Jak se stát finančním poradcem - kariérní výzvy a odměny

Dnešní moderní finanční trh podstatně rozmazal rozdíly mezi těmito tradičními profesemi a finanční poradci jsou dnes povinni nosit četné klobouky, aby mohli účinně vykonávat svou práci. Ale pro ty, kteří mohou čelit mnoha výzvám, které přináší, kariéra finančního poradce slibuje značné odměny.

Co je finanční poradce?

Termín „finanční poradce“ se v moderní lidové řeči používá volně. „Poradce“ se může vztahovat na licencovaného makléře, pojišťovacího agenta, CPA nebo jiného daňového profesionála, registrovaného investičního poradce, finančního analytika, realitního makléře, bankéře, správce důvěry nebo certifikovaného finančního plánovače založeného na poplatcích.

K této profesi také neexistuje jednoznačně definovaná cesta, protože mnoho poradců má pokročilé tituly v oblasti financí a ekonomiky, zatímco jiní mají profesní osvědčení, jako je Certified Financial Planner (CFP) nebo Chartered Life Underwriter (CLU). Existují také poradci, kteří nikdy nedokončili střední školu, ale vybudovali úspěšné postupy s vytrvalostí a prodejními dovednostmi.

Ti, kteří se nazývají finančními poradci, obecně spadají do jedné ze dvou kategorií: registrovaní zástupci, běžně známí jako „makléři“, a registrovaní investiční poradci (RIA). Burzovní makléři jsou obvykle placeni provizí za provádění finančních transakcí, zatímco RIA prošly zkouškou řady 65 a obecně účtují další poplatky za poskytování poradenství nebo správy investic. RIA nemohou za své služby účtovat provizi, pokud nemají licenci na cenné papíry a nejsou registrovány u obchodníka s cennými papíry nebo jsou oprávněni prodávat jiné produkty, například pojištění nebo hypotéky..

Zkouška série 65

RIA obvykle musí získat licenci Series 65 složením zkoušky Series 65, aby za své služby účtovali poplatek. Na rozdíl od registrovaných zástupců však ti, kteří se chtějí stát RIA, nemusí být sponzorováni makléřem-dealerem, aby mohli zkoušku absolvovat. Budoucí poradci, kteří mají určité profesní pověření a jsou v dobrém stavu, se navíc mohou registrovat u SEC jako poradci a účtovat poplatky za své služby, aniž by absolvovali zkoušku řady 65.

Tato označení zahrnují:

Certifikovaný finanční plánovač (CFP)
Chartered Financial Analyst (CFA)
Chartered Financial Consultant (ChFC)
Osobní finanční specialista (PFS)
Chartered Investment Counsellor (CIC)

Zkouška se skládá ze 130 otázek, které musí být zodpovězeny během tříhodinového období, a náklady na registraci činí 120 $. Absolvování známky se uděluje, pokud je 72% otázek zodpovězeno správně a ti, kteří projdou, jsou oprávněni vydat radu a služby za poplatek, jakmile se zaregistrují u SEK nebo domovského státu, ve kterém podnikají. Tam, kde se registrují, bude záviset na rozsahu jejich podnikání a na množství aktiv, které mají pod správou.

Další licence a přihlašovací údaje

Samotné dokončení zkoušky řady 65 nezačne kvalifikovat poradce, který by kompetentně vydával rady nebo spravoval aktiva. Z tohoto důvodu má většina RIA pověření, jako jsou výše uvedená, nebo je získávají po registraci. Mnoho poradců má také licenci na prodej cenných papírů a pojištění, aby mohli nabízet produkty (jako akcie, anuity a dlouhodobou péči), za které mohou být kompenzovány provizí, kromě poplatků, které účtují.

Možnosti vzdělávání

Absolventi středních škol, kteří mají zájem stát se finančními poradci, mají nyní mnohem více a lepších vzdělávacích možností než v minulosti. Před generací byly kurzy finančního plánování na vysoké škole prakticky neslýchané, ale mnoho vysokých škol nyní nabízí vzdělávací programy, které učí všechny aspekty této profese..

Patří sem kurzy, které jsou vyžadovány k získání různých kreditů, které mnoho plánovačů používá, jako je CFP, CLU a ChFC. Programy na postgraduální úrovni jsou k dispozici dokonce od institucí, jako je Vysoká škola finančního plánování v Denveru, Colorado, kde mohou studenti získat magisterský titul z finančního plánování..

Tyto kurzy pokrývají klíčová témata finančního plánování, například:

Investiční plánování
Pojištění plánování
Plánování odchodu do důchodu
Plánování nemovitostí
Plánování školy
Plánování rozvodu
Příprava a plánování daně z příjmu
Etika a proces finančního plánování
Pokročilé koncepty finančního plánování

Ti, kteří získají pověření, jako je SRP, také získají důvěryhodnost v očích potenciálních klientů a jsou obvykle kvalifikovanější poskytovat určité typy produktů a služeb, jako jsou komplexní finanční plány.

Množství času a úsilí, které je třeba k získání těchto titulů a pověření, se bude v jednotlivých osobách podstatně lišit. Ti, kteří mají finanční zázemí, mohou dokončit práci na pověřovacích kurzech za rok nebo méně, zatímco zaměstnaní poradci s mnoha povinnostmi mohou vyžadovat několik let, aby dokončili své studium..

Pracuje jako poradce

Když začínají, poradci čelí třem klíčovým rozhodnutím:

Povaha a rozsah služeb, které poskytují
Výše a druhy poplatků, které účtují
Metody, které používají ke generování podnikání

RIA mají podstatně větší svobodu, pokud jde o strukturu jejich kompenzace a obchodního modelu, než jejich protějšky s licencí na cenné papíry, protože v této věci nevyžadují schválení makléře-obchodníka. To samozřejmě nutně neznamená, že RIA mají jednodušší čas na budování svého podnikání.

Počet spotřebitelů, kteří hledají a jsou ochotni platit za méně zkreslené finanční poradenství, však rychle roste. To zase vytváří příležitost pro RIA, protože si mohou za své služby účtovat paušální nebo hodinový poplatek a rozhodnout se nepřijímat provize.

Poradenské služby

Poradci mohou nabídnout skutečnou nabídku služeb jednotlivcům, podnikům nebo obojí. Alternativně se mohou rozhodnout specializovat se na konkrétní oblast zájmu a především pracovat s klienty, kteří vyžadují takovou specializaci. Navíc, zatímco někteří poradci jsou ochotni vydávat jednoduché rady za skromný poplatek, jiní budou mít sklon přijímat důkladnější a nákladnější přístup. Jako poradce máte v zásadě svobodu rozhodnout, jaké služby nabízíte a komu jim nabídnete.

1. Praktický lékař
Toto je možná nejznámější typ finančního poradce nebo plánovače. Praktický lékař poskytuje široké plánování pro jednotlivce a podniky, které obecně zahrnuje investice, řadu pojištění, rozpočtování a analýzu peněžních toků, jakož i plánování odchodu do důchodu, vysoké školy a plánování nemovitostí. Tento typ poradce může také nabízet komplexní finanční plány navržené se všemi finančními informacemi klienta, aby se promítly budoucí finanční scénáře a pomohla klientovi dosáhnout jejich cílů..

2. Specializace
Někteří poradci se specializují na jednu oblast, jako je obchodování s finančními deriváty, akciové opce nebo nekvalifikované plány. Pokud se specializují, ovlivní to také jejich klientskou základnu. Například poradce, který se specializuje na nekvalifikované plány, bude primárně spolupracovat s podniky se zájmem o udržení a odměňování špičkových zaměstnanců.

3. Vlastní finanční poradce
Některé společnosti hledají interní poradce nebo ty, které budou pracovat na základě typu na vyžádání, aby poskytovaly pravidelné finanční poradenství a plánování. Tito poradci jsou obvykle odměňováni ročním držitelem. Není však nutné pracovat výhradně na zádržném základě, protože většina poradců může tento typ uspořádání navrstvit nad rámec pravidelných klientů založených na poplatcích..

4. Zaměstnání a výuka
K dispozici jsou také některá pracovní místa pro poradce, například důstojníci bankovní důvěry nebo interní finanční plánovači. Mnoho poradců také vyučuje kurzy cenných papírů nebo pojištění licencí, píše knihy a články nebo mluví se školami a dalšími skupinami, kromě vedení nezávislých poradenských společností.

Formy kompenzace

Poradci mají také značný výběr, pokud jde o typ a výši poplatků, které účtují. Existují čtyři obecné kategorie, do kterých spadá veškerá kompenzace poradce, každá s vlastními jedinečnými výhodami.

1. Plánování poplatků
Někteří poradci účtují klientům hodinový poplatek za radu, zatímco jiní účtují paušální poplatek za radu nebo komplexní plán. Hodinové poplatky se mohou pohybovat kdekoli od 100 do 250 USD za hodinu, v závislosti na typu poskytované rady, a finanční plány mohou stát jen 250 $ a až 5 000 $.

Některé plány jsou komplexní povahy, zatímco jiné pokrývají pouze část finančních prostředků klienta, jako je odchod do důchodu nebo plánování vysokých škol. Mnoho plánovačů však také nese další licence, například licence na nemovitosti nebo pojištění, s cílem usnadnit další transakce, jako jsou anuity nebo 1031 směnárny..

Za usnadnění takových transakcí mohou být projektantům kromě jejich poplatků vyplaceny provize. Stejně jako u každého modelu založeného na provizi to však může vyvolat střet zájmů, zejména proto, že některé pojistné produkty budou platit provize rovnající se 100% pojistného za první rok..

2. Procento aktiv
Poradci, kteří aktivně spravují peníze pro klienty, jim často účtují každý rok procento spravovaných aktiv (obvykle asi 1% až 2,5%). Ve skutečnosti se tato praxe stala oblíbenou u poradců i klientů, protože přímo sladí finanční zájmy obou stran. Pokud poradce zdvojnásobí peníze klienta, také se zdvojnásobí procento aktiv, které jsou účtovány. Protože však zisk poradce stoupá s aktivy klienta, může tento model přimět některé poradce, aby doporučili více portfoliového rizika, než je vhodné pro klienta s averzí k riziku.

3. Poradci pouze pro poplatky
Na rozdíl od plánovače založeného na poplatcích účtují poradci pouze za poplatek hodinové nebo paušální sazby, ale nedostávají žádné provize za žádné produkty, aby udrželi přísnou objektivitu ve svých doporučeních.

4. Plánovači na základě provize
Stejně jako existují plánovači založené na poplatcích, kteří budou přijímat provize při účtování poplatků, existují i plánovači založené na provizích, kteří pracují výhradně z provizí, které získávají z produktů, které prodávají. Tito plánovači budou obvykle mít své licence k cenným papírům kromě řady 65 (nebo jiného kvalifikovaného profesního označení), aby mohli nabízet například akcie, dluhopisy a variabilní anuity..

Protože jsou však tito poradci placeni výhradně z provizí, někteří mohou mít sklon prodávat produkt, pokud to není v nejlepším zájmu klienta, nebo prodávat produkt s vyšší provizí, pokud to není nutně nejlepší volba.

Vytváření podnikání

Existuje několik klíčových cest, které mohou poradci využít k budování svých podniků:

Tradiční vyhlídkové cesty. Patří sem studené volání, navazování kontaktů, doporučení a semináře.
Bezplatné podniky. Aby bylo možné přivést další zákazníky v oblasti finančního plánování, mnoho RIA také vlastní nebo provozuje jiné podniky, jako jsou daňové a účetní praktiky, banky, hypoteční společnosti, pojišťovací makléři nebo služby plánování nemovitostí. Poradci, kteří využívají tento typ podnikání k těžbě pro vyhlídky, mají obrovskou výhodu nad těmi, kteří to nemají, protože mají pro své služby připravený trh klientů. Nabídka služeb finančního plánování je pouze logickým rozšířením jejich současných činností.
Internetový marketing. Stejně jako v jiných oblastech mají poradci značnou svobodu při navrhování a používání svých webových stránek na rozdíl od registrovaných zástupců, kteří jsou omezeni přísnými požadavky na dodržování předpisů společností. Klienti a vyhlídky mohou nyní najít poradce pouhým stisknutím tlačítka a dozvědět se o jejich plánovacích a investičních filosofiích, pozadí a zkušenostech (stejně jako o jakékoli disciplinární historii, kterou mohou mít u SEK nebo jiných regulačních orgánů).

Odměny a výhody

Navzdory překážkám, kterým čelí noví poradci, mohou být odměny spojené s podnikáním značné.

Vysoká kompenzace. Mnoho úspěšných poradců se zavedenými postupy vydělává kdekoli od 100 000 do více než 1 000 000 $ ročně.
Svoboda. Přestože se na ně stále vztahuje regulace SEC, poradci se nemusí potýkat s nesčetnými pravidly uloženými registrovaným zástupcům společností FINRA a útvary pro dodržování předpisů u obchodníků s cennými papíry. Svoboda, kterou mají poradci v tom, jak účtují za své služby, může pro ně také generovat další klienty, protože jim to umožňuje uspokojit ty, kteří chtějí platit paušální nebo hodinové poplatky nebo s procentem svých aktiv.
Uspokojení z práce. Poradci mají radost z toho, že mohou změnit životy svých klientů tím, že jim ukážou, jak dosáhnout svých dlouhodobých finančních cílů a cílů.
Prestiž. Finanční poradci jsou často vnímáni jako osoby ve stejné kategorii jako lékaři, právníci a další vysoce vzdělaní odborníci. A zatímco stát se poradcem rozhodně není snadný úkol, vyžaduje mnohem méně formálního vzdělávání než mnoho jiných profesí s podobnou úrovní stresu a kompenzace.

Nevýhody

Ačkoli existuje mnoho výhod, které přicházejí s poradcem, existují i nevýhody:

Obtížnost rozjezdu. Ti, kteří musí budovat své podniky pomocí studeného průzkumu, mohou očekávat, že stráví dlouhé hodiny a budou na začátku trpět spoustou frustrace a odmítnutí. Pracovní večery a víkendy jsou pro většinu nových poradců standardem a kompenzace během prvních pěti let může být docela nízká. Roční příjem ve výši 30 000 USD po výdajích je realistický, dokud nebude vytvořena pevná základna klientů.
Stres. Jednání se zákazníky může být občas obtížné, protože jejich vnímání a očekávání ne vždy korelují s realitou. Poradci se také musí vypořádat se stejnými otázkami, které vyplývají z podnikání, jako je nalezení a udržení kvalifikovaného personálu, udržení dobrého cash flow bez ohledu na tržní podmínky a byrokratické a administrativní byrokracie..
Odpovědnost. Stejně jako u jiných profesních povolání se poradci snadno ocitají odpovědní za věci, které jsou mimo jejich kontrolu, pokud nejsou opatrní. Například rodina, která je nucena nést náklady na dlouhodobou péči o staršího příbuzného, by mohla žalovat poradce finančního plánu vytvořeného pro relativního, pokud by tento plán nezahrnoval pojištění dlouhodobé péče. V závislosti na okolnostech by poradce mohl nakonec skončit ztrátou tohoto soudního řízení.
Volatilita trhu. RIA čelí stejným problémům jako burzovní makléři, pokud jde o výkonnost akciového trhu; mohou vydávat investiční doporučení a provádět strategie správy portfolia, které se neplní podle očekávání a způsobují jim ztrátu klientů i výnosů.
Nejisté příjmy. Špatné tržní podmínky se často promítají do klesajících výnosů RIA, což může být pro poradce obtížnější než burzovní makléři, kteří mohou být schopni získat zálohu nebo čerpat provizi od svého makléře-prodejce. Poradci nemají žádnou takovou podpůrnou organizaci, která by je podporovala, takže je ponecháno na řešení klesajících příjmů samostatně.
Obchodní režie a výdaje. RIA, které vlastní své vlastní společnosti, musí platit mnoho stejných nákladů jako jakékoli jiné podnikání, včetně nájemného a pomůcek, platů zaměstnanců a marketingových nákladů.

Závěrečné slovo

Přestože budování klientské základny není nikdy snadné, jsou zavedení poradci obvykle odměňováni dobře placenou a uspokojivou kariérou, která pomůže klientům dosáhnout jejich finančních cílů a snů. Existuje několik osobnostních rysů, které sdílejí nejúspěšnější poradci, například prodej a dovednosti lidí, základní matematické a obchodní dovednosti a touha ovládat svůj osud.

Další informace o tom, jak se stát finančním poradcem, naleznete na webových stránkách Asociace finančního plánování.

Jaké tipy můžete nabídnout potenciálním finančním poradcům? Existují nějaké konkrétní kariérní cesty, které byste navrhli? Čemu byste se vyhnuli?