Vojenské penzijní dávky a penzijní dávky (vysvětlené)

Byly chvíle, kdy byly tyto výhody dostupné pouze „záchranářům“ - těm, kteří strávili ve službě nejméně 20 let. V roce 2018 však USA přešly na smíšený důchodový systém (BRS). Nyní může většina členů vojenské služby odejít s nějakou formou odchodu do důchodu.

Ale jak se rozhodnete, zda se chcete připojit k armádě nebo naplánovat svou finanční budoucnost po skončení služby, je důležité, abyste pochopili své vojenské penzijní výhody.

Starý vojenský důchodový systém

Do roku 2018 měli členové služeb nárok na důchod - doživotní měsíční výplaty - s nejméně 20 lety kvalifikované služby v aktivní službě. Vláda založila vaši dávku na multiplikátoru vaší výplaty v zaměstnání: Za každý rok služby přidala armáda k vašim výplatám důchodů dalších 2,5% vašeho platu v aktivní službě..

Členové, kteří se připojili ke službě před rokem 1980, se řídili modelem důchodového pojištění s konečnou platbou. Vláda založila svůj důchod na výši výplaty v době, kdy odešli do důchodu. Například důstojník, který odešel do důchodu po 25 letech, by vybíral měsíční důchodové šeky odpovídající 62,5% - 25 let vynásobeným 2,5% - jejich měsíčních výdělků v době, kdy odešli do důchodu.

Po roce 1980 se pravidla mírně změnila. Namísto toho, aby svůj důchod založil na výplatě v době odchodu do důchodu, dávky založené na vládě byly průměrem jejich nejvyšších 36 měsíců výplaty po celou dobu jejich kariéry. Výpočet však zůstal stejný: 2,5% vynásobené počtem odpracovaných let.

Byl znám jako model důchodů „vysoký 36“ nebo „vysoký tři“. Při použití stejného příkladu člena služby, který odešel do důchodu po 25 letech, pokud by jejich nejvyšší tři roky příjmu zahrnovaly dva roky (24 měsíců) při 4 000 USD měsíčně a jeden rok (12 měsíců) při 4 150 USD měsíčně, dostali by 62,5% 4 050 $ měsíčně v důchodu, nebo 2 531,25 $: [(24 x 4 000) + (12 x 4 150) / 36] x 62,5%.

Pokud pracovník služby pracoval jen zlomek roku, použil poměrné přírůstky odpracovaných měsíců. Někdo, kdo odešel do důchodu po 25 letech, šesti měsících a třech týdnech, získal kredit za 25,5 roku.

V roce 1986 ministerstvo obrany (DOD) přidalo možnost „REDUX“, na základě které mohli členové služeb získat po 15 letech služby jednorázový bonus. Pokud bude přijata, sníží v důchodu měsíční výplaty důchodů členů služeb.

Starý důchodový systém fungoval skvěle, pokud jste se drželi po dobu nejméně 20 let, abyste se do něj dostali - což podle armády činilo pouze 17% členů služby.

Nový smíšený důchodový systém

DOD vytvořil nový systém, aby poskytoval starobní dávky svým kratším členům, aniž by se omezoval na neurčité důchodové povinnosti..

BRS vstoupila v platnost 1. ledna 2018 pro nové členy služby. Stávající zaměstnanci, kteří k 31. 12. 2017 sloužili méně než 12 let, měli možnost zvolit si novou BRS před koncem roku 2018.

BRS kombinuje tradiční systém definovaných dávek (důchod) s modernějším definovaným příspěvkovým plánem.

Změny důchodového plánu

DOD ponechal vysoký 36 důchodový plán do značné míry nedotčený s jednou významnou změnou. Namísto vynásobení let služby 2,5%, aby se dosáhlo měsíční výhody, nyní ji vynásobí 2%.

Tento důstojník, který sloužil 25 let, tak nyní může očekávat měsíční důchodovou dávku ve výši 50% jejich výplaty za aktivní službu, namísto 62,5%, kterou mohli dříve očekávat. Základem je stále průměr 36 nejplacenějších měsíců jejich vojenské kariéry.

Jinými slovy, vysloužilý vojenský personál může očekávat nižší měsíční výplatu důchodu. Ale zprávy nejsou pro špatné členy služby tak špatné.

Úsporný plán úspor

Obsluhující vojenský personál nyní získává přístup k odloženému důchodovému účtu zvanému Thrift Savings Plan (TSP). Funguje to jako účet 401 (k), až do výše příspěvkových limitů - 19 000 USD ročně v roce 2019 pro zaměstnance mladší 50 let, s dalšími 6 000 USD povolenými pro tyto osoby 50 a více. Stejně jako u standardních účtů 401 (k) si členové vojenské služby mohou vybrat investice mezi omezenou sadou možností.

TSP dokonce nabízí možnost Roth, která umožňuje členům služby platit daně z příspěvků nyní a vyhnout se jim později při výběru.

Když se zaregistrují noví členové služby, DOD standardně nastaví sazbu dobrovolného příspěvku ve výši 3%. Členové se mohou odhlásit, pokud dávají přednost.

Zajímavé je, že armáda platí za nové nájemy téměř okamžitě 1% příspěvek, počínaje 60 dny od zápisu. Po dvou letech mají členové služeb nárok na odpovídající příspěvky od DOD.

DOD odpovídá až 3% dolaru za dolar nad 1% již zaplacených. Pro zaměstnance, kteří přispívají mezi 3 a 5% své výplaty, odpovídá DOD 50 dolaru za dolar.

Proto člen služby, který přispívá 3% své výplaty, může očekávat další 4% celkový příspěvek od DOD - 3% odpovídající plus standardní 1%. Člen služby, který přispívá 4% své výplaty, může očekávat 4,5% celkový příspěvek od DOD a ti, kteří přispívají 5%, mohou očekávat maximální 5% celkový příspěvek DOD.

Po odchodu z armády může personál převést svůj účet TSP na tradiční nebo Roth IRA, stejně jako běžný 401 (k).

Pokračování Platba

DOD vyhodil starou variantu REDUX ve prospěch kombinace dvou nových možností: pokračování a paušální možnost.

Trvalá mzda slouží jako pobídka k tomu, aby udrželi příslušníky služby v armádě déle. DOD vyplácí jednorázový bonus členům služeb blízkým středu jejich kariéry, pokud se zavázali k alespoň dalším čtyřem rokům služby.

V době, kdy tyto čtyři roky vyprší, se najednou zdá, že dvacetiletá známka plné penze se blíží.

Zatímco specifika průběžného platu se liší podle odvětví a pozice, obvykle je dostupná po 8 až 12 letech služby. Výše bonusu se také liší. U členů služeb s aktivním provozem však klesá mezi 2,5 a 13násobek jejich typické měsíční výplaty. U členů rezervních služeb se bonus pohybuje mezi 0,5 a 6krát měsíčně.

Paušální částka

Druhou cestou, kterou BRS nahradila možnost REDUX, je nabídnout jednorázovou výplatu při odchodu do důchodu.

Po odchodu do důchodu s nejméně 20 lety služby si vojenský personál může zvolit jednorázovou částku výměnou za nižší měsíční platby, dokud nedosáhne plného věku odchodu do důchodu, což je obvykle 67 let. V té době získávají nárok na plný vojenský důchod výhody znovu.

Důchodci mají dvě možnosti: 25% a 50% možnost diskontovaná na současnou hodnotu na základě sazeb zveřejněných každoročně DOD. Pokud se rozhodnou pro 25% paušální částku, obdrží 75% své typické měsíční mzdy do důchodu až do úplného věku odchodu do důchodu. Pokud využijí podstatnější 50% jednorázovou výplatu, obdrží pouze 50% svých obvyklých výplatních listin pro odchod do důchodu.

Při odběru jednorázové částky si mohou zaměstnanci odcházející do důchodu vybrat jednorázovou výplatu nebo několik ročních výplat rozložených maximálně na čtyři roky.

Zatímco celoživotní hodnota standardních měsíčních výhod je vyšší, někteří důchodci raději vezmou hotovost a investují ji pro sebe. Například jej mohou použít k koupi domu k odchodu do důchodu nebo k financování podniku.

Odchod do důchodu

Zranění členové služby, kteří opouštějí armádu, aniž by dosáhli 20 let služby, někdy dostávají samostatný soubor výhod.

V závislosti na okolnostech může vláda oddělit (zcela propustit) nebo odejít do důchodu.

Armáda může v případě potřeby odvolat vojenský personál do důchodu. Armáda klasifikuje důchodce jako kategorie I, II nebo III, na základě jejich věku a fyzického postižení. Nejméně pravděpodobně si vzpomenou na zaměstnance kategorie III: starší důchodce a osoby se zdravotním postižením.

Vláda může oddělit členy služby bez výhod, pokud jejich postižení bylo způsobeno existujícími podmínkami, nebylo jejich službou trvale zhoršeno a člen sloužil méně než osm let. Kromě toho postižení způsobená při neuposlechnutí rozkazů nebo pryč bez dovolené mohou také vést k tomu, že nebudou mít nárok na dávky.

Pokud člen sloužil déle než osm let, vláda je může lékařsky oddělit odchodným, známým jako zdravotní odchod do důchodu.

Odstupné se obvykle skládá z jednorázové platby ve výši dvouměsíční odměny za každý rok s maximální výší dávky 24 měsíců. Obecně platí pro členy, kteří mají hodnocení zdravotního postižení pod 30%, podle harmonogramu hodnocení zdravotních postižení Ministerstva pro záležitosti veteránů.

Členové služeb s hodnocením zdravotního postižení klasifikovaným jako 30% nebo vyšším nebo osoby s více než 20 let služby mají nárok na trvalý invalidní důchod. Tyto dávky využívají multiplikátor 2,5% z vaší nejvyšší 36 měsíční mzdy s minimální dávkou 50% z této mzdy.

Také dávky v invaliditě Veterans Affairs (VA) jsou zcela odděleny od těchto výhod DOD. Vojáci v důchodu mohou samostatně požádat VA o dávky v invaliditě. Ale pokud budou uděleny, musí se vzdát svých výhod DOD.

Úpravy životních nákladů pro důchody

Jedním z nejlepších výhod vojenských důchodových dávek je to, že spojují měsíční platby s účinky inflace. Kupní síla měsíčního důchodu stoupá spolu s životními náklady v průběhu času.

Částka se každoročně upravuje na základě indexu spotřebitelských cen. Takže, jak náklady jako nájemné, plyn a mléko stoupají, příjemci dostávají více peněz na výhody. Správa sociálního zabezpečení (SSA) vydává úpravu životních nákladů pro následující dávky:

• Dávky sociálního zabezpečení
• Doplňkový příjem z zabezpečení (SSI)
• Vojenský odchod do důchodu
• Míra invalidity VA
• Dávky pro veterány
• Federální servisní odchod do důchodu
• Pozůstalostní dávky
• Některé výhody Medicare a Medicaid
• Některé státní a federální bytové a potravinové programy

Bohužel, kvůli zpomalení tempa, jímž utrácí své příjmy, SSA postupně zředila výhody již několik desetiletí. Studie 2017 pro seniory z roku 2017 zjistila, že od roku 2000 do roku 2017 klesla kupní síla dávek sociálního zabezpečení o 30%.

Zdravotní péče o vojenský personál v důchodu

Zatímco slouží jako aktivní povinnost, členové servisu dostávají v rámci Tricare plnou zdravotní péči. Když odejdou do důchodu, mohou zůstat v plánu Tricare. Obvykle to však musí zaplatit.

Pro vojenský personál v důchodu, kteří ještě nemají nárok na Medicare, jsou k dispozici tři úrovně Tricare:

• Tricare Prime
• Americký zdravotní plán USA
• Vybrat Tricare

Tricare Prime nabízí program řízené péče podobný organizaci pro udržování zdraví, běžně známý jako HMO. To je to, co obvykle přijímají zaměstnanci s aktivními povinnostmi a jejich rodiny, a zaměstnanci služby v důchodu jej mohou nadále používat. Musí však zaplatit roční registrační poplatek plus kopii za službu. Účastníci obdrží přiřazeného vedoucího primární péče, který je podle potřeby předá odborníkům.

Vojenští důchodci s rodinami se mohou účastnit amerického plánu zdravotního stavu rodin, což je plán podmnožiny v rámci Tricare Prime. Je k dispozici pouze v šesti regionech a zahrnuje síť komunitních neziskových zdravotnických organizací. Je-li k dispozici, umožňuje cenově dostupnou rodinnou péči o zdravotní pojištění s nízkými ročními registračními poplatky a kopiemi.

Tricare Select je pojistný plán za služby, podle kterého si účastníci mohou naplánovat schůzku s jakýmkoli poskytovatelem autorizovaným pro Tricare bez doporučení. Je dodáván s roční odpočitatelnou a sdílenou náklady za použité služby. Je vhodnější pro důchodce, kteří žijí v oblasti bez poskytovatelů zdravotní péče Tricare Prime nebo kteří mají další zdravotní pojištění z jiného zdroje.

Poté, co dosáhli 65 a stali se způsobilými pro Medicare, mohou členové služby v důchodu využít Tricare for Life, doplněk Medicare. Veškerý vojenský personál v důchodu způsobilý pro Medicare části A a B se automaticky kvalifikuje do Tricare for Life, který nabízí krytí. Při použití autorizovaného poskytovatele získává Tricare for Life odkrytý zůstatek Medicare.

Závěrečné slovo

Vojenský personál se na službu velmi dobře podílí. Naštěstí pro ně služba vrátí něco zpět do důchodu.

Nový smíšený systém odchodu do důchodu umožňuje členům služby okamžitě začít šetřit předzáchodí pro odchod do důchodu a vzít si s nimi při odchodu ze služby odchod do důchodu. Je to systém, který odměňuje úspory, s velkorysým 5% maximálním příspěvkem zaměstnavatele.

Členové kariérní služby stále vybírají důchod, i když nyní mohou využít stejných daňově chráněných penzijních spořicích účtů jako civilisté se 401 (k). A možnosti průběžného placení a paušální částky přidávají pobídky a flexibilitu pro dlouhodobě sloužící personál.

Vojáci v důchodu také dostávají prostřednictvím Tricare příznivé plány zdravotního pojištění s relativně levnými možnostmi. Celkově vzato americká armáda nabízí důchodové výhody zřídka v soukromém sektoru.

Uvažujete o vstupu do armády nebo o službě v současné době? Jak formují vaše penzijní výhody vaše rozhodnutí sloužit a vaše plány na odchod do důchodu?