VantageScore vs FICO kreditní skóre - rozdíly a jak vás ovlivňují

Po celé roky se věřitelé při rozhodování o tom, zda vám novou kreditní kartu, prodloužení půjčky nebo snížení vašich sazeb, zaměřili na skóre FICO, tříciferný stupeň vaší kreditní zprávy. Ale před několika lety tři úvěrové kanceláře - Equifax, TransUnion a Experian - spolupracovaly na novém typu systému bodového hodnocení známého jako VantageScore..

Přestože na základě vaší zprávy o úvěru bude úvěrový rating stále ve třech číslech; VantageScore má dostatečné rozdíly oproti kreditnímu skóre FICO, aby způsobil zmatek. Podíváme se na některé rozdíly, které nabízí VantageScore, a co tyto změny znamenají pro spotřebitele.

VantageScore vs. FICO

FICO kreditní skóre používá pět faktorů z vaší kreditní zprávy pro výpočet tříciferného hodnocení. Věci zvažované ve skóre FICO zahrnují:

1. Historie plateb faktur - 35%
2. Celkový dluh - 30%
3. Délka vaší kreditní historie - 15%
4. Kombinace typů úvěrů - 10%
5. Jak často jste v minulosti žádali o úvěr - 10%

Výsledkem výpočtu je číslo mezi 100 a 850. Většina věřitelů stanovila hranici v tomto rozmezí. Například dlužník s kreditním skóre FICO nižším než 620 je často považován za subprime, a tak obdrží nejvyšší úrokové sazby, nejpřísnější podmínky a více dopisů o zamítnutí.

VantageScore, na druhou stranu používá šest proměnných z vaší kreditní zprávy, aby vám poskytla tříciferné hodnocení i třídu písmen od A do F. Šest proměnných zahrnuje:

1. Historie plateb faktur - 32%
2. Kolik z vašeho dostupného kreditu, který jste použili - 23%
3. Celkový dluh včetně půjček - 15%
4. Typy úvěrů a délka vaší kreditní historie - 13%
5. Jak často jste v minulosti žádali o úvěr - 10%
6. Výše kreditu, který máte na svých kreditních kartách - 7%

Výsledkem výpočtu je kreditní skóre mezi 501 a 990. Každých 100 bodů na skóre také generuje známku. Například osoba s 850 VantageScore by měla rating „B“.

Nevýhody na VantageScore

Největší nevýhodou VantageScore je možná zmatek, který způsobuje spotřebitelům. Díky kreditnímu skóre FICO se mohou spotřebitelé podívat na jejich hodnocení a vědět, zda se nacházejí v subprime nebo prime range. Je snadné pochopit, co je dobré kreditní skóre. Na druhé straně, vyšší hodnocení na VantageScore může vyvolat dojem, že jsou v prvotřídním rozmezí, když jsou skutečně považováni za subprime. A tato doprovodná známka pouze zesiluje tento zmatek.

Mnoho spotřebitelů má problém s třídou dopisů obecně. Vzhledem k tomu, že kreditní skóre FICO závisí pouze na číslech, mohlo by několik bodů změnit úrokovou sazbu, kterou spotřebitel obdržel. Se známkou třídy na VantageScore může spotřebitel získat zvýšení pouze každých 100 bodů. To znamená, že spotřebitel s 601 a spotřebitel s 699 kreditním skóre obdrží stejnou známku. Pokud věřitel při rozhodování vezme v úvahu stupeň dopisu, spotřebitel s vyšším skóre získá stejné sazby jako spotřebitel na spodním konci známky.

Co přinese budoucnost

Od začátku roku 2011 většina věřitelů stále používá model kreditního skóre FICO. Změny přicházejí pomalu ve světě úvěrů a bankovnictví a neměli byste očekávat náhlý posun k modelu VantageScore. Dokud existují oba systémy bodového hodnocení, mohou věřitelé při rozhodování použít kterýkoli bodovací model. Měli byste si však objednat kopii svého VantageScore a naučit se lana nového bodovacího systému, protože se může časem zvětšovat..

Kde vidět své kreditní skóre

Za malý poplatek si můžete objednat kopii svého VantageScore z webu Experian. Experian obsahuje některé základní informace a kalkulačku „Co kdyby“, abyste viděli, jak změny ovlivňují skóre.

Kopii svého kreditního skóre FICO si můžete objednat od společnosti Equifax. Skóre FICO přichází s výukovými materiály a tipy na zlepšení vašeho kreditního skóre.

Závěrečné slovo

I když nový systém VantageScore nabízí své vlastní výhody oproti starému skóre FICO, stále existují výhody a nevýhody v tom, že pomocí každého z nich můžete měřit svou bonitu. Chcete-li sledovat výkyvy každého skóre a sledovat odhadované kreditní skóre, použijte web jako Credit Karma.

Podívali jste se na svůj VantageScore? Jaké aspekty nového bodovacího systému se vám líbí a nelíbí?