5 způsobů, jak zlepšit své kreditní skóre po uzavření

Kromě emočního stresu ze ztráty domu je uzavření trhu také jedním z nejhorších vad, které může mít spotřebitel na úvěrové zprávě, a může tam zůstat až sedm let. Pokud jste však byli vyloučeni, je možné znovu vystavit své kreditní skóre a v některých případech můžete vidět své skóre palce po pouhých několika měsících.

Jak uzavření ovlivňuje vaše kreditní skóre

Protože hypotéky jsou považovány za jednu z nejbezpečnějších forem úvěru, skóre FICO je váží více než jiné druhy úvěrů a pozdní platby na hypotéku způsobují nejdramatičtější poklesy ve skóre FICO. V extrémních případech může 30denní delikvence způsobit, že úvěrové skóre dlužníka klesne o více než 100 bodů. Po 90 dnech může klesnout o dalších 30 bodů, a když je uzavření trhu nakonec nahlášeno úvěrové agentuře, může skóre klesnout o dalších 30 bodů.

Dokonce i majitelé domů s dokonalým skóre FICO vidí, jak se skóre sklouzlo kolem „spravedlivého“ a „špatného“ území, když už nemohou dál držet krok s platbami. V takovém případě je získání nových úvěrových linek nesmírně obtížné - zejména osobní půjčky, kreditní karty a karty obchodního domu.

I když je obtížné vylepšit své skóre, není to nemožné a postupem času se to stává snazším. Několik jednoduchých kroků a pečlivé plánování po uzavření trhu může pomoci, aby se skóre vrátilo zpět na spravedlivé, dobré a nakonec vynikající území..

Jak zlepšit své kreditní skóre po uzavření trhu

1. Mějte své kreditní karty a používejte je

Uzavírání domů se často obává, že hypoteční selhání znamená, že ztratí přístup ke všem úvěrům. I když je možné, že někteří vydavatelé kreditních karet mohou a budou uzavírat kreditní karty u zákazníka, když zjistí, že selhal na úvěru na bydlení, není nevyhnutelné.

Když čelíte uzavření trhu, je důležité si uvědomit, že se nejedná o konec vašeho finančního života, a přesto máte přístup k úvěru - i když je to podstatně těžší získat a dražší, jakmile jej získáte, zejména v krátkodobém horizontu . Vaše stávající úvěrové linky jsou tedy velmi cenné, takže je udržujte a pokud je to možné, pokračujte v jejich používání.

Pokud vydavatel vaší karty hrozí, že zruší váš účet nebo zvýší vaši úrokovou sazbu, zavolejte jim a vysvětlete situaci. Řekněme, že s nimi platíte své účty včas, a že to i nadále děláte. Vyjednávejte, abyste zachovali svůj aktuální kreditní limit a aktuální úrokovou sazbu. V mnoha případech vám vydavatelé úvěru rádi nabídnou kredit, pokud budete platit včas.

2. Využijte zajištěné kreditní karty

Mnoho bank a vydavatelů kreditních karet se dostalo do hry se zabezpečenou kreditní kartou. Přestože mezi vydavateli zabezpečených karet existuje velká konkurence, stále existuje spousta karet, které účtují velmi vysoké poplatky, včetně poplatků za aplikace, ročních poplatků a dokonce i fakturačních poplatků. Proto je zásadní nakupovat. Zajištěná kreditní karta s nízkými poplatky může být cenným aktivem pro obnovu úvěru.

Jeden z nich může získat kdokoli, bez ohledu na úvěrovou historii. Důvodem je, že členové karty musí u vydavatele karty vložit určitou částku peněz, což se stává bezpečností na kreditní kartě. Například zajištěná kreditní karta s limitem 200 USD obvykle vyžaduje, aby držitel karty držel 200 USD na bankovním účtu, ke kterému nemá přístup, dokud nebude účet kreditní karty uzavřen. Tímto způsobem, i když držitel karty prodlení s dluhem 200 USD, vydavatel karty neztrácí jistinu.

I když se jedná o nabídku s nulovým rizikem pro vydavatele karet, může to být také výhodné pro vás. Vaše platební historie je nahlášena společnostem Equifax, Experian a Transunion, takže pokud používáte zabezpečenou kartu a platíte své dluhy včas, vytvoříte dobrou kreditní historii, která zlepší vaše kreditní skóre.

3. Zvažte svůj místní úvěrový svaz

Družstevní záložny nabízejí nejen nižší sazby za půjčky, hypotéky a kreditní karty, ale také častěji odpouštějí minulé chyby a často přijímají rizikovější žadatele. Důvodem je, že družstevní záložny rozdávají členům kreditní karty. Proto mají lepší představu o vašich peněžních tocích a finanční minulosti a mohou vás považovat za žadatele s nižším rizikem než jiné úvěrové instituce, u nichž nemáte bankovní historii.

Chcete-li využít výhody družstevních záložen, nejprve se připojte jako člen a získejte běžný a spořicí účet. Po několika měsících je pravděpodobné, že družstevní záložna zváží váš příjem a odcházející historii s unií více, než vezme v úvahu vaše skóre FICO a historii s ostatními finančními institucemi. Můžete zaplatit vyšší úrokovou sazbu, protože jste stále považováni za rizikového žadatele, ale alespoň budete mít přístup k úvěru.

4. Zůstaňte aktuální u všech ostatních dluhových a měsíčních plateb

Protože opožděné platby jsou první věcí, která negativně ovlivňuje vaši kreditní zprávu, udržování aktuálního stavu všech plateb dluhů a udržování trvale pozitivní historie plateb na všech úvěrových linkách je zásadní pro zlepšení vašeho skóre. Čím delší je vaše platební historie, tím větší dopad má na vaše kreditní skóre a splácení dluhů po dostatečně dlouhou dobu nakonec zvyšuje váš kreditní rating na to, co bylo před uzavřením trhu..

Zatímco kreditní skóre jsou zlepšována prováděním včasných plateb po dlouhou dobu, lze je dále zlepšit, pokud jsou tyto platby prováděny na různé dluhy, jako jsou půjčky na auta, kreditní karty a osobní úvěrové linky. Je také důležité udržovat aktuální informace o účtech a smlouvách za služby pro internet, služby mobilních telefonů a členství v tělocvičnách. Tyto společnosti sice neohlašují včasné platby agenturám poskytujícím informace o spotřebitelských úvěrech, nicméně dělat nahlásit opožděné platby, což okamžitě zraní váš kredit.

5. Počkejte, až znovu použijete další dluh

Sledováním svého kreditního skóre a čekáním, až se vrátí na uspokojivou úroveň, můžete maximalizovat své šance na schválení nové kreditní karty. I když je uzavření vaší kreditní zprávy stále uvedeno, můžete získat kreditní kartu, pokud je vaše skóre FICO dostatečně vysoké. Přestože uzavření trhu rozhodně není dobré, věřitelé to mohou přehlédnout, pokud na úvěrové zprávě uvidí další slibné znaky. To platí zejména od roku 2008, kdy se zabavování stalo běžným.

Závěrečné slovo

K vyloučení existuje spousta stigmat a viny, ale nemusí to být. Miliony lidí učinily obtížné rozhodnutí odejít z domu, aby se zabránilo osobní finanční krachu. Zatímco uzavření trhu se může cítit jako konec světa, můžete překonat překážku. Pečlivé plánování vám může pomoci znovu vybudovat vaši kreditní historii, pokud pochopíte systém a jak z něj můžete těžit.

Čelili jste uzavření trhu? Jak jste od té doby znovu vybudovali svůj kredit?