Jak ušetřit a investovat peníze na vysokou školu

Financování školních výdajů vašich dětí rozhodně není tak jednoduché, jak si myslíte. Přesto i přes všechny překážky a obtíže existuje řada příležitostí, které můžete využít tím, že budete kreativní a pečlivě plánujete.

Rostoucí náklady na školné

Školné ve Spojených státech je drahé - a pokud jste nevěnovali pozornost, můžete být v šoku. Podle zprávy vysoké školy mají studenti na čtyřletých soukromých vysokých školách nejdražší celkové náklady na účast. Průměrná „cena samolepek“ ve školním roce 2011–2012 byla s ohledem na školné, poplatky a pokoj a stravu neuvěřitelných 38 589 USD, zatímco státní studenti ve veřejných čtyřletých institucích zaplatili v průměru více než 17 000 USD. Náklady na nestátní studenty na veřejných čtyřletých školách mezi nimi klesly, v průměru 29 657 dolarů.

Vysokoškolské náklady rostou rychleji než míra inflace. Za posledních pět let vzrostly ceny školného v průměru o 5,6%, zatímco roční růst inflace byl těsně pod 3%. Předpovídání těchto nákladů není dokonalá věda, ale podle většiny odhadů bude čtyřleté vzdělávání v soukromé škole stát v roce 2016 v průměru více než 200 000 USD..

Začněte s 529 College Savings Plan

Pokud plánujete ušetřit alespoň část vzdělání vašich dětí, je nejlepším místem, kde začít s úsporným plánem 529. 529 plánů je populárních, protože můžete investovat peníze na vysokou školu na daňově zvýhodněném základě. Dokud jsou finanční prostředky použity na kvalifikované výdaje, jako je školné, pokoj a stravování, nemusíte při výběru vybírat daně z výdělku. Rovněž nebudete platit federální daně (a ve většině případů státní daně) za jakékoli zisky, které na účtu narostou, zatímco je investováno.

Mnoho států navíc nabízí další výhody pro investice do plánu tohoto státu, jako jsou odpočty daně z příjmu státu z příspěvků a odpovídající dotace. Nezapomeňte, že na tyto výhody máte nárok, pouze pokud se účastníte plánu 529 sponzorovaného vaším státem bydliště, takže před investováním zkontrolujte státní daňový kód.

Investice do 529

Založte si 529 jako účet pro úschovu - účet je ve vašem jménu, což znamená, že jej vlastníte, ale vaše dítě je jmenováno jako příjemce. Začněte stanovením cílové částky dolaru pro náklady na vzdělávání vašeho dítěte; poté odhadněte realistickou míru návratnosti a podle toho investujte. Použijte online kalkulačku nákladů na vysokou školu, abyste zjistili, kolik peněz potřebujete k dosažení svého cíle. Protože peníze v 529 musí být použity na výdaje na vysokou školu, buďte opatrní při spouštění těchto čísel, abyste získali co nejpřesnější odhad..

Co ty? ne chcete udělat, je investovat příliš mnoho. Pokud potřebujete vybírat prostředky na jiné než vysokoškolské výdaje, bude vám kromě běžné daně z příjmu z vybíraných výdělků vystavena pevná 10% pokuta. Můžete však změnit příjemce, aby jiné dítě nebo příbuzný mohl využít nadbytečné prostředky. To znamená, že lepší strategií, jak se vyhnout „krátkému“ nebo nadměrnému investování, je doplnit plán úspor 529 dalšími investičními nástroji, které dobře fungují pro výdaje na vysokou školu.

Ostatní investiční prostředky

Kromě 529s vám může ušetřit několik dalších typů investičních produktů a může vám nabídnout další doplňkové výhody.

1. Roth IRA

Roth IRA jsou penzijní účty podobné tradičním IRA nebo 401k, ale na rozdíl od těchto účtů můžete bez jakéhokoli důvodu vybírat příspěvky, které jste poskytli Rothovi, za jakýkoli účel. Kromě toho můžete vybírat výdělky, aniž by vám byla uložena 10% pokuta za předčasný výběr, pokud jsou prostředky použity na výdaje na kvalifikované vzdělání. Pokud se však rozhodnete vybrat více, než je součet všech vašich příspěvků, budete muset zaplatit daň z těchto příjmů.

2. Trvalé životní pojištění

Trvalé životní pojištění, stejně jako celé životní pojištění a univerzální životní pojištění, jsou plány, u nichž existuje pojistná složka (dávka při úmrtí) a peněžní složka, kterou lze částečně vybrat nebo půjčit. Rovněž jako přidaná výhoda se peněžní hodnota v politice trvalého života nepočítá jako likvidní aktivum, když vysoké školy určují, jakou finanční podporu vaše dítě nárokuje..

Když si půjčíte proti své peněžní hodnotě, nedlužíte daň. Úvěr však musíte zaplatit. Půjčování proti investiční složce politiky je způsob, jak získat část investice (včetně růstu) bez daně. Na druhou stranu, pokud provedete výběr, vy vůle dluží daň ze zisku. Tyto zásady můžete nastavit tak, aby vaši dědicové dostávali po úmrtí plus zbývající peněžní hodnotu po smrti - nebo je můžete nastavit tak, aby vaši příjemci dostávali dávku při odečtení mínus kolik jste si půjčili z této politiky.

Protože smlouvy o trvalém životním pojištění jsou rozmanité a poměrně složité, pečlivě si zkontrolujte své možnosti. Nejlepší je neinvestovat do trvalého životního pojištění pro spořící složku, pokud nemáte legitimní potřebu životního pojištění (a protože máte jedno nebo více dětí, je pravděpodobné, že dělat mít potřebu).

Životní pojištění také není likvidní investice - většina z nich má období předání, během kterého zaplatíte pokutu za přístup k vašim prostředkům. Než začnete platit za vysokou školu, ujistěte se, že plně rozumíte důsledkům výpůjčky nebo výběru z účtu životního pojištění..

3. Pevné anuity

Pevné anuity jsou typem důchodového účtu, ze kterého můžete během odchodu do důchodu vybírat nebo získat zaručený tok příjmů. Protože peníze v pevné anuitě se počítají jako penzijní spoření, vysoké školy se na to nemohou dívat při určování, jakou finanční podporu máte nárok. Za včasné výběry však IRS účtuje přísnou pokutu. Anuita navíc vybere poplatek za předání, pokud je anuita během období předání, které je často prvních pět až sedm let, podstatně vyčerpána..

Pokud jste však ve věku nejméně 59 1/2 let, když vaše dítě navštěvuje vysokou školu, mohl by být anuitní účet ideálním způsobem, jak ušetřit, pokud je mimo období předání v době, kdy je třeba na něj klepnout. Ale pokud nemáte 59 1/2, anuita je pravděpodobně velmi špatným spořicím prostředkem pro cokoli jiného než váš odchod do důchodu.

Závěrečné slovo

Pokud jde o placení na vysokou školu, nejlepší plán je mít plán a držet se ho. Promluvte si se svými dětmi brzy o tom, co by měly očekávat od mámy a otce ohledně pomoci při platbě na vysokou školu. Pokud je to nutné, promluvte si s kvalifikovaným finančním plánovačem, abyste lépe porozuměli důsledkům vaší volby a našli vhodné investice.

Přestože studentský dluh může vašim dětem pomoci ocenit hodnotu vzdělání a oběti, kterou rodiče dělají, plánování a příprava na tento dluh jsou stejně důležité. Samozřejmě, pokud vaše děti mají nárok na pomoc a vysokoškolská stipendia - to je ještě lepší. Ale není to nic, co by záviselo na vašem plánu spoření na vysoké škole.

Jaké další tipy můžete navrhnout, abyste ušetřili - a zaplatili - na vysokou školu?