6 tipů, jak vyjednat financování půjčky na auto (úroková sazba)

Bohužel, toto je nejhorší možný způsob, jak si koupit půjčku na auto. Obchodníci jsou odborníci na to, aby z vás vydělali co nejvíce peněz. Nejenže účtují vyšší úrokové sazby než banky, ale také se snaží natáhnout úvěry na nejdelší možnou dobu a pečlivě zamaskovat celkové náklady úvěru tím, že se zaměřují pouze na výši měsíčních plateb. Rovněž se snaží seskupit do půjčky náklady, které nepotřebujete: prodloužené záruky, rohože, odolnost proti korozi, ať už vás mohou cokoli prodat.

Obchodníci se mohou dostat pryč s tím, protože obvykle drží všechny karty v úvěru vyjednávání. Vědí, že nemůžete jen tak odejít, protože už jste do auta zamilovaní. S touto opojnou vůní nového automobilu, která stále přetrvává ve vašich nosních dírkách, budete brát cokoli, co nabízejí, abyste ji mohli řídit ten den domů.

Abyste se této situaci vyhnuli, musíte oddělit nakupování půjček od nákupu automobilů. To vám umožní hledat nejlepší nabídku na půjčku na auto stejným způsobem jako u hypotéky nebo půjčky na bydlení: půjčením více poskytovatelů půjček, porovnáním sazeb a výběrem nejlepší nabídky. Nakupování na půjčku na auto tímto způsobem by vám mohlo ušetřit stovky nebo dokonce tisíce dolarů po celou dobu trvání půjčky.

Mějte na paměti tyto tipy, abyste získali nejlepší nabídku na další nové auto.

1. Podívejte se nejprve do financování

Finanční experti v Consumer Reports, v USA News a v časopise Money souhlasí: Nejlepší čas na to, jak zaplatit za své nové auto, je ještě předtím, než začnete nakupovat auto samotné. Budete vědět, co si můžete dovolit, a nebudete riskovat, že se zamilujete do auta, které překoná váš rozpočet.

Zvažte placení hotovosti

Nejlepší způsob, jak financovat nákup nového automobilu, pokud si to můžete dovolit, je koupit auto za hotovost. Tímto způsobem zaplatíte nulový úrok a potenciálně ušetříte tisíce dolarů.

To samozřejmě můžete udělat pouze v případě, že máte značné množství úspor, které nejsou vyčleněny na odchod do důchodu, nouzový fond nebo nějaké jiné specifické potřeby. Ale pokud máte peníze, utratit je za nové auto je lepší investice, než nechat je sedět v bance. Peníze, které ušetříte tím, že nebudete muset půjčit auto, výrazně převyšují částku, kterou byste mohli vydělat za dnešních úbohých úrokových sazeb..

Pokud máte obavy z vyčerpání svých úspor tímto způsobem, zvažte „samofinancování“ vaší půjčky. Poté, co za své auto zaplatíte ze svých úspor, si vezměte peníze, které byste utratili za měsíční platbu za auto, a každý měsíc jej splácet na spořicí účet. Zaplacením těchto peněz sobě, namísto půjčovateli, se nejen vyhnete úrokům, ale nebudete se muset starat o opětovné odeslání svého automobilu, pokud zmeškáte platbu.

Získejte předem schválený bankovní úvěr

Pokud platba za nové auto z kapsy není možností, další nejlepší sázkou je získání půjčky od banky nebo družstevní záložny. Tito věřitelé vám obvykle mohou nabídnout lepší úrokovou sazbu, než vám poskytne prodejce, a nesnaží se vás tlačit do dlouhodobější půjčky. Další skvělá možnost je myAutoloan.com. Shodují vás se čtyřmi různými věřiteli online, takže víte, že máte nejlepší možnou úrokovou sazbu.

Odborníci doporučují jít do banky, než začnete nakupovat auto a získat předběžně schválen pro auto půjčku až do určité částky. Tímto způsobem nebudete mít žádný tlak, abyste se zaregistrovali na půjčku od prodejce. Stále můžete dát prodejci šanci na zahájení podnikání, ale pouze v případě, že dokážou překonat podmínky nabízené vaší bankou. To dává výhodu při vyjednávání na vaší straně.

2. Zkontrolujte svůj kredit

Než začnete porovnávat půjčky na auta, zkontrolujte si svou roční kreditní zprávu zdarma a své kreditní skóre. Existuje několik způsobů, jak ověřit své kreditní skóre zdarma, včetně online Credit Sesame. To má dvě výhody.

Nejprve ze všeho, vědět, zda máte dobrý nebo špatný kredit, vám poskytne lepší představu o tom, na jakou úrokovou sazbu budete pravděpodobně mít nárok. Když vám banka nabídne nabídku, budete vědět, zda je to rozumné. Stránky jako ValuePenguin a myAutoloan.com vám mohou ukázat, jaké sazby jsou typické pro vaše kreditní skóre.

Zadruhé vám dává šanci ujistit se, že vaše kreditní zpráva je přesná. Pokud zjistíte nějaké chyby, které by mohly přetáhnout vaše skóre - například půjčku, kterou opravdu nemáte, nebo ztracenou platbu, která byla skutečně provedena včas, můžete tyto chyby opravit dříve, než požádáte o půjčku. Chcete-li si na to udělat čas, měli byste zkontrolovat svou kreditní zprávu několik měsíců před tím, než budete muset začít nakupovat půjčku.

3. Poznejte svůj rozpočet

Další věc, kterou musíte udělat, než začnete porovnávat půjčky, je zjistit, kolik si můžete dovolit zaplatit za půjčku na auto. Podívejte se na svůj měsíční rozpočet domácnosti a podívejte se, kolik vašich peněz je již vyčleněno na další výdaje, jako je bydlení, jídlo, pojištění a služby. Pak zjistěte, kolik vám nechává věnovat vlastnictví automobilu.

Pokud ještě nemáte rozpočet, nyní je ten pravý čas na jeho nastavení. Můžete se zaregistrovat k účtu pomocí Osobní kapitál, a automaticky importují informace o vašem účtu do snadno srozumitelného rozpočtu. Vypočítají dokonce i vaše čisté jmění.

Pokud to bude vaše první auto, mějte na paměti, že náklady na vlastnictví automobilu se neomezují pouze na zaplacení půjčky. Budete také muset platit za pojištění automobilu, plyn, údržbu a možná další poplatky, jako je parkování nebo mýtné. Na druhou stranu budete pravděpodobně moci snížit některé náklady, které máte právě na dopravu, jako je například měsíční vlak nebo autobusová jízdenka.

Řekněme, že v současné době přinášíte 2 500 $ měsíčně a vynakládáte 2 100 USD na výdaje, jako je nájemné, jídlo a doprava. 100 $ z toho je však pro váš autobusový průkaz, takže snížení těchto nákladů sníží váš rozpočet na 2 000 $ měsíčně. To vám dává 500 $ měsíčně, abyste mohli utratit za všechny své výdaje spojené s autem. Pokud odhadujete, že budete potřebovat 75 USD měsíčně na plyn, 75 USD na údržbu a 100 USD na pojištění, znamená to, že 250 USD měsíčně je absolutní limit, který si můžete dovolit za platbu automobilu.

4. Nakupujte

Jakmile znáte své kreditní skóre a rozpočet, je čas začít hledat půjčky. Odborníci doporučují získat nabídky od tří různých věřitelů, aby se ujistili, že máte dobrý obchod. Podle časopisu Money pravděpodobně není třeba jít k více než třem věřitelům, protože nabídky, které dostanete, se nebudou příliš lišit.

Vědět, kde nakupovat

Mezi místa, kde můžete hledat půjčku na auto, patří:

Místní banky. Je snadné zkontrolovat úrokové sazby banky na jejích webových stránkách a mnoho bank vám umožní použít také online. Spotřebitelské zprávy však doporučují jít osobně do místní pobočky, pokud je to možné. Budete mít možnost klást otázky o půjčce a vyhnout se nedorozuměním a existuje šance, že takto získáte lepší nabídku. Banka, kde máte svůj běžný nebo spořicí účet, je obzvláště dobrým místem pro zahájení půjčky, protože ví o vás a vašich osobních financích nejvíce.
Družstevní záložny. Pokud máte ve vaší oblasti družstevní záložnu, je to také dobré místo pro nákup půjčky. Družstevní záložny obecně nabízejí nižší úrokové sazby a poplatky než banky, spolu s lepší a individualizovanější službou. Podle zpráv USA také mnoho spořitelních a úvěrních družstev nabízí speciální půjčovací programy pro kupující automobilů a osoby se špatným úvěrem. Než se tam ale půjčíte, musíte se stát členem družstevní záložny.
Online banky. Podobně jako družstevní záložny nabízejí banky pouze online nižší úrokové sazby než pobočky bank. Jsou také velmi pohodlné; je pravděpodobné, že můžete dokončit své půjčky papírování, aniž byste museli opustit svůj domov. Obvykle však nemohou poskytovat osobní služby, které může pobočka banky nebo družstevní záložna poskytnout.

Než se přihlásíte u jakéhokoli věřitele, zkontrolujte jej a ujistěte se, že je důvěryhodný. Podívejte se na ratingy banky v kanceláři Better Business Bureau a podívejte se na recenze online, abyste zjistili, co o tom říkají ostatní zákazníci. Dokonce i ty nejlepší banky pravděpodobně dostanou několik stížností, ale vidět mnoho z nich je varovným signálem, s nímž může být obtížné s věřitelem pracovat.

Zajistěte, aby věřitelé bojovali o vaše podnikání

Věřitelé nejsou ze zákona povinni nabízet nejlepší sazbu, na kterou se kvalifikujete. Pokud však vědí, že nakupujete, budou mít k tomu vynikající motivaci. Sdělte jim, že dostáváte nabídky od více bank, a je tu velká šance, že přijdou s lepší nabídkou než jejich původní.

Jedním z jednoduchých způsobů, jak umisťovat věřitele proti sobě, je využití online půjčkové služby, jako je Půjčování nebo myAutoloan.com. Pomocí těchto služeb zadáte své informace pouze jednou a získáte nabídky od několika konkurenčních poskytovatelů úvěru. Nevýhodou je, že riskujete, že budete bombardováni hovory a e-maily od všech věřitelů na příští týdny. Tyto online služby také obvykle nepokrývají místní družstevní záložny, takže pokud chcete nabídku od jedné, musíte ji získat zvlášť.

Omezte výpůjčku na 2 týdny

Je tu jeden problém se získáním nabídek od několika různých věřitelů. Pokaždé, když požádáte o novou půjčku, ať už ji používáte nebo ne, srazí pár bodů z vašeho úvěrového skóre. Tedy, pokud požádáte o spoustu půjček, můžete narazit na vaše skóre do nižší úrovně, což ztěžuje získání nejlepších úrokových sazeb..

Tento problém však existuje. Pokud v průběhu dvou týdnů podáte několik žádostí o úvěr, úvěrové úřady vás požádají pouze o jednu žádost o půjčku za předpokladu, že děláte přesně to, co děláte: žádost o více půjčovatelů pouze pro jednu půjčku. Chcete-li se vyhnout poškození vašeho úvěrového skóre, usilujte o to, abyste všechny své půjčky nakupovali do dvou týdnů.

5. Zaměření na celkové náklady

Velkou chybou, kterou mnozí nakupující v automobilovém průmyslu dělají, je soustředit se výhradně na měsíční platbu, nikoli na celkové náklady na půjčku. Měsíční platba je samozřejmě důležitá, protože musíte mít jistotu, že se vejde do vašeho rozpočtu. To však neznamená, že půjčka s nejnižší měsíční splátkou je nejlepší.

Předpokládejme například, že si musíte na nové auto půjčit 10 000 $. Jeden věřitel vám nabízí tříletou půjčku s úrokem 3,5% za měsíční platbu 293 $. Další nabízí pětiletou půjčku se 4% úrokem, s měsíční splátkou pouhých 184 $.

Druhá půjčka vypadá mnohem dostupněji, ale tuto měsíční platbu budete provádět ještě další dva roky. Tato tříletá půjčka vás bude stát celkem 10 549 dolarů, zatímco pětiletá půjčka vás bude stát 11 050 dolarů. Pokud tedy dokážete spravovat měsíční splátku ve výši 293 USD, je krátkodobější půjčka lepším řešením. Zaplatíte auto rychleji a v kapse budete mít dalších 501 $.

Zde je několik tipů, jak najít půjčku, která udrží vaše celkové náklady co nejnižší.

Porovnejte půjčky podle APR

Když porovnáváte dvě různé nabídky půjček, nejdůležitější číslo, na které je třeba se zaměřit, je roční procentní sazba, neboli APR. Toto číslo ukazuje, kolik vás půjčka půjde každý rok v úrokech a poplatcích. Porovnání půjček APR je nejjednodušší způsob, jak zjistit, která z nich vás bude stát ročně více.

Nižší APR může výrazně změnit náklady na vaši půjčku. Řekněme například, že si chcete půjčit 15 000 $. Tříletá půjčka ve výši 4% vás bude stát celkem 15 943 $, zatímco tříletá půjčka ve výši 6% vás bude stát 16 428 $ - rozdíl 485 $.

Rozhodněte se pro kratší výpůjční lhůtu

Dalším důležitým faktorem je délka vaší půjčky. Čím delší je vaše výpůjční lhůta, tím déle budete muset provádět platby. To znamená, že i když APR zůstane stejná, nakonec nakonec zaplatíte víc. Například pětiletá půjčka ve výši 15 000 $ při 4% stojí 16 575 USD - 632 USD více než tříletá půjčka na stejné APR.

Dlouhodobější půjčky však obvykle nemají stejnou RPMN jako ty kratší; obvykle jsou vyšší. Podle společnosti ValuePenguin je průměrná roční procentní sazba u tříleté půjčky 3,71%; u pětileté půjčky je to 3,93%. Takže výběr kratší výpůjční lhůty vám ušetří peníze dvakrát: APR bude nižší a platby nebudou trvat tak dlouho.

Úlovek spočívá v tom, že kratší doba půjčky znamená vyšší měsíční platby. V důsledku toho se mnoho kupujících automobilů v dnešní době rozhodlo pro dlouhodobější půjčky, aby jejich platby byly co nejnižší. Zpráva společnosti Experian Automotive za rok 2015 zjistila, že průměrná délka úvěru na nové auto dosáhla historicky nejvyššího maxima 67 měsíců a téměř 30% všech půjček bylo na velmi dlouhou dobu 73 až 84 měsíců. To znamená, že někteří kupující berou sedm celých let na to, aby splatili své nové vozy.

Odborníci tvrdí, že je to špatný nápad. Brian Moody z AutoTrader.com, mluvící s časopisem Money, doporučuje, abyste si půjčili auto na čtyři roky nebo méně, pokud je to možné, a absolutně nepřekračujte pět let. Pokud musíte natáhnout svou půjčku tak dlouho, abyste mohli provést platby, Moody říká, že je to znamení, že kupujete více aut, než si můžete opravdu dovolit.

Dalším velkým problémem s dlouhodobými půjčkami na auta je to, že s větší pravděpodobností skončíš se záporným kapitálem, jinak známým jako „vzhůru nohama“ nebo „pod vodou“ na půjčce na auto. To znamená, že částka, kterou za vozidlo stále dlužíte, je větší, než kolik stojí auto. Je-li vaše vozidlo odcizeno nebo sjednoceno při nehodě, pojišťovna vám zaplatí pouze tržní hodnotu automobilu, což nebude stačit na splacení toho, co dlužíte bance.

Proveďte větší zálohu

Díky značné záloze na vašem automobilu se vaše úvěrové náklady sníží několika různými způsoby. Za prvé, snižuje celkovou částku, kterou si musíte půjčit. To vám zase umožní získat krátkodobější půjčku, která obvykle přichází s nižší APR.

Rovněž provedením větší zálohy se zlepší váš poměr půjčky k hodnotě nebo LTV - procento půjčené hodnoty automobilu. Věřitelé upřednostňují půjčky s nižším LTV, protože jsou méně riskantní. Pokud dokážete udržet nízkou LTV s velkou výplatou nebo obchodováním se starým autem se značnou hodnotou, půjčovatelé vám pravděpodobně nabídnou lepší sazby a podmínky půjčky.

Další výhoda při provádění velké zálohy je, že snižuje riziko, že se půjčka obrátí vzhůru nohama. Čím více vozu vlastníte, tím je větší šance, že jeho hodnota zůstane nad dlužnou částkou. Zprávy spotřebitelů doporučují provést zálohu ve výši nejméně 15% za nákup nového automobilu nebo přinést stejnou částku v hodnotě stejné částky.

Používejte online úvěrové kalkulačky

Porovnání různých nabídek půjček může být složité. Víte, že nižší roční procentní sazba a kratší doba výpůjčky jsou obecně lepší, ale co když vám jeden věřitel nabídne 36 měsíční půjčku na 4,3% a další nabídne 48 měsíční půjčku na 4,1%? Jak můžete zjistit, která půjčka bude stát celkově méně?

Nejjednodušší způsob, jak vyřešit tento problém, je s online kalkulačkou půjček. Kalkulačka půjček z USA News může zjistit vaši měsíční splátku na základě ceny automobilu, zálohy a podmínek půjčky. Poté můžete vypočítat celkové náklady vynásobením této měsíční platby počtem měsíců v době půjčky.

Ještě jednodušší je kalkulačka půjčky na auta zabudovaná do Googlu schopna vypočítat jak vaši měsíční platbu, tak celkové náklady na půjčku na základě APR a doby půjčky. Nemůže však zohlednit podrobnosti, jako je hodnota vaší výměny nebo zálohy.

Další kalkulačka půjčky na auta, která je k dispozici od Edmunds, vám může pomoci porovnat půjčku na auto od banky s nabídkou vrácení peněz od prodejce. Můžete zadat RPMN pro obě půjčky spolu s velikostí nabízené slevy a uvidíte na první pohled, což vám ušetří více peněz.

6. Přečtěte si Fine Print

Než se odhlásíte z jakékoli půjčky, ujistěte se, že jste si přečetli drobný výtisk. Pokud nemáte čas to projít v kanceláři, zeptejte se s sebou vzít papírování domů. Pokud s tím věřitel nebude souhlasit, odejděte. Koneckonců, chystáte se dát své jméno k právní dohodě, která bude trvat roky, takže máte právo přesně vědět, co v ní je.

Zde je několik konkrétních bodů, které je třeba při čtení číst:

Všechna čísla. Zkontrolujte čísla v papírování a ujistěte se, že dohoda, kterou podepisujete, je stejná, s jakou jste souhlasili. Ujistěte se, že APR, doba půjčky, poplatky a měsíční platby jsou to, co věřitel slíbil.
Pokuta za předčasné splacení. Některé půjčky mají penále - dodatečný poplatek, který budete muset zaplatit, pokud chcete půjčku refinancovat nebo ji splatit brzy. Penále předem nemusí být nutně obchodníkem s penězi, ale měli byste vědět, že je tam a kolik to je.
Variabilní úroková sazba. Některé půjčky přicházejí s proměnlivou úrokovou sazbou, která se může měnit po celou dobu trvání půjčky. Pokud vaše půjčka obsahuje tuto funkci, ujistěte se, že přesně víte, jak vysoká by mohla být roční procentní sazba a jak velká by vaše měsíční platba mohla skončit. Pokud maximální platba neodpovídá vašemu rozpočtu, půjčka pro vás není dobrá.
Závazná arbitráž. Tato doložka znamená, že pokud máte jakýkoli spor s věřitelem, nemůžete jej předložit soudu. Místo toho musíte svůj případ předložit před arbitrem najatým společností. Pokud má smlouva rozhodčí doložku, přečtěte si ji pozorně a ujistěte se, že s ní můžete žít ještě před podpisem.

Závěrečné slovo

Pokud budete postupovat podle těchto kroků ještě předtím, než vstoupíte do obchodního zastoupení, budete mít vyjednávání pod kontrolou, ne prodejce. Budete přesně vědět, co si můžete dovolit, a budete vědět, že máte financování již seřazené. To vám umožní soustředit se na získání nejlepšího auta za nejlepší cenu.

Jakmile se dohodnete na ceně samotného automobilu, můžete prodejci ukázat svou předem schválenou nabídku půjčky a zeptat se, zda ji dokáže porazit. Pokud mohou - řekněme, se speciální nabídkou, jako je vrácení peněz nebo financování s nulovým úrokem - je to skvělé. Pokud to nedokážou, stále můžete získat požadované auto za podmínek, které si můžete dovolit.

Jaký je nejlepší obchod, který jste kdy dostali na půjčku na auto? Bylo to od dealera, banky nebo někde jinde?