7 Nejbezpečnější, nízkorizikové investice za vaše peníze

Pokud si jen necháte, aby se hromadily v bance, vaše peníze zůstanou v bezpečí a jsou vám k dispozici, pokud je budete potřebovat - ale při dnešních úrokových sazbách to moc nevydělává. Vzhledem k tomu, že zůstatek stále stoupá a úrokové platby zůstávají žalostně malé, je pravděpodobné, že byste se zajímali, zda byste neměli lépe převádět své prostředky na jinou investici - ale pokud ano, co?

Odpověď závisí částečně na tom, za co šetříte své peníze. Když šetříte na důchod, akcie (nebo kombinaci akcií a dalších investic), zakoupené prostřednictvím platformy, jako je M1 Finance, jsou vaše nejlepší sázka, protože nabízejí nejlepší výnosy z dlouhodobého hlediska. Pro krátkodobé spoření, jako je váš pohotovostní fond nebo osobní spoření, však potřebujete účet jako CIT Bank který udržuje vaše peníze v bezpečí, dokud je nepotřebujete - a zároveň přináší malý zájem k jejich přidání.

Co hledat

Pokud šetříte na dlouhodobý finanční cíl, jako je například odchod do důchodu, pak je vaší nejvyšší prioritou dlouhodobě pěstovat své peníze a stavět odpovídající vejce v hnízdě. Nemusíte se starat o každodenní vzestupy a pády ve vaší rovnováze, pokud je obecný trend v průběhu let vzestupný.

Jiné finanční potřeby jsou však bezprostřednější. Například musíte vytvořit pohotovostní fond, který bude platit za neočekávané výdaje, jako jsou velké lékařské účty nebo poškození vašeho domova povodní. Potřebujete také nějaké osobní úspory na pokrytí velkých, ale méně naléhavých výdajů, jako je dovolená, nové auto nebo nový kus nábytku. Nebo můžete ušetřit na nákladech, které očekáváte za několik let, například na svatbu nebo zálohu na první dům.

V případě krátkodobých úspor, které hodláte využít do jednoho až pěti let, jsou vaše hlavní cíle následující:

1. Zajistěte bezpečné peněžní pobyty. Akcie se mohou divoce pohybovat nahoru a dolů v reakci na změny na trhu a ve výkonnosti konkrétních společností. Z těchto ztrát je možné se dlouhodobě zotavit, ale za peníze, které očekáváte během několika let, jsou zásoby špatnou volbou. Předpokládejme například, že šetříte až na koupi domu a peníze za zálohu se investují do akcií. Pokud náhodou najdete perfektní dům den poté, co se trh potápí, je velká šance, že vaše portfolio již nebude dostatečně velké, aby pokrylo vaši zálohu - a nebudete mít čas čekat na obnovení svého účtu . Bezpečná investice pro vaše úspory tedy nemůže být v dlouhodobém horizontu jen dobrou sázkou - musí vás také chránit před krátkodobými výkyvy trhu..
2. Nechte to vydělávat malý návrat. Pokud jde o investování, základní pravidlo je, že čím nižší je riziko, tím nižší je návratnost. Proto, pokud je vaším primárním cílem udržet své úspory v bezpečí, dokud je nebudete potřebovat, pravděpodobně si mezitím za ně pravděpodobně nebudete moci vydělat. Stále však nemá smysl vyplňovat své úspory v matraci - nebo v ekvivalentu moderní doby, jako je například bezúčelový běžný účet. Vydělávat vysokou návratnost by nemělo být vaší nejvyšší prioritou, ale můžete také vydělat malý zájem o své peníze místo toho, abyste je nechali sedět a nedělat nic.
3. Uchovávejte spořicí kapalinu. Když potřebujete peníze na své úspory čerpat, pravděpodobně je budete potřebovat hned, nebo alespoň během několika dnů. Pokud jsou vaše peníze svázány v něčem fyzickém, jako je dům nebo sbírka umění, které kupujete Mistrovská díla, nemůžete získat hotovost, dokud neprodáte svůj majetek, což může trvat týdny, měsíce nebo dokonce roky. Udržujte tedy své úspory v hotovosti nebo konzervativní podílový fond, který lze během několika dnů převést na hotovost.
4. Nenechávejte to příliš přístupné. I když chcete své peníze tam, kde je můžete získat, když je potřebujete, ale nechcete, aby byl příliš snadný přístup. Pokud si na svém běžném účtu ponecháte všechny své úspory, můžete je snadno ponořit do každodenních výdajů a zůstat v rovnováze. Pokud je vložíte na samostatný účet, například na spořicí účet nebo účet na peněžním trhu, znamená to, že se k nim nebudete moci dostat bez předchozího převodu. To vám pomůže udržet jasné rozdělení mezi vaší kontrolní rovnováhou, která je pro každodenní použití, a vašimi úsporami, které jsou pro velké výdaje - plánované nebo neplánované.

Existuje několik typů investic, které splňují tato základní kritéria. Některé, jako jsou spořicí účty a CD, jsou velmi bezpečné, ale poskytují velmi malý zájem. Jiné, jako některé dluhopisové fondy, nejsou tak bezpečné, ale nabízejí šanci získat lepší návratnost bez nadměrného rizika.

Bankovní účty

Nejjednodušší věc, kterou můžete udělat se svými úsporami, je jednoduše si je nechat v bance. Bankovní účty jsou snadno přístupné a velmi bezpečné, protože jsou pojištěny společností Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) až do výše 250 000 $. Účty u spořitelních a úvěrních družstev jsou pojištěny na stejnou částku prostřednictvím Národní správy úvěrových odborů (NCUA). Takže i když vaše banka nebo družstevní záložna přestane fungovat, máte jistotu, že dostanete své peníze zpět.

Největší nevýhodou bankovního účtu je, že úrokové sazby jsou velmi nízké. Například podle FDIC je od května 2016 průměrná úroková sazba na spořicích účtech na celostátní úrovni 0,06%. Pokud tedy na spořicí účet vložíte 10 000 $, v průběhu celého roku získáte úrok pouze 6 $.

Je pravda, že hlavním bodem bankovního účtu je ochrana vašich peněz, nikoli vydělávání úroků. Ale právě teď jsou úrokové sazby tak nízké, že si ani nemohou udržet krok s inflací. Na webové stránce kalkulačka inflace USA, která sleduje míru inflace na základě údajů Úřadu statistik práce, ukazuje, že míra inflace k březnu 2016, tj. Částka, kterou ceny od března 2015 vzrostly, činila 0,9%. V praxi to znamená, že košík zboží, který stojí 1 000 $ před rokem, nyní stojí 1 009 $.

Tato míra inflace je však podle historických standardů poměrně nízká. Například od roku 2000 se průměrná míra inflace pohybuje kolem 2% ročně. V 90. letech to bylo blíž 3% ročně a v 80. letech to bylo více než 5% ročně. Sečtěte tyto náklady v průběhu let a košík zboží, který v roce 1996 stál 1 000 USD, by dnes stál více než 1 500 USD.

Pokud byste vložili stejných 1 000 USD na spořicí účet v roce 1996 a během dalších 20 let by to vydělalo pouze 0,06% úrok ročně, do roku 2016 byste měli pouze 1 127 USD - nestačí na to, abyste zaplatili za tento koš zboží. Pokud byste chtěli na svém spořicím účtu udržet kupní sílu v hodnotě 1 000 USD po celou dobu, museli byste do něj neustále přidávat peníze rychlostí přibližně 18,50 USD ročně, abyste v tomto 20letém období drželi krok s inflací. . Pokud byste nepřidali žádné peníze, skutečná hodnota vašeho účtu by postupně klesala, dokonce i s úrokem, který vydělával.

Naštěstí tam jsou některé bankovní účty, které vydělávají vyšší úrokové sazby. Kromě základních úspor nabízejí banky kontrolu účtů na peněžním trhu - typ běžného účtu s úrokovými sazbami nadprůměrnými. Tyto účty obvykle poskytují větší zájem než ostatní, ale mají také větší omezení. Který účet je pro vás nejlepší, záleží hlavně na tom, kdy a jak potřebujete získat přístup ke svým penězům.

1. Spořicí účty

Snad nejjednodušším a nejpohodlnějším místem pro uložení vašich peněz je základní spořicí účet. Spořicí účty jsou téměř zcela likvidní: Vaše peníze můžete získat kdykoli, prostřednictvím kterékoli pobočky nebo bankomatu. A protože jsou zaručeny FDIC nebo NCUA, jsou stejně bezpečné jako jakákoli investice.

Specifické vlastnosti spořicích účtů zahrnují následující:

• Úroková sazba. Momentálně průměrný americký spořicí účet platí úrok pouze 0,06% - nestačí na to, aby držel krok s inflací, a to i při současné nízké sazbě. Tato 0,06% úroková sazba je však pouze průměrná. Existují některé účty, zejména v online bankách jako CIT Bank, které vydělávají výrazně vyšší sazby kolem 2% ročně - což je více než 20násobek národního průměru. Družstevní záložny také mají tendenci nabízet vyšší úrokové sazby než banky, i když průměrný rozdíl mezi nimi je poměrně malý. Takže s trochou úsilí můžete pravděpodobně najít účet, který nabízí dostatek zájmu, aby váš zůstatek úspor více či méně odpovídal inflaci.
• Zůstatek na účtu. Některé banky vám umožní otevřít spořicí účet za pouhých 1 USD. Účty, které nabízejí nejlepší úrokové sazby, však často vyžadují minimální zůstatek, který může být kdekoli od 50 do 25 000 $. Některé banky nevyžadují k otevření účtu minimální částku, ale vyžadují, abyste svůj průměrný zůstatek udrželi nad určitou úrovní, abyste se vyhnuli bankovním poplatkům..
• Použití šeku a debetní karty. U spořicího účtu můžete vybírat peníze prostřednictvím bankomatu nebo prostřednictvím bankomatu v bance. Obecně však nemůžete na svůj účet psát šeky ani z něj provádět platby debetní kartou.
• Transakce za měsíc. Spořicí účty se řídí zákonem nazvaným Federal Regulation D, který říká, že z vašeho účtu můžete každý měsíc provést pouze šest převodů nebo výběrů. Tento zákon se však vztahuje pouze na transakce šekem, inkasem, telefonem, internetem nebo automatickým převodem. Přímo v bance nebo bankomatu můžete provádět libovolný počet vkladů a výběrů. Počet vkladů nebo převodů, které můžete provést na svůj účet, není nijak omezen.

2. Účty peněžního trhu

V 80. letech, kdy byly úrokové sazby mnohem vyšší než v současnosti, existovaly zákonné limity, kolik úroků může spořicí účet nabídnout. Mnoho zákazníků odpovědělo tím, že vzalo své peníze z bank a vložilo je do podílových fondů peněžního trhu, které investovaly do krátkodobých dluhopisů, aby dosáhly vyšší sazby. To byla špatná zpráva pro banky, které již neměly dostatek peněz ve svých pokladnách, aby mohly půjčit.

S cílem pomoci bankám schválil Kongres zákon zvaný Garn-St. Zákon o vkladových institucích v Německu z roku 1982. Umožňoval bankám nabízet nový typ účtu, který se nazývá účet na peněžním trhu a který platil úroky spíše sazbou peněžního trhu než omezenou sazbou úspor.

Stejně jako spořicí účet, prostřednictvím účtu peněžního trhu CIT Bank je bezpečný, likvidní a FDIC (nebo NCUA) až do výše 250 000 $. Od spořicího účtu se však liší několika způsoby:

• Úroková sazba. Účty peněžního trhu obecně platí o něco více úroků než spořicí účty u stejné banky.
• Zůstatek na účtu. Když byly účty peněžního trhu vytvořeny poprvé, otevření jednoho účtu trvalo minimálně 2 500 $. Toto pravidlo je nyní pryč, ale mnoho bank stále vyžaduje vyšší minimální zůstatek pro účet peněžního trhu než pro účet základního spoření. Minimální zůstatek může být kdekoli od 1 000 do 25 000 $.
• Použití šeku a debetní karty. S účtem na peněžním trhu můžete šekem provádět omezený počet transakcí - obvykle tři za měsíc. Některé účty peněžního trhu také umožňují transakce debetní kartou namísto nebo navíc ke kontrole transakcí.
• Transakce za měsíc. Stejně jako spořicí účty jsou účty peněžního trhu kontrolovány nařízením D. To znamená, že jste každý měsíc omezeni na šest převodů nebo výběrů - nepočítáme výběry provedené v bankomatu nebo bankomatu. Vaše tři šeky za měsíc se počítají k tomuto limitu.

3. Odměny Kontrola účtů

Spořicí účty platí zpravidla více úroků než běžné účty a účty peněžního trhu. Existuje však jedna výjimka z tohoto pravidla: Odměny běžných účtů, známých také jako účty s vysokým výnosem, často platí vyšší úrok než spořicí účty nebo účty peněžního trhu u stejné banky nebo družstevní záložny. Musíte však splnit určité požadavky, abyste mohli tyto vysoké úrokové sazby vydělat.

Mezi výhody a nevýhody odměn patří:

• Úroková sazba. Podle Bankrate byla v roce 2016 průměrná úroková sazba pro kontrolní účet odměn 1,65%. Naopak nejvyšší sazba dostupná pro účet peněžního trhu byla naopak pouze 1,11%.
• Zůstatek na účtu. Na rozdíl od spořicích účtů mnoho účtů kontrolujících odměny nevyžaduje, abyste na účtu udržovali minimální zůstatek, abyste se vyhnuli poplatkům. Mnoho účtů však omezuje množství peněz, za které můžete získat nejvyšší úrokovou sazbu. Bankrate hlásí, že nejběžnějším limitem zůstatku je 25 000 $, ale u některých účtů je limit nižší.
• Použití šeku a debetní karty. Účet pro odměny, stejně jako jakýkoli jiný kontrolní účet, vám umožňuje psát tolik šeků za měsíc, kolik chcete. Neměli byste však plánovat provádět všechny své transakce šekem. Podle Bankrate vyžaduje 93% všech účtů kontrolujících odměny, abyste každý měsíc provedli určitý počet transakcí debetními kartami, abyste získali maximální úrokovou sazbu. Některé banky vyžadují, aby tyto transakce byly takovým druhem, ve kterém přejedete kartou a podepíšete fyzický doklad, než zadáte PIN.
• Transakce za měsíc. Na běžné účty se nevztahuje Federální nařízení D, takže s účtem na kontrolu odměn můžete každý měsíc provádět tolik transakcí, kolik chcete. To zahrnuje jakoukoli kombinaci šeků, inkasních plateb, automatických převodů a dalších typů transakcí.
• Další požadavky. Téměř všechny účty pro kontrolu odměn vyžadují, abyste dostávali měsíční výpisy elektronickou cestou, namísto abyste dostali poštou kopii v elektronické podobě. Většina z nich také vyžaduje, abyste se zaregistrovali buď k přímým vkladům na váš účet, nebo k automatickým platbám z účtu.

Pokud všechny tyto požadavky nesplníte, úroková sazba, kterou na svém účtu získáte, prudce poklesne. „Výchozí sazba“ na většině účtů kontrolujících odměny je pouze 0,05%. To je víc, než získáte u průměrného běžného účtu, ale ne tolik, kolik byste mohli vydělat tím, že budete mít peníze na účtu peněžního trhu nebo dokonce na základním spořicím účtu..

Vzhledem k tomu, jak jsou účty pro kontrolu odměn strukturovány, není tento typ účtu vhodný pro vejce u hnízda, které si jen chcete sedět nedotčené, a shromažďovat úroky, dokud jej nepotřebujete. Účet musíte nechat aktivní a nemůžete nechat zůstatek v klidu nad maximum. Tento typ účtu však může být dobrou volbou pro vaše osobní úspory, pokud můžete odolat touze utrácet zůstatek.

Dalším problémem s kontrolou účtů odměn je to, že nejsou dostupné všude. Bankrate uvádí, že většina běžných účtů s vysokým výnosem je nabízena spíše u malých místních bank nebo družstevních záložen než u velkých národních bank. Pokud však tento typ účtu nemůžete najít v bance ve vaší oblasti, můžete si jej založit v online bance.

Vkladové certifikáty (CD)

Vkladový certifikát, nebo CD, je v podstatě půjčka na dobu určitou, kterou poskytnete své bance. Souhlasíte s tím, že necháte bance ponechat své peníze po stanovenou dobu, například šest měsíců, jeden rok nebo dva roky. Na oplátku se banka zavazuje zaplatit vám garantovanou úrokovou sazbu, když CD zraje - to znamená, když je doba splatnosti úvěru. Čím delší je doba trvání CD, tím větší je zájem.

Předpokládejme například, že vložíte 1 000 $ na jednoroční CD s APY 0,5%. Na konci roku, kdy vaše CD zraje, bude to stát $ 1005. V tuto chvíli si můžete vybrat, zda chcete hotovost vzít nebo vložit na nové CD za jakoukoli dostupnou úrokovou sazbu.

Stejně jako ostatní bankovní účty jsou CD pojištěna FDIC (nebo NCUA pro účty u družstevních záložen), takže na ně nemůžete přijít o peníze. Nabízejí také o něco lepší úrokové sazby než běžné úspory. Od dubna 2016 průměrné jednoleté CD platilo 0,28% a průměrné pětileté CD platilo podle Bankrate 0,83%. Toto jsou sazby pro běžná CD; CD Jumbo s hodnotou alespoň 100 000 $ platí o něco více.

Nevýhodou CD je, že váže vaše peníze na dobu určitou. Je možné vydělat peníze na CD ještě před zráním, ale za to obvykle zaplatíte pokutu. Podle Bankrate, na CD s dobou kratší než jeden rok se obvykle vzdáváte úroku za tři měsíce, pokud si peníze vyberete brzy. Pokuta se zvyšuje na šestiměsíční úrok za jednoroční a dvouletá CD a celoroční úrok za pětiletá CD.

Jedním ze způsobů, jak tento problém vyřešit, je vybrat CD bez sankcí, které vám umožní kdykoli vybrat své peníze v plné výši. CD bez sankcí, známá také jako tekutá CD, neplatí tolik jako běžná CD, ale obvykle poskytují o něco větší zájem než základní spořicí účet nebo účet na peněžním trhu. Existují tekutá CD s termíny v rozmezí 3 až 18 měsíců, v sazbách od 0,03% do 0,87% APY. Není příliš mnoho finančních institucí, které je nabízejí, ale mnoho z těch, které to jsou, jsou online banky, které jsou přístupné každému, kdo má připojení k internetu..

4. CD žebříky

Dalším způsobem, jak vyřešit problém sankcí za CD, je sestavení žebříku CD. Za tímto účelem rozdělíte celkovou částku peněz, které chcete investovat, do několika stejných částek. Pak je investujete do více CD s různou mírou splatnosti, například tři měsíce, šest měsíců, jeden rok a dva roky. Pokaždé, když jedno z vašich CD zraje, můžete jej buď vydělat, nebo převrátit peníze na nové CD.

S žebříkem CD se vyhnete vázání všech svých peněz při dlouhodobé investici. Část svých peněz si můžete ponechat na dlouhodobých CD, vydělávat nejvyšší dostupnou úrokovou sazbu a některé na krátkodobých CD, kde víte, že budou k dispozici během několika měsíců. I v případě, že potřebujete v některém z vašich CD v případě nouze potřebovat hotovost, zaplatíte pokutu pouze za ten, nikoli za všechny.

CD žebřík vám také pomůže využít rostoucí úrokové sazby. Právě teď, pokud vložíte celé své hnízdo na pětileté CD, vaše peníze jsou svázány na následujících pět let a vydělávají méně než 1% úrok. Graf historických úrokových sazeb na CD u Bankrate ukazuje, že toto je nejnižší sazba, kterou CD vydělaly za více než 30 let. Pokud úrokové sazby v průběhu příštích pěti let vzroste a narostou platby za CD až o 2%, 4% nebo dokonce vyšší, nemůžete si koupit nové CD s vyšší sazbou, ledaže byste za svůj starý hotovost zaplatili a zaplatili pokutu.

Nyní si představte, že se rozhodnete rozdělit své hnízdo a místo toho postavit žebřík na CD. Jakmile vaše nejkratší CD zraje, můžete si okamžitě koupit nové za vyšší úrokovou sazbu. Pokud úrokové sazby nadále rostou, můžete si ponechat převrácení vašich disků CD, jak jsou zralá, a kupovat nová za vyšší a vyšší úrokové sazby. A pokud úrokové sazby někdy začnou opět klesat, můžete se kdykoli rozhodnout, že na svém CD vyděláte hotovost a peníze investujete jinde.

Investice s nízkým rizikem

Při dnešních nízkých úrokových sazbách vám žádný bankovní produkt - úspory, kontrola odměn, peněžní trh nebo CD - nezíská vyděláte mnohem více než 1% z vaší investice. To stačí, abyste zůstali aktuální s inflací, alespoň prozatím, ale nestačí k tomu, abyste si časem vytvořili své úspory.

Pokud tedy chcete zvětšit velikost svého hnízda, musíte se podívat na jiné typy investic, které nabízejí lepší návratnost. Vydělávat vyšší návratnost obvykle znamená podstoupit o něco větší riziko - ale někdy můžete také zvýšit svůj výnos, pokud jste ochotni investovat více peněz nebo je svázat déle.

5. Treasury Securities

Cenné papíry státní pokladny jsou v podstatě půjčky poskytnuté vládě USA. Prodávají se prostřednictvím aukcí, takže skutečná hodnota cenného papíru závisí na tom, co za něj investoři ochotní zaplatit v daný den - stejně jako akcie a obligace. Můžete si je koupit přes makléře, některé banky nebo online tržiště na TreasuryDirect.

Cenné papíry státní pokladny se dodávají ve třech typech, všechny se prodávají v přírůstcích 100 USD:

1. Pokladniční poukázky. Krátkodobé státní pokladniční poukázky, známé jako státní pokladniční poukázky, jsou krátkodobé cenné papíry, které mají splatnost kdekoli od čtyř týdnů do roku. Namísto placení úroků v pevně stanoveném rozvrhu se pokladniční poukázky prodávají se slevou z jejich nominální hodnoty. Například byste si mohli koupit 1 000 $ T-účet za 990 $, držet ho, dokud nezraje, a pak ho za 1 000 $ inkasovat. Pokladniční poukázky nesvazují hotovost příliš dlouho, ale také moc neplatí. V aukcích na TreasuryDirect na začátku roku 2016 se diskontní sazby pohybovaly od 0,17% pro 4-týdenní T-účet do 0,66% pro 52-týdenní T-účet. Přesto je to víc, než byste mohli vydělat s CD stejné délky.
2. Treasury Notes. Tyto střednědobé cenné papíry se pohybují od 2 do 10 let. Jejich cena může být v závislosti na poptávce větší než, menší než nebo rovna jejich nominální hodnotě, a platí úrok každých šest měsíců, dokud nedospějí. Pokladní poukázku můžete prodat dříve, než dosáhne zralosti, ale nemůžete za ni vždy získat plnou hodnotu. Pokud úrokové sazby od doby, kdy jste jej koupili, vzrostly, nemají investoři malý důvod ke koupi bankovky, protože nově vydané bankovky platí více. Na začátku roku 2016 klesly úrokové sazby pro pětileté státní pokladniční poukázky mezi 1% a 1,5% - lepší, než byste dokázali s pětiletým CD.
3. Státní dluhopisy. Zrání těchto dlouhodobých cenných papírů trvá 30 let a je splatné úroky každých šest měsíců. Stejně jako poznámky státní pokladny je lze kdykoli prodat, ale při prodeji byste mohli přijít o peníze. Díky tomu jsou státní dluhopisy špatnou volbou pro jakékoli fondy, které pravděpodobně budete potřebovat v krátkodobém horizontu.

Cenné papíry státní pokladny jsou velmi bezpečné, protože jsou podporovány vládou USA. Pokud tedy vláda nesplatí své půjčky - což je extrémně nepravděpodobný scénář - máte jistotu, že vám vrátíte jistinu spolu s jakýmkoli úrokem, který vám náleží, za jakékoli cenné papíry státní pokladny, které držíte do splatnosti,

Pokud však musíte prodat státní pokladnu dříve, než zraje, můžete ztratit peníze na transakci - zejména když rostou úrokové sazby. Také riskujete ztrátu kupní síly, pokud se míra inflace zvýší nad úrokovou sazbu, kterou vyděláváte. Obě tato rizika jsou mnohem nižší u státních pokladničních poukázek, protože zrají tak rychle, že se s nimi nemůžete dlouho držet v měnící se ekonomice.

6. Fondy peněžního trhu

Fondy peněžního trhu jsou typem podílového fondu dluhopisů, který investuje do nízkorizikových krátkodobých cenných papírů, jako jsou poukázky, CD a komunální dluhopisy. Jedná se o typ fondu, který na začátku 80. let přitahoval tolik investorů, což nakonec vedlo k vytvoření účtu na peněžním trhu. Fond peněžního trhu však není stejný jako účet na peněžním trhu: Je to cenný papír, který se kupuje a prodává na otevřeném trhu, a není podporován FDIC. Akcie ve fondu peněžního trhu můžete nakupovat prostřednictvím makléřských domů, jako jsou Ally Invest nebo TD Ameritrade, společností podílových fondů a některých velkých bank.

Stejně jako u každého podílového fondu jsou fondy peněžního trhu likvidní - své akcie můžete kdykoli koupit a prodat. Fondy peněžního trhu vám poskytují jednodenní vypořádání, což znamená, že hotovost se na vašem účtu zobrazí v den uskutečnění prodeje. Jsou také přístupnější než většina fondů, protože většina z nich vám umožňuje provádět transakce z účtu šekem.

Fondy peněžního trhu jsou také považovány za bezpečnou investici, protože obchodují pouze se stabilními krátkodobými cennými papíry. To však neznamená, že tyto prostředky jsou bez rizika. Jednak jejich výdělky nejsou jisté, protože úrokové sazby kolísají. Větší riziko však spočívá v tom, že jistina sama o sobě může ztratit hodnotu.

Cena akcií fondu peněžního trhu, známá jako jeho čistá hodnota aktiv (NAV), by měla zůstat pevně stanovena na 1 USD za akcii. Správci fondů velmi tvrdě pracují na udržování této NAV, protože pokud někdy klesne pod 1 dolar - problém zvaný „prolomení peněz“ - investoři ztratí část své jistiny. To je velmi vzácné, ale není to neslýchané. Stalo se to jednou v roce 1994 a znovu v roce 2008, což vedlo vládu k zavedení dočasného pojistného programu a stanovení přísnějších pravidel pro fondy peněžního trhu..

Dalším rizikem fondů peněžního trhu je to, že i když neztratíte svého ředitele, může dojít ke ztrátě kupní síly v důsledku inflace. CNBC uvádí, že v únoru 2016 klesly úrokové sazby u fondů peněžního trhu na 0,1%. To je sotva více, než se dostáváte na průměrný spořicí účet, a nikde dostatečně blízko, aby udržel krok s inflací. Prostředky na peněžním trhu jako místo pro zaplacení vaší hotovosti tedy ve srovnání s bankami neposkytují žádný skutečný přínos.

7. Dluhopisové fondy

Jiné typy dluhopisových podílových fondů nabízejí vyšší výnosy výměnou za trochu větší riziko. Doporučení pro nejlepší fondy v různých kategoriích, včetně dluhopisových fondů, najdete v USA News.

Tři typy dluhopisových fondů krytých americkými zprávami se obecně považují za relativně bezpečné investice:

1. Státní dluhopisové fondy. Tyto fondy investují do cenných papírů státní pokladny a cenných papírů zajištěných hypotékou vydaných vládními agenturami, jako je Ginnie Mae. Přestože jsou tyto cenné papíry zajištěny vládou, samotné fondy nejsou a mohou dramaticky kolísat. Nejbezpečnější fondy státních dluhopisů jsou krátkodobé (investují do cenných papírů se splatností jednoho až čtyř let) nebo střednědobé (investují do cenných papírů se splatností čtyři až deset let). Dlouhodobé fondy, které investují do cenných papírů, které zrají déle než 10 let, jsou rizikovější, protože s větší pravděpodobností ztratí hodnotu v reakci na rostoucí úrokové sazby. Krátkodobé vládní prostředky doporučené americkými zprávami se za poslední rok vrátily mezi 0,15% a 1,65%, zatímco nejlepší výběry pro střednědobé fondy vrátily 0,65% na 1,83%.
2. Městské dluhopisové fondy. Tyto fondy investují do komunálních dluhopisů, neboli „munis“, které vydávají státní a místní vlády. Jedná se o poněkud rizikovější investice než státní pokladny, protože existuje větší šance, že město nebo stát mohou bankrotovat, než je tomu u vlády USA. Městské dluhopisy však nabízejí jednu velkou výhodu: Zájem o ně je osvobozen od federální daně a některé dluhopisy jsou osvobozeny také od státních a místních daní. Takže i když tyto dluhopisy mají obecně nižší výnosy než zdanitelné dluhopisy, mohou nabídnout lepší návratnost, jakmile zohledníte nižší daně. Podle Standard & Poors dosáhly komunální dluhopisy za posledních 10 let v průměru 4,87%, osvobozeny od daně - mnohem lepší návratnost než státní cenné papíry.
3. Krátkodobé podnikové dluhopisové fondy. Tyto fondy investují do dluhopisů vydaných společnostmi se splatností v rozmezí od jednoho do čtyř let. Ty mohou někdy poskytnout lepší výnosy než státní nebo komunální dluhopisové fondy, ale jsou také rizikovější, protože společnosti s větší pravděpodobností nesplní své dluhy. Rovněž nenabízejí daňové výhody státních a komunálních dluhopisových fondů. Vaše nejlepší sázky v této kategorii jsou dluhopisové fondy investičního stupně, které investují do společností, které mají velmi dobrý nebo vynikající úvěr.

Dluhopisové fondy jsou poměrně likvidní investice. Akcie můžete libovolně nakupovat a prodávat prostřednictvím společnosti podílového fondu nebo makléřského domu a obvykle můžete své investice kdykoli přidat. Nabízejí také šanci na vyšší návratnost, než jakou můžete získat u bankovních účtů nebo státních pokladen.

Vyšší výnos dluhopisových fondů však také přináší vyšší riziko. Walter Updegrave, píšící pro CNNMoney, doporučuje, abyste před investováním jakékoli nouzové úspory do jakéhokoli dluhopisového fondu - i krátkodobého - vyhodnotili svou toleranci rizika..

Profesionální tip: Můžete si také koupit plně zajištěné dluhopisy Dobré za pouhých 10 dolarů. Tyto dluhopisy mají dobu 36 měsíců a získají návratnost 5%. Můžete vydělat peníze kdykoli bez penalizace. Dluhopisy prostřednictvím Worthy se používají pro malé podniky.

Závěrečné slovo

Při rozhodování o tom, kam uložit své peníze, nejste omezeni pouze na jednu volbu. Můžete se například rozhodnout ponechat v bance 5 000 USD na pokrytí svých osobních nákladů, vložit nouzový fond 20 000 USD do Treasuries a poté vložit váš rekreační fond 2 000 USD do něčího rizika, jako je dluhopisový fond nebo smíšené portfolio. Koneckonců, pokud tento účet ztratí peníze, nejedná se o katastrofu, protože vždy můžete mít levnější dovolenou - a pokud skončí rychle, můžete si vzít báječnou.

Další možností, kterou byste neměli přehlédnout, je splatit své dluhy, pokud máte nějaké. Pokud v současné době dlužíte 6 000 $ na kreditní kartě, která účtuje úroky ve výši 15%, splácení tohoto dluhu vám zajistí 15% návratnost vaší investice. Pokud tedy máte v bance dostatek času na pokrytí každodenních potřeb, má smysl soustředit se na splacení dluhu s vysokými úroky, než vložíte více peněz do nízkoúrokových úspor.

Nezapomeňte, že všechny investiční možnosti, které jsou zde uvedeny, jsou určeny pro vaše krátkodobé potřeby - osobní úspory, nouzové prostředky, účet nového automobilu atd. Držet se bezpečných investic není dobrý způsob, jak růst vaše peníze z dlouhodobého hlediska. Dávejte pozor na své hnízdní vejce, jak roste, a když začne vypadat větší, než ve skutečnosti musí být, přesuňte nějaké peníze na dlouhodobější investici. Tímto způsobem můžete krátkodobě držet nějaké peníze na ledě a současně se vydat na cestě k dlouhodobé finanční nezávislosti..

Kde si udržujete své úspory?