Jak refinancovat soukromé a federální studentské půjčky - klady a zápory

Refinancování studentské půjčky vám může ušetřit tisíce, ale není to vždy ta správná volba. Abyste se vyhnuli velkým a trvalým chybám, měli byste pochopit proces refinancování a co to znamená pro vás a váš dluh.

Zde je vše, co potřebujete vědět.

Jak funguje refinancování studentských půjček

Někteří soukromí věřitelé, zejména komerční banky a začínající společnosti, nabízejí refinancování studentských půjček. Federální úvěrový program nenabízí refinancování, takže když refinancujete své federální půjčky, převedete je na soukromé půjčky. Soukromá refinanční společnost vyplatí federální úvěrový program, v podstatě koupí váš dluh.

Refinancování studentských půjček je podobné refinancování hypotéky nebo půjčky na auta. Když refinancujete, vyměníte si starou studentskou půjčku za novou. Obvykle také skončíte s nižší úrokovou sazbou nebo s platebním plánem, který vám umožní provádět menší měsíční platby po delší časové období. Pokud máte vysokou úrokovou sazbu nebo náročnou měsíční platbu, může vám pomoci refinancování.

Společnosti, které refinancují studentské půjčky, často používají model půjček typu peer-to-peer, půjčují hotovost, která pochází od akreditovaných investorů, nikoli od vkladů spotřebitelských bank. Mezi příklady společností patří SoFi, Earnest, Lendkey a CommonBond. Komerční banky, které refinancují studentské půjčky, zahrnují Citizens Bank a Darian Rowayton Bank.

Jak již bylo uvedeno, mnoho společností poskytujících refinancování studentských půjček jsou začínající podniky nebo menší podniky. Tyto společnosti často nabízejí výhody a výhody, které neposkytují komerční banky. Například společnost SoFi nabízí program na ochranu proti nezaměstnanosti, který poskytuje určitou pomoc v případě ztráty zaměstnání během splácení.

Pokud budete refinancovat?

Studentské úvěrové refinanční společnosti přihlížejí k různým faktorům při zvažování, zda je osoba dobrým kandidátem a při určování, jakou úrokovou sazbu nabídnout. Vaše kreditní skóre hraje velkou roli, když komerční banka posuzuje vaši bonitu - záleží však méně na refinančních společnostech.

Ve skutečnosti, některé společnosti ani podívat na své kreditní skóre. Místo toho zvažují vaši současnou práci, příjem nebo potenciál výdělků a kolik peněz máte. Několik faktorů, které vám mohou pomoci získat lepší úrokovou sazbu při refinancování, zahrnují:

• Vaším úkolem. Pro získání skvělé ceny nepotřebujete vysoce placenou práci, ale společnosti jako Earnest a SoFi zkoumají, zda máte práci na plný úvazek nebo nabídku na plný úvazek..
• Vaše úspory. Mít peníze v bance - alespoň dost na pokrytí měsíčních nákladů - vám pomůže kvalifikovat se a získat nižší úrokovou sazbu.
• Pozitivní historie splácení. Studentské refinanční společnosti nechtějí vidět historii zmeškaných plateb nebo opožděných plateb.
• Tok peněz. Musíte si každý měsíc přinést dostatečný příjem, abyste mohli pohodlně splácet studentské půjčky a uhradit všechny ostatní výdaje.

Některé faktory nebo životní volby mohou negativně ovlivnit vaši schopnost refinancovat. Studentské refinanční společnosti často odmítají žadatele o následující faktory:

• Hopping. Stálá historie zaměstnanosti říká věřiteli, že máte schopnost splácet své půjčky. Často měníte pracovní místa nebo trávíte měsíce bez práce, takže věřitelé jsou opatrní.
• Spousta jiného dluhu. Pokud máte velké množství dluhů na kreditní kartě, auto dluhů nebo osobních půjček, může být obtížné refinancovat.
• Nedokončená škola. Mnoho programů refinancování studentských půjček bude refinancovat půjčky až poté, co jste získali titul nebo jste na dobré cestě k dokončení v semestru. Pokud jste program opustili bez dokončení nebo máte před sebou roky školní docházky, můžete mít štěstí.
• Časté přečerpání bankovních účtů. Historie odložených plateb nebo přečerpání může způsobit, že budete jako dlužník méně přitažliví.

Výhody refinancování studentských půjček

Pokud splníte požadavky, existuje několik výhod při refinancování vašich půjček. Tyto výhody platí, ať už společně refinancujete federální půjčky a soukromé půjčky, pouze federální půjčky nebo pouze soukromé půjčky.

1. Nižší úrokové sazby. Úrokové sazby na federální půjčky jsou pevně stanoveny po celou dobu trvání půjčky. Sazby za vaše půjčky závisí na tom, kdy jste chodili do školy. Například jsem navštěvoval postgraduální školu v letech 2006 až 2008, těsně předtím, než krize bydlení srazila úrokové sazby. Fixní sazba na mé půjčky je 6,8%. Pokud refinancuji, když jsou sazby nižší, mohu ušetřit značnou částku každý měsíc a po celou dobu trvání svých půjček.
2. Zjednodušené výpůjčky. Při žonglování více půjček je snadné vynechat platbu. Refinancování umožňuje kombinovat více půjček do jedné, což zjednodušuje měsíční vyúčtování. Ještě lepší je, že mnoho programů refinancování nabízí automatické platební plány a může vám nabídnout snížení úrokové sazby o 0,25% pro registraci.
3. Žádné poplatky za původ. V některých případech různé poplatky sníží jakoukoli částku, kterou ušetříte z nižší úrokové sazby. Naštěstí mnoho společností poskytujících refinancování studentských půjček - například SoFi, Earnest, LendKey a CommonBond - neúčtuje poplatky za původ.
4. Žádné peněžité platby předem. Placení navíc z vašich půjček každý měsíc vám pomůže urychlit proces platby a méně platit v průběhu času, protože platíte méně úroků. To funguje ve váš prospěch pouze v případě, že refinanční společnost neúčtuje penále, další poplatek, pokud provedete včasné platby. Mnoho společností, včetně společností SoFi, Commonbond, Earnest a LendKey, nepřijímají pokutu, pokud zaplatíte více, než je minimum.
5. Možnosti více platebních termínů. Při refinancování máte různé možnosti splácení. Podmínky splácení se obvykle pohybují od 5 do 20 let. Pokud se chcete soustředit na urychlení plateb a získat nejnižší úrokovou sazbu, vyberte si pětileté období. Delší období, například 15 nebo 20 let, může znamenat vyšší úrokovou sazbu, ale nižší měsíční platby.
6. Proměnné úrokové sazby s omezením. Často si vyberete variabilní úrokovou sazbu (na rozdíl od sazby fixované po celou dobu trvání úvěru), když vám refinancování poskytne nižší počáteční úrokovou sazbu. Riziko je, že vaše sazba může v průběhu let stoupat, protože úroková sazba je vázána na sazbu Libor nebo hlavní sazbu. Některé společnosti poskytující refinancování studentských půjček omezují úrokové sazby, takže se vaše sazba nezvýší nad určitou částku (obvykle mezi 8% a 10%), i když je Libor nebo hlavní sazba vyšší.
7. Podpora během nezaměstnanosti. Několik refinančních společností vám umožňuje pozastavit platby, pokud ztratíte práci. V závislosti na společnosti můžete platby pozastavit až na 18 měsíců. Některé refinanční společnosti také poskytují pomoc při hledání zaměstnání, které vám pomohou najít zaměstnání rychleji.
8. Sociální a životní styl. Některé společnosti, například CommonBond, sponzorují síťové a společenské akce ve více městech po celý rok. CommonBond také podporuje program s názvem Pencils of Promise, který poskytuje vzdělávací příležitosti studentům v rozvojovém světě.

Nevýhody refinancování studentských půjček

Refinancování studentských půjček má několik nevýhod, o kterých byste měli vědět, zejména pokud refinancujete federální půjčky.

1. Žádné další federální plány splácení. Program federálních studentských půjček nabízí celou řadu splátkových plánů, od standardního 10letého plánu až po revidovaný plán výplaty, jak vyděláváte (plán REPAYE). Plán splácení založený na příjmu (plán IBR) omezuje měsíční platby na 10% nebo 15% vašeho diskrečního příjmu. Můžete přepínat mezi plány podle toho, jak se mění vaše potřeby a finanční závazky, aniž byste museli projít zdlouhavým procesem refinancování. Plány nabízejí záchrannou síť, pokud byste měli finanční problémy, protože vaše měsíční platba může být až 0 $. Jakmile refinancujete, ztratíte přístup k těmto plánům.
2. Úrok je kapitalizován. Zdá se užitečné, že vám programy refinancování půjček umožňují pozastavit platby, pokud ztratíte práci (nebo když hledáte práci). Během této doby však narůstá zájem. Pokud jej nezaplatíte, bude kapitalizováno - to znamená, že vaše půjčka poroste, pokud zažijete delší období finančního boje.
3. Žádné úvěrové odpuštění. Federální půjčky mohou být odpuštěny po 10 letech, 20 letech nebo 25 letech, v závislosti na vaší kariéře a plánu plateb. Po 20 nebo 25 letech v plánu IBR nebo plánu Pay As You Earn (PAYE Plan) vláda odpustí zůstatek na vaší půjčce, což znamená, že již za ni nenesete odpovědnost. Pokud pracujete ve veřejné službě, vaše půjčky mohou být odpuštěny po 10 letech. Studentské refinanční společnosti neposkytují odpuštění.
4. Minimální výše úvěru. V závislosti na velikosti vaší půjčky nemusí být refinancování dokonce možné. Některé společnosti refinancují půjčky vyšší než 10 000 $. Ostatní refinancují půjčky vyšší než 5 000 $. Pokud máte menší půjčku a chcete nižší úrokovou sazbu, máte štěstí.
5. Náraz nálepky kvůli variabilním úrokovým sazbám. Získání nízké, variabilní sazby dnes se může zdát jako skvělý způsob, jak ušetřit peníze na vaší půjčce. Co se však stane, pokud v příštích několika letech dojde ke zvýšení sazeb a zjistíte, že máte sazbu 8% nebo 9%? Nižší variabilní sazby mohou být lákavé, ale může být lepší vybrat si půjčku s pevnou sazbou, pokud nevíte, že můžete splatit zůstatek před zvýšením sazeb.
6. Lepší sazby nejsou zaručeny. Úrokové sazby mohou být při refinancování nižší - ale nemusí být. Mnoho společností nabízí řadu sazeb, od 2,2% do 8% nebo vyšší. Pokud jste právník s vysokým výdělkem a splňujete ostatní kritéria refinanční společnosti, pravděpodobně získáte nejlepší sazbu. Ale lidé se skromnějšími mzdami, větším zadlužením nebo historií opožděných plateb by mohli zjistit, že nabízená sazba je podobná (nebo dokonce vyšší než) současná sazba jejich federální půjčky.

Místo toho zvážit možnosti

Cílem refinančních společností je zvýšit dostupnost studentských dluhů. Pokud zjistíte, že nevýhody refinancování převažují nad výhodami a vy se snažíte splácet, máte další možnosti - alespoň u federálních půjček.

Plány splacení federálních příjmů

Pokud zjistíte, že nemůžete provádět platby podle standardního splátkového plánu, vyplatí se zvážit přechod.

Podle plánu na základě příjmů nebude vaše měsíční platba vyšší než 10% nebo 15% vašeho dobrovolného příjmu, což je částka vašeho upraveného hrubého příjmu, která přesahuje hranici chudoby. Pokud je například váš upravený hrubý příjem 40 000 $ a hranice chudoby 25 000 $, váš dobrovolný příjem je 15 000 $.

U splátkových plánů založených na příjmu jsou lhůty splatnosti buď 20 nebo 25 let, po kterých je zůstatek odpuštěn (pokud není splacen) a za to již nejste odpovědní. Program federálních studentských půjček má čtyři plány zaměřené na příjem:

1. Plán splácení založený na příjmu. Pokud jste si v rámci plánu IBR vzali své půjčky před 1. červencem 2014, vaše měsíční platby představují 15% vašeho dobrovolného příjmu a jste zodpovědní za platby po dobu 25 let. Pokud jste si vzali půjčky poprvé po 1. července 2014 jsou vaše měsíční platby 10% z vašeho dobrovolného příjmu a jste zodpovědní za platby po dobu až 20 let. V rámci plánu IBR nebude vaše měsíční platba nikdy vyšší než měsíční částka požadovaná podle standardního desetiletého splátkového plánu, takže se nemusíte starat o měsíční placení, pokud se váš příjem náhle zvýší..
2. Plán splátek podmíněného příjmu. Vaše měsíční platba v plánu splácení podmíněného příjmu (plán ICR) je buď 20% z vašeho dobrovolného příjmu, nebo částka, kterou byste zaplatili za pevný platební plán na 12 let. Po 25 letech již nebudete odpovídat za nezaplacený zůstatek na vaší půjčce v plánu ICR.
3. Platit, jak vyděláváte plán. V rámci plánu PAYE musíte být od 1. října 2007 novým dlužníkem. Vaše měsíční platby jsou 10% vašeho dobrovolného příjmu, ale nikdy víc, než by byly v rámci standardního 10letého splátkového plánu. Doba splácení plánu PAYE je 20 let.
4. Revidovaný plat, jak vyděláváte plán. Zatímco PAYE je otevřena novým dlužníkům až po roce 2007, plán REPAYE je otevřen každému dlužníkovi s federálním studentským úvěrem. Vaše platby jsou 10% z diskrečního příjmu v rámci REPAYE. Na rozdíl od plánu IBR nebo plánu PAYE však můžete nakonec zaplatit více, než byste čekali v rámci standardního desetiletého plánu splácení v rámci REPAYE, pokud se váš příjem výrazně zvýší. Platební podmínky pro REPAYE jsou 20 let, pokud splácíte vysokoškolské půjčky, a 25 let, pokud splácíte postgraduální půjčky.

Federální konsolidační program

Pokud máte více federálních půjček a různé úrokové sazby, může být konsolidace vašich půjček tou správnou cestou. Federální konsolidace půjček není stejná jako refinancování. Místo toho seskupuje různé federální půjčky do jedné větší půjčky. Naštěstí se téměř každý typ federální půjčky může kvalifikovat do konsolidace.

Jedním z výhod konsolidace je potenciál získat nižší úrokovou sazbu. Když konsolidujete, skončíte s úrokovou sazbou, která je váženým průměrem všech sazeb za vaše půjčky, zaokrouhleným na nejbližší osmou. Pokud jsou úrokové sazby u některých vašich federálních půjček výrazně vyšší než u jiných, může mít konsolidace smysl. Pokud jsou sazby u všech vašich půjček podobné, může to mít menší smysl.

Další výhodou konsolidace vašich půjček je prodloužení platební lhůty až na 30 let. To znamená nižší měsíční platbu, ale také to, že nakonec budete platit více úroků po celou dobu trvání vašich studentských půjček. Pokud raději svůj splátkový plán nechcete prodloužit, můžete zvolit kratší podmínky, například 10 let. Po konsolidaci svých půjček si můžete také zvolit splátkový plán založený na příjmech.

Ačkoli většina federálních půjček v splátkách nebo v dobách odkladu je způsobilá pro konsolidaci, je tomu tak ne jsou k dispozici dlužníkům, kteří jsou ve výchozím nastavení. Pokud jste v prodlení, musíte po konsolidaci zajistit ujednání o splácení se svým současným poskytovatelem půjčky nebo souhlasit s přihlášením do plánu splácení závislého na výnosech..

Odklad nebo snášenlivost

Stejně jako některé programy refinancování studentských půjček poskytuje i federální půjčovací podpora podporu, pokud ztratíte zaměstnání nebo nemůžete najít práci. Pokud se rozhodnete vrátit se do školy alespoň na poloviční úvazek, nebo až na tři roky, pokud jste bez práce a nemůžete získat práci, můžete své výpůjční splátky odložit. Můžete také odložit své federální půjčky, pokud se připojíte k mírovému sboru nebo provádíte aktivní vojenskou službu během války, vojenské operace nebo národní nouze.

Během odkladu platí vláda úrok z vašich dotovaných půjček, takže se nemusíte obávat, že bude kapitalizován a připočten k hlavnímu zůstatku. Jste však zodpovědní za úroky z nedotovaných úvěrů, když jsou vaše úvěry v odkladu. Pokud nezaplatíte úrok z nedotovaných úvěrů, přidá se k vašemu zůstatku jistiny.

Chcete-li se kvalifikovat pro odklad, musíte se obrátit přímo na společnost poskytující půjčku. Pokud odkládáte platby, protože jste bez práce, musíte aktivně hledat práci (například registrací u agentury práce) nebo musíte prokázat, že máte nárok na dávky v nezaměstnanosti. Pokud odkládáte platby, protože jste se vrátili do školy, měli byste se obrátit na kancelář finanční pomoci vaší školy, která vám pomůže dokončit papírování..

Pokud stále pracujete, ale jste nedostatečně zaměstnáni nebo se snažíte dosáhnout toho, aby se splnily cíle, může být pro federální půjčky možnost odškodnění. Nemusíte splácet své půjčky snášenlivostí, ale jste zodpovědní za jakýkoli zájem. Forbearance vám umožňuje zastavit provádění plateb nebo snížit splátky úvěru až na 12 měsíců. Abyste se kvalifikovali, musíte kontaktovat svého poskytovatele úvěrových služeb - buďte připraveni prokázat doklady prokazující, že máte finanční potíže nebo nemoci.

Můžete se kvalifikovat pro odklad nebo odklad bez ohledu na to, jaký typ plánu splácení se aktuálně účastníte. Stojí za zmínku, že změna plánu splácení vám může pomoci vyhnout se nutnosti odložit nebo odložit vaše půjčky. V závislosti na vašem aktuálním příjmu může být vaše měsíční platba podle plánu IBR, ICR nebo REPAYE 0 $ měsíčně. Než se rozhodnete, která z nich bude pro vás nejvhodnější, pečlivě zvažte všechny své možnosti.

Závěrečné slovo

Pokud sazby pro vaše federální půjčky nejsou vysoké, můžete být lepší ne refinancování. Refinancování studentských půjček má největší smysl pro dlužníky s velkými soukromými půjčkami s vysokou úrokovou sazbou.

Pokud jste si půjčili více než 10 000 $ od soukromého věřitele a díváte se na úrokovou sazbu nad 7%, může vám refinancování ušetřit značné množství peněz a stresu - a přidaná výhoda, která nabízí mnoho refinančních společností, například podpora v nezaměstnanosti, mohou je lepší volbou než většina soukromých půjčovatelů studentských půjček.

Refinancovali jste studentské půjčky? Pomohlo to?