Jak najít a vybrat finančního poradce - 7 věcí, které je třeba zvážit

Následující tipy jsou určeny k tomu, aby vám pomohly identifikovat, vyhodnotit a vybrat finančního poradce, který je obeznámen s problémy, s nimiž se jako investor potýkáte, a který vám může pomoci dosáhnout vašich finančních cílů. Se svými znalostmi o vašem osobnostním a rizikovém profilu vás může váš poradce bezpečně vést výběrem těch, kteří s největší pravděpodobností povedou k úspěchu.

Faktory, které je třeba zvážit při výběru finančního poradce

Riziko, že si vyberete nesprávného finančního poradce, není v tom, že své peníze úmyslně ukradne, ale ztratí je z nedbalosti nebo nečinnosti nebo z nepochopení vašich investičních potřeb. Z těchto důvodů je důležité udělat si vlastní due diligence, abyste určili, který poradce může nejlépe splnit vaše cíle. Máte zájem o radu, jak naplánovat svůj majetek, investovat své úspory nebo chránit svůj majetek před riziky?

Mnoho lidí má různé finanční potřeby, ne všechny, které lze řešit současně, a dokonce i některé, které se zdají protichůdné. Pokud budete mít na paměti následující tipy, vaše šance na výběr nejlepšího poradce pro vaši jedinečnou situaci se výrazně zlepší.

Profesionální tip: SmartAsset má nástroj, kde vám položí několik otázek a poté vás spojí se třemi finančními poradci, kteří by nejlépe vyhovovali vašim individuálním potřebám.

1. Pochopte své vlastní finanční potřeby

Existuje řada důvodů, proč používat poradce, včetně zahájení podnikání, odchodu do důchodu, půjčování finančních prostředků, získání dědictví, koupě domu, rozvodu nebo uzavření manželství. Ať už je váš důvod jakýkoli, měli byste si být vědomi, že poradci mají širokou škálu odborných znalostí, zkušeností a schopností, a ne každý vám bude vyhovovat.

Před výběrem poradce byste měli nejprve identifikovat, stanovit priority a zdokumentovat své finanční cíle. Jasným vyjádřením svých potřeb - včetně výše kapitálu, který chcete investovat, výše rizika, které jste ochotni udržet, a vašich finančních cílů - můžete lépe vybrat poradce, který je pro vás ten pravý.

Mezi služby poskytované finančními poradci patří:

• Správa peněz. První axiom při budování finančního portfolia utrácí méně, než vyděláváte. Bohužel, rozpočtování se stalo pro mnoho amerických rodin ztraceným uměním. V důsledku toho se jim nepodaří spořit a často se ocitnou v obtížném dluhu na kreditní kartě a v delikventních půjčkách. Správný poradce vám může pomoci při rozhodování, kam utratit své peníze optimálně, takže můžete ušetřit na deštivý den, budoucí výdaje na vzdělání a odchod do důchodu. Základem významného čistého jmění a bezpečné finanční budoucnosti je efektivní rozpočet (pokud nemáte rozpočet nastaven, můžete tak učinit pomocí osobního kapitálu).
• Investiční management. Správa investic je důležitá, ať už šetříte za svůj budoucí odchod do důchodu, náklady na vzdělání svých dětí nebo dědictví, které bylo po smrti odkázáno. Vaše výsledky budou záviset na penězích, které investujete, na typech investic, které provedete, na míře návratnosti těchto investic a na době, po kterou investice zůstanou na místě. Dalšími proměnnými, které ovlivňují vaše investiční portfolio, jsou daně z příjmu, které platíte, a míra inflace, která ovlivní vaši budoucí kupní sílu. K dispozici je celá řada různých investic, z nichž každá poskytuje jedinečnou kombinaci potenciální odměny a rizika, likvidity, minimálních investic a dokonce daňového zacházení. Finanční poradce vám může pomoci vybrat investice, které nejlépe vyhovují vašim potřebám, v souladu s rizikem, které jste ochotni udržet. Měli byste si však být vědomi toho, že jen málo finančních poradců je odborníků na všechny možné typy investic. V důsledku toho je důležité pochopit, které typy investic jsou nejlépe známy každému potenciálnímu poradci. Tyto informace vám mohou zajistit, že si vyberete poradce, který nejlépe vyhovuje vašim potřebám a investičním parametrům.
• Daňové plánování. Bohužel, daně z příjmu a daně z nemovitostí negativně ovlivňují akumulaci aktiv a následně i úroveň příjmů, které byste mohli v budoucnu získat. Daňové zákony se neustále mění, daňové skupiny a sazby se neustále mění a daňové odpočty a kredity, které mohou snížit výši zaplacených daní, se neustále revidují. Být úspěšným investorem vyžaduje znalostní daňové plánování. Někteří finanční plánovači jsou daňoví odborníci; jiní se spoléhají na třetí strany ohledně daňového poradenství. Pokud platíte daně v jedné z vyšších daňových skupin nebo je pravděpodobné, že obdrží příjem, který bude podléhat vyšší daňové kategorii, měli byste si vybrat finančního poradce, jehož odbornost zahrnuje daňové plánování.
• Řízení rizik. Lidé a jejich majetek jsou neustále vystaveni riziku ztráty způsobené různými silami. Předčasná smrt, mimořádné výdaje na zdravotní péči a neočekávaná odpovědnost jsou jen některé z nebezpečí, kterým každý den čelíme. Dobrý manažer rizik vám může pomoci identifikovat, kvantifikovat a řídit rizika ve vašem životě. Zkušenosti poradce mohou pomoci při rozhodování, zda převést riziko nákupem pojištění, nebo snížit jeho dopad a / nebo pravděpodobnost výskytu prostřednictvím diverzifikace aktiv nebo jinými opatřeními..
• Plánování nemovitostí. Na konci života si mnoho lidí přeje převést co nejvíce svého majetku na konkrétní příjemce s minimálním časovým zpožděním a výdaji. Znalost zákonů o nemovitostech a správa dědictví je nezbytná, ačkoli dobrý finanční plánovač může pracovat s odborníkem v této oblasti, než se na něj zaměřit sám. Požadované dokumenty při přípravě na smrt obvykle zahrnují kombinaci závětí, důvěryhodných nástrojů, zvláštních odkazů, darů před smrtí a instrukčních dopisů. Dobrý finanční plánovač by měl znát federální zákony o nemovitostech a darech, jakož i zákony státu, které by ovlivnily převod aktiv z zesnulé strany na jinou.

2. Kvalifikace

Mnoho finančních poradců dříve pracovalo v jiné kariéře před vstupem do finanční oblasti. V některých případech jsou jejich zkušenosti prospěšné; v jiných jejich zkušenost nesouvisí s jejich současným povoláním. Obecně platí, že lidé, kteří poskytují finanční poradenství za poplatek nebo prodávají finanční produkty, jsou povinni mít federální nebo státní licence nebo samostatně vydané pověření jako důkaz své kvalifikace pro poskytování finančního poradenství.

Při pohovorech s poradci nezapomeňte zkontrolovat následující:

• Licence. Registrovaní zástupci obchodníků s cennými papíry a prodejci podílových fondů jsou regulováni Úřadem pro finanční průmysl (FINRA) a Severoamerickou asociací správců cenných papírů. Komise pro cenné papíry a burzy reguluje registrované investiční poradce a vládní oddělení 50 států reguluje a licencuje poradce, jako jsou právníci, účetní a pojišťovací agenti. Před zapojením finančních poradců se ujistěte, že jejich licence (nebo licence) byla řádně vydána a že zůstává v platnosti u regulační agentury vašeho státu. Zkontrolujte také, zda byl poradce předmětem stížností spotřebitelů, jednání regulačních orgánů nebo soudních sporů.
• Pověření. Je úžasné, jak často je průměrný člověk ochoten jednoduše přijmout papírový dokument nebo osobní prohlášení jako důkaz úspěchu. I když většina poradců je čestná, vždy je nejlepší být v bezpečí. Pokud má váš potenciální poradce průmyslové označení, ověřte to u vydávajícího orgánu. Potvrďte školení, které obdržel, a během vyšetřování se zeptejte na jakékoli stížnosti, které úřad mohl ohledně poradce obdržet.
• Doporučení. Nic nenaznačuje budoucí úspěch jako minulé úspěchy. Požádejte potenciální poradce o alespoň tři reference od spokojených klientů. V ideálním případě bude poradce sloužit každému uvedenému klientovi po dobu nejméně dvou let, dostatečně dlouho na to, aby bylo doporučení implementováno. V ideálním případě budou klienti a vy v podobných životních situacích. Obraťte se na jednotlivé reference a zeptejte se jich na otevřené otázky, například:
  • "Co se ti na něm konkrétně líbí?"
  • "Co ne máš rád?"
  • "Je to dobrý komunikátor?" Jak často s ním mluvíš nebo navštěvuješ? “
  • "Poslouchá vaše obavy a odpovídá na vaše otázky."?

3. Odbornost

Většina finančních poradců se specializuje na jednu nebo dvě specifické oblasti finančního poradenství a v případě otázek mimo jejich školení vyhledává radu jiných poradců. Například certifikovaný veřejný účetní (CPA) by se mohl zaměřit na správu peněz a daňové plánování, advokát na plánování nemovitostí a autorizované životní pojištění (CLU) na pojištění a anuity. Certifikovaný finanční plánovač (CFP) musí znát všechny oblasti finančního poradenství.

Nedostatek odborných znalostí by neměl vylučovat použití jednotlivce, pokud to nemá přímý vliv na úspěch v oblastech, které jsou pro vás nejdůležitější. Pokud je například vaším primárním zájmem o nákup a prodej akcií a dluhopisů, pravděpodobně byste si vybrali registrovaného investičního poradce (RIA) nebo registrovaného zástupce obchodníka s cennými papíry, a ne CLU nebo CPA.

4. Zkušenosti

Protože se řada poradců stává finančními poradci jako druhá kariéra, věk nebo vzhled nepředstavují zkušenost. Vždy je vhodné se zeptat, kolik let potenciální poradce pracoval v oboru, ale měli byste si také pamatovat, že každý musí začít. Touha, inteligence a odpovědnost mohou v některých případech nahradit zkušenosti, pokud víte, že jsou k dispozici odborné znalosti.

5. Náklady

Kombinace poplatků, provizí a dalších nákladů může znamenat skvělý návrat v průměrný. Někteří finanční plánovači účtují paušální poplatek na základě času nebo hodnoty aktiv, zatímco jiní vybírají provize na základě produktů zakoupených pro vaše portfolio. Skutečnost, že váš poradce vybírá provizi, by neměla být známkou toho, že by jeho rada byla zaujatá, protože klíčem k úspěšné dlouhodobé kariéře je udržování kádru klientů v průběhu let. Kromě toho je pravděpodobné, že budete platit provize nebo poplatky ostatním, i když váš finanční poradce vybírá poplatek.

Výběr poradce, který je odměňován provizí, eliminuje část nákladů na radu. Měli byste se zabývat následujícími:

• Průhlednost. Jak a kolik bude poradci vyplaceno, by vám mělo být sděleno před zahájením jakékoli transakce, jakož i případným střetem zájmů, který by mohl nastat z jeho doporučení. Dobrý poradce se zdráhá prodiskutovat náhradu.
• Sledovat záznam. Když v budoucnu zkontrolujete minulé výsledky poradce nebo své vlastní výsledky, měli byste použít „čisté“ výsledky po odečtení všech poplatků, provizí a nákladů. Pokud je například vaše akciové portfolio za rok vyšší o 5%, ale musíte poradci zaplatit roční poplatek za správu ve výši 2%, váš čistý výnos je 3%.

6. Kompatibilita

Kolikrát jste diskutovali o špatném postoji svého lékaře u postele? Zatímco lékař se zabývá vaším zdravím, finanční poradce pracuje s vašimi penězi - a oba patří mezi důležitější prvky šťastného života.

Pokud se vám nelíbí nebo nerespektuje vašeho poradce, je pravděpodobné, že budete s ním méně upřímní ohledně svých finančních obav nebo očekávání. Mnoho doporučení poradce pravděpodobně nebude známo nebo bude vyžadovat investice, o kterých nemáte dostatečné znalosti.

Je nesmírně důležité, aby měl poradce osobnost a způsob, díky kterému se budete cítit pohodlně, a trpělivost odpovídat na otázky, dokud nebudete spokojeni. Přestože jediné osobní setkání nezaručuje přesné posouzení jiné osoby, může vám to umožnit vytvořit důkladnější dojem, než jaký poskytuje internet a telefonická konverzace. Osoba používající online seznamovací službu by se oženila se svým partnerem bez osobního setkání - a neměli byste také převádět svou finanční budoucnost na virtuální cizince, aniž byste otestovali vaše online vnímání osobním setkáním.

7. Důvěra

Důvěryhodnost finančního poradce je absolutním, nevymahatelným prvkem ve finančním poradenském vztahu. Jak si klienti Bernie Madoff, Alan Stanford a další podvodní umělci objevili, jednoduše si nemůžete dovolit pracovat s jednotlivci, kteří jsou neetičtí nebo nemají integritu. Pamatujte si, že práce s poradcem je podobná lví tréninku lva od někoho stojícího mimo klec: rizika jsou všechna vaše. Pokud je rada špatná, lev vás sní a poradce najde jiného klienta. V některých případech je poradce nebezpečnější než lev.

Pokud máte nějaké obavy nebo podezření, že něco není v pořádku, nepokračujte ve vztahu poradce a klienta. Buď se ptejte, dokud se nebudete cítit pohodlně, nebo najděte jiného poradce.

Závěrečné slovo

Pokud budete při volbě finančního poradce postupovat podle těchto tipů, pravděpodobněji objevíte etického, kompetentního a zkušeného poradce, který bude ve vašich vztazích udržovat vaše finanční zájmy maximálně. Některé finanční poradenské vztahy pokračují po celá desetiletí ke spokojenosti a potěšení klienta i poradce.

Nezapomeňte, že pracujete příliš tvrdě a příliš dlouho, abyste se vzdali své finanční budoucnosti virtuálnímu cizinci. Jsou to vaše peníze a nejlepším způsobem, jak je chránit, je vynaložit úsilí a čas na výběr nejlepšího poradce.

Co jiného by se mělo zvážit při hledání finančního poradce?