5 způsobů, jak splatit svůj hypoteční úvěr předčasně

Pokud chcete splácet hypotéku rychleji, začněte tím, že si prohlédnete své doklady a všimnete si, zda existuje hypoteční záloha. Pokud ano, určete, v jakých případech musíte zaplatit a jak se vypočítá.

Dejte si pozor na předčasné platby

Majitelé domů bez hypotéky s platbou předem mohou provést další platby, kdykoli chtějí, a to zdarma. Hypoteční záložci však platí omezení. Možnosti platby předem se řídí podmínkami vaší hypotéky a mohou se mezi hypotékami a věřiteli výrazně lišit.

Vyhledejte ve svých hypotečních dokumentech fráze „zveřejnění platby předem“, „zveřejnění platby předem“ nebo „sankce před platbou“. Než provedete jakékoli další platby, pečlivě si prostudujte podmínky a ujistěte se, že vám za to nebudou účtovány žádné další poplatky. Hypotéky s penálemi se nabízejí na 15, 20, 30 a 40 leté hypotéky s pevnou úrokovou sazbou a hypotéky s nastavitelnou úrokovou sazbou a penále je často platná až do prvních pěti let hypotéky.

Hypotéky s předčasným splacením mohou dlužníkům umožnit splácet hypotéku jistiny kdekoli od 10% do 20% ročně bez postihu pomocí příspěvku na splácení jistiny. Za platby přesahující tento limit se však účtuje pokuta.

Skutečná pokuta se vypočítává různými způsoby v závislosti na půjčovateli a podmínkách vaší konkrétní hypotéky. Jedna hypotéka může účtovat 2% z nezaplacené částky hypotéky, zatímco další si účtuje úrok šest měsíců. Když provedete zvláštní platby na hypotéku, hypoteční společnost nebude vydělávat tolik úroků, kolik se očekávalo, a proto si účtují pokutu, aby se pokusili získat zpět část ztráty.

Výhody včasného splacení hypotéky

Existuje několik výhod, jak splácet hypotéku brzy:

• Snižuje celkový zaplacený úrok
• Snižuje počet let, kdy se vaše peníze zavázaly splácet dluh, a proto zvyšuje počet let, kdy mohou být vaše peníze nasměrovány na jiné věci, jako je například spoření na odchod do důchodu
• To vám umožní odejít bez hypotéky, takže se nemusíte starat o splácení hypotéky s pevným příjmem
• Zlepšuje osobní čisté jmění tím, že vám poskytuje aktivum (váš dům) bez odpovídající odpovědnosti (hypotéka)
• Poskytuje klid a finanční zabezpečení, pokud vaše domácnost utrpí snížení příjmu v důsledku ztráty zaměstnání nebo nemoci

Kolik peněz můžete ušetřit?

Úrok ušetřený včasným splacením hypotéky je významný, i když jsou hypoteční sazby nízké. Například pár, který provádí pouze pravidelné měsíční splátky 954,83 USD na hypotéku 200 000 USD při 4% amortizované po dobu 30 let, zaplatí celkem 343 072,35 USD. 143 072,35 $ z toho je úrok.

Pokud splatí hypotéku do 20 let, celkový zaplacený úrok klesne na 90 203,89 USD, což představuje úsporu 52 868,46 USD. Pokud to zaplatí za 15 let, úrok je pouze 65 620,89 USD, což ušetří 77 451,56 USD.

Jak splatit hypotéku rychleji

Ať už máte či nemáte hypotéku s platbou předem, když provedete zvláštní platbu, potvrďte, že bude použita přímo na hypotéku namísto nesplaceného úroku nebo svěřeného účtu, což nezachrání budoucí úrokové náklady. Zvažte také několik dalších způsobů, jak splatit hypotéku rychleji:

1. Proveďte navýšení platby za datum výročí

Jedním ze způsobů, jak urychlit dokončení hypotečních plateb, je zvýšení plateb k výročí hypotéky. Pokud to váš hypoteční věřitel dovolí, můžete kdykoli zvýšit splátky hypotéky. Pokud nemáte zálohu na zálohu, vyberte jeden den v roce a zvyšte své splátky hypotéky. Záměrem je zavázat se k každoročnímu zvyšování splátek jistiny, aby se úroky ztratily. Některé hypoteční hypotéky s platbou předem umožňují fixní procentuální zvýšení plateb o 5% nebo 10% v den výročí hypotéky.

2. Proveďte paušální platby během hypotečního období

Jednorázová záloha se vztahuje na částku peněz použitých na hypotéku během doby trvání hypotéky. U hypotéky s penále předem používá jednorázová platba část nebo všechny vaše hlavní výplaty. U některých hypoték s předčasným splacením to lze provést kdykoli během doby hypotéky, ale celková roční splátka je omezena na procento původní výše hypotéky. Jiné umožňují pouze jednorázové platby v den výročí hypotéky. Hypotéky bez penále neomezují paušální zálohy.

Pokud například pár provede roční splátku hypotéky každý rok ve výši 10 000 $, ušetří 12 let splátek a celkem 90 287,02 USD v celkovém hypotečním úroku.

Při vyjednávání podmínek vaší hypotéky pečlivě přemýšlejte o své schopnosti splácet hypotéku brzy. Zatímco hypotéky s pokutami mohou být atraktivní kvůli jejich nízkým úrokovým sazbám, pokud se vaše finanční situace změní a chcete začít provádět další platby, budete čelit přísným sankcím a poplatkům.

Pokud si vyberete hypotéku s předstihem, požádejte o vyšší privilegium „předplacení“, než je nabízeno. Pokud hypotéka umožňuje 10% roční splátku, požádejte o 15%. To je něco, o co si jen málo lidí žádá, a méně lidí ve skutečnosti používá, takže věřitelé mohou být flexibilní, aby mohli podnikat.

Pokud jste opravdu odhodláni splácet hypotéku brzy, vyberte hypotéku bez penále. Ano, vaše úroková sazba bude vyšší, ale možnost provádět dodatečné platby podle vašeho výběru může výrazně zkrátit životnost hypotéky, což vám umožní rychlejší bez hypotéky.

3. Zvyšte svou platební frekvenci

Populární a bezbolestný způsob, jak splatit hypotéku brzy, je provádět dvakrát týdně platby namísto měsíčních plateb. V měsíčním splátkovém kalendáři se uskuteční 12 plateb za rok, ale platba každý druhý týden (dvakrát týdně) znamená provedení 26 plateb, což odpovídá 13 měsíčním platbám ročně. Použijte peníze navíc přímo na hypotéku. Tento jednoduchý proces bere roky hypotéku.

Jednoduše přechází z 12 měsíčních plateb ve výši 954,84 USD na 26 dvoutýdenních plateb ve výši 477,42 USD, pár oholí 49,4 měsíce z hypotéky a po dobu životnosti hypotéky ušetří 22 522,40 USD.

Vyhněte se společnostem, které účtují registrační poplatky, aby vás nastavily na dvoutýdenní platební plán. Kontaktujte přímo svého věřitele a zeptejte se, zda je možné sjednat zdarma. Pokud tomu tak není, jednoduše zašlete každý rok jednu pravidelnou měsíční splátku a doporučte hypotečnímu půjčovateli, aby ji použil přímo na příkazce.

4. Zdvojnásobte své hypoteční platby

Zdvojnásobení splátek hypotéky znamená dvojnásobnou úhradu za každou pravidelně naplánovanou platbu. To drasticky snižuje vaši zbývající částku hypotéky, když další prostředky směřují k jistině. Pečlivě si ověřte, zda hypotéka obsahuje hypotéku, zda zdvojnásobená částka zahrnuje také daň z nemovitosti a hypoteční pojištění, a pokud ano, potvrďte, že tato část jde na vaši hypotéku a nezmizí na daňovém nebo pojistném účtu. se použije proti budoucím platbám.

Pokud pár zdvojnásobí splátku hypotéky ve výši 954,83 $ každý měsíc od okamžiku, kdy si vezmou hypotéku, oholí neuvěřitelných 19 let ze své hypotéky. Vyplatí to za necelých 11 let a sníží celkový zaplacený úrok ze 143 735,88 $ na 46 41 41,58 $, což ušetří úroky 97 322,30 $!

Profesionální tip: Pokud vám váš měsíční rozpočet nedovolí zdvojnásobit platby, udělejte co nejvíce. Pokud začnete s vedlejším ruchem, jako je například jízda na DoorDash nebo spuštění blogu, můžete své příjmy připsat na hypotéku. Navíc ve svém volném čase můžete také začít provádět online průzkumy prostřednictvím Survey Junkie.

5. Proveďte jednorázovou platbu při obnovení hypotéky

Pro dlužníky s hypotékou s předčasným splacením je doba obnovy skvělou příležitostí k větším paušálním platbám bez hypotéky. Použijte dědictví, pracovní bonusy nebo prodej dalších aktiv na vaši hypotéku při obnově, abyste snížili svou novou hypotéku. Pokud je to možné, při obnově si vyberte hypotéku bez sankcí, která vám umožní provádět další platby, kdykoli budete chtít, a ještě více oholit své úrokové náklady.

Závěrečné slovo

Nezapomeňte si přečíst drobné výtisky vaší hypotéky. To je rozhodující, zejména pokud si myslíte, že vaše hypotéka zahrnuje platbu předem. Nejlepší čas projít hypotečními doklady je před podepisuješ je. Nemusí to vypadat jako vzrušující věci, ale skryté v tomto malém tisku jsou klíče k pochopení, kdy a kolik můžete splácet hypotéku. Možnost ušetřit tisíce dolarů v zájmu by vám měla poskytnout spoustu vzrušení.

Jakmile zjistíte jakákoli omezení týkající se možností předplacení, začněte hledat způsoby, jak najít další peníze, abyste snížili svůj hypoteční zůstatek, dlužné úroky z hypotéky a roky, dokud nebudete vy a vaše rodina bez hypotéky..

Jaké metody používáte k rychlejšímu splácení hypotéky??