7 kroků k obnovení vašich financí a úvěru po bankrotu

Ano, hrozby bankrotu a vymáhání pohledávek jsou za vámi a máte nový začátek. Ale nový začátek znamená začít od nuly, aby se obnovily vaše finance a obnovil se váš kredit.

Není to rychlý nebo snadný proces. Ale i přes to, jak velkou škodu bankrot způsobí váš kredit, se můžete znovu pochlubit zdravými finančními prostředky a vysokým kreditním skóre pomocí metodického přístupu krok za krokem k obnově po bankrotu.

Krok 1: Přepište svůj rozpočet

Pravděpodobně to byl vadný rozpočet, který připravil půdu pro váš bankrot, i když vás nějaká jiná událost posunula přes okraj.

Co se pokazilo? Proč selhal váš původní rozpočet? Pokud nechápete, kde jste se pokazili, je obtížné problém opravit. Než uděláte cokoli po propuštění nebo propuštění z konkurzu, zhodnoťte a přepište svůj rozpočet.

Pevné, variabilní a nepravidelné výdaje

Začněte tím, že si zapíšete svůj současný rozpočet se třemi sloupci výdajů: Opraveno, Proměnné a Nepravidelné.

V prvním sloupci uveďte fixní měsíční výdaje. Zahrňte účty, jako je platba za bydlení a platba za auto, které zůstávají stejné každý měsíc.

V dalším sloupci uveďte všechny variabilní náklady, které vám každý měsíc vzniknou. Příklady zahrnují jídlo, oblečení a zábavu. Odložte hodinu, abyste si prohlédli své poslední bankovní výpisy za poslední tři měsíce a uvedli všechny penny, které jste utratili za variabilní výdaje. Kde překračujete?

Třetí sloupec je pro nepravidelné výdaje - tj. Náklady, které nepřicházejí každý měsíc, ale občas udeří. Zdravotní náklady spadají do tohoto seznamu, stejně jako pojištění, které platíte ročně nebo pololetně. Věnujte zvláštní pozornost vašim výdajům na dárky pro ostatní, jako jsou vánoční dárky, dárky k narozeninám, svatební dárky a dárky pro miminko. Zkontrolujte své výkazy z minulého roku a zjistěte, kolik pencí jste utratili za nepravidelné výdaje.

Zapojení děr do poddajného rozpočtu

Než budete pokračovat, určete svou cílovou míru úspor. Jinými slovy, jaké procento svého příjmu byste chtěli ušetřit každý měsíc? Zaměřte se alespoň na 10%. S čistou břidlicovou post-bankrotem jste ve finančním pokroku.

Jaké náklady můžete začít, počínaje sloupcem fixních nákladů? Který můžete vymazat úplně? Váš domácí internet může být nutný, ale je vaše předplatné kabelové televize? Stěží. Získejte kreativní a brainstormingové způsoby, jak ušetřit. Můžete například snížit náklady na bydlení pronajímáním náhradní ložnice?

Dále se podívejte na průměrné variabilní náklady. Co by to znamenalo snížit tyto výdaje na polovinu? Jíte obědy každý den? Sbalte si oběd nebo uvařte navíc na večeři a přiveďte zbytky k obědu. Jíte v restauracích více než jednou nebo dvakrát měsíčně? Zkuste to rozdělit na jedno jídlo za měsíc.

Nakonec se podívejte, jaké z vašich nepravidelných výdajů můžete zkrátit, například výdaje na vánoční dárky. Pak se někde ocitněte mimo dohled, například účet v samostatné bance, kde můžete každý měsíc ukládat peníze na nepravidelné výdaje..

Pokračujte v sekání, dokud nedosáhnete cílové míry úspor, a poté ještě několik sekejte.

Rozpočet na základě příjmu za čtyři týdny

Tam, kde se tolik spotřebitelů dostane do potíží, je rozpočtování na základě jejich ročního příjmu děleno 12. To jim dává základ pro rozpočet na nerealisticky vysokém příjmu, protože některé měsíce mají více než čtyři týdny. Nezapomeňte, že pokud obdržíte výplatu každý týden nebo každé dva týdny, můžete počítat pouze se čtyřmi týdny příjmu v kterémkoli daném měsíci.

Podobně se ujistěte, že váš rozpočet vychází z vašeho čistého příjmu po zdanění. Pokud je vaše výplata 2 000 $ po zdanění, každý druhý týden, pak váš měsíční rozpočet musí být založen na 4 000 $ za měsíc.

Občas budete mít měsíc s extra výplatou v něm. Využijte výhod těchto měsíců vložením „bonusové“ výplaty přímo na váš spořicí účet.

Krok 2: Nastavení úspor

Váš písemný rozpočet by nyní měl vyčlenit určité procento úspor. Často však existuje mezera mezi tím, že každý měsíc ušetříte určitou částku a skutečně to provedete.

Jak úspěšně překlenete tuto mezeru a ujistíte se, že peníze, které jste naplánovali na úspory, skončí? Postupujte podle těchto tipů.

Automatizujte své úspory

Čím viditelnější a dostupnější jsou vaše peníze, tím větší je pokušení je utratit. Trik spočívá v přesunutí těchto peněz z dohledu, než se jich budete moci dotknout.

Pravděpodobně již máte běžný účet a možná spořicí účet u stejné banky. Pokud pro vás v minulosti byly výdaje problémem, jděte o krok dále a otevřete spořicí účet u jiné banky nebo spořitelny. Když se tedy přihlásíte do svého online bankovnictví u primární banky, neuvidíte všechny ty šťavnaté úspory, které tam jen čekají na utrácení.

Zeptejte se svého zaměstnavatele, zda může váš přímý vklad rozdělit. Pokud je to možné, nechte si svou částku spoření přímo vložit na svůj nový spořicí účet mimo dohled, zatímco váš „provozní“ příjem je uložen na váš hlavní kontrolní účet..

Pokud váš zaměstnavatel nemůže rozdělit přímé vklady, vytvořte opakovaný automatizovaný převod ACH z vašeho běžného účtu na váš spořicí účet. Rozhodující je, že se musí uskutečnit do jednoho dne od přímého uložení výplaty za každou výplatu.

Tímto způsobem vaše úspory nevyžaduje žádnou práci z vaší strany. Dříve nebo později disciplína selže, takže se nespoléhejte na disciplínu.

Váš cíl včasného spoření: Nouzový fond

Byl jste na této zemi dost dlouho na to, abyste věděl, že se stanou neočekávané účty. Mohlo by to být 1 500 dolarů na opravu auta, 3 000 dolarů na opravu domu nebo 2 000 dolarů na lékařský účet.

Když přišel poslední nečekaný účet, co se stalo? Pravděpodobně jste neměli peníze a vytvořilo to finanční ocas. Ale příště budete připraveni.

Kolik potřebujete v nouzovém fondu? Je to osobní rozhodnutí. Při finančním zotavení po bankrotu usilujte o to, aby v hotovosti bylo více, než by průměrný člověk mohl potřebovat. Začněte s jednoduchým cílem 1 000 USD na spořicím účtu. Pokud ušetříte 10% svého čistého příjmu, nebude vám to trvat dlouho, než se tam dostanete - s největší pravděpodobností otázkou měsíců. Udělejte oslavu, když dosáhnete 1 000 $, protože podle GOBankingRates máte nyní ušetřeno více peněz než 57% Američanů.

V prvním roce po propuštění z konkurzu upřednostněte svůj pohotovostní fond před investicemi. Zaměřte se na to, aby ve vašem nouzovém fondu byly bezpečně zastrčeny alespoň jeden měsíc nákladů.

Krok 3: All-Cash Budget

Šviháním plastu je příliš snadné utrácet peníze. K vašemu bankrotu ve skutečnosti téměř jistě přispěly kreditní karty.

Víte, co kreditní karty přinášejí, a nechcete skončit jako průměrná americká domácnost, která má podle dluhopisů Business Insider dluh na kreditní kartě 5 700 $. Ale i debetní karty ztěžují sledování výdajů, když poprvé restartujete svůj finanční život. Chcete-li skutečně získat kontrolu nad svými výdaji, přepněte se během prvních tří až šesti měsíců na nic jiného než hotovost.

Začněte nastavením systému fyzické obálky pro výdaje. Nejprve se bude cítit trapně a staromódně. Ale funguje to a budete mít pocit, že máte úplnou kontrolu nad svým rozpočtem a výdaji. Chcete-li zabránit pokušení, vyjměte debetní karty z vaší peněženky a vložte je do vaší noční zásuvky. Budou zařazeni do časového limitu na příštích několik měsíců.

Jedinou výjimkou ze zákazu elektronických plateb jsou velké opakující se účty, jako je vaše hypotéka, platba za auto a pomůcky. Každý další náklad musí vyjít z obálek.

Cítíte se hloupě se všemi těmito manuálními kroky? Překonejte to a stejně to udělejte. Takto získáváte kontrolu nad svými financemi - resetováním všech svých starých zvyků a vytvářením nových.

Krok 4: Snadné zpět do debetních karet

Jak se po třech měsících u rozpočtu na hotovostní obálky cítíte o svých výdajích? Máte pocit, že je máte úplně pod kontrolou?

Můžete se rozhodnout pokračovat v používání systému obálek na neurčito. Je to efektivní způsob, jak sledovat a kontrolovat výdaje. Ale elektronické platby mají své výhody. Pokud chcete přejít zpět na plast, začněte s jednou výdajovou kategorií, jako je jídlo. Vytáhněte debetní kartu ze zásuvky a vložte ji zpět do peněženky. Následující měsíc ji používejte pouze k nákupu potravin. Na konci měsíce sečtěte všechny své výdaje na kartě a porovnejte je s předchozími výdaji za hotovost na jídlo. Strávili jste více na debetní kartě? Proč?

Pokud jste pomocí debetní karty utratili výrazně více peněz, jděte za nákup potravin na další měsíc pouze pomocí debetní karty. Jakmile bude vaše výdaje na debetní karty v souladu s vašimi předchozími výdaji v hotovosti, v příštím měsíci expandujte do jiné kategorie, pak do další. Rozšiřujte se pouze v případě, že vaše výdaje v každé kategorii jsou v rozpočtu a srovnatelné s výdaji v systému hotovostních obálek. Uložte zábavu jako poslední kategorii, která se přenese na vaši debetní kartu, protože je často nejlákavější.

Krok 5: Začněte znovu budovat svůj kredit

Kapitoly 13 bankrotů zůstávají na vaší kreditní zprávě sedm let. Úpadky v kapitole 7 zůstávají ještě déle po dobu 10 let.

To neznamená, že si mezitím nemůžete vylepšit svůj kredit, ale opětovné vybudování kreditu vám zabere několik let. Připoutejte se na dlouhou vzdálenost, protože zde nejsou žádné rychlé opravy.

Začněte kontrolou vaší kreditní zprávy

Prvním krokem v opravě vašeho kreditu po ukončení bankrotu je vytažení vaší kreditní zprávy a její kontrola. Počkejte tři měsíce po propuštění, aby věřitelé měli možnost aktualizovat své zprávy. Za předpokladu, že jste tak již v posledním roce tak neučinili, můžete svou kreditní zprávu zdarma vytáhnout, aniž byste tím dosáhli skóre.

Prohlédněte si své kreditní hlášení podrobně. Vaše mise: najít a opravit chyby ve vaší kreditní zprávě.

Po ukončení bankrotu by většina vašich dluhů - pokud ne všechna - měla ukazovat zůstatek 0 $. Výjimky mohou zahrnovat daňová rozhodnutí nebo jakékoli dluhy v platebním plánu v případě bankrotu podle kapitoly 13. Ukazují některé z vašich dluhů nesprávný zůstatek? Záleží na tom, jaké dluhy ukazují, že nejsou vaše?

Úvěrové kanceláře a věřitelé dělají chyby každý den. Je na vás, abyste převzali odpovědnost za přesnost vaší kreditní zprávy. Pokud uvidíte něco, co považujete za podezřelé, okamžitě kontaktujte úvěrové úřady a zahajte proces námitek a odstranění chyb ve vaší kreditní zprávě.

Výhody a nevýhody kreditních karet

Kreditní karty usnadňují překročení výdajů, ale mohou být také dobrým začátkem při obnovování vaší kreditní karty.

Poté, co jste opravili jakékoli chyby ve své kreditní zprávě a přešli zpět do používání debetních karet, zvažte výhody a nevýhody otevření nové kreditní karty. Mezi výhody patří možnost znovu vybudovat váš kredit bez úroků nebo poplatků, flexibilita nouzového zdroje hotovosti a případně opět kvalifikace pro karty s odměnami.

Ten obří, do očí bijící kon? Kreditní karty by vás mohly dostat zpět tam, kde jste začali, pokud je zneužijete. Znáte se. Pokud si ještě nedůvěřujete kreditními kartami, nechte je.

Pokud jste znovu připraveni na úvěr, začněte zajištěnou kreditní kartou.

Zabezpečené kreditní karty

Zabezpečená kreditní karta vám brání v překročení rozpočtu tím, že omezuje používání karty na hotovostní kolaterál.

Pokud požadujete zabezpečenou kreditní kartu od banky, družstevní záložny nebo jiné karetní společnosti, vyžadují, abyste s nimi vložili hotovost jako zajištění. Možná bude například třeba u své družstevní záložny vložit 1 000 $ v hotovosti. Drží tu hotovost jako zabezpečení proti použití vaší karty a váš limit kreditní karty bude 1 000 $.

Před otevřením zabezpečené kreditní karty se ujistěte, že společnost vydávající karty se hlásí všem třem úvěrovým úřadům. Konec konců je znovu vybudovat si kredit. Začněte vyhledávání pomocí těchto nejlépe zabezpečených kreditních karet.

Na začátek vložte na svou kreditní kartu pouze jeden stálý opakovaný účet. Poté nastavte automatické opakované platby, které vám každý měsíc splatí zůstatek na vašem kartovém účtu.

Řekněme například, že váš účet za internet na internetu je každý měsíc 50 $ a účtuje se 15. dne v měsíci. Nastavte automatickou fakturaci, aby poskytovatel internetu každý měsíc účtoval vaši kreditní kartu. Poté nastavte automatickou opakovanou platbu 50 USD z vašeho běžného účtu na kreditní kartu 16. dne v měsíci.

Udržujte svou kreditní kartu zastrčenou v zásuvce na lůžko po dobu prvních několika měsíců, s jednou platbou na autopilotu. Snadnost zpět na kreditní kartu použijte stejným způsobem, jakým jste se vrátili zpět na debetní karty.

Krok 6: Začněte investovat

Nyní jste ve svém pohotovostním fondu ušetřili měsíční výdaje. S vaším rozpočtem jste spokojeni, ať už používáte systém hotovostních obálek, nebo jste přešli zpět na elektronické platby.

Konzervativnější poradci, například Dave Ramsey, doporučují mít v nouzovém fondu tři až šest měsíců výdaje. Pokud vám to zní vysoko a máte zájem investovat, odložte do svého pohotovostního fondu dva měsíce výdajů. Jakmile dosáhnete cíle nouzového fondu, začněte převádět peníze na investiční účet namísto spořicího účtu.

Začněte s daňovým zvýhodněným důchodovým účtem. Pokud váš zaměstnavatel nabízí 401 tis. Nebo jiný důchodový účet, využijte jej, zejména pokud nabízejí odpovídající příspěvky. Je to skutečně bezplatné navýšení!

Pokud váš zaměstnavatel nic nenabízí, otevřete si vlastní IRA. I když jsou limity příspěvků pro IRA nižší, máte úplnou kontrolu nad investicemi.

Nejste si jisti, do čeho investovat? Začněte s nízkými náklady indexových fondů. Zaměřte se na kombinaci domácích a mezinárodních fondů, které napodobují hlavní akciové indexy, jako jsou S&P 500 a Russell 2000. Nesnažte se vybírat akcie nebo porazit trh. Klíčem je prozatím to, že pravidelně investujete peníze a šetříte peníze na daních.

Krok 7: Zajistěte si pouze dluh podle potřeby

Budete si někdy moci koupit auto znovu? Domov? Ano. Ale dokud si nepřestavíte svůj kredit, bude to dražší a přichází s více připojenými řetězci.

Půjčky na auta

Do jednoho nebo dvou dnů od vašeho bankrotu mohou být půjčovatelé ochotni vám půjčit ještě jednou. Neočekávejte však stejné podmínky půjčky, jaké jste měli před bankrotem.

Buďte připraveni platit vyšší úrokové sazby. Cena věřitelů na základě rizika a váš bankrot vás označí za vysoce rizikového dlužníka. Věřitelé od vás také očekávají vyšší zálohu.

Nebuďte překvapeni, pokud vás věřitelé požádají o spolupodpisovatele půjčky. Buďte připraveni na tuto možná nepříjemnou konverzaci s přítelem nebo členem rodiny, pokud jste odhodláni získat auto půjčku.

Díky tomu můžete a měli byste stále nakupovat za nejlepší cenu a podmínky. To, že máte na úvěr bankrot, neznamená, že se nemůžete pokusit vyjednat lepší půjčku na auto. Všichni věřitelé mohou udělat, je říct ne, správně?

Alternativně můžete vždy ušetřit peníze a koupit si auto v hotovosti.

Hypotéky

Stejně jako u půjček na auto si stále můžete půjčit peníze na nákup nemovitostí, ale očekávat, že zaplatíte více. To znamená vyšší úrokovou sazbu, vyšší poplatky a půjčky věřitele, vyšší zálohu a potenciálně co-signatáře pro zvýšení bezpečnosti.

Znovu nakupujte, porovnávejte sazby a vyjednávejte. Postupujte podle těchto tipů a získejte schválení pro nižší hypoteční sazbu.

Stojí za zmínku, že různé programy hypotečních úvěrů ukládají různá pravidla bankrotu. Po ukončení bankrotu podle kapitoly 7 musí dlužníci počkat minimálně dva roky, než se kvalifikují pro půjčku FHA nebo VA, a nejméně čtyři roky pro konvenční půjčku zajištěnou Fannie Mae nebo Freddie Mac.

Pravidla půjčování bankrotů podle kapitoly 13 jsou o něco složitější. Před započetím půjček FHA nebo VA musí dlužníci provést své plánované platby včas alespoň po dobu jednoho roku a konkurzní soud musí žádost o půjčku schválit. U konvenčních půjček zajištěných Fannie Mae nebo Freddie Mac musí dlužníci počkat dva roky po propuštění a čtyři roky po propuštění.

Jedním z výhod půjček FHA je skvěle nízká záloha. Pokud je vaše kreditní skóre nad 580, můžete mít nárok na 3,5% zálohu. Pro úvěrové skóre v rozmezí 500 až 579 vyžaduje FHA stále přiměřenou zálohu ve výši 10%.

I když máte nárok na nízkou zálohu, zvažte více. To vám může pomoci vyjednat nižší úrokovou sazbu a poplatky za půjčení. Také, protože se někdo zotavuje z bankrotu, čím méně se můžete o financování opřít, tím větší jsou vaše šance na úspěch. Pomocí této taktiky můžete ušetřit více za zálohu a odložit více na svůj příští domov místo méně.

Závěrečné slovo

Proces bankrotu je emocionálně vyčerpávající. Už nikdy nebudete chtít být znovu v této pozici finanční bezmoci.

Chcete-li vrátit svůj finanční dům do pořádku, budete muset investovat čas a úsilí. Očekávejte, že strávíte několik hodin přenesením rozpočtu, když poprvé hodnotíte své výdajové návyky. Vynětí půdy z produkce ještě několik hodin, aby byl váš systém obálek v chodu.

Kontrola vaší kreditní zprávy? Kontaktování úvěrových kanceláří za účelem napadení chybných hlášení? Vaše sobotní dopoledne budou v příštích měsících zaneprázdněni.

Konečnou cenou je však život bez neustálého stresu z obav o peníze, bezesných nocí a nekonečných fiskálních bojů s vaším partnerem. Postupujte podle výše uvedených kroků a dříve, než později, budou vaše dny finančních otřesů bezpečně v zpětném zrcátku.

Obnovujete své finance po bankrotu? Jaký byl váš největší boj?