4 dobré a špatné důvody k refinancování vaší hypotéky na bydlení

Může být lákavé refinancovat hypotéku na bydlení, když máte peníze na velký nákup. Luxusní vozidla, lodě, RV, nový nábytek a drahé plavby nebo dovolené jsou typické velké nákupy, které majitelé domů mohou použít jako výmluvy ke zvýšení hypotéky, když jsou úrokové sazby nízké. Problém s tím je, že tyto nákupy rychle odepisují hodnotu - váš dluh se zvyšuje, ale vaše aktiva nikoli. Namísto budování bohatství má opakované refinancování v hotovosti při nízkých úrokových sazbách negativní dopad na vaši osobní čistou hodnotu.

Ale i když nevyberete hotovost, neznamená to, že refinancováním se nemůžete pokazit. Majitelé domů, kteří refinancují každých pár let, jen zřídka splácí hypotéky do 30 let, čímž se prodlužuje doba amortizace a nastavují se, aby platili další tisíce úroků. Díky tomu jsou jejich rodiny v nejisté situaci, pokud by ztráta zaměstnání nebo nemoc vyústila v neschopnost splácet hypotéku.

Refinancování může být skutečně obezřetné - a dokonce prospěšné - pro vaši finanční budoucnost. Bohužel existuje několik případů, kdy tomu tak není.

Refinancování za nesprávné důvody

1. Refinancování hotovosti

„Výplata peněz“ znamená výpůjčky peněz za kapitál, který se ve vašem domě vytvořil od posledního sjednání hypotéky..

Refinanční výplata za nové nákupy
Vezměme si pár, který koupil dům před pěti lety za 150 000 USD s hypotékou na 30 let s hypotékou 112 500 USD na 6%. Dnes má jejich dům hodnotu 160 000 dolarů a dluží na hypotéce 104 686 dolarů. Pár se učí, že nyní mohou refinancovat sazbu 4%. Mají nárok na přidání 15 314 USD k jejich hypotéce, což zvyšuje na 120 000 USD. Vzhledem k tomu, že sazba je tak nízká - a opravdu chtějí nějaký nový nábytek a televizi s plochou obrazovkou - rozhodnou se, že půjdou kupředu, a odpisují zpět až 30 let, aby udrželi nízké platby.

Tento pár si vybírá hotovost nebo půjčuje proti kapitálu, který si vybudovali ve svém domě. Nyní budou platit úroky z této půjčky na následujících 30 let.

Sériové refinancování s dodatečnými fondy
O tři roky později dostali stejné páry povýšení. Prostřednictvím jejich pravidelně naplánovaných splátek hypotéky byl zůstatek hypotéky snížen na 113 398,47 USD. Jejich dům nyní stojí v hodnotě 165 000 dolarů a jejich zvýšený příjem je nyní kvalifikuje na hypotéku ve výši 123 750 $.

Poté, co uvažovali o přestěhování do většího domu, rozhodli se zůstat ve svém současném domě a věřit, že dělají skromný výběr. Poté si dopřávají evropskou dovolenou přidáním peněz k hypotéce a opět odpisováním zpět do 30 let, aby využili stále nízké sazby.

Problém s tímto scénářem je v tom, že tento pár pravděpodobně nebude splácet hypotéku. Osm let po koupi domu mají ještě 30 let na splácení hypotéky a místo toho, aby využívali nízké sazby ke svému prospěchu, se prostě dostanou hlouběji do dluhů. Jejich hodnota domu se neoceňuje tak rychle jako jejich dluh, a nesení hypotéky vyžaduje oba jejich příjmy. Pokud musí dům rychle prodat, nemusí mu stačit na splacení hypotéky. Pokud se rozhodnou mít rodinu, možná si nebudou moci dovolit, aby jeden z rodičů zůstal doma, a mohou se potýkat s plněním péče o děti a splácení hypotéky. Navíc, zvýšením a opakovaným poskytnutím půjčky, i když snižují úrokovou sazbu, nakonec zaplatí více úroků.

2. Refinancování po dobu 30 let

Ne všichni majitelé domů chtějí peníze, když refinancují. Někteří majitelé domů si jen chtějí půjčit peníze za nižší sazbu, aby snížili své hypoteční úrokové náklady a měsíční splátky - ale prodloužením o dalších 30 let mohou vynechat značné úrokové úspory.

Lepší hypoteční sazba nemusí být nejlepší
Pokud pár upřesní svůj zbývající zůstatek 104 686 USD na 30leté období při 4%, pět let do hypotéky, celkový zaplacený úrok je 74 888 USD. Pokud však refinancují do 25 let skutečně ponechaných na původní hypotéce, jejich celkový úrok je jen 60 736,83 $. Ušetří 14 124 dolarů v dalším úroku refinancováním do 25letého období po dobu 30 let a stále snižují své měsíční platby.

Refinancování za správné důvody

Refinancování na nižší sazbu má dobrý finanční smysl, ale někdy získání nejlepší hypoteční sazby vede lidi k tomu, aby si půjčili více peněz za věci, které nepotřebují. Je příliš snadné se dostat do pasti opakovaného refinancování, což má za následek větší hypotéku, celkově vyšší úroky a posunutí data bez hypotéky daleko do budoucnosti..

Před podepsáním tečkované čáry pro zvýšení nebo prodloužení hypotéky zvažte následující skutečnosti:

• Proč refinancujete?
• Pokud k hypotéce přidáte další prostředky, na co budou peníze použity? Má to pozitivní nebo negativní vliv na vaše čisté jmění?
• Co to povede k vašim dlouhodobým finančním cílům?
• Kolik let to zvyšuje hypotéku?
• Máte hypotéku s platbou předem? Pokud ano, kolik je pokuta na refinancování?
• Jaké jsou závěrečné náklady na refinancování, včetně všech poplatků za podání žádosti a zřízení, hodnocení a právních poplatků?
• Jak dlouho bude trvat, než vám budou vráceny náklady na refinancování hypotéky? Zůstanete v domě alespoň tak dlouho?
• Spusťte splátkový kalendář pro aktuální hypotéku a jeden pro refinancovanou hypotéku. Přidejte náklady na refinancování hypotéky k celkovému úroku a porovnejte s tím, co jste nastaveni zaplatit v celkovém úroku z vaší aktuální půjčky. Který z nich je dražší?

Vědět kdy, proč a jak refinancovat váš domov je klíčem k dobrému rozhodnutí zlepšit vaši finanční situaci.

1. Dobré důvody pro vrácení peněz

Některé situace dělat zaručit refinancování dalšími prostředky, zejména pokud snížíte celkové celkové náklady na půjčky a neprodloužíte dobu amortizace zpět na původní 15 nebo 30leté období. Někteří majitelé domů využívají fondy k renovaci a zvýšení hodnoty nemovitosti nebo ke zlepšení vzdělání, získání lepší práce a zvýšení jejich příjmu. Jiní používají refinancování, aby nakonec zvýšili své čisté jmění a snížili oslabující platby kreditními kartami konsolidací dluhu s vysokou úrokovou sazbou do hypotéky s nižší úrokovou sazbou. Tato taktika však může být nebezpečná, protože vytváří to, co bylo nezajištěným dluhem zajištěným vaším majetkem, což znamená, že neschopnost zaplatit by mohla vést ke ztrátě vašeho domova..

2. Refinancování a doba hypotéky

Jedním z častých důvodů refinancování je získání sazby, která snižuje vaši měsíční platbu a zároveň je dostatečně nízká, aby kompenzovala náklady na refinancování. Ať už vaše refinancování zahrnuje výplatu peněz nebo ne, je důležité ponechat si hypoteční lhůtu u zbývající části původního období a vyhnout se jejímu navýšení až na 30 let. Čím delší je doba amortizace nebo doba potřebná na splacení úvěru, tím více úroku zaplatíte, a výsledné úrokové platby, které z toho vyplývají, mohou vyhladit a dokonce překročit ušetřené peníze refinancováním do nižší sazby..

Závěrečné slovo

Při správném provedení může refinancování ušetřit rodinám peníze na dlouhodobém zájmu, ale refinancování často bez zohlednění dlouhodobých nákladů je nákladná chyba. Výplaty rafinérských peněz za nákupy spotřebitelů, opakovaný návrat k 30leté amortizaci a placení statných hypotečních zálohových plateb na refinancování jsou pro majitele domů potenciálně nebezpečnými návyky. Namísto ohrožení vaší finanční budoucnosti refinancováním vašeho domova platit za drahé hračky, s výjimkou těchto nákupů vytvořením krátkodobých finančních cílů, které vám poskytnou prostředky, které potřebujete, aniž byste si půjčovali peníze.

Pokud máte podezření, že budete možná muset v budoucnu refinancovat, vyhněte se hypotékám s penále, které zvyšují tisíce nákladů na potenciální refinancování. A pokud nemůžete identifikovat alespoň jeden způsob, jakým vám refinancování pomůže splnit vaše finanční cíle, nedělejte to.

Jak refinancování pomohlo nebo narušilo váš finanční plán?