Družstevní záložny vs. banky - rozdíly, výhody a nevýhody

Družstevní záložny nabízejí řadu finančních produktů, které pomáhají lidem maximalizovat své příjmy a zvýšit své úspory, často s menšími nebo nižšími poplatky než tradiční banky. Tyto instituce však mají také nevýhody, díky nimž mohou být pro některé bankovní klienty přitažlivé.

Co je to Credit Union?

Družstevní záložny jsou podobné tradičním bankám v tom smyslu, že obě instituce nabízejí zákazníkům finanční produkty. Členové družstevních záložen, stejně jako zákazníci bank, mají přístup k běžným a spořicím účtům, CD, úvěrovým produktům a kreditním kartám.

Družstevní záložny se však od větších bankovních řetězců liší dvěma odlišnými způsoby:

1. Jedním z klíčových rozdílů je, že družstevní záložna je nezisková instituce. Protože družstevní záložny fungují jako neziskové organizace, mohou nabídnout vyšší úrokové sazby na spořicích účtech a CD a nižší úrokové sazby na úvěrové produkty a kreditní karty.
2. Dalším důležitým rozlišením je, že družstevní záložny jsou instituce zaměřené na členy. Družstevní záložna je družstvo, což znamená, že je vlastněno a provozováno jejími členy, na rozdíl od vlastnictví akcionáři jako banka. Váš počáteční členský vklad z vás dělá částečného vlastníka družstevní záložny a dává vám slovo při rozhodování družstevní záložny.

Z důvodu této vlastnické struktury musí potenciální členové splňovat požadavky na členství, které se liší v závislosti na cíli družstevní záložny. Například družstevní záložna může přijímat pouze zaměstnance a jejich nejbližší rodinné příslušníky. Úvěrová unie pro učitele na druhé straně může přijmout každého učitele, který pracuje pro určitou školskou čtvrť. Několik družstevních záložen má uvolněné požadavky a může jednoduše požádat členy, aby žili v určitém městě nebo oblasti.

Národní správa úvěrových odborů (NCUA) spravuje databázi družstevních záložen. Můžete vyhledat nástroj Najít úvěr na webu NCUA a zjistit, zda se ve vaší oblasti kvalifikujete pro družstevní záložnu.

Výhody úvěrové unie

Pokud splníte požadavky na členství, družstevní záložny mají co nabídnout v běžné bance:

1. Vyšší úrokové sazby

Družstevní záložny nabízejí více peněz za vaše peníze v porovnání s tradičními bankami. Obvykle platí vyšší úrokové sazby na všech vkladových účtech včetně spoření, peněžního trhu a běžných účtů. Tyto sazby se pohybují kdekoli od 4 do 10 násobku úrokové částky, kterou byste dostali od místní komerční banky. Pouze on-line banky nabízejí sazby, které jsou konkurenceschopné nebo v některých případech lepší než sazby nabízené družstevními záložnami. Například CIT Bank v současné době nabízí na svých účtech spořitelů 1,75%.

2. Nižší sazby za půjčky a kreditní karty

Družstevní záložny nabízejí stejné finanční produkty jako banky, ale jsou mnohem levnější. Většina lidí používá místní úvěrový svaz pro nákup automobilů, protože sazba je obvykle nižší než financování obchodníka a protože komerční banky jsou obvykle o procentní bod nebo dvě vyšší než družstevní záložny. Družstevní záložny také nabízejí relativně nízké RPMN hypotéky, osobní půjčky a kreditní karty.

3. Nižší poplatky

Družstevní záložny mají ve srovnání s národními bankami jen málo poplatků. Mnoho nabídek nabízí šeky, výběry a elektronické transakce zdarma. Mnoho z nich také nabízí běžný účet bez minimálního zůstatku a bez měsíčních poplatků za správu účtu. To vám může ušetřit stovky dolarů ročně. Družstevní záložny účtují poplatky za odražené šeky a kontokorentní poplatky jako tradiční banky, ale tato částka je obvykle nižší. Například většina komerčních bank účtuje 35 USD, ale moje místní družstevní záložna účtuje pouze 24 USD.

4. Zákaznické zaměření bankovnictví

U tradičních bank chce vedení a představenstvo dosáhnout co největšího zisku. Tento cíl bohužel často odporuje cílům jeho zákazníků, kteří si chtějí užít nízké sazby, poplatky a nejlepší možný zákaznický servis. Za účelem poskytování této úrovně služeb musí banky snížit své zisky, které nejsou ochotny dělat.

Vzhledem k jedinečné struktuře členství v družstevní záložně však mají všichni členové stejný hlas při jakýchkoli rozhodnutích družstevní záložny a všichni pracují, aby si navzájem sloužili. Jinými slovy, cíle členů nejsou v rozporu s „řízením“. Proto má družstevní záložna větší motivaci poskytovat nízké sazby, poplatky a skvělé služby zákazníkům.

5. Lepší služby

Můj první kontrolní účet byl s družstevní záložnou. Když jsem navštívil, vždy jsem okamžitě dostal pomoc a můj pokladník si pamatoval nejen moje jméno, ale poznal mě na dohled. V tradiční bance, kde jsem měl také účet, vždy existovala linka pro bankomat a bylo mi těžké najít pokladníka, který mě dokonce poznal, natož si vzpomněl na mé jméno.

Protože družstevní záložny mají malé pobočky, mohou nabídnout rychlý a osobní servis. Mnoho družstevních záložen dokonce přiřadí jednu osobu, aby s vámi pracovala. Pokud často navštěvujete pobočku, můžete si vytvořit pracovní vztah a často dostávat personalizované služby od téže osoby - něco, co velké banky mají těžko, nabízí.

6. Více flexibility

Pokud máte špatnou úvěrovou historii nebo problémy se zaměstnáním, nebo vám chybí velký vklad, většina bank vám odepře půjčku nebo kreditní kartu. Vzhledem k tomu, že banky zpracovávají měsíčně tisíce žádostí, zefektivňují tento proces stanovením požadavků na příjem, kreditní skóre a vklady. Pokud tyto požadavky nesplníte, budete jednoduše odmítnuti bez dalšího zvážení, protože jeden ztracený zákazník z dlouhodobého hlediska pro velkou banku znamená málo..

Na druhé straně, protože družstevní záložny jsou menší a mají filosofii zaměřenou na členy, jsou ochotnější s vámi spolupracovat, i když máte problémovou finanční minulost. Družstevní záložna může také udělit výjimky pro stávající členy v dobrém stavu, pokud by se vyskytly jakékoli neočekávané problémy s vaší žádostí o půjčku nebo úvěr.

7. Méně komplikací

Většina družstevních záložen nabízí kontrolní a spořicí účty s jednoduchými, snadno sledovatelnými podmínkami. Například moje bývalá družstevní záložna nabídla bezplatnou kontrolu. Každý vklad, nákup debetní karty a výběr šeku byly také zdarma. Nabízeli také bezplatný spořicí účet, pokud jsem udržoval minimální zůstatek 5 $.

Mnoho tradičních bank nabízí také bezplatnou kontrolu a spořicí účty, ale přicházejí se spoustou pravidel a ustanovení. Například mám u své banky „běžný“ běžný účet, ale abych si ho mohl ponechat zdarma, musím každý měsíc uskutečnit pomocí své debetní karty alespoň 12 nákupů podpisů, napsat 10 šeků nebo nastavit 2 přímé vklady účet. Mám také „bezplatný“ spořicí účet, ale abych si ho udržel, musím každý měsíc provést 2 výběry ve výši nejméně 500 $ z mého běžného účtu na můj spořicí účet. Pokud tento požadavek nesplním, dostanu za měsíc menší úrok. Právě tato omezení a nepříjemnosti dávají úvěrovým družstvům nohu.

Nevýhody úvěrové unie

I přes snadná pravidla a nízké sazby mají spořitelní záložny několik nevýhod.

1. Méně možností

Družstevní záložny nabízejí méně finančních produktů než větší národní banky. Například Bank of America v současné době nabízí 5 různých typů běžných a spořicích účtů, 29 různých kreditních karet a řadu úvěrových a investičních produktů. Pro srovnání, družstevní záložna, kde bydlím, nabízí pouze 2 typy běžných a spořicích účtů, 2 kreditní karty, jeden hypoteční úvěr, jeden osobní půjčku a jeden úvěr na auto.

S méně na výběr, nemáte tolik svobody. V případě větší banky si můžete vybrat finanční produkty, které vám nejlépe vyhovují, což by mohlo znamenat nižší poplatky nebo více odměn.

2. Nepříjemnost s méně místy

Opustil jsem svou družstevní záložnu, protože měly pouze tři fyzické pobočky a pod-par online bankovní systém. Jakmile jsem se vzdálil od primární větve, neměl jsem možnost navštívit banku. Pořád jsem mohl poslat poštu při občasném osobním šeku, který měl být uložen, ale to se prostě stalo příliš obtížným.

Družstevní záložny fungují v menším měřítku než většina bank, což může znamenat nepříjemnosti. Kromě omezeného počtu poboček si většina družstevních záložen udržuje kratší pracovní dobu než ostatní banky a nabízí méně bankomatů.

3. Špatné online služby

Družstevní záložny ne vždy drží krok s nejnovějšími bankovními technologiemi. V posledních několika letech bylo bankovnictví téměř úplně online. Díky své národní bance mohu zobrazit svůj aktuální zůstatek, převádět prostředky, žádat o kreditní karty a půjčky nebo platit účty - to vše v snadno použitelném online rozhraní. Také jsem se rozhodl přijímat své výpisy elektronicky a propojil jsem svůj účet Mint.com s mojí bankou pro účely rozpočtování.

I když moje družstevní záložna nabídla online bankovnictví, bylo to přinejlepším primitivní. Mohl jsem se přihlásit a vidět svou nedávnou aktivitu na účtu nebo převést prostředky na jiný účet družstevní záložny, ale mohl jsem udělat jen málo.

Družstevní záložny často nemají potřebné finanční prostředky k vybudování velké online přítomnosti, takže obvykle nenabízejí mnoho webových funkcí. A protože jsou menší než většina tradičních bank, nefungují vždy s rozpočtováním podobného softwaru Obraceč nebo Potřebujete rozpočet.

Závěrečné slovo: Kdo by měl používat Credit Union?

Družstevní záložny nabízejí základní nebo bezplatné základní účty - dostatek možností pro základní bankovní uživatele, kteří prostě potřebují vložit výplaty, platit účty a nakupovat debetní karty. Mnoho členů družstevních záložen miluje personalizované služby, které získají, a ušetří stovky dolarů za poplatky nebo z nižších úrokových sazeb na půjčky a kreditní karty.

Družstevní záložny však nemusí fungovat pro někoho, kdo chce specializované finanční produkty a pokročilé online služby, nebo kteří potřebují, aby jejich finanční instituce měla více nebo národní umístění. Pokud hledáte například běžný účet nabízející odměny, možná nebudete spokojeni s družstevní záložnou. Nebo pokud jste neustále na cestách a chcete přístup k bankomatům bez poplatků a interakci bankomatu, můžete být lepší v národní bance.

K dispozici je také podniková struktura banky, která je srovnatelná se strukturou družstevních záložen. Pro některé lidi je tato funkce sama o sobě dostačující k tomu, aby mohli navštěvovat úvěrovou unii i přes potenciální nepříjemnosti.

Máte banku s družstevní záložnou? Už jste měli celkovou zkušenost jako ve srovnání s komerční bankou?