Měli byste odejít z domácí hypotéky?

Záporný kapitál

Jsem v současné době zaměstnán a nikdy jsem nezmeškal platbu za svůj domov během celého tohoto debaklu o ekonomice a bydlení. Myslím, že jsem jeden z těch šťastnějších. Některé nedávné průzkumy, které jsem dělal, však odhalily, že domy v mém vlastním sousedství prodávají za pouhých 38 000 $. I když jsem očekával, že toto číslo bude nízké, toto číslo pro mě bylo šokující. V roce 2000 jsem si koupil důl za 105 000 $. Protože většina domů v mém sousedství je přibližně stejná, moje nováčkové hodnocení situace bylo, že za svůj dům stále dlužím přibližně 96 000 $, a pokud bych ho musel prodat, byl bych štěstí získat $ 50K.

Jít pryč?

Je tedy logické, že každý logický člověk by prostě odešel od této hypotéky, že? Dlužím dvakrát, co můj dům stojí. Matematika je krátká a jednoduchá. Může to trvat celá desetiletí, než se tato situace vyrovná, a já bych měl být lepší, kdybych odešel a začal znovu, korigovat?

Příliš mnoho důvodů

Když jsem o tom přemýšlel podrobněji a získal názory některých odborníků, ukázalo se, že odpověď, přinejmenším v mé situaci, je výrazné „ne“.

Vaše kreditní skóre

Pokud jste se rozhodli odejít z vaší hypotéky, váš kredit bude mít obrovský zásah, který by mohl trvat až deset let, než se zotaví. Deset let je velmi dlouhá doba. Ano, v krátkodobém výhledu byste možná mohli získat úlevu, ale po mnoho let vás bude pronásledovat špatné úvěrové skóre.

Neetické / nepatriotické

Pevně ​​věřím, že pokud budu schopen tak učinit, měl bych i nadále platit své měsíční platby za bydlení a jednoduše „tvrdě to“ prostřednictvím tohoto poklesu bydlení. Pokud bych někdy ztratil práci, pak se samozřejmě příběh změní. Pokud jste však schopni provést platbu a jednoduše se rozhodnout, že tak neučiníte z důvodu ekonomické situace, je to pro mě neetické i nepatiotické. Právě teď na naši ekonomiku působí dost negativních sil; nepotřebujeme žádné další dopady.

Trhy se mohou a budou vracet

Přestože v tuto chvíli může být těžké uvěřit, trhy se mohou a budou vracet. Vždycky ano. Nebo přinejmenším vždy. Trhu může nějakou dobu trvat, než se vrátí tam, kde byly právě před chvílí, ale nyní rozhodně není čas vzdát se naděje. Už se vracejí? Podle lidí, s nimiž jsem mluvil, pravděpodobně ještě ne, ale zdá se, že alespoň poklesy skončily. Jeden trik, který jsem se naučil od realitního makléře v mé oblasti, je porovnání nedávného prodeje a kótování cen. Pokud je například nedávný prodej 75 000 USD a výpisy jsou 90 000 USD (za předpokladu, že většina domů ve vašem sousedství má přibližně stejnou velikost), váš individuální trh stále klesá. Pokud jsou tabulky otočeny a výpisy jsou nižší než skutečné tržby, trh se začíná vracet.

Vyloučit vyloučení

Pokud se někdy rozhodnete podívat se na to, co domácí prodej dělá ve vaší konkrétní oblasti, nezapomeňte vyloučit prodej na trhu. Odtud jsem původně dostával svá šokující čísla. Domy, které se prodávaly ve třicátých a čtyřicátých letech, byly prodejem na uzavření trhu. Pokud plánujete vyloučení, váš domov by se neprodával tak nízko.

Vážně zvažte refinancování

Jeden závěr, ke kterému jsem dospěl, je, že refinancování mé současné hypotéky by bylo v mém nejlepším zájmu a rozhodl jsem se s ní pokračovat. Proč? Sazby jsou stejně nízké jako v historii. Snižuji svou půjčku ze 6% na asi 4,25% a chystám se snížit svou platbu asi o 100 $. Neexistují pro mě žádné výdaje. Jedná se o náklady na uzavření (jako vždy), ale místo toho, abych jim platil předem, jednoduše „přidávám“ tři roky na konec hypotéky a okamžitě získávám významné měsíční úspory. Pro mě je na prodloužené délce hypotéky opravdu jedno, protože plánuji zůstat v mém domě dlouhodobě a být tam po celou dobu půjčky. Podrobnosti o skutečné refinancování najdete v nedávném příspěvku od jednoho z našich autorů (včetně tipů od vás, čtenářů), který se zeptal: Mám refinancovat hypotéku?

Pevně ​​věřím, že pokud vás k tomu okolnosti nepřinutí, neměli byste od hypotéky odcházet. Existuje mnoho dalších výhod, jak se držet svou současnou hypotéku a jednoduše ji ztvrdnout. Budoucnost pravděpodobně není tak bezútěšná, jak si myslíte, že je, trhy se vracejí (vždycky to dělají), a pokud si jen můžete „pohřbít hlavu do písku“, pokud jde o poznámku o domu v blízké budoucnosti, myslím, že Zjistím, že jste se rozhodli správně.

Trh s bydlením je v dnešní době docela problémovým tlačítkem. Podělte se o své myšlenky na trhu, jeho potenciální výnos a refinancování. Myslíte si, že je to chytré, co musíte udělat, abyste odešli od hypotéky? Je to etická věc?

(fotografický kredit: pojmy)