7 způsobů, jak vás může špatné kreditní skóre negativně ovlivnit - jak sledovat své kreditní skóre

Ale věřitelé se nestarají o to, jak vaše nákupní zvyky zlepšují vaše osobní štěstí nebo kvalitu života. Chtějí jen získat peníze, které vám půjčili - se zájmem.

Riziko, že nebudete splácet své půjčky, se nazývá vaše kreditní riziko. Ze zřejmých důvodů věřitelé nemají rádi dlužníky se zvýšeným úvěrovým rizikem. S méně než dokonalým úvěrem můžete mít potíže se získáním výhodných podmínek pro nezajištěnou osobní půjčku - nebo s hledáním věřitele ochotného vám vůbec poskytnout nezajištěnou půjčku.

Pro posouzení vašeho osobního úvěrového rizika se věřitelé spoléhají na tříciferné kreditní skóre. Vaše osobní kreditní skóre (které můžete získat na placených webech, např Mé skóre [partner s penězi Crashers] nebo jiné zdroje uvedené níže) vychází z informací obsažených ve vaší kreditní zprávě, což je komplexní pohled na vaši nedávnou finanční historii. Úvěrové zprávy zahrnují údaje o minulých splátkách úvěrů (včetně opožděných nebo delikventních plateb), bankroty, zabavení majetku, využití úvěru, žádosti o úvěr a další. Ve Spojených státech je většina zpráv o spotřebitelských úvěrech vydávána třemi hlavními úřady pro úvěrové zpravodajství: Experian, TransUnion a Equifax. Mějte na paměti, že i když váš kredit skóre je odvozena z informací ve vašem kreditu zpráva a historie, to jsou dvě oddělené věci.

Většina kreditních skóre se pohybuje v rozmezí od 300 (nejrizikovějších) do 850 (nejméně rizikových), i když existují výjimky. Nejoblíbenější metodiku navrhl FICO - pravděpodobně jste slyšeli odkaz na své „skóre FICO“, i když je důležité si uvědomit, že metodiku FICO lze použít k interpretaci úvěrových zpráv z kterékoli ze tří hlavních kanceláří. Věřitelé často segmentují skóre do klasifikací kvality, například „A“, „B“ a „C“, nebo nakreslí čáru oddělující „hlavní“ a „subprime“ dlužníky v konkrétním skóre - obvykle mezi 600 a 650, v závislosti na věřitel.

Protože zpráva každé kanceláře obsahuje v každém daném okamžiku mírně odlišné informace, je například pravděpodobné, že se kreditové skóre založené na vaší zprávě Experian trochu liší od skóre na základě vaší zprávy Equifax. To znamená, že všechny tři kanceláře jsou považovány za spolehlivé zdroje informací o úvěru.

Vaše kreditní skóre (a rozšířením vašeho celkového úvěrového profilu) neovlivní pouze vaše osobní finance. Váš kredit ovlivňuje mnoho aspektů vašeho osobního a veřejného života, včetně mnoha, které nezahrnují půjčky.

Náklady na špatný úvěr

1. Schválení půjčky může být obtížné

Vaše kreditní skóre přímo ovlivňuje vaši pravděpodobnost zajištění schválení nové půjčky nebo žádosti o úvěr. Čím nižší je vaše skóre, tím méně je pravděpodobné, že najdete ochotného věřitele. Dokonce i když jste blízko k limitům prvotřídní hypotéky nebo kvalitativní úrovně vašeho věřitele, mnoho věřitelů jednoduše neposkytuje půjčky dlužníkům subprime nebo těm, kteří nedosahují určité úrovně kvality. I když to může mít pocit, že věřitel je vrtošivý, mnoho dlužníků to může být ovlivněno skutečnými způsoby.

Prakticky vzato, kreditní skóre 698 se příliš neliší od úvěrového skóre 702 - ale pokud je 700 důležitá úroveň, tyto čtyři body mohou znamenat rozdíl.

2. Vyšší sazby a přísnější podmínky pro schválené půjčky

Schválení půjčky se počítá jako vítězství. Pokud však vaše půjčka přichází s nepříznivou úrokovou sazbou nebo omezujícími podmínkami, mohla by se brzy stát prázdnou.

Každý věřitel je jiný a většina z nich je opatrná kvůli vlastní povaze interních hodnocení dlužníků. Většina z nich je však v první řadě o tom, že nižší kreditní skóre znamená vyšší úrokové sazby. Podle Bank of America: „Vyšší kreditní skóre vám může pomoci získat nárok na lepší hypoteční úrokové sazby ... a někteří věřitelé mohou snížit svůj požadavek na zálohu na nový úvěr na bydlení.“

Dopad vyšších sazeb a restriktivnějších podmínek může být obrovský. Například, pokud máte pochybné kreditní skóre, váš hypoteční věřitel pravděpodobně bude vyžadovat zálohu 15 nebo 20% - 45 000 USD nebo 50 000 $ na dům s 300 000 $. Méně riskantní dlužník by se mohl dostat pryč s umístěním 5% dolů na stejný domov - pouhých 15 000 $.

Stejně tak rozdíl úrokových sazeb o jeden procentní bod může přidat k desítkám tisíc dolarů k celkovým nákladům na hypotéku, v závislosti na struktuře úvěru. Ačkoli čísla nejsou tak velká, stejný princip platí pro půjčky na auto, půjčky na zlepšení domácnosti, osobní půjčky a kreditní karty.

3. Problémy s pronájmem bytu

Pokud žádáte o pronájem bytu, pronajímatel pravděpodobně spustí váš kredit, pokud to místní zákony výslovně nezakazují. Z pohledu pronajímatele je potřeba kontroly před zapůjčením úvěru pochopitelná, protože u žadatelů s nižším úvěrovým skóre je statisticky méně pravděpodobné, že budou včas platit nájemné. Pronajímatelé jsou obzvláště opatrní před žadateli, kteří ve svých úvěrových zprávách vykazují vzory opožděných plateb, delikvence, zabavování majetku a bankrot.

Ale pokud jste žadatelem, toto uspořádání se nemusí cítit spravedlivě - a může to mít velký dopad na to, kde nakonec žijete. Pronajímatelé, kteří vlastní dobře udržované moderní nemovitosti v žádaných čtvrtích, obvykle pronajímatelům poskytují vyšší úvěrové standardy, protože robustní poptávka po jejich nemovitostech jim poskytuje luxus vybírání a výběru toho, komu pronajímají. (Před několika lety mi můj bývalý pronajímatel bezvýhradně řekl, že své nejlepší nemovitosti si nepronajal nikomu, jehož kreditní skóre kleslo pod 640.) Větší správcovské společnosti mají také pravděpodobně přísnější standardy.

Naproti tomu pronajímatelé s nevyhovujícími vlastnostmi v nežádoucích oblastech - vlastnosti, u nichž poptávka není tak vysoká - si nemohou vybírat a vybírat své nájemce tak pečlivě, a proto jsou s větší pravděpodobností o úvěru mírnější. Jinými slovy, špatné úvěrové skóre by vás mohlo přistát ve stísněném, roztřepeném bytě na špatné straně kolejí.

4. Problémy se získáním úlohy nebo bezpečnostní prověrkou

Podle studie z roku 2012 zveřejněné v časopise Psychologist-Manager Journal existuje jen malá, pokud vůbec nějaká korelace mezi úvěrem zaměstnance a výkonem práce. To však nezabrání zaměstnavatelům kontrolovat úvěry potenciálních zaměstnanců během procesu najímání.

Mimo hrst států (včetně Connecticutu a Illinois), kde je praxe zakázána nebo přísně omezena, by uchazeči o zaměstnání měli očekávat nechat zkontrolovat jejich kredit. Podle průzkumu skupiny Demos, think-tanku, který se zaměřuje na otázky spotřebitelského financování, měl jeden ze čtyř uchazečů o zaměstnání svůj úvěrový běh a jeden ze sedmi byl upozorněn na to, že jim byla odepřena práce kvůli špatným úvěrům (taková zveřejnění jsou vyžadována) v některých jurisdikcích). Zájem uchazečů se pravděpodobně projeví zejména při rozhodování o náboru finančních institucí a vládních agentur, jakož i pro pozice, které vyžadují bezpečnostní prověrku..

5. Problémy s uzavřením smlouvy na mobilní telefon

Získání smlouvy na mobilní telefon zní triviálně, když se obáváte o nalezení zaměstnání nebo místa k životu. Ale protože mnoho lidí - zejména nájemci a mladí - se zcela vzdává pevných telefonů, váš mobilní telefon je doslova vaše spojení s okolním světem. Je prostě nemožné, aby mnoho lidí žilo bez mobilního telefonu.

Dopravci mobilních telefonů bohužel při rozhodování o schválení nové smlouvy věnují velkou pozornost potenciálním zákazníkům. Důvod je podobný jako u pronajímatelů: V zásadě platí, že zákazníci s vyšším rizikem v den debetní platby automaticky načasují platby nebo mají na svém účtu dostatek peněz. I když vás zajímá pouze meziměsíční plán mobilních telefonů, váš operátor je stále schopen čerpat váš kredit kvůli skutečnosti, že je snadné získat nadměrné poplatky za věci, jako je vysoké využití dat, roaming a mezinárodní volání. za jediný měsíc.

Pokud vaše kreditní skóre nestačí k získání kvalifikace pro smlouvu na mobilní telefon, máte stále možnosti - jsou pravděpodobně jen nákladné nebo nepohodlné. Někteří dopravci přijímají bezpečnostní vklady v uspořádání podobné zabezpečené kreditní kartě. Pokud provedete včasné platby, obvykle dostanete svůj vklad zpět po roce nebo dvou.

Další možností je předplacený telefonní plán, ačkoli takové plány obvykle nedotují náklady na telefon (potenciálně zvyšují stovky vstupních nákladů), nepřicházejí s nejmodernějšími telefony a mohou mít omezení v hovorech a využití dat.

6. Vyšší pojistné

Podle Národní asociace komisařů pro pojišťovnictví 95% auto pojišťoven a 85% pojišťoven vlastníků domů připisuje úvěr na svá politická rozhodnutí ve státech, které tuto praxi výslovně nezakazují. Včasná platební historie a nesplacená úroveň zadlužení jsou pro pojišťovny obzvláště důležité. Pokud si tyto metriky dobře neuvedete, pravděpodobně budete platit vyšší pojistné než někdo s lepším úvěrem na jinak totožnou politiku.

7. Potenciální napětí na osobních vztazích

Vaše kreditní skóre a celkový úvěrový profil mohou mít obrovský tlak na váš osobní život, včetně vztahů, na kterých vám nejvíce záleží. Přestože se váš kreditní profil ve skutečnosti nespojuje s manželským partnerem po sňatku, jeho kredit může ovlivnit vaši schopnost kvalifikovat se nebo si dovolit nová úvěrová vozidla, jako jsou půjčky na auta nebo na bydlení, o které žádáte společně.

Řekněme například, že máte vynikající kredit a že váš manžel je jen tak. Když požádáte o hypotéku, věřitel se podívá na oba profily a vyhodnotí celkové kreditní riziko vaší domácnosti. I když je vaše riziko dostatečně nízké, aby splnilo kvalifikační standardy věřitele, pravděpodobně budete společně platit vyšší úrokovou sazbu nebo vyšší zálohu, než kdybyste se o ni půjčili..

Ještě horší je, že pokud váš manžel nemůže získat novou kreditní kartu nebo půjčku sám, mohl by požádat o společnou kartu nebo půjčku s použitím vašeho čísla sociálního zabezpečení a dalších informací, které jsou běžně sdíleny mezi manželi. Pokud váš partner následně zaostává v platbách, následky budou mít oba vaše kreditní profily.

Situace, jako jsou tyto, mohou vést k napětí a zoufalství. V nejhorším případě mohou ohrozit dlouhodobou životaschopnost vztahu.

Možnosti a tipy pro sledování vašeho kreditního skóre

Naštěstí vaše kreditní skóre není černá skříňka. K dispozici je nespočet nástrojů pro pravidelné sledování. Většina z nich online, přístupná pouhými několika kliknutími.

Možnosti sledování úvěrů obvykle spadají do následujících kategorií.

1. Kreditní karty s funkcemi sledování úvěru

Je stále snadnější najít kreditní karty, které vám pravidelně poskytují vaše kreditní skóre nebo zprávu. Někteří vydavatelé připojují tyto funkce ke konkrétním kartám, zatímco jiní nabízejí stejné funkce pro celou rodinu karet.

Příklady zahrnují:

Objevit. Pokud jste držitel karty Discover, můžete získat skóre FICO na základě informací z vaší zprávy TransUnion. S každým měsíčním výpisem získáte nové skóre, abyste mohli sledovat, jak se váš kredit v průběhu času mění. Discover také nabízí samostatnou funkci nazvanou Credit ScoreTracker, která poskytuje nepřetržitý přístup k úvěrovým zprávám a skóre Experian, přizpůsobená e-mailová upozornění při změně skóre a informace o tom, jak různé faktory ovlivňují kredit. Na rozdíl od měsíčních skóre FICO s výpisy není tato funkce k dispozici u každé karty Discover.
Barclaycard. Pokud máte kartu Barclaycard, můžete kdykoli zobrazit své skóre FICO bezplatně na hlavním panelu svého účtu. Toto skóre také používá vaši zprávu TransUnion.
Capital One. Credit One's Credit Tracker je bezplatný nástroj dostupný všem držitelům karet Capital One, s výjimkou zákazníků Spark. Zobrazuje vaše kreditní skóre TransUnion, poskytuje upozornění, pokud se informace ve vašem reportu TransUnion změní, rozdělí a „hodnotí“ faktory ovlivňující vaše kreditní skóre (např. Využití kreditu) a zahrnuje simulátor úvěru, který ukazuje, jak různé hypotetické akce mohou ovlivnit váš skóre.

Skutečnost, že stále více společností vydávajících kreditní karty nabízí kreditní zprávy, skóre a sledovací nástroje, je pro spotřebitele velkou výhrou. Na druhou stranu, tyto nástroje dělat požadovat, abyste požádali o kreditní kartu.

Pokud ještě nemáte dobrý kredit, je méně pravděpodobné, že bude schválen. A i když jste schváleni, jste zodpovědní za jakékoli pravidelné poplatky za karty nebo úroky z nezaplacených zůstatků. Jinými slovy, tyto zdánlivě bezplatné nástroje nemusí být nutně zdarma.

2. Úvěrové zprávy a webové stránky s hodnocením

Federální zákon vás opravňuje k jedné bezplatné úvěrové zprávě (i když ne skóre) za rok ze všech tří hlavních kanceláří pro úvěrové zpravodajství. Tyto zprávy jsou k dispozici na AnnualCreditReport.com.

I když je hezké mít možnost získat bezplatnou kreditní zprávu od těchto renomovaných poskytovatelů, hrstka kreditních zpráv za rok nestačí k poskytnutí komplexního a aktuálního obrazu vašeho osobního úvěru. To platí zejména v případě, že se snažíte získat úvěr před tím, než požádáte o významnou půjčku, jako je půjčka na auto nebo hypotéka, a chcete vidět, jak se váš kredit mění z měsíce na měsíc, z týdne na týden nebo dokonce ze dne na den.

Další weby, například Credit Karma, se specializují na poskytování bezplatných kreditních skóre. Credit Karma spoléhá na TransUnion a Equifax při poskytování týdenního VantageScore (druh komplexního úvěrového skóre).

Přestože má Credit Karma některé nástroje pro sledování na místě, není ideální, pokud se chcete opravdu podívat do svého kreditního profilu. Rovněž nenabízí přístup k výsledkům nebo zprávám Experian.

3. Komplexní nástroje pro sledování úvěru

Další možností je využití komplexních služeb sledování úvěru jako Mé skóre. MyScore se účtuje jako přístup „vše v jednom“, který kombinuje úvěrové skóre a zprávy ze všech tří hlavních kanceláří pro úvěrové zpravodajství. Služba má tři rozumné ceny plánů, z nichž každý má svůj vlastní soubor užitečných funkcí.

Přichází s sedmidenní bezplatnou zkušební verzí, během níž máte přístup ke všemu, co plán nabízí:

Základní úvěrové členství. Zahrnuje denní sledování výsledků a hlášení Experian a Equifax a skóre a hlášení TransUnion za dalších 6,95 $. U všech tří přehledů dostanete e-mail do 24 hodin od všech důležitých změn, které by mohly ovlivnit vaše skóre. Pokud se ve vaší zprávě objeví jakákoli podezřelá aktivita, máte právo na bezplatnou konzultaci o podvodech s cílem určit, jak nejlépe reagovat. Členství také přichází se zápisem do programu My-Rewards, což je program odměn, který zahrnuje silniční pomoc 24/7, přístup k obchodům s potravinami a nákupy, neomezené karty na dálkové hovory, slevy na předplatné časopisů a podporu počítačů a technologií.
Prémiové úvěrové členství. Zahrnuje neomezený přístup k vašim skóre a zprávám TransUnion a denní sledování skóre a zpráv Experian a Equifax. Všechny ostatní funkce, včetně My-Rewards, jsou totožné se základním členstvím.
Ultimate Credit Membership. Zahrnuje neomezený přístup ke všem skóre a zprávám všech tří kanceláří. Všechny ostatní funkce, včetně My-Rewards, jsou identické s nižšími úrovněmi členství.

Závěrečné slovo

Je velmi těžké přeceňovat důležitost vašeho osobního kreditu. Současně to není konec světa, pokud vaše kreditní skóre není přesně tam, kde chcete, aby to bylo v tuto chvíli.

S tak neuvěřitelnou nabídkou online zdrojů pro sledování úvěrů je snadné sledovat váš kredit a naučit se ho vylepšovat. Sledování kreditu je také skvělý způsob, jak zvýšit vaši finanční sebevědomí - každé přírůstkové zlepšení kreditního skóre v důsledku včasné platby nebo snížení využití kreditu je menší příčinou oslav. Kdo věděl, že sledování vašeho kreditu může být tak zábavné?

Jak můžete sledovat své osobní kreditní skóre?

* Informace o kreditních kartách nebo službách sledování úvěru uvedené v tomto článku jsou přesné v době zveřejnění článku, ale mohou se kdykoli změnit. O přesnosti nebo úplnosti poskytovaných informací nejsou poskytovány žádné záruky.