Domovská » Nejlepší » Co je termín vs. celé životní pojištění - typy životního pojištění

    Co je termín vs. celé životní pojištění - typy životního pojištění

    Volba životního pojištění může představovat podobné hlavolam. Zatímco veškeré životní pojištění poskytuje finanční prostředky v případě úmrtí pojištěného, ​​při výběru nejvhodnějšího typu životního pojištění je třeba vzít v úvahu stejné faktory - účel, pro který jsou prostředky určeny, náklady a potřeby příjemce -. do vaší situace.

    Druhy životního pojištění

    Zatímco odvětví životního pojištění je zběhlé v marketingu módních slov a chytlavých zkratek, aby prodávaly své produkty, životní pojištění lze z praktického hlediska obecně rozdělit do dvou skupin: termínové a trvalé pojištění.

    Pojištění termínované

    Termínované životní pojištění (nebo „čisté“ životní pojištění) je psáno tak, aby poskytovalo konkrétní dávku při úmrtí, a chrání jednotlivce po určitou dobu výměnou za to, že pojistník vyplatí pojistné. Pokud je pojištěná osoba na konci smluvního období naživu, pojistné se ztrácí - jinými slovy, pojišťovna nehradí pojistníkovi ani jeho dědicům žádnou platbu..

    Pojistná společnost následně vypočítá nové pojistné, které odráží vyšší pravděpodobnost úmrtnosti, a vybírá se od pojistníka, aby poskytlo úspěšný rok nebo následující roky krytí. Protože pravděpodobnost úmrtí se zvyšuje s každým rokem života, stejná platba pojistného by kupovala nižší částku pojištění každý další rok. S cílem zachovat stejnou částku pojistného na místě se pojistné každý rok zvyšuje, aby pokrylo zvýšené riziko úmrtnosti.

    Termínované pojištění je k dispozici v různých smluvních obdobích: každoročně, známých jako „roční obnovitelné období“, v 5, 10, 20 a 30letých přírůstcích. Pokud doba trvání smlouvy přesahuje jeden rok, připojí pojišťovna individuální úmrtnost za každý rok a vypočítá průměrné pojistné, které musí pojistník každý rok zaplatit. Prémie je stejná pro každý rok krytí, cena je vyšší, než jaké by skutečné riziko úmrtnosti vyžadovalo v předchozích letech, a méně než by vyžadovalo riziko úmrtnosti v pozdních letech.

    Termínované pojištění je vhodné zejména pro ty kupující, kteří usilují o maximální krytí za co nejnižší náklady po určitou dobu. Například rodiče, jejichž příjmy jsou v současné době nataženy tak, aby pokryly současné životní náklady, zatímco se snaží zachránit budoucí závazky (jako jsou náklady na vysoké školy pro děti), si mohou kupovat velké částky termínovaného pojištění až do ukončení vzdělání svých dětí. Termínované pojištění je také ideální, pokud konkrétní finanční závazek skončí k určitému budoucímu datu, například platby hypotéky na bydlení.

    Stálé životní pojištění

    Běžně označované jako celé životní pojištění, většina trvalých pojištění je prostě dlouhodobé pojištění s akumulačním úsporným prvkem. Pojištění je navrženo tak, aby investiční podíl rostl podobně jako úmrtnost. Jak investice roste, část nominální částky pojistného placeného skutečným pojištěním (na rozdíl od investiční složky) klesá a nominální částka nebo dávka při úmrtí zůstává nezměněna. Nominální částka pojistného se vyplácí příjemcům při úmrtí pojištěného nebo ve věku 100 let pojištěného za předpokladu, že pojistné je placeno podle požadavků smlouvy.

    Mnoho finančních plánovačů odrazuje od nákupu celého životního pojištění a dává přednost tomu, aby byly úspory a pojistné prvky odděleny. Podle mých zkušeností je větším problémem s celým životním pojištěním to, že mladší lidé začínající rodinu a vznikající významné dlouhodobé dluhy jsou často nedostatečně pojištěni, protože krytí, které si mohou dovolit pro trvalé pojistné, je nižší, než je za daných okolností nutné..

    Na druhou stranu, pokud máte vysoký příjem a problémy s úsporou - ať už kvůli nedostatku disciplíny, času na řízení investic nebo znalostí o investičních příležitostech - pro vás může být celé životní pojištění perfektní. Vyšší pojistné za celý život zahrnuje prvek nuceného spoření: peněžní hodnotu pojistky, která se každý rok zvyšuje.

    Celé životní pojištění je také ideální pro lidi, kteří mají zdravotní problémy nebo se obávají, že by mohli utrpět nemoc, která by mohla v průběhu času vést k „nepojistitelnosti“. Zásady životního pojištění nelze nikdy zrušit, pokud jsou pojistné placeny v souladu se smlouvou.

    Univerzální životní pojištění je flexibilnější variantou trvalého pojištění, které má překonat tuhost investic a řízení, které se obvykle vyskytují v životních pojistkách. Pojistné a investiční podíly jsou ve skutečnosti oddělené, což umožňuje vlastníkovi pojistné smlouvy měnit dávky při úmrtí, kumulovanou peněžní hodnotu a pojistné, jak se mění jeho okolnosti..

    Na rozdíl od termínovaného pojištění, které nemusí být k dispozici nebo se může stát neúměrně nákladným v průběhu jednoho věku, poskytují univerzální a celoživotní pojistky způsob, jak zajistit krytí životních a trvalých majetkových obav, jako jsou náklady na pohřeb a daně z nemovitostí.

    Závěrečné slovo

    I když typ a cena snubního prstenu není zárukou úspěšného manželství, nákup životního pojištění - ať už celý život nebo termín - je jistě přínosem pro vaše blízké. Poté, co zjistíte, že potřebujete životní pojištění, je dalším krokem vyčíslení částky, kterou potřebujete k plnění vašich přání a splnění finančních závazků. Poté, co jste vypočítali výši potřebného pojištění, můžete si vybrat, který typ - termín nebo celý život - nejlépe vyhovuje vaší finanční a osobní situaci.

    Vlastníte termínované nebo celé životní pojištění?