Co je kapitola 13 Úpadek - Pravidla a informace o podání žádosti

Na rozdíl od bankrotu podle kapitoly 7 nevybavuje vaše dluhy zcela své dluhy, ale poskytuje vám strukturu, jak je splácet pomocí vašeho příjmu. Lidé, kteří by mohli mít prospěch z bankrotu podle kapitoly 13, mají pravidelný příjem, ale nemohou si dovolit platit své dluhy a životní náklady. Obecně platí, že v případě bankrotu podle kapitoly 13 se stanoví tří až pětiletý platební plán a jakmile budou všechny platby podle tohoto plánu provedeny, veškerý zbývající dluh bude odstraněn.

Jednou z klíčových výhod bankrotu podle kapitoly 13 až 7 je, že nejste nuceni prodávat svá aktiva. Důvodem je, že dluhy jsou splaceny běžným příjmem na rozdíl od výnosů z prodeje vašich aktiv.

Požadavky na podání

Ve svém návrhu na prohlášení konkurzu budete muset poskytnout seznam všech svých dluhů, ať už je splácíte nebo ne, a podrobnosti o vašich příjmech, majetku a životních nákladech. Budete také muset vytvořit a podat plán pro splacení svých dluhů za stanovené časové období. Musíte mít pravidelný příjem a také dokumentovat tento příjem za posledních několik let, abyste podpořili svou schopnost splácet dluhy.

Přestože neexistují žádná omezení, kolik dluhu budete muset podat pro úpadek podle kapitoly 7, existují limity pro úpadek podle kapitoly 13 pro zajištěný i nezajištěný dluh. Tyto limity stoupají každý rok kvůli inflaci, takže před podáním přihlášky prozkoumejte aktuální úrovně. Jsou zavedeny, aby se zvýšila pravděpodobnost, že můžete splácet dluh prostřednictvím platebního plánu, místo aby vás nechali zavěsit za značné částky dluhu.

Rovněž musíte absolvovat kurz finančního poradenství, který vám pomůže při přípravě vašeho návrhu na konkurz a projednání alternativ bankrotu. Cílem poradenství je také pomoci vám pochopit, co chování způsobilo vaši obtížnou situaci, a jak upravit své chování v budoucnosti..

Platební plán

Váš platební plán musí splňovat alespoň jednu z následujících akcí:

• Splatte všechny své dluhy ve vhodném časovém rámci,
• Odevzdat veškerý svůj disponibilní příjem (jak je definován níže) v časovém rámci na splacení dluhů, nebo
• Pokud plán nesplňuje některou z prvních dvou podmínek, přijměte věřitele.

Kromě toho musí váš platební plán splatit alespoň stejnou částku nebo více vašeho dluhu, než kdybyste podali úpadek podle kapitoly 7 a museli byste svůj majetek prodat. Pokud máte spoustu aktiv, ale s nízkými příjmy, možná to nebudete schopni dosáhnout. Jinými slovy, můžete být nuceni prodat některá aktiva, i když se ucházíte o kapitolu 13.

Doba trvání

V závislosti na vašem příjmu budete mít na dokončení platebního plánu buď tři nebo pět let. Obecně platí, že se na vás vztahuje platební plán pouze po dobu tří let, pokud máte nižší než střední příjem ve vaší oblasti (tj. Jste prošli testem průměrnosti) nebo pět let, pokud jste neprošli testem průměrnosti. V každém případě jste povinni vložit veškerý svůj disponibilní příjem, jak je definováno níže, do platebního plánu.

Platební plán také stanoví, že budete moci pokračovat v úplných měsíčních platbách za zajištěný dluh, jako je půjčka na auto nebo hypotéka, během a po dokončení platebního plánu, pokud se platební lhůta u těchto dluhů prodlouží tak dlouho. Však nezajištěný dluh, který zůstane po dokončení platebního plánu, bude odpuštěn.

Prioritní dluhy

Váš platební plán musí upřednostňovat určité dluhy, aby je mohl během celého procesu splatit. Jsou označovány jako „prioritní dluhy“ a zahrnují:

• Poplatky za podání bankrotu zaplacené soudu, pokud jste je při podání nezaplatili v plné výši.
• Advokátní poplatky za podání konkurzu.
• Zpět na výživné a podporu dítěte dluhy.
• Jakékoli zpětné platby splatné z vaší hypotéky, auto půjčky nebo jiného zajištěného dluhu a jakékoli poplatky nebo penále, které vyplývají z chybějících plateb. Ty jsou považovány za prioritní, pouze pokud si přejete ponechat dům, auto nebo jiný zajištěný dluh, ke kterému je kolaterál připojen.
• Většina daňových dluhů, i když některé staré daně z příjmu lze odpustit.

Znovu potvrzené dluhy jsou také vypláceny v plné výši každý měsíc v rámci platebního plánu. Na konci platebního plánu však nemusí být plně splaceny, pokud bude dodržen splátkový kalendář potvrzeného dluhu.

Jednorázový příjem

Disponibilní příjem, jak je definován federálními zákony o bankrotu, se týká příjmů, které zbyly po zaplacení několika nákladů v plné výši každý měsíc, mezi něž patří:

• Výdaje na živobytí, včetně stravy, nájemného nebo hypotéky, pomůcek, dopravy, lékařských účtů a všech současných zákonů o výživném nebo výživném pro děti.
• Aktuální platby za zajištěné dluhy, jako je vaše auto nebo dům, které chcete zachovat.

Chcete-li určit svůj disponibilní příjem, odečtěte si své životní náklady a zajištěné platby dluhu od svého měsíčního příjmu. Poté odečtěte měsíční platby za prioritní dluhy, které budete muset rozložit do tří nebo pěti let požadovaných pro váš plán. Zbývající částka je váš měsíční disponibilní příjem a bude to částka, z níž se vypočítá provize správce.

Váš správce konkurzní podstaty by měl být schopen poskytnout svou současnou výši provize (obvykle mezi 3% a 11%). Rozdělte cokoli, co zbylo po uzavření provize správce mezi vaše další dluhy, úměrné jejich velikosti. I když se očekává, že splácíte co nejvíce, můžete také očekávat, že nebudete schopni splatit všechny své dluhy. Veškeré částky dluhu, které nemají prioritu, zůstanou po uzavření plánu, budou propuštěny nebo zničeny.

Na rozdíl od bankrotu podle kapitoly 7 vám bankrot podle kapitoly 13 umožňuje platit dluh pomocí běžných příjmů místo likvidace vašich aktiv. Věřitelé však mohou proti plánu plateb vznést námitky, pokud jsou vaše aktiva dostatečná pro splacení vašeho dluhu a požadujete malý disponibilní příjem. To znamená, že pokud máte hodně aktiv, ale malý příjem, což znamená, že váš platební plán splácí jen zlomek vašeho dluhu, věřitelé mohou požádat soud, aby vás donutil prodat také některé z vašich aktiv.

Správcovská komise

Když podáte návrh na prohlášení konkurzu, váš správce konkurzů vyřizuje spoustu papírování, soudních záležitostí a jednání s věřiteli. Konkurzní správce je nezávislým dodavatelem jmenovaným vládou a není zaměstnancem vlády. Také udržují kancelář a obvykle mají zaměstnance, kteří jim pomáhají.

Při platbě za tyto služby umožňuje konkurzní soud správci inkasovat provizi, která se vypočítá jako procento z vašeho disponibilního příjmu. Správcovská provize je považována za „prioritní dluh“ a musí být zaplacena, aby byl bankrot dokončen. Tato provize je kromě všech požadovaných registračních poplatků nebo soudních nákladů.

Provize správce se pohybují od 3% do 11% v závislosti na vaší jurisdikci, jednotlivém správci a způsobu výpočtu provizí. Správce dostane provizi každý měsíc. Jednoduše pošlete správci celkovou částku svého disponibilního příjmu a odečtou provizi a odešlou platby věřitelům se zbytkem na základě vašeho platebního plánu.

Případová studie

Řekněme, že Tim žádá o úpadek podle kapitoly 13 a má příjem 1 600 $ měsíčně. Jeho životní náklady, jako je jídlo, platby za energie, náklady na dopravu a hypotéka, činí 1200 $ měsíčně. Má proto disponibilní příjem 400 $ měsíčně. Tim má také následující dluhy:

• Dvě zmeškané hypoteční splátky: 1 200 $
• Úvěr na kreditní kartě: 15 000 $
• Lékařské účty: 10 000 $
• Minulý rok daň z příjmu: 3 000 $
• Správcovská provize: 1 400 USD při 10% provizi. To se počítá jako 10% disponibilního příjmu dostupného ve tříletém plánu, který se vypočítá vynásobením 400 USD 36 měsíci na celkem 14 440 USD a odebráním 10% této částky.

Pokud se Tim kvalifikuje do tříletého plánu, bude mít k dispozici 36 měsíčních plateb. Každý z jeho prioritních dluhů - jeho zmeškané splátky hypotéky a jeho daň z příjmu - musí být splaceny ve lhůtě tří let. Rovněž bude muset zaplatit provizi správce. Poté budou veškeré zbytky disponibilního příjmu po zaplacení těchto prioritních dluhů rozděleny mezi ostatní dluhy úměrné jejich velikosti.

V tomto příkladu bude Tim každý měsíc platit 34 dolarů za zmeškané hypoteční splátky, 84 USD za účet daně z příjmu a 40 USD za provizi správce. To mu ponechá 242 $ měsíčně za kreditní kartu a účty za lékařskou péči, což jsou prioritní pohledávky. Na základě jejich procenta z celkového zbývajícího dluhu zaplatí 97 USD měsíčně za lékařské účty a 145 USD měsíčně za dluhy na kreditní kartě.

Na konci svého platebního plánu bude Tim zcela splatit zmeškané hypoteční splátky a daň z příjmu. Zaplatí 3 485 dolarů za lékařské účty a 5 227 dolarů za dluhy na kreditní kartě. Zbytek Timových lékařských účtů a dluhů z kreditních karet bude propuštěn.

Upozorňujeme, že Tim bude provádět platby přímo správci, který dohlíží na jeho případ úpadku, který uzavře provizi, a poté zajistí, aby jeho věřitelé dostali zaplaceno.

Zacházení s půjčkami

Úvěry zajištěné majetkem musí být zaplaceny v plné výši každý měsíc, aby se nemovitost udržovala, ledaže by půjčka schválila změnu půjčky. Pokud v průběhu platebního plánu nejsou měsíční platby za zajištěný dluh zaplaceny v plné výši nebo pokud stále existují zmeškané platby, které nebyly uhrazeny po dokončení platebního plánu, má věřitel právo zabavit majetek nebo zabavit na to. Připomeňme, že zmeškané platby jsou považovány za prioritní dluh ohledně vašeho platebního plánu a pro úspěšné dokončení plánu musí být zaplaceny.

Jedinou poznámkou, kterou je třeba mít na paměti, je, že zatímco platby musí být provedeny, půjčka nemusí být zaplacena v plné výši do konce platebního plánu, pokud je doba půjčky delší než platební plán, například u hypotéky na bydlení.

Automatický pobyt

Pokud uvažujete o bankrotu, pravděpodobně jste od věřitelů dostali hodně nechtěné pozornosti a řízení o uzavření trhu již mohlo být zahájeno u vás doma. Jakmile podáte návrh na prohlášení konkurzu, aktivuje se opatření „automatického pobytu“, které vyžaduje, aby všichni věřitelé okamžitě zastavili své pokusy o inkaso, dokud soud nerozhodne, jak postupovat.

Věřitelé se však mohou v některých případech odvolat k uzavření trhu, například pokud již někdo postupoval. Musí tak však učinit se svolením soudu.

Zacházení s dluhem

Platba zajištěných dluhů

Hypotéka na váš primární dům, stejně jako další zajištěné dluhy, jako je půjčka na auto, se v případě bankrotu podle kapitoly 13 nakládají jinak než s nezajištěnými dluhy. Obecně platí, že v průběhu tří až pěti let vykompenzujete všechny minulé zmeškané platby a sankce za své zajištěné dluhy, přičemž budete stále provádět měsíční platby požadované podle původních podmínek půjčky..

Pokud je výpůjční doba delší než váš platební plán, budete jej muset po ukončení plánu nadále platit, aby si majetek zajišťoval půjčku. To znamená, že zajištěné dluhy nebudou odpuštěny, jakmile uzavřete platební plán.

Platba nezajištěného dluhu

Platby z nezajištěného dluhu, k němuž není vázán kolaterál, budou během platebního plánu vyplaceny z vašeho disponibilního příjmu. Na rozdíl od zajištěného dluhu však bude na konci vašeho platebního plánu odpuštěno jakékoli nezajištěné dluhy.

Nedobytný dluh

Dokonce ani konkurzní řízení nemůže splnit určité typy dluhů, mimo jiné včetně dluhů na studentské půjčky, výživného na děti, výživného a pokut uložených za trestnou činnost.

Cram-Down modifikace

Ve výjimečných případech mohou být věřitelé soudem pro úpadek nuceni upravit půjčku, pokud má v současné době větší hodnotu, než je majetek, který ji zajišťuje. Tomu se říká zkrácená modifikace. K tomu dochází běžně u automobilů, jejichž hodnota klesla rychleji, než byla splacena půjčka (tj. Půjčka na auto vzhůru nohama).

Úpravy srážky lze však provést pouze na půjčce na auto, která byla uzavřena více než 30 měsíců před podáním žádosti o bankrot, nebo na jiném osobním majetku, kde byla půjčka uzavřena před více než 12 měsíci. Je možné, ale velmi obtížné, udělat hypotéku na hypotéku pro vaše primární bydliště.

Lien Stripping

Pokud váš dům nestojí tolik jako dluhy, které na něm máte, možná budete mít možnost „zbavit se“ druhých hypoték, půjček na vlastní kapitál nebo úvěrových linek. Jinými slovy, konkurzní soud reklasifikuje tyto půjčky jako nezajištěné a odebere jejich pohledávku vůči vašemu domu jako zajištění. Poté zůstane jako váš zajištěný dluh u vašeho domu pouze vaše primární hypotéka.

Úvěry na bydlení nebo úvěrové linky na bydlení se pak vyplácejí ve vašem platebním plánu stejně jako jiné nezajištěné dluhy, jako jsou kreditní karty a lékařské účty, což znamená, že pravděpodobně nejsou zcela nebo snad vůbec. Pro některé lidi může tato strategie jít dlouhou cestou k tomu, aby jim pomohla dovolit si původní splácení hypotéky.

Znovu potvrzující dluh

Pokud máte dluhy, které byste chtěli nadále platit i po dokončení platebního plánu, můžete požádat správce, aby vám umožnil „znovu potvrdit“ tento dluh. To znamená, že souhlasíte s tím, že budete splácet dluh. Potvrzené dluhy jsou často dluhy, které byste jinak mohli propustit v bankrotu, ale rádi byste je splatili. Nebo můžete dluhy znovu potvrdit na majetku, který si chcete ponechat, jako je vaše auto nebo dům.

Opětovné potvrzení dluhu vyžaduje souhlas správce i věřitele. Když dluh znovu potvrdíte, pokračujete v jeho splácení, jak bylo dohodnuto v předchozí smlouvě. Například, pokud si chcete ponechat svůj dům a jeho hypotéku, musíte si vyrovnat všechny zmeškané platby prostřednictvím platebního plánu a v budoucnu se včas vyrovnat s běžnými platbami. Můžete také znovu potvrdit dluh, který je pro vás osobně důležitý.

Například, pokud máte konkrétní lékařský účet, který chcete zaplatit, abyste udrželi svůj vztah s tímto lékařem, nezapomeňte jej znovu potvrdit. Jinak bude vymazána. Musíte informovat správce, že byste chtěli dluh znovu potvrdit ještě před dokončením platebního plánu.

Půjčky z penzijních plánů

Pokud jste si vzali půjčku z vašeho 401k nebo jiného penzijního plánu a máte potíže se splácením, můžete tuto půjčku 401k zahrnout do svého seznamu dluhů. Budete muset provést platby za půjčku 401 tis., Jako by to byl nezajištěný dluh, a jakákoli částka dluhu, která vám zbude po dokončení platebního plánu, bude uvolněna. To se velmi liší od bankrotu podle kapitoly 7, kde nelze vypořádat půjčky podle důchodového plánu.

Závěrečné slovo

Kapitola 13 bankrot je příležitostí pro ty, kteří mají pravidelný příjem, splatit své dluhy po dobu několika let při nízkých nebo žádných úrokových sazbách při zachování svých aktiv. Protože však téměř každý cent, který se nepoužívá na životní výdaje, bude směřovat k splácení dluhu, není to v žádném případě snadný způsob, jak se z dluhu dostat, a bude mít dlouhodobé dopady na váš kredit. Pokud uvažujete o bankrotu, prozkoumejte všechny své možnosti a pochopte dopady, které bude mít bankrot na vaši kvalitu života během a po procesu.

Co si myslíte o bankrotu v kapitole 13? Je to něco, o čem byste uvažovali o podání?