6 způsobů, jak vytvořit kredit bez kreditní karty

Pokud jste jedním z těchto opatrných tisíciletí, tyto zvyky vám pomáhají jedním způsobem: Jste mnohem méně pravděpodobné než předchozí generace, když se dostanete přes hlavu s dluhy na kreditní kartě. Velkou nevýhodou je, že vyhýbání se kreditním kartám ztěžuje budování úvěrové historie.

Bez silného úvěrového skóre byste se mohli ocitnout v potížích, když přijde čas požádat o hypotéku nebo půjčku na auto. Pravděpodobně nebudete schopni získat nejvýhodnější podmínky půjčky a možná ani nebudete mít nárok na hypotéku. A i když ještě nepřemýšlíte o tom, že se stanete majitelem domu, díky dobrému úvěrovému skóre je snazší získat práci, pronajmout si byt a kvalifikovat se na nejlepší nabídky auto pojištění.

Vytvořte kredit bez kreditní karty

Pro úvěrové obezřetné milénia finanční články příliš nepomáhají. Mají tendenci doporučovat použití zabezpečené kreditní karty nebo studentské kreditní karty k prokázání vaší bonity. To není moc užitečná rada, pokud je vaším cílem zůstat úplně od kreditních karet, abyste se nemohli dostat do dluhů.

Existuje však několik strategií pro budování kreditu, které nezahrnují žádost o kreditní kartu. Nejsou tak jednoduché, jako když dostanou kartu a vyplácí ji každý měsíc, ale mohou vám pomoci získat dobrý kredit, který budete později potřebovat.

1. Zaplaťte své další účty

Zde je jeden, který jste možná slyšeli dříve: Pokud máte nějaké účty, které pravidelně platíte, například kabel, telefon nebo pomůcky, platby těchto účtů včas vám mohou pomoci získat kredit. Možná jste však neslyšeli, že nestačí jednoduše tyto účty platit měsíc po měsíci - musíte také učinit kroky, abyste zajistili, že tyto platby budou hlášeny..

V době, kdy jsem byl na vysoké škole, jsem se - stejně jako mnoho tisíciletí dnes - obával, abych se vyhnul zapletení s kreditními kartami, ale chtěl jsem si také vybudovat dobrý kreditní rating, abych ho mohl získat později. Takže jsem se snažil dostat telefonní linku do naší kolejní sady zřízené svým jménem a zaplatit účet nábožensky. K mému překvapení, když jsem po maturitě požádal o první kreditní kartu, bylo mi řečeno, že se nekvalifikuji, protože jsem neměl kreditní historii.

Nikdo mi neřekl, že měsíční platby, jako je můj telefonní účet, se automaticky nehlásí třem hlavním úvěrovým úřadům - Experian, Equifax a TransUnion. Nejprve musíte kontaktovat poskytovatele a požádat, aby tyto platby nahlásili. Nejsou povinni říkat ano, takže tato metoda nefunguje vždy. Pokud však souhlasí, je dobré platit tyto účty každý měsíc včas, což je dobrý způsob, jak vybudovat spolehlivou platební historii, která se počítá za 35% z celkového kreditu.

2. Použijte alternativní kreditní službu

Pokud vaši poskytovatelé nejsou ochotni své platby nahlásit, můžete za ně získat kredit přejít na alternativní kreditní službu, například PRBC. Tato bezplatná služba sleduje vaše platby na účtech, jako je nájemné, telefon, služby, pojištění a předplatné, a používá je k vytvoření „alternativního kreditního skóre“. Skóre PRBC se pohybuje od 100 do 850, přičemž skóre přes 750 ukazuje, že jste za své peníze zodpovědní.

Většina věřitelů zvažuje při poskytování půjček pouze tradiční úvěrové zprávy, takže alternativní úvěrová historie vám nepomůže stejně jako tradiční úvěrové skóre. PRBC však tvrdí, že na celém světě existuje přibližně 8 500 věřitelů, kteří využívají jeho skóre. Netradiční úvěrová zpráva vám také může pomoci při financování automobilu nebo při jiném velkém nákupu, jako je nábytek, šperky nebo elektronika. Mnoho pronajímatelů je také ochotno zvážit tyto alternativní skóre namísto tradičního úvěrového skóre jako důkaz, že budete odpovědným nájemcem.

3. Nahlaste svůj nájem

Pokud platíte nájem za byt, můžete jej použít také k vybudování úvěru. Platby nájemného nejsou obvykle hlášeny hlavním úvěrovým úřadům, ale za skromný poplatek si můžete najmout službu hlášení nájemného, ​​abyste se ujistili, že se vaše měsíční platby zobrazují ve vaší kreditní zprávě. Možnosti zahrnují:

• Půjčte Kharma. Tato služba kontaktuje vašeho pronajímatele každý měsíc, aby potvrdila, že jste zaplatili nájemné včas, a poté tuto informaci předá společnosti TransUnion. Je k dispozici pouze v případě, že byt, ve kterém bydlíte, provozuje akreditovaný správce nemovitostí, který zpracovává alespoň 50 nájemních jednotek. Registraci do půjčovny Kharma stojí 25 $ a nahlášení vašich plateb 6,95 $ měsíčně. Můžete také nahlásit minulé splátky nájemného - až do dvou let - každý za 5 $.
• RentTrack. RentTrack je služba přechodu mezi sebou. Platbu nájemného provedete online společnosti RentTrack a předá ji vašemu pronajímateli. Rovněž hlásí platbu všem třem hlavním úvěrovým úřadům. Je k dispozici všem pronajímatelům bez ohledu na to, zda je váš pronajímatel registrován nebo ne. Cena je 6,95 $ měsíčně, se slevou k dispozici, pokud je váš pronajímatel registrován. RentTrack v současné době nenabízí systém hlášení dřívějších plateb, ale plánuje jej brzy nabídnout.
• PayYourRent. PayYourRent je online platební služba pro nájemce. Je zdarma k použití a ohlásí vaše platby nájemného všem třem úvěrovým úřadům. Tuto službu však můžete použít, pouze pokud má váš pronajímatel na webu placený účet.

4. Vraťte studentské půjčky zpět

Jedním typem půjčky, kterou obvykle získáte, aniž byste museli projít kontrolou kreditu, je federální studentská půjčka. Hlavní úvěrové kanceláře obecně považují studentské půjčky za splátky, stejně jako půjčku na auto nebo hypotéku. To znamená, že pravidelné a včasné platby za studentskou půjčku vám mohou pomoci etablovat se jako odpovědný uživatel úvěru.

Pokud musíte odložit studentské půjčky, nebojte se: Odklad plateb nepoškodí vaše kreditní skóre. Platby samozřejmě nepomohou vašemu skóre, dokud je nezačnete dělat, ale odklad vás neublíží.

Nesplnění studentských půjček je však velmi odlišná záležitost. Výchozí zasáhne vážný úder do vašeho kreditního skóre a způsobí zmatek ve vašich financích obecně. Mohlo by to dokonce bránit vaší schopnosti získat práci - což zase ztěžuje splácení půjček v budoucnosti. Stručně řečeno, měli byste se tomu vyhnout za každou cenu.

5. Vyjměte úvěr-stavitel půjčky

Pokud nemáte žádné studentské půjčky, existuje další způsob, jak si půjčit peníze bez zavedeného ratingu. Říká se tomu úvěr na stavitele úvěrů. Tento typ půjčky je jako zajištěná kreditní karta obráceně: Namísto vkládání peněz na účet dopředu a půjčování si na tento účet provádějte pravidelné platby v průběhu času a získejte peníze na konci.

Úvěr-úvěr stavitel je vlastně půjčka pouze na jméno, protože banka vám nedává žádné peníze předem. Místo toho vloží peníze, které jste si „půjčili“, na speciální účet vyhrazený pro vás. Přístup k tomuto účtu však získáte až poté po dokončili jste všechny platby. Ber to jako finanční verzi nákupu produktu na propuštěném plánu.

Pokud by na konci výpůjční lhůty byly jen peníze, byl by to hrozný obchod. Stejnou částku byste mohli každý měsíc platit na spořicí účet a banka vám místo úroků vybírá úrok. S úvěrem na builder však získáte další výhodu: Pokaždé, když provedete platbu, banka ji nahlásí úvěrovým úřadům. Půjčování pouhých 100 $ na šest měsíců a jeho včasné vyplácení může podle vašeho NerdWalleta zvýšit vaše kreditní skóre asi o 35 bodů..

Přestože úvěrové úvěry jsou pro banku v zásadě bezrizikové, ne všechny banky je nabízejí - nebo o nich dokonce slyšely. Pravděpodobně budete mít možnost získat jednu z komunitní banky nebo družstevní záložny. Pokud jeden z nich ve své oblasti nenajdete, zkuste Self Lender, který nabízí tento typ půjčky online.

6. Staňte se oprávněným uživatelem na kartě někoho jiného

I když nemáte - nebo nechcete - svou vlastní kreditní kartu, stále můžete získat kredit za používání jedné zodpovědně. Máte-li přítele nebo člena rodiny, který je ochotný z vás na své kartě učinit oprávněného uživatele, můžete na své platby „navázat“ a vytvořit si tak svou vlastní kreditní historii.

Jako oprávněný uživatel získáte kreditní kartu propojenou s účtem druhé osoby, ale s vaším jménem. Můžete použít tuto kartu, jako by to byla vaše vlastní, ale nejste zodpovědní za zaplacení celého účtu. Samozřejmě byste měli souhlasit s tím, že zaplatíte hlavnímu uživateli zpět veškeré poplatky, které na účtu provedete.

Stát se autorizovaným uživatelem je také praktický způsob, jak získat přístup k kreditní kartě pro příležitostné použití, pokud nemůžete získat nárok na jednu z nich. Ve skutečnosti na to nemusíte být ani dospělí. Přidání dětí na účet kreditní karty je běžný způsob, jak rodiče získávají kredit pro své děti.

Než se stanete autorizovaným uživatelem na účtu někoho jiného, ​​musíte zkontrolovat dvě věci. Nejprve se ujistěte, že dotyčná karta skutečně hlásí činnost autorizovaného uživatele úvěrovým úřadům. Pokud se tak nestane, poplatky, které na kartu provedete, vám neudělají nic, co by vám pomohlo získat kredit.

Za druhé, ujistěte se, že osoba, jejíž kartu si půjčujete, je zodpovědná za její použití. Hledáte někoho, kdo už nějakou dobu má kreditní kartu, používá poměrně malou část dostupného kreditu a vždy platí účet včas. Tímto způsobem se na vás dobře odrážejí dobré kreditní návyky hlavního uživatele. Pokud hlavní uživatel pravidelně kartu maximalizuje nebo provádí opožděné platby, tyto špatné návyky způsobí také vaše kreditní hodnocení.

Procvičte si dobré úvěrové návyky

Bez ohledu na to, kterou metodu používáte, musíte dodržovat dobré úvěrové návyky, abyste si vybudovali slušný rating. Jednoduše si půjčujete nebo si půjčujete kreditní kartu někoho jiného, ​​nepomohou vám, pokud také neprokažujete, že můžete kreditní kartu používat zodpovědně.

Největší podíl vašeho úvěrového skóre je založen na včasném placení účtů. To znamená, že všechny vaše účty, včetně nájemného, ​​plateb za služby, kreditních karet a půjček. Ať už děláte cokoli, nenechte žádný účet tak zpožděný, že jde o inkasní agenturu; to vážně poškodí váš kredit.

Věk vašich účtů je také důležitý. Čím déle máte účet v dobrém stavu, tím lépe vypadá ve vaší kreditní zprávě. To je důvod, proč má smysl vzít si první kreditní kartu nebo půjčku brzy v životě, aby mohla přispět k vaší kreditní co nejdéle. To také znamená, že pokud se stanete autorizovaným uživatelem na kartě někoho jiného, ​​měli byste si vybrat kartu, kterou daná osoba měla nejdelší, takže věk daného účtu může pracovat ve váš prospěch.

Nakonec si pravidelně ověřte svou kreditní zprávu. Tím získáte šanci zjistit a opravit chyby, které by mohly poškodit váš kredit. Z každé ze tří hlavních úvěrových kanceláří můžete získat bezplatnou kopii vaší kreditní zprávy na stránce AnnualCreditReport.com. Pokud rozložíte tyto tři bezplatné přehledy po celý rok, nebudete muset mezi kontrolami chodit déle než čtyři měsíce, což znamená, že budete moci najít a opravit chyby co nejrychleji.

Závěrečné slovo

Vytváření kreditní historie s kreditní kartou nebo bez ní je časově náročný proces. Měli byste očekávat, že strávíte alespoň šest měsíců pravidelnými platbami včas, než budete mít dostatečně pevnou úvěrovou historii, aby vám věřitelé mohli věřit.

Díky odměnám za vybudování dobrého kreditního skóre se však vyplatí čekat. V dlouhodobém horizontu vám může dobrý úvěr ušetřit tisíce dolarů na úroku z hypotéky nebo jakéhokoli jiného typu půjčky, kterou si vezmete. Může vám také pomoci se kvalifikovat na práci nebo do bytu, a také vám pomůže získat lepší nabídky v oblasti pojištění automobilů a dokonce i smluv o mobilních telefonech. To je seznam výhod, které stojí za to pracovat.

Znáte nějaké další způsoby, jak zvýšit svůj kredit bez použití kreditních karet?