4 Nejhorší finanční chyby Mladí lidé litují a jak se jim vyhnout

To jsou právě otázky, které společnost Claris Finance položila v anketě za rok 2016 2 000 lidem. Respondenti uvedli, že jejich nejlepší finanční rozhodnutí zahrnovala chodit na vysokou školu, kupovat dům, šetřit peníze a řešit dluhy. To vše je užitečné vědět, jestli ve svém životě čelíte stejným druhům rozhodnutí.

V některých ohledech se však můžete dozvědět ještě více z toho, co tito lidé považovali za své nejhorší rozhodnutí. Když se podíváte na tyto, můžete se vyhnout tomu, aby se udělali stejné chyby jako oni.

Nejhorší finanční rozhodnutí budete později litovat

Obecně lidé říkali, že jejich nejhorší rozhodnutí zahrnovala buď příliš mnoho výdajů, nebo příliš málo úspor. Litovali, že zbytečně utrácel peníze za frivolní věci, zvláště pokud se do toho zadlužili. Litovali také, že vložili příliš málo svých peněz do úspor a investic, které jim mohly pomoci vybudovat bohatství. Tyto špatné volby jsou samozřejmě dvě strany téže mince, protože čím více utratíte, tím méně ušetříte.

1. Nešetříme dost

Lítost číslo jedna pro lidi v anketě Claris nešetřila dost jejich měsíčního příjmu. Téměř jeden ze čtyř respondentů uvedl, že nezachránili dost, a 6% uvedlo, že vůbec nic nezachránili.

Pokud neukládáte, váš život je několikrát těžší. Zaprvé, pokud nezachráníte žádný ze svých příjmů, nemůžete vytvořit pohotovostní fond. To znamená, že pokud se objeví neočekávaný problém - jako je ztráta zaměstnání, lékařská krize nebo velká oprava auta - nemáte po ruce žádné peníze na pokrytí faktur.

Bez tohoto peněžního polštáře si musíte půjčit peníze nebo jít žebrat o přátele a rodinu. Jediná katastrofa vás může poslat do dluhu, který může trvat několik let, než se vrátí.

Ale i když máte to štěstí, abyste se vyhnuli finanční krizi, nemít žádné úspory ztěžuje dosažení vašich dlouhodobých cílů. Bez vejce v hnízdě už nikdy nebudete moci provést zálohu na dům, koupit si nové auto nebo si dokonce vzít velkou dovolenou. Pokud máte děti, nebudete schopni jim pomoci prosadit se po škole. Určitě nebudete schopni odejít do důchodu brzy - a možná nebudete moci odejít do důchodu vůbec.

Jídlo s sebou: Když jste mladí, je lákavé žít a vyhodit do vzduchu, jako by zítra neexistovaly. Někteří lidé dokonce tvrdí, že to budete litovat, pokud budete ne žít život do pahorku, protože jsi jen mladý. Úspory, tvrdí, mohou počkat, až budete starší a bohatší.

Zkušenosti respondentů z Claris však ukazují jinak. Pravda je, že je zítra a nevíte, co to může přinést. Katastrofa se může stát v každém věku a musíte na ně být připraveni. A zatímco vaše dlouhodobé cíle mohou být v budoucnosti daleko, čím více ušetříte, tím snáze budou dosaženy.

Je naprosto rozumné postavit hnízdo a vložit ho do nízkorizikových investic. Nemusíte hromadit každý cent, ale neměli byste ani trávit každý cent. Odložte nějaké peníze, abyste si nyní užili život, a některé uložte, abyste si mohli i nadále užívat života v budoucnosti.

2. Zvyšování spotřebitelského dluhu

Přibližně jeden ze sedmi lidí v průzkumu Claris uvedl, že jejich nejhorší rozhodnutí bylo zadlužení za „zbytečné nákupy“. Obecně nebyli rozrušeni z půjčování peněz - jen proto, že si půjčovali, když to opravdu nepotřebovali.

Je to důležitý rozdíl, protože existuje dobrý a špatný dluh. Půjčky na koupi domu nebo na vysokou školu se mohou v dlouhodobém horizontu vyplatit, ale půjčky na nákup věcí, které nepotřebujete, jako jsou dovolené nebo šperky, nikdy.

Jakmile budete v dluhu, může být těžké se dostat ven. Čísla z CreditCards.com ukazují, že průměrný zůstatek na kreditní kartě u lidí, kteří jej pravidelně nosí, je 7 527 $. Pokud provedou pouze minimální měsíční platby z tohoto dluhu při typické úrokové sazbě 15%, bude to trvat déle než 11 let a více než 3 300 $ v úroku, než se vyplatí. A to za předpokladu, že mezitím na kartu nepřidávají žádné nové nákupy.

Neschopnost splácet dluh byla pro odpůrce Clarise také velkou lítostí. Pro 6% z nich bylo nesplacení kreditní karty to nejhorší rozhodnutí, jaké kdy učinili. Další 3% uvedly, že se jim nikdy nepodařilo splatit všechny své dluhy.

Jídlo s sebou: Pokud nemáte žádný spotřebitelský dluh, jste finančně na správné cestě. Jen pokračujte v tom, co děláte, a nenechte se uvěznit v dluhu za věci, které za to nestojí.

Pokud již tento druh dluhu máte, snažte se tyto kreditní karty vyplatit co nejrychleji. Nejprve přestaňte karty používat pro jiné účely. Každý nový nákup jen zvyšuje vaše dluhové břemeno.

Za druhé, každý měsíc vyčleněte ve svém rozpočtu pevnou částku, aby bylo možné vyplatit váš zůstatek. Chcete-li najít tyto peníze navíc, hledejte způsoby, jak zkrátit výdaje, například sníst jídlo nebo snížit kabel.

Pokud se vám nedaří vytáhnout fixní platbu z vašeho rozpočtu každý měsíc, použijte raději sněhové vločky. Kdykoli budete mít malé finanční neočekávané prostředky, například vrácení daně, vezměte tyto peníze a vložte je k zůstatku na kreditní kartě. V průběhu času mohou tyto malé platby „sněhové vločky“ snížit váš dluh na nic.

3. Překročení svých dvaceti let

I když se nedostanete do dluhů, příliš velké výdaje jsou stále problémem. Čím více utratíte, tím méně můžete ušetřit, abyste dosáhli svých dalších cílů. Přibližně jeden ze sedmi lidí v průzkumu Claris uvedl, že litoval „žití ve velkém“ ve svých dvaceti letech - rozdělování jejich příjmů na triviální věci, jako je stolování, kluby nebo oblečení.

Někteří z respondentů uvedli konkrétní příklady nenápadných způsobů utrácení. Například 2% z nich uvedly, že litovaly utrácení peněz za alkohol nebo drogy. Další 2% litovaly, že utratily své vysokoškolské peníze za „něco triviálního“.

Samozřejmě existuje rozdíl mezi reiningem ve vašich výdajích a vůbec ne utrácením. Určitě existuje určitá pravda o argumentu, že byste si měli užívat své mládí, zatímco vy můžete, a ne obětovat dnes kvůli zítřku.

Ale je také pravda, že vašich dvacátých let je čas ve vašem životě, když máte nejmenší povinnosti. Jak stárnete, získáváte povinnosti jako dům a děti, které sníží hodně vašeho příjmu. Pokud nevyužijete příležitost ušetřit, když jste mladí a nezatížení, bude to mnohem těžší později.

Jídlo s sebou: Chcete-li mít to nejlepší z obou světů, hledejte způsoby, jak si užít svou mládež, aniž byste utratili všechny své peníze. Nemusíte sedět doma každý večer, ale můžete hledat levnou nebo bezplatnou zábavu, jako jsou pěší túry, koncerty zdarma nebo viset a hrát hry. Místo stolování po celou dobu si můžete dát večeři s potluckem se svými přáteli - nebo hledat způsoby, jak se najíst na rozpočet. A místo toho, abyste vyhodili svůj rozpočet na designérské chlápky, můžete v obchodech se šlechtičstvím vydělat z druhé ruky šik.

A konečně, pokud se chcete rozbít jednou za čas, utratte své peníze za skvělý zážitek, jako je například dovolená. Výzkum ekonomů štěstí ukazuje, že lidé jsou obvykle šťastnější, když utrácí peníze za zkušenosti spíše než za věci. A koneckonců, na které se s větší pravděpodobností ohlížíte, když jste starší: výlet na pláž s přáteli nebo 300 $ pár bot?

4. Nestačí dostatečně investovat

Nakonec mnoho respondentů v průzkumu Claris uvedlo, že jejich nejhorší rozhodnutí o penězích neinvestovalo dostatečně. Jeden z dvaceti uvedl, že jejich největší lítost neinvestovala obecněji a 3% konkrétně litovalo, že nikdy neinvestovali do akcií.

Úspora peněz je důležitá, ale obvykle nestačí k dosažení finanční nezávislosti. Chcete-li získat dostatek hotovosti na odchod do důchodu - nebo na jiné velké cíle, jako je koupě domu - musíte investovat. Akcie, dluhopisy a další investice jsou riskantnější než udržení vašich úspor v bance, ale nabízejí mnohem lepší šanci na růst vašich peněz v průběhu času.

Čím dříve začnete jako investor, tím lépe. Odborníci tvrdí, že „čas na trhu“, nikoli „načasování trhu“, přináší největší zisky. Jinými slovy, čím dříve vložíte peníze do investice, tím více budete z dlouhodobého hlediska skončit.

Zde je příklad. Pokud dnes začnete investovat 100 USD za 7%, za deset let budete mít více než 17 000 $. To je 12 000 dolarů z peněz, které jste vložili, plus dalších 5 409 dolarů z peněz, které vaše peníze vydělaly. Ale pokud počkáte pět let, než začnete investovat, za deset let budete mít pouze 7 300 $ - méně než polovinu.

Jídlo s sebou: Začněte investovat co nejdříve. I když se vám podaří vyčlenit malou částku každý měsíc, mohou tyto malé částky přidat velké zisky, pokud jim dáte dostatek času. Jak ukazuje výše uvedený příklad, přeskočení pouhých dvou $ 50 nocí každý měsíc vám může dát pěkné 17 000 $ hnízdo za deset let. To je dost pro nové auto, nebo možná i zálohu na startovní dům.

Finanční ponaučení

Průzkum Claris se rovněž dotázal respondentů, jakou radu by mohli dát svým mladším já. Jejich odpovědi nabízejí praktické tipy, jak utratit méně a více šetřit a investovat - zkrátka, jak se vyhnout chybám, které udělali. Zde je jejich pět nejlepších návrhů pro mladší lidi.

1. Udržujte rozpočet

Téměř 30% respondentů průzkumu uvedlo, že nejlepší radou, kterou mohou nabídnout, by bylo udržet rozpočet. Odložením konkrétních částek za všechny své výdaje je dobrý způsob, jak udržet přehled o vašich výdajích, což vám umožní ušetřit více peněz a investovat. Více než 40% lidí v průzkumu Claris uvedlo, že se jednalo o strategii úspor, která pro ně pracovala.

Není to tak těžké vytvořit svůj první rozpočet, pokud jej ještě nemáte. Prvním krokem je zjistit, kolik vyděláváte a kolik potřebujete pro pravidelné měsíční výdaje. Poté každý měsíc vyčleněte nějaké peníze na pokrytí jednorázových nákladů, jako je pojištění nebo lékařské účty.

Nakonec přidejte do svého rozpočtu řádek na „šílené peníze“. Toto jsou peníze navíc, které můžete utratit za zábavné věci, jako je stahování hudby nebo kavárna lattes. Pokud si každý měsíc uděláte pár drobností, usnadní se vám držet se svého plánu.

2. Zůstaňte mimo dluh

Více než jeden ze čtyř respondentů Claris uvedl, že jejich nejlepší radou je vyhýbat se dluhu. Nezmínili konkrétně jeden druh dluhu, ale jak bylo uvedeno výše, spotřebitelský dluh je nejškodlivějším druhem.

Naštěstí je to také nejjednodušší způsob, jak se vyhnout. Jediné, co musíte udělat, je odmítnout koupit vše, co si nemůžete dovolit. Pokud na vašem bankovním účtu není dostatek peněz na pokrytí ceny za značku, stačí odejít.

Respondenti Claris nejsou jediní lidé, kteří si myslí, že je to dobrá rada. Ukazuje se také v článku na Business Insider, ve kterém devět úspěšných lidí diskutuje o tom, co by chtěly říct svým mladším já o penězích.

Elliott Weissbluth, generální ředitel finanční společnosti HighTower, říká, že bude naléhat na mladé lidi, aby se nedostali do dluhů, pokud se nejedná o „dlouhodobou investici, která se v budoucnu vyplatí“. To je ponaučení, které se naučil na vysoké škole, když se rozhodl předat lesklé nové auto - kompletní s lesklým novým půjčením na auto - za ojetý Jeep.

3. Jezte méně

Téměř jeden z pěti respondentů uvedl, že jejich nejlepším tipem pro mladé je jíst méně. To je jeden z nejjednodušších způsobů, jak snížit zbytečné výdaje. Pohled na jídlo v restauraci ukazuje, že většina jídel stojí dvakrát až čtyřikrát více ve srovnání se stejným jídlem doma. A značení na nápojích, jako je káva nebo soda, může být ještě vyšší.

Vaření pro sebe nemusí být boj. Je snadné najít recepty online a dokonce i videa, která vám ukáží, jak připravit jídlo. Pokud jste beznadějný kuchař, můžete se vždy spolehnout na zmrzlá jídla nebo směsi. Jsou dražší než vaření od nuly, ale jsou stále levnější než jíst.

4. Použijte automatické vklady

Je mnohem snazší ušetřit, když na to nemusíte myslet. Proto 13% respondentů říká, že jejich nejlepší radou je používat automatické vklady ve vaší bance. S tímto systémem můžete nechat výplaty poslat přímo na spořicí účet, aniž byste je museli odvádět do pobočky banky.

Přímé vklady šetří váš čas a mohou vám také pomoci ušetřit peníze. Jakmile jsou vaše peníze v bance, je méně pravděpodobné, že v kapse spálíte díru. Stále ji můžete používat, ale musíte se snažit ji stáhnout. Tento krok navíc vás nutí přemýšlet o tom, co děláte, místo toho, abyste zbytečně utráceli.

Přímé vklady můžete použít i jinými způsoby. Můžete například nechat část každé výplaty převést na samostatný účet, který bude sloužit jako váš pohotovostní fond. Jakmile bude tento účet plně financován, můžete místo toho začít nasměrovat peníze na investiční účet.

5. Žijte minimalistický životní styl

Nakonec 11% respondentů by radilo svým mladším já, aby „žili minimalistický životní styl.“ To není to samé, co se připravuje. Místo toho to znamená soustředit se na věci, které máte rádi, a ne plýtvat penězi na věci, které vás neodměňují.

Je snadné zahodit spoustu peněz tím, že půjdete spolu s davem. Nakonec si koupíte nejnovější hračky nebo oblečení, protože je vaši přátelé mají, aniž byste ve skutečnosti přemýšleli, zda vás dělají šťastnými.

Minimalismus znamená úmyslnější utrácení. Pečlivě se díváte na každý nákup a rozhodujete se, zda vám to stojí za peníze. Tímto způsobem je každý dolar, který utratíte, proveden způsobem, který zvyšuje vaše štěstí.

Závěrečné slovo

Volby, které uděláte, když jste mladí, mají velký dopad na vaši finanční budoucnost. Pokud strávíte dvacet let na divokém utrácení peněz, maximalizujete své kreditní karty a ušetříte nic, vstoupíte do středního věku s pouhými bláznivými vzpomínkami a hromadou dluhů.

Ale pokud se rozhodnete vyvažovat promyšlené výdaje s úsporami a investováním, můžete vytvářet šťastné vzpomínky a zdravé finance současně. Můžete přejít k větším a lepším cílům, jako je vlastnictví domu nebo zahájení podnikání, protože víte, že máte peníze na jejich splnění. A když se dostanete do zralého stáří, můžete se na život bez lítosti ohlédnout.

Jaká je nejhorší chyba, jakou jste kdy udělali? Jak byste radil někomu jinému, aby se tomu vyhnul?