10 špatných finančních návyků, které musíte zlomit, abyste se dostali z dluhů

Ti z nás, kteří se ocitli v chronických problémech s dluhy, často sdílejí podobné chování a finanční návyky. Pokud je chytíte dostatečně brzy, můžete se vyhnout problémům. Ale i když jste již v červené, rozpoznání a přizpůsobení těchto chování vám může pomoci dostat se zpět na cestu.

Špatné návyky věčných dlužníků

Podle údajů shromážděných prostřednictvím Úřadu pro sčítání lidu USA a Federálního rezervního systému byl průměrný dluh na kreditní kartě domácnosti v roce 2014 neuvěřitelných 15 191 dolarů, přičemž Američané dlužili svým poskytovatelům kreditních karet celkem více než 854 miliard USD. Je to sada důsledných návyků, která odlišuje ty, kteří jsou náchylní k dluhu, kromě těch, kteří zůstávají v černé. Sledováním následujících chování můžete zastavit některé z těchto špatných návyků v jejich stopách a přehodnotit způsob, jakým přemýšlíte, a přistupovat k dluhu.

1. Impulsní nákup

Ti, kteří jsou neustále v dluhu, jsou často typem, který dokáže něco chytit, ať už je na prodej, nebo ne - i když nákup nebyl přesně naplánován. Impulsní nákup však může vést k řadě nebezpečných chování při utrácení:

• Zdůvodnění neplánovaných a špatných nákupních rozhodnutí. Odůvodněním „potřeby“ drahého sáčku nebo nového gadgetu se můžete nechat přehánět a hledat důvody, proč to dává smysl.
• Používání vaší kreditní karty k impulsním nákupům. Protože impulzní nakupování je neplánované, možná nemáte prostředky na pokrytí nákladů. To znamená, že využíváte kredit k nákupu věcí, které si nemůžete dovolit.
• Ztráta sledování vašeho rozpočtu. Dokonce i ten nejpřísnější rozpočtovatel se tu a tam pořád dokáže pokazit. Impulzní výdaje však způsobují, že ztratíte přehled o svém rozpočtu a svých finančních cílech: Když se rozhodnete, že váš rozpočet je již vyfouknutý, můžete tuto kartu prostě dál posouvat - a to je kluzký svah.

Zatímco impulsní nákup zde nebo tam nemusí zanechat trvalý dojem na vaše finance, takže je zvyk může vážně vykolejit vaše cíle. Vypracujte plán, který vám pomůže vyrovnat se s tímto dráždivým svědením, které můžete strávit bez přemýšlení.

Julian Ford, profesor psychiatrie na University of Connecticut School of Medicine, navrhuje navrhnout mantru, abyste si vzpomněli na své cíle - například „kupuji jen to, co potřebuji.“ Než provedete nákup, zastavte - pomyslete na svou mantru a odejděte. Pokud je to něco, co opravdu potřebujete, bude to stále za pár dní.

2. Používání kreditních karet pro body

Ne všechny odměny kreditní karty jsou zlé. Ve skutečnosti, když jsou používány odpovědně, někteří určitě mají své místo v peněžence. Existují však důvod, proč společnosti poskytující kreditní karty tyto odměny nabízejí, a rozhodně to není z dobrého srdce. Odměny vás povzbuzují, abyste utratili více, jednoduše a jednoduše.

Studie z roku 2010 představená na setkání pro American Economic Association zjistila, že pouhé použití odměn nebo bodových kreditních karet s 1% návratností skutečně zvýšilo měsíční výdaje o 68 USD a celkový dluh z kreditní karty o 115 $ za měsíc. Najednou se toto hledání bodů nezdá tak důvtipné.

I když byste mohli získat trochu zpět cash na tento nákup, mnoho karet ukládat těžká omezení. Od ročních limitů až po vyšší sazby zpětného vrácení peněz pouze u omezených nákupů (jako je plyn a potraviny), možná se nebudete vracet tak, jak si myslíte. Jít hlouběji do dluhů ve snaze o všemocný bod kreditní karty prostě nestojí za to.

Pokud se ocitnete v dluhu na kreditní kartě, podívejte se na přesunutí zůstatku na kartu s nižší APR. Thi vám pomůže snížit částku, kterou platíte každý měsíc.

3. Držet krok s Joneses

Realitní agenti často říkají, že je lepší být nejhorší dům na nejlepší ulici než nejlepší dům na nejhorší ulici. Když se však zdá, že vaši sousedé mají všechno, cesta za nejlepším domem na nejlepší ulici může zatemnit vaše důvtipné výdaje. Konkurence je psychologický spoušť, která může způsobit výdaje, a udržování krok s Joneses - nebo soutěžit proti členům rodiny, sousedům nebo přátelům - vás může vést k přehnaným výdajům.

Zatímco někteří lidé se prostě nestarají o měření na jiné, pro některé rodiny to může být skutečná výzva. Když přítel koupí nové vozidlo nebo domov, vezme drahou dovolenou nebo dokonce nosí drahé šperky, může to vyvolat konkurenční chování, které vede ke špatným rozhodnutím o utrácení.

Je důležité si uvědomit, že úspěch je těžké měřit zvnějšku. Když vidíte souseda vytáhnout v lesklém novém autě, připomenout si své priority a cíle. Váš zůstatek na odchodu do důchodu nikdo nevidí, ale víte, že pracujete na tom, abyste zajistili pohodlnou budoucnost tím, že k tomu přispějete, místo toho, aby nové hodinky.

4. Nakupování za radost

Zvedněte ruku, pokud jste někdy šli na výdaje založené na náladě. Pokud ano, nejste sami. Nakupování může ve skutečnosti uvolňovat endorfiny v mozku, podobně jako jiné aktivity, jako je cvičení, sex a dokonce i jíst čokoládu. Bohužel, stejně jako tyto tři věci, utrácení peněz za dobrý pocit může být ve skutečnosti návykové. Nákupy pro zvýšení vaší nálady vytvářejí spojení mezi štěstím a nákupem materiálního zboží - a je to spojení, které může být vážně těžké rozbít.

Ryan T. Howell, docent psychologie na Státní univerzitě v San Franciscu, navrhuje zkontrolovat své emoce předtím, než si koupíte, jako způsob, jak zastavit emocionální nakupování. Než předáte svou kreditní kartu, přemýšlejte o tom, proč nakupujete - protože to opravdu potřebujete nebo protože doufáte, že zvýšíte špatnou náladu?

Samozřejmě, pokud nemůžete dostat své emoční výdaje pod kontrolu, možná budete potřebovat odbornou pomoc. Závislost na nakupování je skutečná a může být obtížné ji zlomit, ale s pomocí specializovaného odborníka na duševní zdraví se můžete naučit své spouštěče a najít mechanismus zvládání, který vám pomůže vyhnout se dluhu.

Říkáme, že všechno nakupování je špatné? Samozřejmě že ne. Nemůžete to udělat, abyste se na konci špatného dne cítili lépe. Když jdete na nákupy, ujistěte se, že najdete způsoby, jak ušetřit peníze. Aplikace jako Ibotta nebo Drop vám mohou ušetřit peníze za téměř každý nákup, který provedete. Navíc, nakupování online prostřednictvím eBates může pomoci přidat peníze zpět do vaší peněženky.

5. Očekávání zázraku

Lidé, kteří se neustále zadlužují, se mylně domnívají, že by spravování jejich financí vyžadovalo zázrak peněz. Nikdy se však nedostanete z dluhů vyhráním loterie, přistáním neočekávaného bohatého příbuzného nebo necháním nejlépe placenou práci na světě jednoduše padnout do klína.

Tento způsob myšlení je tak nebezpečný, že vás odstraňuje z pozice kontroly. Když doufáte, že někdo jiný se vrhne dovnitř a zachrání vás před špatnými návyky, předáte finanční volant a emočně se odříznete od svého dluhu. Všichni samozřejmě víme, že váš kredit, dluh a životní styl patří pouze vám - problém můžete vyřešit pouze vy.

Místo čekání na zázrak, začněte otevírat své účty a věnujte čas tomu, abyste vytvořili rozpočet. Nastavit platební smlouvy tak, aby zůstaly aktuální, platit včas všechny nové účty a pamatovat na to, že jste zasaženi, když se ocitnete v dluhu.

Pro tip: Při nastavování rozpočtu doporučujeme použít buď osobní kapitál. Mají spoustu nástrojů, které vám pomohou získat 360 zobrazení vašich financí.

6. Nadměrná inflace životního stylu

Jak stárnete, pravděpodobně očekáváte lepší finanční stav, než jste měli jako mladý dospělý. Lepší práce, zvýšení a dokonce i přirozená ekonomická inflace mohou ovlivnit vaši výdělečnou sílu. Rozdíl mezi těmi, kteří jsou vždy v dluhu, a těmi, kdo mají stále kontrolu nad svými vlastními finančními prostředky, spočívá v tom, že věční dlužníci nakupují více, než si mohou dovolit.

Je lákavé dát toto navýšení do práce na koupi nového domu, na dovolenou nebo jednoduše zvýšit vaše životní náklady, ale mohlo by vás to přivést zpět na náměstí. Například: Pokud Bill vydělá 60 000 dolarů ročně a utratí 45 000 dolarů, ale Jeff vydělá 150 000 dolarů a utratí 175 000 dolarů, kdo je skutečně v lepší finanční pozici? Přestože Bill vydělává méně, nejsou výdělky jediným faktorem, pokud jde o vyhýbání se dluhu. Takto spravujete své peníze.

Inflace životního stylu je přirozenou součástí vydělávání peněz na vyšší úrovni a práce v řetězci - ale je to přijatelné pouze tehdy, pokud utrácíte v rámci svých prostředků. Jakmile začnete zadlužovat, abyste si mohli dovolit určitý způsob života, stane se problematickým. Ujistěte se, že utratíte pouze to, co si můžete dovolit, a udržujte si svou cennou finanční svobodu.

7. Udržování dluhů mimo dohled a mimo mysl

Když během konverzace dluhů vložíte prsty do uší, riskujete riskantní chování, které by vás mohlo vrhnout ještě hlouběji do červené. Ti, kteří mají sklon ignorovat svůj dluh, se mohou účastnit následujících chování red-flag:

• Vyhýbání se telefonním hovorům od věřitelů a inkasních agentur
• Roztrhávání účtů a prohlášení před jejich otevřením
• Být viditelně nepříjemný, defenzivní a naštvaný, když se diskutuje o dluhu
• Nevěděl, kolik dluhu dluží

Zasažení zpožděnými a nezaplacenými poplatky, řešení sbírek a hlubší zadlužení, než jste si uvědomili, jsou důsledky přístupu „mimo dohled, mimo mysl“ k tomu, co dlužíte. Je to nebezpečné a jednoduše udržuje vaše špatné chování.

Váš dluh se vám nemusí líbit, ale musíte jej uznat. Zvykněte si otevírat poštu, když se cítíte v klidu a připraveni. Čím více o svém dluhu víte, tím lépe na něj budete připraveni.

Až budete vědět, kolik dlužíte, vypracujte platební plány. Pokud dlužíte hodně několika různým věřitelům, zaplaťte nejprve svůj nástroj a pevné účty a poté se zaměřte na účet s nejmenším zůstatkem. To se může cítit lépe dosažitelné a jeho vyplácení vám může poskytnout motivaci, kterou potřebujete přejít na další rovnováhu.

Úrok, který platíte každý měsíc za svůj dluh, může být trochu děsivý. Osobní půjčka od společnosti SoFi může být skvělým způsobem, jak ulehčit placení. Průměrná úroková sazba kreditní karty je téměř 18%. Použitím osobní půjčky ji můžete případně snížit na polovinu v závislosti na vaší bonitě.

Jedná se o malé kroky, ale mohou mít velký vliv na to, jak vidíte dluh: jako překonatelnou překážku, spíše než nepřekonatelného nepřítele.

8. Přijímání bezúročných půjček

Stejně jako kreditní karty, které nabízejí body a odměny, obchody, které nabízejí bezúročné půjčky, lákají potenciální dlužníky a lákají je, aby utratili více, než mohou. Smutná část je, že mnoho lidí, kteří kousají na takové nabídky, nebude splácet své půjčky před koncem bezúročného období, po kterém jsou často zabiti poplatky a dokonce retroaktivní úroky z takzvaného „bezúročného“ doba.

Vždy si přečtěte drobný tisk a nezapomeňte: Pokud si nejste jisti, že jej můžete splatit před uplynutím lhůty, jsou bezúročné půjčky nic jiného než.

9. Platí pouze minimum

Zaplacení minima každý měsíc neznamená, že se dostáváte z dluhů - ve skutečnosti se minimální platby často počítají jako asi 4% až 6% vašeho zůstatku, což by mohlo znamenat, že nejen zůstanete v dluhu, ale ve skutečnosti narůstá větší zájem. Když otevřete výpis z kreditní karty, nezapomeňte, že dlužíte zůstatek - nejen částku uvedenou v části „minimální platba“.

10. Žádné plánování dluhů

Dřív jsem si myslel, že jít do dluhu nebyl velký problém: jen bych to splatil později. Tento špatný zvyk mě dohnal, když jsem zjistil, že dlužím několik věřitelů, z nichž všichni chtěli platit současně. Byl jsem úplně ohromen.

Nakonec jsem dostal moudrý a vytvořil plán - poslal jsem všechny rozpočtové přebytky na své dluhy, počínaje nejdříve nejmenším zůstatkem. Samozřejmě to také znamenalo držet krok s minimálními platbami, dokud jsem nemohl vyřešit každou rovnováhu. S plánem na místě, útok na vaše dluhy se stává mnohem méně ohromující. Viděl jsem pokles zůstatků a uzavření účtů, což mě motivovalo k tomu, abych pokračoval.

Splácení dluhu je skvělé, ale pokusit se o to bez plánu na místě vám může nechat házet ruce do vzduchu a vrátit se ke svým špatným zvyklostem. Musíte plánovat dopředu a vědět, kam každý dolar jde, pokud chcete ukončit své škodlivé chování a začít znovu.

Závěrečné slovo

Je zřejmé, že řešení každého z těchto špatných návyků se liší od člověka k člověku. Někdo možná bude muset jít na pěší turistiku, aby nahradil náladu zvyšující vlastnosti nakupování, zatímco jiný by měl pravděpodobně snížit tuto hotovostní kartu, aby snížil pokušení.

Nicméně, stejně jako u všech špatných návyků, prvním krokem je uznání, že se musí změnit vaše chování. Pokud se ocitnete v chronickém sabotování vaší finanční stability, je čas zasáhnout „pauzu“ a provést inventuru sebe sama. S vědomím, že si ublížíte své vlastní šance na svobodu, by to mohl být kop, který se musíte konečně dostat z červené.

Máte nějaké návyky, které sabotují vaši finanční svobodu?