můžete výrazně snížit své náklady, a to dokonce i několika bezplatnými dávkami.
V Lieu předepisovaných léků používejte léky na přepážku. Není vždy nutné brát léky na předpis k řešení zdravotních problémů nebo zdravotních problémů. Pokud máte předepsaný lék, který se ukáže být nákladný, zeptejte se svého lékaře, zda je váš problém levnější, volně prodejné. Moje kamarádka to udělala, když byla těhotná a nechtěla platit měsíční copay 50 USD za prenatální vitamíny na předpis. Její lékař jí pomohl najít volnou alternativu za pouhých 25 dolarů měsíčně.

4. Důkladně zkontrolujte své účty a prohlášení

Tato „vysvětlení výhod“ (EOB) tvrzení vaší pojišťovací společnosti se mohou jevit jako plýtvání papírem, ale ve skutečnosti jsou to důležité dokumenty a stojí za to je přezkoumat. EOB je způsob vaší pojišťovny, který vám podrobně vysvětluje, které služby nebo tvrdí, že ano, a které nezahrnoval.

Někteří lidé si zvykají, že je hodí do koše, aniž by je přečetli, ale tím byste si mohli stát slušnou částku peněz. Nikdy nevíte, kdy může vaše pojišťovna nesprávně vyřídit reklamaci nebo odmítnout službu, protože byla vyúčtována nesprávně. Čím podrobněji kontrolujete své příkazy EOB, tím je pravděpodobnější, že zachytíte jakékoli chyby, které fungují ve váš prospěch.

Stejná strategie platí pro účty, které obdržíte přímo od svých poskytovatelů. Před schválením platby fakturované částky si vždy přečtěte každou řádkovou položku. Pokud faktura, kterou obdržíte, není podrobně rozepsána, požádejte o rozpis příslušných poplatků a vždy zkontrolujte své účty, zda neobsahují matematické chyby..

Před přímým platením jakéhokoli poskytovatele se navíc ujistěte, že dotyčný účet byl skutečně předložen vaší pojišťovně. Někdy poskytovatel zanedbává fakturaci vaší pojišťovací společnosti nebo nesprávně podá požadavek. Pokud poskytovatel nemá ve vašem registru aktuální informace o pojištění nebo obdrží od pojišťovny odmítnutí nároků, dalším krokem je často zaslat účet přímo pacientovi. Je tedy vaší úlohou zajistit, abyste skutečně platili za platby účtů, které obdržíte.

5. Snižte účty, za které platíte

I když ostražitě sledujete své pokrytí předem a pokoušíte se vybrat poskytovatele v síti, můžete narazit na nějaké lékařské účty, které vás mohou hodit za finanční smyčku. I když nemůžete tyto účty ignorovat, existují určité kroky ke zmírnění finančních škod, které mohou způsobit.

Než zaplatíte, proveďte následující kroky:

Podejte odvolání u své pojišťovny. Čas, který musíte podat, se liší podle plánu, takže pokud obdržíte upozornění, že byl nárok zamítnut, postupujte rychle. I když je vaše původní odvolání zamítnuto, obvykle máte další možnost, včetně možnosti podat druhé odvolání.
Vyjednat se svým poskytovatelem o nekrytých službách. Jakmile vám dojde možnost odvolání a ocitnete se na háčku za lékařský účet, můžete zkusit vyjednat s poskytovatelem, který účet vydal. Poskytovatel vám může nabídnout zvýhodněnou sazbu, pokud vysvětlíte, že platíte z kapsy - možná za charitativní účely, ale určitě tak může poskytovatel zvýšit své šance na zaplacení. Když moje kamarádka obdržela 2 500 $ účet za služby NICU, u nichž se ukázalo, že se na ně nevztahuje její pojišťovna, zavolala poskytovateli a uvedla, že tato částka si prostě nemůže dovolit. Poskytovatelka ukončila snižování svého účtu na 1 500 $, které pak vyplatila ve splátkách.
Požádejte o pomoc zdravotního obhájce. Pokud nedokážete vyřešit svůj problém s fakturací sami, může vám pomoci odborník na zdravotní péči. Obhájce zdraví je někdo vyškolený k vyjednávání lékařských otázek vaším jménem, včetně finančních otázek. Některé společnosti poskytují svým zaměstnancům služby advokáta ve zdravotnictví - pokud máte vysoké účty za lékařskou péči, vyplatí se zjistit, zda vaše společnost tuto výhodu nabízí. Pokud nepracujete pro společnost, která poskytuje tuto službu, můžete získat přístup k bezplatnému obhájci zdraví prostřednictvím Patient Advocate Foundation.

6. Vyberte správné zařízení

Vaše náklady na konkrétní službu se mohou lišit v závislosti na tom, kde jste ji provedli. I když si vyberete zařízení v síti, v závislosti na vašem pokrytí, některé testy nebo postupy mohou být levnější, když jsou prováděny v laboratoři nebo zobrazovacím centru na rozdíl od nemocnice.

Podobně může být ambulantní klinika nebo zařízení pro neodkladnou péči levnější než ER. Pokud čelíte mimořádné situaci - typ, kdy byste považovali ER za jediný, protože je to víkend a váš lékař nemusí být k dispozici - vyplatí se zjistit, zda existuje otevřená ambulance nebo zařízení pro neodkladnou péči místo toho navštívit. Některé navštěvující kliniky dokonce nabízejí poplatky za posuvné měřítko na základě příjmu, takže byste mohli nakonec ušetřit peníze tím, že se kvalifikujete pro levnou léčbu.

7. Vyhledejte preventivní péči

Je nejefektivnější řešit lékařské problémy brzy, než se začnou stupňovat do plnohodnotných problémů. Mnoho pojistných plánů nabízí účastníkům roční fyzické náklady zdarma, protože preventivní péče dlouhodobě šetří pojišťovníkům peníze. Pokud vám bude nabídnuta možnost fyzické nebo roční zkoušky zdarma, zkuste to. Je to dobré pro vaše zdraví, ale také vám může pomoci předcházet nákladným zdravotním problémům v řadě.

Během rutinní zkoušky lékař mého přítele objevil růst její štítné žlázy tím, že se prostě cítil. Další testování odhalilo, že to bylo rakovinné, ale protože byl chycen brzy, byl problém vyřešen s minimálním ošetřením. Nejenže to ušetřilo mým přátelům peníze, ale také to jí možná zachránilo život.

8. Zeptejte se svého lékaře

Lékaři a další zdravotníci mohou mít na srdci nejlepší zájmy svých pacientů. Někdy to však znamená objednání drahých testů nebo postupů ve snaze pokrýt všechny základy a poskytnout nejkomplexnější péči. Pokud se to pro vás promítá do mimořádných výdajů mimo kapsu, možná budete chtít před skokem položit dotaz svému lékaři.

Pokud vám bude nabídnuta možnost testu nebo léčby, kterou vaše pojišťovna nezakryje, nebo která je kryta, ale přesto vás stojí obrovské množství peněz, zeptejte se svého lékaře, pokud je opravdu potřebujete. Pokud vysvětlíte finanční důsledky, váš lékař bude s vámi schopen spolupracovat na nalezení nákladově efektivnější alternativy.

Pokud po rozhovoru váš lékař trvá na počátečním průběhu testování nebo předepsané léčby, máte stále možnost snížit své náklady mimo kapsu. Za prvé, můžete požádat svého lékaře, aby napsal vaší pojišťovně dopis o zdravotní potřebě, což je dopis, který se snaží přesvědčit pojišťovnu, aby zaplatila za službu, kterou by normálně nepokryla na základě toho, že vaše konkrétní situace zaručuje přesný ošetření.

Pokud to nefunguje, může být váš lékař ochoten s vámi spolupracovat při provádění služby za snížené náklady. A nezapomeňte, že vždy máte právo odmítnout určitý test nebo postup, pokud vám to není příjemné nebo si nemyslíte, že je to ve vašem nejlepším zájmu. Klíčem je mluvit a prozkoumat další cesty, než souhlasíte s tím, že něco, o čem víte, skončí jako finanční břemeno.

9. Získejte flexibilní účet pro útratu (FSA)

Flexibilní výdajový účet (FSA) sice nesníží vaše skutečné náklady na léčbu, ale může vám pomoci ušetřit peníze na zdravotních výdajích tím, že vám umožní přidělit předzásobení do kvalifikovaných položek, jako jsou recepty, kancelářské copánky a brýle. Prostřednictvím svého zaměstnavatele se můžete zaregistrovat na flexibilní výdajový účet. Odtud stačí zjistit, kolik peněz je třeba na ni vyčlenit.

Podle pokynů IRS můžete svému FSA přidělit ze svého ročního příjmu maximálně 2 550 $. To znamená, že pokud je vaše běžná sazba daně z příjmu 30%, můžete v průběhu roku ušetřit přibližně 750 USD maximalizací příspěvku FSA a pomocí všech těchto prostředků zaplatit za lékařskou péči.

Úlovek spočívá v tom, že vaše peníze jsou přidělovány na základě „použití nebo ztráty“. Pokud se rozhodnete vložit plných 2 500 USD do FSA, ale v průběhu roku vám vzniknou pouze 1 500 $ způsobilých výdajů na zdravotní péči, ztratíte posledních 1 000 $. Chcete-li se tomuto problému vyhnout, projděte loňské záznamy a podívejte se, kolik jste utratili za lékařské poplatky, a připočtěte odhadované náklady na předpis za léky, které v současné době užíváte. To by vám mělo pomoci určit správnou částku vloženou do vaší FSA.

Pokud skončíte s přidělováním příliš mnoho peněz vašemu FSA v daném roce, nepropadejte panice. Možná budete moci předplácet některé z výdajů na následující rok, abyste své peníze vyčerpali, nebo naplánovat nadcházející zkoušku nebo postup brzy. Stalo se mi to před několika lety, když jsem se ocitl s nevyužitým zůstatkem téměř 200 $ před termínem vyčerpání svého zůstatku FSA. Abychom se vyhnuli plýtvání penězi, objednal jsem si nové kontaktní čočky, i když jsem věděl, že je několik měsíců nepotřebuji, a brzy jsem obnovil léky na předpis, abych využil zbývající prostředky a ušetřil si nějaké peníze v novém roce.

Závěrečné slovo

Pokud jde o úsporu nákladů na zdravotní péči, jednou z nejlepších věcí, které můžete udělat, je být aktivní a dobře informovaný. Bez ohledu na situaci si udělejte čas, abyste pochopili své výhody a možnosti léčby, abyste se vyhnuli nepříjemným překvapením, když tyto účty přijdou. Pamatujte, že máte vždy právo odmítnout léčbu nebo hledat alternativní možnosti, pokud máte pocit, že náklady, které vám jsou předloženy s je prostě příliš vysoká.

Kolik peněz utrácíte každý rok za zdravotní náklady? Jaké kroky jste podnikli, abyste snížili své výdaje?