Jak zastavit nadměrné výdaje a dostat svůj rozpočet pod kontrolu

Jakmile si uvědomíte, že jste odštěpeni na jakémkoli polštáři, který jste měli na svém místě, necháváte se hledat peníze - nebo ještě horší, pomocí kreditních karet zakrýváte své špatné pohyby. Překročení je často naučené chování, které může vyplynout z emocionálních problémů („Jsem ve špatné náladě, takže jdu nakupovat“), rodinné výchovy („Nemohl jsem si dovolit tolik jako dítě, ale teď můžu“) ), nebo dokonce inflaci životního stylu („Dostal jsem navýšení, takže si zasloužím nové auto“). Rozpoznání vlastních negativních vzorců není vždy snadné, proto si ověřte své chování a zjistěte, zda každý měsíc překračujete své výdaje.

Příznaky nadměrného čerpání

1. Váš rozpočet se nesčítá
Jste dostatečně zodpovědní, abyste měli osobní rozpočet, ale jste dostatečně zodpovědní, abyste jej dodržovali? Pokud jste za oblečení zaplatili 100 $, ale utratili jste 300 $, přichází odněkud dalších 200 $, což znamená, že vaše marnotratnost by mohla ovlivnit klíčové výdaje, jako jsou veřejné služby, potraviny nebo vaše příspěvky na penzijní spoření..

2. Vaše kreditní karty jsou maximální
Maximalizace vaší kreditní karty znamená, že nejen žijete neudržitelným životním stylem, ale také využíváte další zdroje k tomu, abyste podpořili své výdaje. Znamená to také, že nashromáždíte úrok a možná vám budou účtovány drahé poplatky za zasažení maxima. Když vaše výdaje již nesouvisejí s tím, co máte v peněžence, ale o kolik můžete dostat ruce, abyste mohli pokračovat v nákupu, je čas na změnu.

3. Platíte pouze minimum své kreditní karty
Pokud je zůstatek na vaší kreditní kartě tak vysoký nebo je rozpočet natolik napjatý, že můžete provádět minimální platbu pouze každý měsíc, dochází k přebytku. Pokud na kreditní kartu s 12% APR umístíte TV s plochou obrazovkou 1 500 $ a zaplatíte ji 50 USD za měsíc, bude to trvat tři roky a těsně pod 1 800 USD, než bude váš zůstatek odstraněn. Ochota převzít dlouhodobý dluh jen proto, že chcete něco, co si opravdu nemůžete dovolit, je výmluvným znamením přílišného čerpání.

4. Dluh vaší kreditní karty překračuje váš měsíční příjem
Pokud vyděláváte měsíčně 5 000 $, ale máte dluh na kreditní kartě ve výši 12 000 $, utratili jste příliš mnoho. Váš měsíční příjem by měl být vždy vyšší, abyste mohli tyto platby kreditní kartou provádět v plné výši spolu se všemi ostatními dluhy a finančními povinnostmi.

5. Rozptýlíte se na zábavu, ale zanedbáváte účty a fixní výdaje
Platit před hraním. Finančně důvtipní lidé chápou důležitost placení fixních nákladů před nákupem zábavných předmětů, jako je oblečení, elektronika a prázdniny. Pokud zjistíte, že směřujete do obchoďáku a považujete fixní výdaje za dodatečnou myšlenku, pravděpodobně jste obvyklým nadměrným výdajem.

6. Vaše výdaje rostou s vaším příjmem
V průběhu svého života si určitě užijete nová pracovní místa, vychování, děti opouštějící domov a možná i neočekávané nebo dvě. Pokud každé zvýšení příjmu také přichází se zvýšením nákladů na životní styl, jíte do všeho, co navíc dostanete.

7. Ve vašem skříni je více než na vašem bankovním účtu 
Máte 14 párů značkové obuvi a stojanu na oblečení, na kterém jsou stále všechny značky - a také prázdný bankovní účet? Investování více do skříně než do penzijního spoření nebo nouzového fondu představuje škodlivé finanční chování.

8. Jste rezistentní ke změně
Pokud čtete tento seznam a rozpoznáváte některá z vašich chování, ale cítíte se defenzivně nebo odmítavě, můžete být nadměrným. U některých lidí jim utrácení peněz způsobuje, že se cítí důležití, šťastní a naplnění - a kdo by nechtěl pokračovat v chování, které tyto emoce vyvolává? Co si však přehnanci neuvědomují, je to, že míří nebezpečnou cestou. Změna může být děsivá, zejména pokud jste příliš dlouho strávili, ale je důležité, pokud chcete žít finančně zdravý život.

Jak omezit nadměrné výdaje

Přiznání, že máte problém, je prvním krokem k převzetí kontroly nad vašimi penězi. Samozřejmě, že se to snadněji říká, než udělá, ale existují určitá konkrétní opatření, která vám pomohou udržet vaše výdaje pod kontrolou a zlepšit vaše finanční návyky. Vezměte si to od bývalého chronického nadměrného peněz: nemusí to být hezké, ale tento proces stojí za to.

1. Vytvořte rozpočet (nebo vylepšete svůj stávající rozpočet)

Důkladný pohled na to, co přinášíte, oproti tomu, co utratíte, je zásadním prvním krokem. Vidění toho, jak moc vyfukujete na oblečení, elektroniku a další luxusní předměty, může být hlavním budíčkem.

Zde je jednoduchý postup, jak začít:

1. Spusťte tabulku. Ať už to děláte online, v Excelu nebo jen na staromódním papíru, vytvořte tabulku, která kategorizuje různé výdaje a typy příjmů.
2. Přidejte výplaty. Spočítejte si, kolik vyděláte každý měsíc z platu, mezd, tipů a dalších zdrojů příjmů.
3. Sbírejte všechny své účty. Získejte svůj nástroj, kreditní kartu, hypoteční účty a cokoli jiného, ​​co musíte každý měsíc platit. Nejprve vytvořte kategorii pro fixní výdaje a nejprve je srovnejte.
4. Seznam vašich variabilních výdajů. Od zábavy po oděvy a od potravin po plyn, začněte s přidělováním finančních prostředků pro každou kategorii variabilních výdajů. Zakládejte svá čísla na tom, kolik jste v minulosti utratili, ale také se pokuste trochu vládnout. Nezačínejte však příliš přísně. Zjistil jsem, že pokud je můj rozpočet příliš těsný, připravuji se na pozdější závratě a případné selhání.
5. Dejte nějaké peníze do úspor. Nezapomeňte, že dobrý rozpočet také přiděluje peníze úsporám. Zkuste dodržovat pravidlo „50/30/20“: 50% vašeho měsíčního příjmu by mělo jít na fixní a nezbytné výdaje, 30% na zábavu a výběr životního stylu a 20% na úspory a splácení dluhů. Promluvte si s finančním plánovačem o tom, jaký druh spořicího vozidla je nejlepší pro vaše finanční cíle - pravidelný spořicí účet pro nouzové výdaje a IRA pro váš odchod do důchodu by vám měl pomoci začít.
6. Vyzkoušejte svůj rozpočet. Ponechte místo vedle každé položky rozpočtu místo a zadejte skutečné částky, které utratíte do budoucna. Porovnejte je s tím, co jste naplánovali, a podle toho upravte čísla pro příští měsíc.

2. Přepněte na hotovost

Přechodem na systém sestavování rozpočtu pouze na hotovostní obálky se nutíte držet plánu - když vám dojdou peníze, jste hotovi. Získejte spoustu obálek na všechny variabilní výdaje a každou z nich označte podle toho, kolik jste přidělili ve svém rozpočtu. Poté vložte tu částku hotovosti do příštího týdne.

Alternativně můžete raději jednoduše ponechat všechny své týdenní peníze v jedné obálce a podle potřeby si zde nebo tam vytáhnout pár $ 20s. Jen to, co vám pomůže nejlépe držet svého rozpočtu.

3. Zapomeňte na čísla kreditních a debetních karet

Při online nakupování není větší pohodlí než znát číslo vaší kreditní karty ze srdce. Zapomenutí na vaše čísla způsobuje, že je nákup věcí o něco méně pohodlný, a za pár sekund, co sáhnete po této peněžence, se můžete jen zamyslet nad rozhodnutím, které se chystáte učinit.

Pokud již znáte některá svá čísla ze srdce, zrušte své stávající karty a požádejte o nové. Poté projděte své oblíbené účty internetového nakupování a odeberte uložené informace, abyste se vyhnuli pokušení nákupu jediným kliknutím.

4. Zvolte levnější zábavu

Nadměrné peníze se mohou vyhnout nutkání změnit své způsoby, protože si myslí, že to znamená, že se už nebudou bavit nebo se potýkat s přáteli. To prostě není tento případ. I když už možná nebudete mít možnost se plavit na pár plavbách nebo jíst ve svých oblíbených čtyřhvězdičkových restauracích, stále můžete být společenští a žít celý život pouhými levnějšími plány.

Je konverzace o nic méně smysluplná, pokud pozvete své přátele na šálku kávy místo drahých večeří? Je v pořádku informovat lidi ve vašem životě, že se snažíte utratit méně peněz - ostatně asi lidem řeknete, když jedete na dietě, protože to pomáhá zvýšit vaši odpovědnost. Totéž platí pro váš rozpočet. Kdo ví, mohli byste dokonce najít některé ze svých přátel nebo rodiny vděčné za příklad, který nastavujete.

5. Stanovte krátkodobé finanční cíle

Někdo, kdo si na kreditní kartu vloží nový notebook s malým úmyslem jej okamžitě splácet, se obvykle nestará o budoucnost. Nadměrné výdaje se týkají „tady a teď“, málokdy se vážně zamyslet nad tím, jak je jejich zvyky mohou ovlivnit z dlouhodobého hlediska.

Stanovením některých proveditelných, dosažitelných krátkodobých cílů však můžete motivovat, abyste tyto návyky zachránili a změnili:

• Ušetřete alespoň 15% z každé výplaty na samostatném účtu.
• Držte se hotovostního rozpočtu na dva týdny.
• Ušetřete 1 000 USD na nouzovém bankovním účtu.
• Přiveďte oběd do práce každý den po dobu jednoho týdne, místo aby jste si objednali.
• Remixujte svůj šatník na celý měsíc bez nakupování.

Krátkodobé cíle, jako jsou tyto, mohou zásadním způsobem změnit způsob, jakým si prohlížíte a používáte peníze. Mohou být také trochu výzvou, takže se poklepejte na záda, kdykoli ji dosáhnete. Jakmile se stanete více důvtipnými a méně impulzivními, můžete začít stanovovat dlouhodobé cíle pro budoucnost.

6. Vynulujte své účty

Jako přemožitel může být vaše myšlení: „Pokud to budu mít, utratím to.“ Proto každý měsíc „vynulovám“ své účty. Ne, to neznamená, že utratím, dokud nebude všechno pryč - ale na svém běžném účtu najdu domov pro každý dolar, takže nejsem v pokušení provádět bezmyšlenkové nákupy.

Vložte svůj výplatní šek na svůj běžný účet a okamžitě začněte říkat, kam má jít. Pokud máte hotovostní rozpočet, vyberte potřebnou částku. Poté platí své účty. Chcete-li se vyhnout pokušení foukat zbytek, přesuňte jej na jiné účty, jako je spořicí účet a penzijní fond. Ujistěte se, že každý dolar má doma, takže na konci každého měsíce vám na vašem běžném účtu v zásadě zůstane zůstatek 0 $.

7. Přemýšlejte o kontextu

Nyní je čas zkusit přemýšlet o výdajích v jiném kontextu. Když čelíte potencionálnímu nákupu, porovnejte jej s užitečnějšími věcmi, které byste si mohli koupit se stejnými penězi, nebo s energií, kterou jste vydělali, abyste si ji mohli vydělat, a můžete přemýšlet o rozbití.

Předpokládejme, že chcete utratit 2 000 dolarů za spontánní dovolenou: Pokud si v práci vyděláte 20 $ za hodinu, trvalo by vám to alespoň 100 hodin, než vyděláte tuto hotovost - nehledě na daně. Těch 2 000 dolarů vám může pomoci dostat se z dluhů, založit penzijní fond nebo dokonce koupit auto. Pochopení hodnoty peněz pro váš osobní finanční obraz je základním prvkem pro změnu způsobu, jakým uvažujete o výdajích.

8. Odměňte se

Předpokládejme, že jdete příliš přísně na stravu - budete velmi v pokušení rozpadat se, když vás upoutá správné pokušení. Totéž platí pro výdaje. Ano, náhle nasměrování na přísný rozpočet vám může pomoci ušetřit peníze - dokud nezačneš skočit a neskončí na nákupním centru.

Je v pořádku dávat si občas malé odměny, abyste zůstali na trati. Pokud máte rádi oblečení, odložte trochu hotovosti nebo nahrajte předplacenou debetní kartu za rozumnou nákupní cestu. Pokud máte sklon se potýkat s dobrým jídlem, naplánujte jednu noc každý měsíc na nosh ve své oblíbené restauraci. Rád cestujete? Odměňte své dobré chování tím, že budete procházet nabídky last minute nebo si uděláte den, abyste prozkoumali, co vaše město může nabídnout. Toto je vaše finanční verze cheatového jídla, takže ho využijte.

Závěrečné slovo

Rád si myslím, že jsem úplně reformovaný přílišný pachatel, ale občas se objeví touha po přejetí kartou. Nemůžete úplně reformovat své špatné návyky přes noc. Pouhé uznání a přijetí závazku je však skvělým prvním krokem k učení, jak přestat utrácet za vaše prostředky. Stanovte si cíle a stanovte záruky a vy můžete pomalu, ale jistě přejít od chronického přílišného pachatele k důvtipnému spotřebiteli.

Jste přílišný pachatel? Jak omezíte pokušení rozbít se?