Co je kapitola 7 Úpadek - Pravidla podání a Test prostředků
Vaše aktiva, která nejsou osvobozena od daně, jsou „likvidována“ nebo vyprodána, aby bylo možné zaplatit alespoň část vašeho dluhu. Po rozdělení výnosů vašim věřitelům je zbývající část vašeho splatného dluhu odpuštěna.
Kapitola 7 bankrot může být vhodný, pokud máte významný dluh, který v současné době nemůžete zaplatit, a nepředpokládáte platební schopnost v budoucnosti. Je to extrémní opatření, ale může nabídnout cestu ven z jinak neudržitelné situace.
Zabezpečené vs. nezajištěné dluhy
Při podání konkurzu je váš dluh rozdělen do dvou „hromádek“: zajištěné a nezajištěné dluhy.
Zabezpečený dluh
Zajištěný dluh používá majetek, který vlastníte, jako zajištění. Například, pokud máte auto půjčku, auto je kolaterál a půjčka je „zajištěna“ autem. To znamená, že věřitel má právo inkasovat zajištění, pokud se vzdáte platby.
Pokud máte zajištěný dluh, může věřitel převzít, prodat nebo zabavit kolaterál, aby mohl dluh zaplatit. Mají „první dibs“, abych tak řekl, k výnosům z tohoto konkrétního kusu majetku. Jistota použitá k zajištění dluhu však může být chráněna před likvidací, pokud to nemá smysl pro správce, aby jej prodal.
Například, pokud máte auto půjčku a dlužíte více, než auto stojí za to (tj. Vzhůru nohama auto půjčka), bude mít malý smysl pro správce konkurzu vynutit prodej automobilu, protože jeho prodej nemůže ani pokrýt podkladový dluh, nemluvě o dalším nezajištěném dluhu. V takovém případě je obecně možné dluh znovu potvrdit (koncept diskutovaný níže). Tím si ponecháte dluh i auto tak dlouho, jak si můžete dovolit pokračovat v provádění plateb po dokončení bankrotu..
Tato možnost se však použije pouze v případě, že si můžete dovolit provádět platby. Pokud si nemůžete dovolit platby i poté, co jsou jiné dluhy uvolněny, je obecně lepší, když se vaše kreditní skóre pokusí prodat auto nebo domů sami a splácet půjčku. Pokud však prodej takové nemovitosti neumožňuje plně splatit podkladovou půjčku, budete muset požádat věřitele o povolení odpustit zbývající dluh, abyste mohli dokončit prodej. To lze provést mimo úpadkové řízení.
A konečně, pokud si nemůžete dovolit platby nebo si nepřejete prodat auto nebo nemovitost sami, jedinou další možností je nechat je odvézt nebo zablokovat..
Nezajištěný dluh
Na druhé straně nezajištěný dluh nemá majetek, který by jej zajišťoval. Nejběžnějším typem nezajištěného dluhu je dluh z kreditní karty. Lékařské účty jsou také běžným typem nezajištěného dluhu. Tyto pohledávky se vyplácejí prodejem neosvobozených aktiv na rozdíl od zpětného odkupu nebo likvidace připojeného zajištění. Protože většina lidí, kteří žádají o úpadek podle kapitoly 7, má jen málo aktiv, mnoho věřitelů, kteří půjčují nezajištěný dluh, nebude mít moc zpět, pokud vůbec něco.
Osvobození vs. nevýhradní aktiva
Většina lidí žádajících o úpadek podle kapitoly 7 nemá významné prostředky. Pokud však existují aktiva, správce konkurzní podstaty je klasifikuje jako nevyjímané nebo osvobozené, aby určil, které budou prodány a které mohou být drženy.
Osvobozená aktiva
Vyňatá aktiva jsou prostě aktiva, která není oprávněna zplnomocnit správce. Jejich popis se značně liší podle státu, ale obvykle zahrnuje většinu osobních věcí, jako je bytové zařízení, oblečení, auto (do určité hodnoty), obecné předměty, které potřebujete pro každodenní život, a některá aktiva pro odchod do důchodu. Pokud jste si však některý z těchto předmětů vybrali jako zajištění, zajištěný dluh může být zlikvidován, aby tento dluh zaplatil.
Kromě toho jsou Roth IRA a tradiční IRA účty obecně považovány za osvobozené až do zhruba 1 milionu dolarů. Jinými slovy, cokoli nad tuto částku bude likvidováno a vyplaceno věřitelům. Zacházení s penzijními plány se však může v jednotlivých státech výrazně lišit. Některé účty nemohou být považovány za osvobozené od daně nebo jsou považovány za osvobozené až do výše stanovené státem, nebo je částka osvobození stanovena během konkurzního řízení na základě toho, co soud považuje za přiměřené. Jinými slovy, pokud uvažujete o podání konkurzu a máte podstatnou částku na důchodových účtech, zkontrolujte zákony svého státu a obraťte se na právního zástupce.
Uvědomte si, že pokud máte významný majetek v aktivu, které je jinak považováno za osvobozené, může se soud pokusit část tohoto vlastního kapitálu extrahovat až do a včetně nucení prodeje nemovitosti. Pokud byl majetek použit jako zajištění úvěru, bude věřiteli zaplacena celá částka a zbytek výnosů, pokud existují, bude vložen do fondu, který bude rozdělen mezi ostatní věřitele.
Neosvobozená aktiva
Všechna ostatní aktiva jsou považována za „osvobozená“ a mohou být prodána konkurzním soudem za účelem platby věřitelům. Neosvobozená aktiva mohou zahrnovat některé nepodstatné položky, jako jsou akcie nebo dluhopisy, spořicí účty, cenné sbírky umění, elektronika, druhé auto nebo druhý domov. Veškeré výnosy z prodeje těchto aktiv jdou do skupiny peněz, z níž jsou věřitelé vypláceni podle toho, zda je jejich dluh zajištěný nebo nezajištěný a kolik dluží..
Platební příkaz k dluhu
Pokud máte aktiva, která nejsou osvobozena od daně, správce je zkonfiskuje a prodá, aby vytvořil fond peněz, z nichž mohou být věřitelé vypláceni. Věřitelé jsou poté placeni podle toho, zda byl dluh zajištěn nebo nezajištěn a kolik dlužíte. Pokud správce prodal nemovitost, jako je vaše auto nebo dům, který měl zajištěný dluh, je to zaplaceno jako první.
Pokud však prodej vašeho automobilu nebo domu nezaplatil auto úvěr nebo hypotéku v plné výši, zbytek dlužné částky se stane nezajištěným dluhem. Jakékoli další prostředky po splacení zajištěného úvěru půjdou do fondu peněz na splacení vašich ostatních věřitelů.
Vzhledem k tomu, že většina lidí, kteří podávají úpadek podle kapitoly 7, nemá v cestě moc aktiv, musí být věřitelé často spokojeni pouze s částí toho, co jim dluží. Ve skutečnosti přibližně 85% lidí, kteří žádají o kapitolu 7, má veškerý svůj dluh propuštěn bez splacení.
Půjčky na penzijní plán
Půjčky z vašeho 401 tis. Nebo jiného penzijního plánu jsou v podstatě peníze, které dlužíte sami, a proto během konkurzního řízení dostávají jedinečné zacházení. Koneckonců, půjčka od vašeho 401k je způsob, jak získat přístup k prostředkům v něm bez placení daní a sankcí. Ty nemohou být propuštěny v konkurzu v kapitole 7, protože máte právo na výchozí nastavení pouze u dluhů vůči ostatním.
Pokud však máte půjčku 401 000, musíte ji zahrnout do svých dluhů. Budete muset provést platby i po skončení bankrotu a po zbití všech ostatních dluhů. Jako vedlejší poznámka lze uvést, že v kapitole 13 o bankrotu může být součástí platebního plánu 401 tisíc půjček a část částky může být vymazána.
Nedobytný dluh
Dokonce ani konkurzní řízení nemůže splnit určité typy dluhů, včetně dluhů na studentské půjčky, výživného na děti, výživného, daní z příjmu, majetkových daní a pokut uložených za trestnou činnost.
Udržování domova
Mezi běžnými majiteli domů, kteří chtějí vyhlásit bankrot, je to, zda jejich domov bude muset být prodán. V kapitole 7 o bankrotu jsou veškerá nevyňatá aktiva dlužníka spravedlivou hrou pro konkurzní soud. V mnoha státech, pokud máte u vás doma majetek, vám „osvobození od usedlosti“ umožňuje ponechat část z toho jako součást svých osvobozených aktiv. Vaše výjimka pro usedlost je obvykle stanovena jako pevná částka peněz, která je určena státem, a nemá žádný vztah k výši vlastního kapitálu, kterou skutečně máte. To však neznamená, že si necháte domov sám. Správce konkurzů ve většině států má povoleno vynutit prodej vašeho domu, pokud máte vlastní kapitál nad osvobozením od statku, aby mohl tento přebytek použít k úhradě vašich nezajištěných dluhů.
Pokud však máte doma malý kapitál, pravděpodobně to nedává smysl, aby jej správce prodal, aby uspokojil vaše ostatní dluhy. Je to proto, že po prodeji vašeho domu budou veškeré výnosy nejprve splácet hypotéku, poté splácet úvěry na domácí kapitál a poté zbývající zástavní práva v domácnosti. Věřitelé nezajištěného dluhu se vyplatí naposledy, když pravděpodobně nebude zbývající prostředky z prodeje domů. Vzhledem k tomu, že náklady spojené s prodejem domu mohou být značné, bude správce považovat domovský kapitál za zdroj peněz pouze v případě, že v něm budete mít hodně vlastního kapitálu. Obecně by vaše hypoteční společnost raději upřednostňovala svůj dluh a udržovala si dům, než aby jej správce zlikvidoval nebo aby zabránil uzavření trhu.
Znovu potvrzující dluh
Když znovu potvrdíte dluh, můžete zachovat původní půjčku neporušenou, přestože vyhlásíte bankrot a necháte ostatní dluhy splatit. To se často děje, když si chcete zachovat nemovitost, kterou je potvrzený dluh zajištěn, například doma nebo v autě. Máte-li jiné dluhy vymazané, obvykle jste v lepší pozici, abyste si mohli dovolit platit zbývající půjčku, proto věřitelé často souhlasí s tímto plánem pro dlužníka, který jinak není riziko.
Například, pokud má váš domov nízký nebo žádný kapitál a nejste vystaveni riziku uzavření trhu, protože jste stále platili ve svých platbách, může vám konkurs v kapitole 7 skutečně pomoci udržet si domov, protože jakmile budou všechny ostatní dluhy vymazány, můžete snadněji provádět platby hypotéky. Pokud chcete i nadále platit hypotéku a můžete si to dovolit, může se správce a věřitel dohodnout, že vám dluh „znovu potvrdí“. Ve skutečnosti budete pravděpodobně po bankrotu lepší úvěrové riziko, protože nemáte jiné dluhy a vaše kreditní skóre je příliš nízké, aby vám umožnilo převzít další dluh po dobu alespoň několika let.
Automatický pobyt
Pokud uvažujete o bankrotu, pravděpodobně jste od věřitelů dostali hodně nechtěné pozornosti a řízení o uzavření trhu již mohlo být zahájeno u vás doma. Jakmile však podáte návrh na prohlášení konkurzu, aktivuje se opatření „automatického pobytu“, které vyžaduje, aby všichni věřitelé okamžitě zastavili své pokusy o inkaso. Musí počkat, až bude úpadkové řízení uzavřeno, aby byla zaplacena.
Automatický pobyt může také zabránit uzavření trhu v pohybu vpřed. Z toho vyplývá, že věřitel může požádat o výjimku, pokud již bylo zahájeno řízení o uzavření nebo pokud byl věřitel připraven zahájit uzavření trhu v okamžiku podání konkurzu. Pokud věřitel může prokázat, že je zákonným vlastníkem hypotéky a má dobrý důvod k vyloučení, výjimka se často uděluje. Ale prokazování právního vlastnictví může být obtížný úkol, zejména s ohledem na to, že většina hypoték je prodávána a prodávána vícekrát.
Test prostředků
Změna v pravidlech o úpadku podle kapitoly 7 v roce 2005 přidala test „průměrnosti“. Tato změna byla provedena v reakci na velké množství bankrotů, které lidé vyhlásili, kteří měli významné prostředky. Tito jednotlivci využili mezery, které chrání podstatná aktiva před úpadkovým řízením; aktiva, která mohla být použita na splacení jejich dluhů. Výsledkem bylo, že někteří lidé byli schopni vyhlásit majetek bez dluhů po vyhlášení bankrotu. Vzhledem k tomu, že bankrot nikdy neměl za cíl pomoci bohatým zbohatnout, byl zaveden test prostředků. Nyní lidé s významnými aktivy nemohou vyhlásit bankrot v kapitole 7, ale místo toho musí podat návrh na bankrot v kapitole 13, kde jsou povinni splatit alespoň některé ze svých dluhů.
Naštěstí nemusíte být úplně zlomeni, abyste se kvalifikovali pro bankrot kapitoly 7. Test prostředků je poměrně velkorysý a má za cíl vyloučit ty, kteří vydělávají více peněz nebo mají více aktiv než průměrný člověk ve svém státě. Testy prostředků musí projít také pouze ti, kdo se u konkurzu na základě kapitoly 7 podávají žádosti o úpadek. Ti, kteří se podávají kvůli obchodním dluhům, to ne.
Test prostředků nejprve vyžaduje, abyste určili svůj aktuální měsíční příjem (vypočtený z průměrování vašeho příjmu každý měsíc za posledních šest měsíců) a porovnali jej s průměrným příjmem pro domácnost stejné velikosti ve vašem státě. Aktuální informace naleznete na stránkách programu US Trustee Program na webu Ministerstva spravedlnosti. V rozbalovací nabídce vyberte poslední období a klikněte na odkaz v části 1. Tím získáte průměrný roční příjem pro vaši oblast, rozdělený podle počtu členů domácnosti. Vydělte toto číslo 12 a získáte srovnatelný měsíční příjem. Pokud je váš příjem nižší než průměrný příjem pro váš stát, složili jste test prostředků.
Pokud je váš příjem větší než střední hodnota, bude stále možné projít testem prostředků, ale výpočty budou mnohem složitější. Musíte prokázat, že po uhrazení vašich dluhů, účtů a povoleného množství životních nákladů vám zbude jen malý nebo žádný disponibilní příjem. Online kalkulačka vám pomůže určit, zda tento test stále můžete projít. Pokud nemůžete vyhovět testu prostředků z důvodu vysokého příjmu nebo aktiv, ale rozhodli jste se, že prohlášení konkurzu je dobrá volba nebo nutnost, budete muset místo kapitoly 7 podat konkurz podle kapitoly 13..
Závěrečné slovo
Při podání žádosti o úpadek podle kapitoly 7 může být pro některé dar z nebes, pečlivě zvažte, zda to zlepší nebo zhorší vaši finanční situaci. Má to významný vliv na vaše kreditní skóre, zejména za několik prvních let. Navíc vás může požádat, abyste se vzdali sentimentálních aktiv, jako je pěkné auto nebo dům, ve kterém jste žili mnoho let. Dále některé dluhy, jako je podpora dítěte, výživné a studentské půjčky, nemohou být splněny a nemůžete již nějakou dobu znovu podat žádost. Protože se jedná o časově náročný proces s dlouhodobými důsledky, ujistěte se, že jste alternativy plně zvážili, než se rozhodnete podat.
Co si myslíte o bankrotu v kapitole 7? Už jste někdy uvažovali o podání?
