Zastaralé peníze - 12 finančních předpokladů, které byste měli přehodnotit
Všichni neseme určité finanční předpoklady, které jsme se dozvěděli od našich rodičů, našich mentorů nebo které čteme někde najednou. Tyto předpoklady však již nemusí být pravdivé - nebo alespoň nepochybně pravdivé.
Zde je 12 finančních předpokladů, které jsou více odstupňovány, než navrhuje staromódní konvenční moudrost, spolu s tipy, jak zjistit, co je správné pro vaše jedinečné finance a cíle.
1. Více vzdělání je lepší
Dnešní pravda: Více vzdělání je někdy lepší, v závislosti na vaší práci snů a profesní dráze.
Vysokoškolský titul otevírá dveře a některé kariéry vyžadují magisterský nebo jiný pokročilý stupeň. Vysokoškolské vzdělání však není pro každého a dosažení vyššího stupně nemusí vždy znamenat finanční smysl.
Dluh studentských půjček je nyní po hypotečním dluhu druhou nejvyšší formou dluhu ve Spojených státech. Podle Forbes překonal v roce 2018 dluh na auto úvěry i dluhy na kreditní kartě, přičemž v roce 2018 dlužilo více než 1,52 bilionu dolarů. To připadá na průměrně 37,172 $ na promoce studenta. Je to finanční epidemie.
Mladí dospělí, kteří nevědí, co chtějí dělat se svými životy, by měli zvážit, aby si před zapisováním na vysokou školu vybrali mezeru, vybrali si hlavní a pokusili se přijít na to, jak zaplatit za vysokoškolské vzdělání. Vysoká škola se stala neuvěřitelně drahou; průměrné náklady na jednoroční školné a poplatky na soukromé vysoké škole ve školním roce 2018 až 2019 činí 35 676 $, za údaje ze Zprávy z USA a světa. I kdyby tato cena zůstala zmrazena po dobu příštích čtyř let - což nebude -, během čtyř let by to dosáhlo 142 704 dolarů.
A zatímco vysokoškolské vzdělání je užitečné v mnoha oborech, magisterské a další pokročilé tituly nejsou. Jsou velmi konkrétním prostředkem k dosažení cíle. Moje žena chtěla být například školním poradcem, takže získala potřebné magisterské vzdělání v oblasti školního poradenství. Mladí dospělí by měli sledovat pokročilé tituly pouze tehdy, když vědí, co chtějí udělat pro život a pokročilý titul konkrétně pomáhá na této profesní dráze.
Než se rozhodnete pro vzdělávací cestu, proveďte spoustu duší. Pak jděte na hledání způsobů, jak zcela nebo se vyhnout dluhu studentských půjček.
2. Měli byste splatit své studentské půjčky před koupí domu
Dnešní pravda: Rozhodnutí o koupi domu závisí na vašem trhu, financích a plánech, ani na jediném faktoru, jako je dluh studentských půjček.
Celkový dluh studentských půjček se v posledním desetiletí zdvojnásobil, zatímco u mladých dospělých se míra vlastnictví domů snížila. V roce 2004 činila míra vlastnictví domů pro dospělé do 35 let 43,6%. Do roku 2017 to kleslo na 34,3%, ačkoli od té doby mírně vzrostlo. S tolika dluhy studentských půjček může být pro mladé dospělé obtížné získat hypotéku. Studentské půjčky ovlivňují kromě úvěrových poměrů dluhu k příjmu úvěrové skóre dlužníků.
Existuje spousta dobrých důvodů k pronájmu (více o těch krátce), ale pokud je vaším jediným důvodem studentská půjčka, začněte běžet čísla. V průběhu času vám může majitel domu nejen ušetřit peníze na měsíční platbě za bydlení, ale také vám může pomoci vybudovat bohatství. Nehledejte nic jiného než studii z roku 2018 Harvard, která zjistila, že majitelé domů ve středním věku mají v průměru 60krát vyšší čistou hodnotu než nájemci středního věku.
Někdy má větší smysl dát peníze na zálohu spíše než na splacení stávajících dluhů. Po koupi domu se vždy můžete rozhodnout, zda nejprve splácíte studentské půjčky nebo hypotéku, nebo můžete hned hned splatit a místo toho investovat peníze jinde.
Neexistuje žádná univerzální odpověď pro nejlepší místo, kam můžete peníze vložit, stejně jako neexistuje univerzální odpověď na to, zda byste si měli koupit nebo pronajmout dům..
3. Nákup je vždy lepší než pronájem
Dnešní pravda: Nákup někdy často dává větší finanční smysl, ale záleží na celé řadě faktorů.
Když si koupíte dům, dostanete počáteční ztrátu. Je to proto, že kupující i prodávající utratí tisíce dolarů za náklady na uzavření, včetně poplatků za půjčení, poplatků za vlastnictví, poplatků za realitní kanceláře a daní z převodu.
V průběhu času obvykle majitelé domů šetří peníze ve srovnání s nájemci v podobě nižších měsíčních plateb, zhodnocení domů a postupně se snižujících zůstatků hypotéky. Tento proces však trvá roky a kolik let to trvá, závisí na faktorech, jako jsou domácí tržní hodnoty, nájemné, úrokové sazby a náklady na opravu. To znamená, že vlastnictví domu má obvykle smysl pouze pro lidi, kteří plánují zůstat v jednom domě alespoň několik let.
Vlastnictví domu navíc někdy zahrnuje neočekávané náklady. Střecha musí být vyměněna, pec nebo kabeláž. Probudíte se do normálního dne a v poledne máte účet ve výši 5 000 $, který musíte zaplatit okamžitě. Majitelé domů potřebují kromě stability umístění a chvilku pobytu také finanční stabilitu. Potřebují mnohem větší nouzový fond než průměrný nájemce, aby mohli pokrýt náhlé a neočekávané náklady spojené s bydlením.
Než se pustíte do vlastnictví domu za předpokladu, že je to správný finanční krok, přečtěte si informace o nájmu versus koupě domu a nuanční faktory, které jdou do rozhodnutí.
Předpoklad, že „nákup je lepší“, se nevztahuje pouze na bydlení; vztahuje se také na téměř všechno v našich životech. Ve většině případů má mnohem větší smysl pronajmout si špičkové předměty, které chcete použít pouze jednou nebo dvakrát, například svatební šaty nebo špičkové šperky. Pokud chcete své auto vyměnit každé dva roky, často má větší smysl si pronajmout než koupit. Pronájem je někdy lepší než nákup a kdokoli, kdo vám řekne něco jiného, něco prodává.
4. Váš domov je investice
Dnešní pravda: Váš domov je náklad a měli byste se k němu chovat odpovídajícím způsobem.
Pronájem nemovitosti je investice, protože ji koupíte za účelem generování peněžních toků a návratnosti. Primární bydliště je náklad; stojí to každý měsíc peníze na řádku „Bydlení“ ve vašem rozpočtu. Jakýkoli majetek, který byste v něm mohli mít, existuje pouze na papíře a není investovatelný, aby generoval příjem nebo další bohatství.
Majitelé domů ospravedlňují utrácení peněz navíc za dům - při nákupu i renovaci - tím, že se ujistí, že „tyto peníze neutrávím; Investuji to! “ Tento předpoklad je však shovívavý a sebeklamný.
Zvažte zprávu Remodeling Magazine z roku 2019 o průměrné návratnosti investic za běžné vylepšení domácnosti. Měří návratnost investic jako procento nákladů na renovaci, které se získají díky vyšší ceně prodeje domů. Ve své zprávě z roku 2019 přesně nulová domácí zlepšení přinesla pozitivní návratnost investic; každý jeden stojí víc, než se vrátil ve vyšších hodnotách.
Čím více utratíte za bydlení, tím méně budete moci naklonit skutečné investice, jako jsou akcie, dluhopisy a investice do nemovitostí. Pokud nemáte dům hack nebo živě v domě flip, bydlení je náklad, ne investice.
5. Měli byste utratit 25% - 30% svého příjmu na bydlení
Dnešní pravda: Trávit méně je lepší pro vaše dlouhodobé bohatství, ale některé trhy vyžadují více. Při rozhodování o tom, co utratit za bydlení, nezapomeňte, že rozpočtování je hra s nulovým součtem.
V ideálním případě byste utratili 0% svého příjmu na bydlení buď domácím hackováním nebo přijetím zaměstnání, které poskytuje bezplatné bydlení. Realita je však málokdy ideální.
Na některých velmi drahých trzích, jako jsou San Francisco a Manhattan, nemusí jednotliví nájemci najít ani místnost pro méně než 50% svého čistého příjmu. Náklady na bydlení jsou problémem zejména pro mladší dospělé; USA Today uvádí, že dnešní 30-ti letí utratili v průměru 45% svého celkového celoživotního příjmu na nájem.
To, co lidé tak často ignorují při sestavování rozpočtu, je to, že jde o hru s nulovým součtem. Pokud utratíte více za bydlení, budete muset utrácet méně za dopravu, jídlo, zábavu, oblečení a investice do budování bohatství. Díky tomu je bydlení součástí větší životní rovnice. Manhattanit, který utratí 50% svých příjmů z pronájmu, pravděpodobně ztratí auto, takže místo toho, aby utratili 9 576 $ ročně za dopravu, jako je průměrný Američan, mohou utratit 200 USD za veřejnou dopravu.
Na bydlení utratím téměř nic, ale na cestování utratím mnohem víc, než je průměrný Američan. Neexistuje žádné kouzelné procento utratit za bydlení, takže místo toho se holisticky podívejte na svůj rozpočet, nejprve si stanovte míru úspor a poté vytvořte rozpočet na základě vašich priorit..
6. Měli byste dát doma nejméně 20% dolů
Dnešní pravda: Vaše peníze vám mohou sloužit lépe jinde a oddálení vlastnictví domu za účelem úspory vyšší zálohy je často kontraproduktivní.
Existuje platný důvod pro doporučenou 20% hranici pro zálohu na dům: Pokud odložíte alespoň 20%, můžete se vyhnout placení soukromého hypotečního pojištění (PMI), což je skutečně ztracené peníze. A v případě půjček FHA toto hypoteční pojištění nezmizí, i když splátku jistiny splácíte pod 80% hodnoty nemovitosti.
Ale jak je to nepříjemné a zbytečné, jako je PMI, někdy má smysl to jen sát a provést menší zálohu.
Zaprvé, pokud by vám trvalo další čtyři roky, jak ušetřit peníze, abyste si sestavili 20% zálohu, ale nyní máte dost na menší zálohu, zdá se hloupě sedět a čekat, až budete připraveni vstoupit do bydlení trh. Kromě toho nelze říci, jaké ceny domů budou za čtyři roky od nynějška. Co když utratíte a ušetříte více peněz, zjistíte, že ceny domů jsou do té doby o 14% vyšší a stále nemáte dostatek peněz?
Za druhé, jak již bylo zmíněno, váš domov není investice. Hotovost, kterou do ní vložíte, je hotovost, kterou nelze investovat do akcií, dluhopisů nebo investic do nemovitostí, což pro vás může vytvářet pasivní příjem. Řekněme, že investujete dalších 50 000 $ do zálohové platby, abyste dosáhli 20% hranice, a vyhnete se 2 000 USD ročně v PMI a další úroky. Při 8% roční návratnosti by vám 50 000 $ vydělalo 4 000 USD ročně, pokud byste je investovali jinde. Takže ušetříte 2 000 USD ročně na hypotéce, ale za cenu vydělávání 4 000 USD ročně jinde.
7. Měli byste dát holé minimum dolů na domov
Dnešní pravda: Jedná se o riskantní krok, který by mohl mít významné negativní důsledky. Dávejte pozor, abyste se nepili.
Na opačném konci spektra finančního moudrosti předpokládají ostatní majitelé domů, že by měli stanovit holé minimum. To však nefungovalo tak dobře pro kupující v polovině roku 2000, kteří nakupovali s 1% až 3% snížením - nebo v některých případech vůbec žádné peníze dolů.
Pokud ceny bydlení klesnou, majitelé domů, kteří odkládají jen velmi málo, se mohou na hypotéku obrátit vzhůru nohama. Ještě horší je, že když doma položíte téměř nic, může to vést k tomu, že kupci domů koupí více domu, než si mohou dovolit.
Nepředpokládejte, že si můžete dovolit koupit dům jen proto, že máte uloženou 3% z kupní ceny. Potřebujete také hotovost na uzavření nákladů, pohotovostní fond, stěhování, nábytek a případné opravy. I když existuje spousta způsobů, jak spojit zálohovou platbu za dům, ujistěte se, že máte dostatek peněz vyhrazených pro pohodlný život v tomto domě..
8. Měli byste splatit hypotéku ASAP
Dnešní pravda: Předčasné splacení hypotéky je o vyvážení příležitostí a rizika.
Jsou chvíle, kdy je absolutně 100% smysluplné splácet hypotéku brzy. A jsou tu další, když to vůbec nedává smysl.
První faktor, který je třeba zvážit, je to, co platíte v zájmu. Například při 3,5% úrokové sazbě můžete efektivně vydělat 3,5% návratnost tím, že splatíte hypotéku brzy. Ale téměř jistě můžete vydělat vyšší výnosy investováním těchto peněz jinde, jako jsou historické 7% až 10% výnosy nabízené akciemi.
Pokud platíte 7% úrok z hypotéky, je to jiný příběh. Můžete se rozhodnout, že zaručený výnos 7% splácením hypotéky vás osloví více, než pronásledování možných 7% až 10% výnosů jinde.
Dalším faktorem, který je třeba zvážit, je váš věk. Čím jste starší, tím méně času se musíte zotavit ze ztrát a čím zranitelnější jste v důsledku rizika návratnosti. V 65 letech je vaše tolerance rizika nižší a splácení hypotéky má zaručenou návratnost investice snížením vašich životních nákladů. Proč však ve 25 letech nevyužít tyto vyšší výnosy agresivním investováním? Máte méně času na ztrátu a více času na to, abyste to vymysleli.
9. Ve svém nouzovém fondu byste si měli ponechat 6 - 12měsíční výdaje
Dnešní pravda: Vaše hotovostní rezervy by měly být založeny na stabilitě vašich příjmů a výdajů a vaší toleranci rizika.
Podle amerického sčítání lidu byl průměrný rodinný příjem v roce 2017 75 938 USD. Znamená to, že by průměrná rodina měla nechat tolik peněz sedět v hotovosti? Sakra ne.
Nechápejte mě špatně; každý by měl mít pohotovostní fond. Všechny domácnosti potřebují okamžitě po ruce nějaké peníze na náhlou výměnu střechy nebo neočekávanou ztrátu zaměstnání. Ale jak velký by měl být tento peněžní polštář v každé domácnosti rozdílný.
Pro domácnosti se stabilním příjmem a výdaji 9 až 5, které zůstávají z měsíce na měsíc relativně konzistentní, by mohlo být ponechání jednoho nebo dvou měsíců v hotovosti dost. Zachovat více by bylo rozházet příležitost investovat a získat silné výnosy. Hotovost má každý rok negativní výnos; ztrácí peníze na inflaci, historicky se ztrátou kolem 2% ročně.
Domácnosti s nepravidelnými příjmy nebo výdaji by měly držet více peněz v hotovosti jako silnější vyrovnávací paměť, aby zmírnily výkyvy. Pro ně je riziko několika trhaných měsíců v řadě často závažnější než riziko inflace. Přečtěte si o strategiích pro stavbu nouzového fondu, pokud je váš příjem nepravidelný, pokud se vaše potřeby liší od průměrných 9 až 5 zaměstnanců.
Nakonec nezapomeňte, že výdaje domácnosti by měly být v ideálním případě mnohem nižší než jejich příjmy. Rodina, která vydělala 75 938 $, by neměla utrácet nikde blízko toho tolika, takže i kdyby chtěli udržet 12měsíční výdaje v nouzovém fondu, jejich hotovostní cíl by byl daleko hluboko pod tímto číslem.
10. Neměli byste diskutovat o penězích s přáteli a rodinou
Dnešní pravda: Mluvit o vašich finančních strategiích a dlouhodobých cílech je skvělý způsob, jak se učit jeden od druhého. Prostě se nedostaňte přesnými čísly a nikdy se nikdy nevychloubejte.
Vypouštění peněz, které vyděláváte nebo kolik jste utratili za své auto, je nelehké. Sdílení tipů na rozpočet nebo daňových strategií s přítelem? To je užitečné pro vás oba.
Existuje staré pořekadlo, které říká: „Inteligentní lidé se poučí ze svých chyb. Moudří lidé se poučí z chyb druhých. ““ Pokud nebudeme s ostatními diskutovat o našich zkušenostech a finančních strategiích, odmítáme si šanci poučit se z chyb druhých.
Připadá mi neuvěřitelně smutné, že tolik lidí má pocit, že to chodí sami finančně, trpí v tichu a izolaci. Nejsi sám. Několik vašich přátel a rodinných příslušníků prochází podobnými zápasy, ale zdráhají se to přiznat nebo o tom mluvit, stejně jako vy..
Otevřete dveře a postupně začněte mluvit o penězích. Sdílejte jeden z vašich dlouhodobých cílů spíše aspirativním způsobem než chválením. Zeptejte se lidí na jejich zkušenosti a názory. Můžete například říci: „Snažíme se zpřísnit naše výdaje, abychom ušetřili dost peněz na koupi domu příští rok. Vypadá to, že jste s rozpočtováním odvedli dobrou práci; kde jste byli schopni snížit, aniž byste ztratili kvalitu svého života? “
Když jste otevřeni diskusi o penězích s přáteli a rodinou, můžete sdílet tipy a nápady a držet se za sebe. Jen nezapomeňte nikdy soudit ostatní a nikdy se předvést finančně.
11. Je lepší platit debetní kartou než kreditní kartou
Dnešní pravda: Stejně jako všechny nástroje lze kreditní karty používat konstruktivně nebo nezodpovědně. Je na vás, abyste je používali moudře - nebo se dostatečně dobře znali, abyste se jim úplně vyhnuli.
Můj přítel Renee cestuje mezinárodně nejméně jednou ročně a na domácím trhu mnohokrát ročně. Nikdy jsem ji neznal, aby zaplatila v plné výši za svůj let a ubytování. Ovládá cestovní odměny za kreditní karty tak, jak kouzelník vzkvétá s hracími kartami, zajišťuje bezplatné lety nebo hotelové pobyty s pozoruhodnou obratností.
Kreditní karty nejsou ze své podstaty zlé; jsou to jen nástroje. Mohou vám vydělat peníze nebo vás stojí v závislosti na tom, jak je používáte. Ale i když nepotřebujete Reneeovu schopnost, abyste z nich profitovali, potřebujete disciplínu, abyste každý měsíc platili celý účet.
Pokud povolíte akumulaci zůstatku, je čas stisknout tlačítko pauzy při používání vaší kreditní karty. Vezměte si na své karty nůžky a vraťte se zpět do rýsovací tabule. Popište některé skryté výhody a nevýhody debetních karet versus kreditní karty a praktikujte disciplínu, ať už to znamená, že každý měsíc platíte celý zůstatek nebo vůbec nepoužíváte kreditní kartu..
12. Vaše alokace aktiv by měla být 100 mínus váš věk
Dnešní pravda: Ano, vaše alokace aktiv by se měla měnit s věkem, ale „Pravidlo 100“ je datováno a zjednodušeno. „Pravidlo 120“ je lepší, i když stále příliš zjednodušené.
„Pravidlo 100“ stanoví, že byste měli odečíst váš věk od 100 a určit, jaké procento vašeho portfolia byste měli investovat do akcií. Pravidlo dále říká, že zbytek by měl být investován do dluhopisů. Je to hezké a elegantní a jednoduché. Je to také špatná rada.
Průměrná délka života je dnes vyšší než před generací a výnosy dluhopisů jsou nižší. To znamená, že investoři by měli investovat více do akcií a později v životě, než před generací.
Lepší pravidlo by bylo 120 mínus váš věk pro určení expozice akcií, nebo 110 mínus váš věk, pokud jste konzervativnější. To však ignoruje ostatní třídy aktiv; Osobně investuji do nemovitostí, abych sloužil podobnému účelu jako dluhopisy ve svém portfoliu. Jak stárnete, pravidelně vyvážte své portfolio, abyste uvolnili investice do konzervativnějších aktiv. Ale nebuďte příliš konzervativní, jinak riskujete anemické návraty.
Závěrečné slovo
Časy se mění a stejně tak se mění finanční moudrost.
Američané jsou stále více zodpovědní za své finance a plánování odchodu do důchodu, a to vyžaduje zpochybnění finančních předpokladů, které vaši rodiče a prarodiče přísahali. Osobní finance v dnešním světě jsou poznamenány nuancí, nikoli pravidly psanými kameny.
V případě pochybností požádejte o pomoc. Bounce nápady kolem s přáteli a rodinou. Získejte zpětnou vazbu od informovaných kolegů v skupinách Facebooku o osobním financování. Najměte si finančního poradce na hodinu nebo dvě a získejte personalizovanou radu. Zeptejte se sami sebe, co je nejlepší pro vaši finanční situaci a cíle, a postupujte podle toho.
Na jaké finanční předpoklady jste se v poslední době ptali?
