Otevření společného bankovního účtu a sloučení financí po uzavření manželství - klady a zápory

Samozřejmě, když hodíte do mixu jinou osobu, obraz se stává ještě složitější. Každý pár má svůj vlastní jedinečný soubor finančních úvah, ať už jde o rozdělování dluhů studentů z jednoho partnera nebo o nákladné zvyky v módě či domácím vylepšování. Aby se snížila složitost a zvýšila transparentnost rozpočtování domácností, mnoho spáchaných párů - legálně manželé i manželé - se rozhodnou sloučit své finance a otevřít společné bankovní účty..

Závazek však má některé významné nedostatky - av některých případech to může být přímo kontraproduktivní. Zde je pohled na výhody a nevýhody házení vaší finanční partie s partnerem nebo partnerem, jakož i některé alternativy k celkové nebo téměř celkové peněžní fúzi.

Výhody slučování vašich financí

1. Snadnější dlouhodobé ukládání

Většina párů, které se zavázaly k celkové finanční fúzi, vede společné kontrolní účty a spořicí účty. Běžný účet se obvykle používá k ukládání výplatních pásek, placení opakujících se účtů a zpracování každodenních výdajů. Spořicí účet je určen k dlouhodobějším cílům, jako jsou projekty na zlepšení domova a dovolené, a může také fungovat jako nouzová rezerva, pokud neexistuje samostatný spořicí účet věnovaný výhradně tomuto účelu..

Díky jedinému dlouhodobému spořicímu účtu je snazší zajistit, aby vy a váš partner platili příslušné spravedlivé podíly k budoucím cílům. Pokud oba vyděláváte zhruba stejnou částku, jednoduše přispějete stejnou dohodnutou částkou za měsíc nebo výplatou. Pokud jeden vydělává mnohem více než druhý, přispějte stejným procentem - například 5% nebo 10% na osobu, za měsíc nebo výplatu.

Svůj dlouhodobý spořicí účet můžete použít jak ke společným cílům, jako je například společná dovolená, tak ik osobním nákupům, jako je lázeňský den s přáteli nebo nová sada golfových klubů. Zajistěte, aby vaše sdílené využití úspor zůstalo spravedlivé, a to předem o všech plánovaných osobních nákupech.

2. Jednodušší rozpočtování a výdaje

Sloučením financí vaší domácnosti je rozpočtování - a výdaje v rámci omezení vašeho rozpočtu - mnohem jednodušší. Když jeden účet obdrží veškerý příjem vaší domácnosti a uhradí všechny své každodenní a opakující se výdaje, je mnohem těžší vynechat platbu z důvodu zapomnění nebo nedostatečné organizace.

Protože průměrný zůstatek jednoho společného účtu je obvykle vyšší než zůstatek na samostatných účtech, jsou kontokorenty, poplatky za minimální zůstatek a neúspěšné platby méně pravděpodobné. Je také snadnější včas identifikovat anomálie s opakujícími se výdaji (jako je neobvykle vysoký účet za vodu nebo plyn)..

3. Větší transparentnost utrácení

Přestože fráze „důvěra, ale ověřit“ nebyla vytvořena s ohledem na domácí vztahy, určitě platí. Sloučené finance jsou určitě transparentnější než samostatné finance, protože je mnohem obtížnější skrýt skvrny a impulzní nákupy na společném účtu. Platí to zejména ve věku online bankovnictví, když je odhalování výdajů na rozpočtovou krachu stejně snadné jako přihlášení na stránku vašeho účtu..

4. Menší finanční nepohodlí

Zatímco finanční gramotnost je zjevně ctnost, je nepopiratelné, že někteří lidé prostě nejsou tak dobře obeznámeni s finančními koncepty - nebo, upřímně řečeno, nejsou tak pohodlné s myšlenkou aktivního rozpočtování a správy peněz. Partneři, kteří se vyhýbají převzetí vlastnictví svých osobních financí nebo se prostě necítí plnit úkol, by se neměli bát vzdát otěže svým schopnějším protějškům. V tomto případě má smysl sloučit finance vaší domácnosti a mít jednoho partnera.

V těchto situacích je však nejlepší, aby měl méně důvtipný partner nějaké povinnosti v oblasti malých peněz a aby si byl vědom toho, jaké různé společné účty má pár, jako jsou penzijní, spořicí a brokerské účty. Dojde-li k něčemu, kdo má důvěru v peníze (nebo v případě rozvodu), je tato informace nezbytná pro hladký přechod odpovědnosti.

5. Příležitost pro vzdělávání a osobní růst

Ačkoli sloučené finance umožňují více gramotnému partnerovi převzít kontrolu nad rozpočtováním a výdaji domácnosti v krátkodobém horizontu, vytvářejí růstovou příležitost pro méně zkušeného partnera. Více důvtipný partner může ukázat druhému, jak funguje systém placení účtů banky, vysvětlit rozepsané poplatky na faktuře za služby a odhalit, jak protáhnout své dolary dále kuponováním.

Zrušení závojů na financích vaší domácnosti a demonstrace toho, jak tyto koncepty fungují, je prakticky zajištěno, aby se zvýšil pohodlí a znalost vašeho partnera v záležitostech týkajících se peněz. Postupem času se rozpočtování a správa peněz mohou dokonce zpříjemnit.

6. Více pákového efektu při žádosti o úvěr

Sloučené bankovní účty mají obvykle větší zůstatky než samostatné účty. To spolu s pravděpodobností, že jeden z partnerů bude mít lepší kredit než druhý, může být ve váš prospěch, když nastane čas požádat o nezajištěnou osobní půjčku nebo kreditní kartu. Většina poskytovatelů úvěrů (včetně vydavatelů kreditních karet) si vyhrazuje své nejatraktivnější sazby a podmínky půjček pro dlužníky s vynikajícím kreditem a dostatečným příjmem.

Nevýhody sloučení vašich financí

1. Potenciál pro finanční ztráty a úvěrové škody

Možná nejdramatičtější nevýhodou sloučených financí domácnosti je potenciál nezodpovědného nebo špatně doporučeného chování vašeho partnera způsobit finanční ztrátu nebo poškození úvěru. Partneři, kteří provádějí velké nákupy bez konzultace se svými lepšími polovinami, mohou rychle vyčerpat společný kontrolní účet nebo maximalizovat sdílenou kreditní kartu, i když zodpovědnější partner pečlivě sleduje. Pokud váš vztah narazí na skály, riziko špatně doporučených nákupů za letu se pravděpodobně zvýší.

Partneři, kteří používají sdílené účty jako zajištění osobních půjček nebo jiných závazků, představují riziko finanční ztráty a poškození úvěru. Protože je kolaterál držen společně, selhání ovlivňuje také úvěr odpovědného partnera - možná dlouho po skončení vztahu.

2. Agentura s ručením omezeným ve finančně nerovných vztazích

Pokud máte vy a váš partner přiměřeně podobnou výdělečnou sílu, bude správa společně držených financí pravděpodobně přímý úkol. Protože každý přispívá zhruba stejnou částkou, v podstatě sdílíte výdaje své domácnosti stejně.

Věci nemusí být tak snadné, když jeden partner vydělává více než druhý. Ve finančně nerovných vztazích se napětí v průběhu času často zvyšuje - někdy narušuje samotné základy partnerství. Zda situace vyvrcholí nebo ne, do značné míry závisí na osobnostech partnerů, společném výhledu a příslušných povinnostech.

Pokud je partner s vyššími výdělky skutečně v pořádku a partner s nižšími příjmy (nebo nepracovní) přispívá méně na finance domácnosti, může domácnost zůstat nekonfliktní bez omezení. Například partner s vyššími výdělky chápe, že ten druhý obětoval kariéru, aby strávil čas s dětmi.

Na druhé straně může vyšší výdělečný partner zaštítit druhého - možná postupně a aniž by si to plně uvědomoval. To může mít korozivní vliv na vztah jako celek a ohrozit stabilitu domácnosti.

Často se však stává, že partner s nižšími výdělky končí neúměrným podílem na nefinančních povinnostech domácnosti: péče o děti, údržba domácnosti, sociální plánování a podobně. To může vyvrátit argument živitele rodiny: „Pracuji tvrději a vydělávám více, takže bych měl mít více informací o tom, jak je domácnost provozována.“ Pokud se zdá pravděpodobné, že vaše domácnost zůstane po značnou budoucnost finančně nerovné, zvažte rozdělení domácích povinností tak, aby oba partneři přispívali rovnoměrně - nebo alespoň souhlasili, že druhý přispívá spravedlivou částkou.

3. Omezené soukromí

Stejně jako účetní kniha, která se prolíná špatně doporučenými nákupy, je obtížné sladit transparentnost a soukromí. Pokud se nechcete cítit, jako by se váš manžel díval přes rameno, kdykoli procházíte Amazon.com nebo sáhnete po drahém produktu osobní péče, není úplné sloučení financí vaší domácnosti nejlepším postupem.

4. Extra práce pro jednoho partnera

Tvorba a správa rozpočtu domácnosti vyžaduje spoustu času a úsilí - nejméně několik hodin měsíčně, možná více. I když jste finančně gramotní a dokonale schopni zvládnout záležitosti s penězi, nemusíte se na to kousat. Ditto pro vašeho partnera.

Ve finančně vhodné domácnosti musí někdo tuto práci dělat. Pokud však mají oba partneři spoustu nefinančních závazků, o které je třeba se starat, je nejlepší cestou, jak sdílet pracovní vytížení. A pokud na začátku vztahu existuje značná mezera ve finančních znalostech nebo pohodlí, je pravděpodobně v zájmu důvtipnějšího partnera v průběhu času vtáhnout méně důvtipného partnera a možná nakonec distribuovat úkoly rovnoměrně.

5. Potenciál pro chybnou komunikaci

Potenciál pro chybnou komunikaci vzniká, když mají oba partneři značnou nezávislost a volnost, pokud jde o velká nákupní rozhodnutí. Ve spojení s nedbalostí může mít finanční špatná komunikace nebo nedostatek komunikace nepříjemné, často trvalé nedostatky, včetně přečerpání, úrokových poplatků a poplatků za pozdní platbu a poškozeného úvěru..

Problémy se nejčastěji vyskytují na patách dvou nebo více velkých nákupů uskutečněných v krátkém časovém rámci. To by mohlo být tak jednoduché, jako váš partner pomocí společné debetní karty ke koupi celé řady dodávek pro váš čekající projekt na zlepšení domova, aniž by si uvědomil, že vaše měsíční splátka hypotéky, kterou jste nastavili, aniž byste se obtěžovali informovat svého partnera, byla právě debetována automaticky ze stejného účtu. Ani jeden z vás není šťastný z výsledného selhání transakce, poplatku za přečerpání nebo z důvodu rozpočtové krize.

V propracovanějším scénáři, který zahrnuje volné používání kreditní karty, by mohly snadno vyústit měsíce nesených zůstatků, úrokové poplatky a možná pozdní poplatky nebo dokonce poškození úvěru..

Nejjednodušší způsob, jak tomu zabránit, je jednoduše stanovit limit - na základě celkového rozpočtu vaší domácnosti, zůstatků na účtu a osobních preferencí - velikosti nekonzultovaných nákupů. Nad tento limit musí partner, který chce koupit, oznámit druhému a prokázat, jak nákup zapadá do krátkodobého nebo dlouhodobého rozpočtu, aniž by výrazně ovlivnil jiné potřeby a cíle. Některé páry jdou dále a vyžadují, aby byly všechny značné nákupy naplánovány a předem naplánovány.

Nakonec tato řešení nejsou neomylná. Nečestnost překonává účel konzultací a rozpočtování, zatímco velké neočekávané výdaje, které nejsou pokryty nouzovou rezervou nebo dlouhodobými úsporami, mohou upřednostňovat nejlépe stanovené plány, i když jsou oba partneři v komunikaci naprosto upřímní a usilovní.

6. Může být chaotický a nevyhovující, pokud vztah skončí

Málo šťastných párů otevřeně tvrdí, že jejich vztah v určitém okamžiku skončí. Avšak s průměrnou celoživotní pravděpodobností rozvodu Američanů na úrovni 42% nebo vyšší (podle Institutu pro rodinná studia) je rozvod důležitou událostí, kterou je třeba mít na paměti. Ačkoli je míra oddělení mezi nesezdanými páry obtížnější měřit, je pravděpodobně vyšší než míra rozvodu.

V závislosti na povaze rozvodu riskují manželé se sloučenými finančními prostředky dočasné nebo trvalé finanční ztráty nebo nepříjemnosti (například jeden z manželů zcela likviduje sdílený spořicí účet). Pokud se předem nedohodnete se svým manželem na tom, že budete spravedlivě rozdělovat prostředky držené na společných bankovních účtech a zrušit nebo převést společně držené kreditní karty, jejichž vyhlídky jsou v nepravděpodobném prostředí nepravděpodobné, odpovědnost za to nesou soudci nebo prostředník . Oddělení financí legálními prostředky - zejména pokud se jedná o účty sdílených cenných papírů - může trvat měsíce a může vést k dalšímu rozčarování.

V případě nesezdaných párů, které nejsou zapojeny do legálního domácího partnerství, mohou být právní problémy související s finančním oddělením naprosto nejasné. Mnoho států uznává ústní smlouvy mezi nesezdanými páry, což znamená, že se často jedná o slovo jednoho partnera proti druhému. V soudním řízení po odloučení lze snadno tvrdit - možná dostatečně soudržně, aby přesvědčili soudce nebo mediátora -, že se druhý dohodl na sdílení příjmů a finančních aktiv na 50–50 základech, když ve skutečnosti k takové věci nedošlo.

Nesezdané páry, které se snaží vyhnout se soudním sporům, často podepisují závazné dohody o odděleném společném vlastnictví, jehož šablony jsou snadno dostupné online prostřednictvím obecných a soukromých skupin právnické pomoci státních zástupců. Dohody o odděleném společném majetku brání směšování výnosů a aktiv tím, že stanoví, že všechny hodnoty přinesené do vztahu a následně nashromážděné zůstávají legálně spojené s jejich příslušnými vlastníky.

Tyto dohody jsou nejužitečnější pro uchování samostatného hodnotného majetku, jako je elektronika a nábytek. Jsou však také vymahatelné, pokud jde o společné účty. Například, pokud váš příjem odpovídá za 40% zůstatku na společném účtu a příjem vašeho partnera je zodpovědný za 60%, obdržíte oba poměrnou částku k celkovému zůstatku na účtu, když je účet na konci vztahu uzavřen. Taková dohoda však nemůže bránit jednomu partnerovi v likvidaci účtů nebo v rozběhu zůstatků na kreditních kartách před formálním právním oddělením.

7. Potenciálně obtížné, když jeden partner má spoustu dluhů

Díky rostoucím nákladům na vysokoškolské a profesní vzdělání je pro mladé lidi stále častější začít svůj dospělý život rozdrcením dluhů. Pro spáchané páry to může způsobit velké problémy.

Pokud máte vy i váš partner značný dluh, a tedy vážně negativní čistou hodnotu domácnosti, pravděpodobně se budete snažit najít financování nákupu velkých vstupenek, jako je dům nebo nové auto. Alespoň se však budete muset vyrovnat - ani jeden z vás se nemusí cítit provinile kvůli své kolektivní finanční situaci.

Na druhou stranu, pokud máte vy nebo váš partner mnoho dluhů, zatímco druhý se nestane, bude vyšší pravděpodobnost žárlivosti, nenávisti a obecného napětí. Stejně jako živitelé ve vztazích vyznačených nerovnoměrnou výdělkovou silou, i nezatížení partneři ve vztazích vyznačených nerovným zadlužením často cítí, že dělají víc než svůj spravedlivý podíl, aby udrželi finance domácnosti v pořádku..

Pro partnery se spoustou dluhů může být obtížné nebo nemožné provést dohodnuté příspěvky na dlouhodobé spořicí účty a nouzové fondy, i když tyto příspěvky jsou sníženy, aby se vytvořil prostor pro měsíční splátky dluhu. A pokud partneři s vysokými dluhy nevydělávají vyšší platy, je méně pravděpodobné, že budou platit spravedlivý podíl měsíčních účtů a každodenních výdajů domácnosti..

Potom opět nemusí být spravedlivé nesnášet svého partnera za investování do drahého profesionálního titulu nebo za shromažďování dluhů z kreditních karet na zahájení nového podnikání. Stejně jako u jiných manželských výzev je nejlepším přístupem pravděpodobně spolupráce s vaším partnerem při hledání řešení - ať už jde o prozkoumání možností splácení na základě příjmů, programů odpuštění půjčky na veřejné služby, drastickějších kroků, jako je úvěrové poradenství nebo podání bankrotu, nebo jednoduše zmatení. přes.

Alternativy ke společným bankovním účtům

Pokud se rozhodnete, že nevýhody sloučených financí převáží nad výhodami, nebo si myslíte, že celkové sloučení jednoduše nedává smysl ve vaší situaci, vyberte si z těchto jednoduchých alternativ, z nichž všechny zahrnují buď částečné, nebo úplné finanční oddělení..

1. Udržujte jeden společný kontrolní účet

Vedení jediného společného kontrolního účtu a samostatných spořicích účtů umožňuje vám a vašemu partnerovi sdílet každodenní a opakující se výdaje domácnosti a zároveň si udržovat samostatné dlouhodobé úspory - a případně i oddělené krátkodobé fondy - pro sebe. Stejně jako u zcela sloučených účtů i tato alternativa vyžaduje pravidelné, stejné nebo úměrné vklady dostatečné k pokrytí vašich sdílených nákladů plus malý vyrovnávací paměť (asi 10%), která bude každý měsíc účtovat neočekávané náklady. Vy a váš partner musíte určit, které výdaje sdílíte, upravovat výši vkladu podle potřeby tak, aby odrážel změny ve vašem rozpočtu na domácnost.

Například moje žena a já máme jediný společný kontrolní účet, který pokrývá mimo jiné naše společné náklady na bydlení a služby. Když jsme koupili náš nový domov, museli jsme upravit náš kolektivní vklad nahoru tak, aby odpovídal vyšší hypotéce.

I když nesdílíte náklady úměrně, společný kontrolní účet je dobrým prostředkem pro vypořádání opakujících se dluhů. Například s manželkou máme oddělené zdravotní pojištění prostřednictvím svého zaměstnavatele. Protože její zaměstnavatel hradí většinu nákladů na její politiku, platím za její politiku mnohem vyšší pojistné. Můj měsíční vklad na společnou kontrolu zahrnuje mé plné pojistné, takže je vždy vyšší než její.

2. Udržujte jeden společný spořicí účet

Vedení jediného společného spořicího účtu se samostatnými osobními kontrolními účty je skvělou volbou pro páry, které chtějí ušetřit na společných dlouhodobých cílech - jako je záloha na dům nebo nákup nového rodinného vozidla - bez uložení lví podílu jejich příjmů na společně vedené účty. Páry, které sledují toto uspořádání, obvykle přispívají na sdílený spořicí účet pevnou, proporcionální částkou - možná 5% až 10% jejich příslušných příjmů, nebo více, pokud je na obzoru hlavní cíl. Obvykle platí také každodenní a opakující se výdaje domácnosti z odděleně vedených běžných účtů na stejném nebo poměrném základě..

Toto uspořádání je méně než ideální pro páry, které nesdílejí velké, dlouhodobé cíle. Navíc někdy způsobuje neshody ohledně toho, jak se s každodenními a opakovanými výdaji na domácnost zachází.

3. Sdílejte některé výdaje, ale neuchovávejte společné účty

Páry, které se cítí kolektivně znepokojeny vyhlídkou na vytvoření společného účtu, se často rozhodnou sdílet klíčové výdaje domácnosti, jako jsou platby za bydlení a poplatky za služby. Každý z nich zaplatí krátkodobé náklady ze samostatných běžných účtů a ušetří za dlouhodobější výdaje na samostatných spořicích účtech.

Toto je ideální uspořádání pro partnery, kteří se chtějí plně angažovat v domácích vztazích, protože je mnohem snazší oddělit se (pokud existuje doprovodná dohoda o zachování společného vlastnictví odděleně), pokud se věci někdy dostanou na jih. Je také užitečné, když jeden z partnerů požaduje nepřiměřený podíl aktiv a příjmů páru, což může vést k napětí ve vztazích s plně sloučenými finančními prostředky..

Například, moje manželka a já jsme přátelé s nesezdaným, ale spáchaným párem. Název a hypotéka do domu, ve kterém žijí, je ve jménu jednoho partnera. Každý z nich platí opakovaně náklady na bydlení, včetně poplatků za energie a majetkové daně, stejně ze zvlášť vedených účtů. Pokud se však v budoucnu v budoucnu rozpadnou, bude majitel domu bezpochyby udržovat nemovitost a nechat majitele domu najít další ubytování.

4. Úplně oddělte své finance

Úplné finanční oddělení je určitě schůdnou možností, a to i v manželstvích, která se vyznačují úplnou důvěrou a plynulou komunikací. Úplné oddělení nezahrnuje žádné společné účty a, pokud je to možné, žádné přímé sdílení nákladů na domácnost.

V praxi je zapotřebí určité de facto sdílení nákladů, aby se zajistila spravedlnost a zmírnilo finanční napětí. Jedním z nedbalých způsobů, jak toho dosáhnout, za předpokladu zhruba stejných příjmů, je střídání plateb za zhruba stejné výdaje - jako jsou měsíční účty za elektřinu nebo příležitostná jídla v restauraci. Online nástroje pro správu peněz, jako je mincovna, dělají toto uspořádání spravedlivější a přesnější.

Pokud jde o výdaje domácností na velké letenky a společné cíle, páry s naprosto oddělenými finančními prostředky často přenesou odpovědnost za konkrétní výdaje na jediného partnera, který je odpovědný za jeho vyplácení až do dalšího oznámení. Například bývalý můj spolupracovník byl vždy zodpovědný za placení hypotéky, daní z nemovitostí a pojištění majitelů domů. Jeho manželka byla vždy odpovědná za výdaje na péči o pár. Zdálo se, že s rozdělením jsou v pořádku, i když to pravděpodobně pomohlo, že jejich náklady na bydlení a péči o děti byly zhruba rovnocenné a oba měli podobné příjmy.

Závěrečné slovo

Než se farář v rodném kostele mého tehdejšího snoubence dohodl na provedení našeho svatebního obřadu, požádal nás, abychom si s ním sedli kvůli tomu, co nazval „rozhovorem“. Bál jsem se, že se rozhovor bude zabývat nedotknutelnými otázkami víry a morálky, vešel jsem s velkým skepticismem.

Setkání však bylo skutečně velmi praktické. Strávili jsme alespoň čtvrtinu času diskusemi o finančních otázkách, jako je to, jak sdílíme výdaje na domácnost a naše příslušné přístupy k utrácení a úsporám..

Náš pastor byl obzvláště naléhavý, abychom si otevřeli společný bankovní účet, který by spravoval sdílené výdaje, a upozorňoval jsem na rizika „finanční nevěry“ a tajných nákupů s takovou specifičností, že jsem si byl jistý, že měl v minulosti traumatické zážitky. (Neptal jsem se.)

Poté, co trápnost ustoupila, jsem vděčný, že si udělal čas, aby poskytl jasné vysvětlení užitečnosti sdílených manželských financí. I když ve vaší situaci nemusí platit stejná logika, tento koncept určitě stojí za prozkoumání.

Máte společný bankovní účet se svým partnerem nebo partnerem?