Jak zkontrolovat své kreditní skóre - předplatné a bezplatné sledování

Dobré úvěrové skóre může znamenat rozdíl mezi možností koupit dům a strávením celého života v pronájmu. Může to dokonce ovlivnit vaše šance na pojištění nebo přistání na dobrou práci.

Jak tedy zjistíte, jaké je vaše skóre? Opravdu to stojí za potíže?

Porozumění vašemu kreditnímu skóre

Vaše kreditní skóre je v podstatě shrnutím vaší bonity. Jinými slovy to ukazuje šance, že pokud půjčíte peníze, zaplatili byste je zpět v plné výši a včas.

Skóre FICO

Skutečné číslo se vypočítá na základě informací ve vaší kreditní zprávě - nebo přesněji podle vašich tří kreditních zpráv. Spravují je tři hlavní úvěrové kanceláře - Equifax, Experian a Transunion - které dostávají informace od věřitelů o lidech, kterým poskytli půjčky. Tyto informace se soustředí na to, kolik peněz jste si v průběhu let půjčili a jak spolehlivě jste je splatili.

V tomto okamžiku další společnost, nazvaná Fair Isaac Corporation (nebo krátce) kroky FICO. FICO vytvořilo vzorec, který využívá informace z vašich úvěrových zpráv k vytvoření čísla mezi 300 a 850 - vaše kreditní skóre. Pokud jste si půjčili peníze z různých zdrojů a vždy je okamžitě splatili, měli byste mít vysoké skóre, což znamená, že jste dobrým úvěrovým rizikem. Problémy, jako je bankrot, účty zaslané inkasní agentuře nebo dokonce jen spousta opožděných plateb, však mohou zvýšit až nízké skóre.

Když se věřitelé chtějí rozhodnout, zda vám půjčí peníze, vytáhnou váš kredit. To znamená, že za nahlédnutí do vaší kreditní zprávy zaplatí jednu nebo více kreditních kanceláří a mohou si zkontrolovat vaše skóre FICO současně. Čím vyšší je vaše skóre, tím vyšší je vaše šance na schválení úvěru za výhodných podmínek.

VantageScore

Když lidé mluví o vašem kreditním skóre, obvykle znamenají vaše skóre FICO. Někteří věřitelé však raději používají novější VantageScore, který vyvinuli tři úvěrové kanceláře spolupracující ve spolupráci.

Pokud požadujete své kreditní skóre od všech tří kanceláří, jejich počet nemusí být stejný. Je to proto, že jsou založeny na třech různých kreditních zprávách a informace v těchto přehledech se nemusí přesně shodovat. Například jedna kancelář by mohla mít účet za kreditní kartu z minulého měsíce, když jste nashromáždili 2 000 $ v poplatcích, zatímco druhá má svůj účet z tohoto měsíce, kdy jste účtovali pouze 500 $. Obecně by však vaše skóre FICO i vaše VantageScore měly být ve všech třech kancelářích velmi podobné.

Proč je vaše kreditní skóre důležité

Existuje obyčejná mylná představa, že na kreditních skórech opravdu nezáleží, pokud si neplánujete půjčit peníze. Například finanční guru Dave Ramsey říká, že vaše kreditní skóre je opravdu skóre „miluji dluh“ a že pokud za všechno platíte vždy hotově, nemusíte se starat o své kreditní hodnocení.

Faktem však je, že v dnešní době to nejsou věřitelé, kteří chtějí znát vaše kreditní skóre. Spousta jednotlivců a společností, od pojišťoven až po potenciální zaměstnavatele, získává kredit, aby získala představu o tom, jak jste důvěryhodní. To znamená, že pokud je váš kredit špatný, nemusíte jen těžko získat půjčku na auto - můžete také zaplatit více za pojištění vozidla, jakmile si jej koupíte. Navíc můžete být odmítnut kvůli pronájmu bytu nebo dokonce práci.

I když nemáte v úmyslu půjčit si peníze v dohledné době, je užitečné znát své skóre, a pokud je nízká, podnikněte kroky k jejich vybití. Pravidelná kontrola kreditu vám také pomůže zachytit chyby, které mohou poškodit vaše skóre.

Profesionální tip: Pokud chcete pomoci zvýšit své kreditní skóre, přihlaste se do programu Experian Boost. Jedná se o bezplatnou službu od jedné ze tří agentur poskytujících úvěrové zpravodajství, která použije včasné platby z účtů za nástroje ke zlepšení vašeho úvěrového skóre. Tyto platby se obvykle neberou v úvahu při faktoringovém úvěru.

Zpráva Federální obchodní komise (FTC) z roku 2013 zjistila, že přibližně jeden ze čtyř Američanů má ve svých úvěrových zprávách významné chyby. Tyto chyby mají význam. Například se ve vašem přehledu může zobrazit zmeškaná platba, která byla ve skutečnosti právě pozdě.

Ještě vážněji by to mohlo zobrazovat účty ve vašem jménu, které jste nikdy neotevřeli - znamení, že jste se stali obětí krádeže identity. Kontrola kreditu vám umožní rychle najít a opravit takové chyby, než způsobí vážné poškození vašeho kreditního skóre.

Služby předplatného placeného kreditu

Může se zdát, že pokud vaše kreditní skóre může mít tak velký dopad na váš život, měli byste mít právo vědět, co to je. K dnešnímu dni však FICO a úvěrové úřady nemají zákonnou povinnost to sdělit. Americký senát představil zákon nazvaný Stop chyby v používání kreditů a vykazování (SECURE) z roku 2014, který by to změnil a vyžadoval, aby vám úvěrové úřady poskytovaly bezplatný přístup k vašemu kreditnímu skóre jednou ročně. Téměř rok poté, co byl zaveden, však zákon ještě nepřišel k hlasování.

I když úvěrové kanceláře nemusí zveřejňovat vaše kreditní skóre, jsou naprosto šťastné, že vám za ně mohou zaplatit. Všechny tři úvěrové kanceláře, stejně jako FICO, nabízejí služby „sledování úvěru“, které vám poskytují pravidelné aktualizace vaší kreditní zprávy a skóre za měsíční poplatek. Služba FICO, která je k dispozici na webu myFICO, stojí 29,95 $ měsíčně nebo 329 $ ročně. Služby dostupné z jednotlivých úvěrových kanceláří se pohybují od 14,95 do 19,95 $ měsíčně.

Mnoho z těchto služeb můžete vyzkoušet za zkušební období za sníženou cenu. Tyto zkušební nabídky vám mohou rychle nahlédnout do vašeho kreditního skóre za skromný poplatek. Službu však musíte zrušit před uplynutím zkušební doby. Zmeškejte tento termín až o jednu minutu a automaticky vám bude účtován další měsíc za plnou cenu.

Placené služby mohou být užitečné pro sledování vašeho kreditu v průběhu času, ale pokud vše, co chcete, je rychlý pohled na vaše kreditní skóre, je to docela drahý způsob, jak to získat. Nyní však existuje několik webů, které vám poskytují přístup k vaší kreditní zprávě (nebo dokonce k vašemu kreditnímu skóre) zdarma.

Služby sledování úvěru zdarma

Před registrací na placenou službu sledování úvěru, a to i na zkušební bázi, stojí za to se podívat na bezplatné alternativy. Většina z těchto služeb vám nedává přístup k vašemu skutečnému skóre FICO, ale může vám poskytnout docela dobrou představu o tom, co to je, a nemusíte otevírat peněženku, abyste zjistili,.

Výroční zpráva o úvěru

Přestože nemáte žádné zákonné právo vidět své kreditní skóre zdarma, vaše kreditní zpráva je jiný příběh. Podle zákona o spravedlivém úvěrovém zpravodajství můžete zdarma požádat o kopii vaší kreditní zprávy z každé ze tří úvěrových kanceláří jednou ročně, a to zdarma.

Chcete-li získat bezplatnou výroční zprávu o kreditu, navštivte webové stránky AnnualCreditReport.com. Toto je jediný web, který vám umožňuje přístup k vaší oficiální výroční zprávě o kreditu. Ostatní weby s podobnými názvy, jako je FreeCreditReport.com, jsou ve skutečnosti sponzorovány úvěrovými agenturami a dalšími ziskovými společnostmi. Pokud si objednáte „bezplatnou“ zprávu o kreditu na jednom z těchto webů, může se stát, že jste se zaregistrovali do služby sledování kreditu, která účtuje měsíční poplatek.

Existují také podvodné weby s adresami URL, které jsou mírně chybně napsané verze stránky AnnualCreditReport.com. Některé z nich vás nasměrují na komerční stránky, zatímco jiné se mohou pokusit ukrást vaše osobní údaje. Nezapomeňte přesně zadat adresu URL, abyste se ujistili, že máte aktuální kreditní zprávu bez připojených řetězců.

Na AnnualCreditReport.com můžete získat kopie svých kreditních zpráv ze všech tří úvěrových kanceláří. Nemusíte však vyžadovat všechny tři najednou. Pokud je rozložíte po celý rok a vyžádáte si jednu zprávu každé čtyři měsíce, máte větší šanci na rychlé zachycení chyb.

Vaše kreditní zpráva shrnuje vše, co o vás úvěrová kancelář ví, včetně následujících:

Osobní informace. To zahrnuje vaše jméno, adresu, datum narození a číslo sociálního zabezpečení. Tyto informace se nepoužívají při výpočtu úvěrového skóre, ale zabraňují smíchání vaší kreditní zprávy s miliony dalších zpráv, které mají úvěrové kanceláře v evidenci.
Vaše účty. Zpráva ukazuje všechny společnosti, z nichž jste si půjčili peníze, jak dlouho jste měli každý účet, kolik peněz v současné době dlužíte a zda jste své účty vždy platili včas. Obecně platí, že čím více účtů máte, tím déle jste je měli a čím více jste je vypláceli každý měsíc, tím vyšší je vaše kreditní skóre.
Úvěrové dotazy. Pokaždé, když požádáte o půjčku, půjčitel vám půjčí. Vaše kreditní zpráva ukazuje, kolikrát se to stalo za poslední dva roky. Spousta dotazů může poškodit vaše kreditní skóre, protože to vypadá, že jste zoufalí půjčit si více peněz.
Pohledávky po splatnosti. Pokud je jeden z vašich dluhů zaslán inkasní agentuře, zobrazí se to ve vaší kreditní zprávě. Obsahuje také informace o vašich dluzích, které se objevují ve veřejných záznamech státních a krajských soudů. Pokud banka zabaví váš dům nebo pokud IRS zabaví vaši mzdu, aby zaplatila zpětné daně, nebo vás někdo požádá o nezaplacený dluh, všechny tyto informace skončí ve vaší kreditní zprávě. Negativní události, jako jsou tyto, zvyšují velké červené vlajky, které způsobují vážné poškození vašeho kreditního skóre. Největším problémem všeho, co se může ve vaší kreditní zprávě objevit, je bankrot, který může i nadále poškodit vaše kreditní skóre po dobu až 10 let.

Jednou informací, kterou nenajdete ve své kreditní zprávě, je vaše skutečné kreditní skóre. Jelikož však vaše kreditní skóre vychází výhradně z informací ve vašem přehledu, zobrazení zprávy vám může poskytnout docela dobrou představu o tom, zda je váš rating dobrý nebo špatný. Také vám dává šanci zjistit chyby a varovné příznaky podvodu nebo krádeže identity.

Odhadce kreditního skóre FICO

Ačkoli vám FICO nedovoluje sledovat své skutečné kreditní skóre zdarma, nabízí bezplatný nástroj, který vám dá hrubý odhad. Odhadce kreditního skóre, který se nachází na webu myFICO, klade 10 základních otázek o vaší kreditní historii, například „Kolik kreditních karet máte?“ a „Kdy jste minule minuli kreditní kartu nebo platbu za půjčku?“

Na základě těchto informací vám web poskytuje rozsah přibližně 50 bodů, v rámci kterých vaše kreditní skóre pravděpodobně klesne. Tento odhad není stejný jako vaše přesné skóre FICO, ale může poskytnout obecnou představu o tom, jak snadné nebo obtížné bude pro vás získat kredit.

Další webové stránky

Existuje několik stránek na internetu, které vám umožní sledovat váš kredit zdarma. Poskytují zmenšenou verzi vaší kreditní zprávy a aktuální kreditní skóre založené na modelu VantageScore. Tyto bezplatné stránky platí za své služby formou reklamy: speciálně vybrané nabídky finančních produktů, jako jsou kreditní karty, které pravděpodobně vyhovují vašim konkrétním potřebám.

Credit Karma Ukazuje vám dva různé kreditní skóre: jedno z Transunionu a druhé z Equifaxu. Oba jsou VantageScores, ale jsou založeny na různých úvěrových zprávách, takže se nemusí přesně shodovat. Web také rozděluje každé skóre na základě různých faktorů, které jej ovlivňují, jako je využití kreditní karty (procento vašeho dostupného kreditu, který používáte) a délky kreditní historie (jak dlouho byly vaše účty otevřené). Kromě zobrazení skóre poskytuje web základní verzi vaší zprávy o kreditu TransUnion, takže můžete kdykoli zkontrolovat chyby. Další funkcí webu je vaše skóre auto pojištění. Toto skóre, vypočtené TransUnion, je měřítkem vašeho rizika pojištění automobilu na stupnici od 150 do 950. Čím vyšší je vaše skóre, tím nižší je sazba, kterou pravděpodobně zaplatíte za pojištění automobilu.
Credit Sesame, jako Credit Karma, poskytuje váš VantageScore a podrobný přehled faktorů, které na něj mají vliv. Credit Sesame však zakládá své informace výhradně na vaší kreditní zprávě Experian. To znamená, že po přihlášení k Credit Karma a Credit Sesame uvidíte informace ze všech tří zpráv. Credit Sesame také nabízí některé další funkce pro řešení krádeží identity. Poskytuje seznam zdrojů, které můžete použít, pokud jste se stali obětí krádeže identity, a bezplatné číslo, na které můžete volat. Součástí je také pojištění proti krádeži identity v hodnotě 50 000 USD, které pokryje náklady, jako jsou právní účty a výměna dokumentů - úžasná výhoda pro službu, která nic nestojí. Uvědomte si, že placená verze služby, která stojí 15,95 $ měsíčně, zvyšuje tuto ochranu na 1 milion USD.
Credit.com poskytuje informace, které jsou také založeny na vaší zprávě o kreditu Experian. Spolu s Vaším VantageScore a podrobnou „kartou hlášení“ o vašem využití kreditu poskytuje Credit.com přizpůsobený akční plán pro zlepšení vašeho úvěrového ratingu. Pokud máte o plánu něco, čemu nerozumíte, můžete vyhledat radu týmu více než 30 finančních odborníků. Publikují články o finančních tématech a jsou také k dispozici k zodpovězení konkrétních otázek uživatelů.

Nabídky od poskytovatelů kreditních karet

Největší nevýhodou bezplatných webů pro sledování úvěrů je to, že poskytují váš VantageScore, a obecně se na něj spoléhají poskytovatelé skóre FICO. Rostoucí počet vydavatelů kreditních karet však nyní svým zákazníkům nabízí bezplatné měsíční skóre FICO. Patří mezi ně Chase Slate, Discover It, Barclaycard, American Express, Capital One a některé kreditní karty od Bank of America a Citibank. Skóre FICO jsou k dispozici také zákazníkům s auto půjčkami prostřednictvím Ally Financial.

Pokud máte to štěstí, že máte účet u jedné ze společností, které nabízejí bezplatné skóre FICO, nemusíte zdvihnout prst, abyste to zkontrolovali - zobrazí se to pouze ve vašem prohlášení. Pokud tomu tak není, pravděpodobně se vyplatí zaregistrovat si účet, jen abych získal tento požitek. VantageScores nabízené na bezplatných webech, jako jsou Credit Karma a Credit Sesame, nejsou totožné s vaším skóre FICO, ale jsou dostatečně dobrým ukazatelem, který vám dá vědět, co můžete očekávat, když požádáte o půjčku.

Závěrečné slovo

Vzhledem k tomu, že stále více finančních institucí poskakuje v rozjetém voze FICO zdarma, existuje velká šance, že každý, kdo má skóre FICO, může jednoho dne mít příležitost jej pravidelně kontrolovat. Do té doby můžete využívat bezplatné služby a zůstat na vrcholu svého kreditu. Pravidelná kontrola vaší zprávy a skóre vám pomůže vyhnout se nepříjemným překvapením, když si chcete půjčit peníze - a také vám může pomoci zvýšit váš rating, pokud to potřebuje..

Zkontrolovali jste v poslední době svůj kredit?