Půjčky z vašich 401 (k) - 6 důvodů, proč získat úvěr

Dobrou zprávou je, že většina Američanů dnes má přístup k plánu odchodu do důchodu na pracovišti, jako je 401 (k). Analýza údajů Pew Bureau of American Census z roku 2017 zjistila, že 53% všech pracovníků ve věku nad 22 let má k dispozici plán definovaných příspěvků, kromě 13%, kteří mají staromódní penzijní plán.

Špatnou zprávou je, že většina Američanů v těchto plánech nemá dost. Podle studie Fidelity z roku 2018 je průměrný zůstatek v penzijním plánu na pracovišti pouze 95 600 $. To není nikde dost blízko, aby vás posunulo směrem k pohodlnému odchodu do důchodu, i když stále máte desetiletí.

Nyní k další špatné zprávě: Významné procento Američanů ještě více brzdí své penzijní úspory půjčováním si ze svých 401 (k) plánů. Podle Národního úřadu pro ekonomický výzkum (NBER) má zhruba jeden z pěti účastníků v plánech 401 (k) v každém daném okamžiku vynikající půjčku 401 (k). V posledních pěti letech měla v určitém okamžiku půjčku více než jeden ze tří účastníků. Podle společnosti Pew je průměrný zůstatek úvěru 4 763 USD za milénia, 6 248 $ pro Gen Xers a 7 666 $ pro baby boomu.

Pokud potřebujete peníze ve spěchu, půjčení z vašeho 401 (k) může vypadat jako snadná oprava. Úrok je mnohem nižší než vyplacení půjčky na výplatu nebo zvýšení zůstatku na vaší kreditní kartě. Ale úvěry 401 (k) také přinášejí značná rizika - rizika, která by mohla sabotovat celou vaši finanční budoucnost.

Jak 401 (k) půjčky fungují

Ve většině případů, jakmile vložíte peníze do svého plánu 401 (k), nemůžete je vybrat, dokud nedosáhnete důchodového věku. Pokud peníze vyberete dříve, než je to, které je známé jako včasné rozdělení, musíte zaplatit 10% z částky vybrané jako sankce, kromě všech dlužných daní. Pokud například ve svém plánu máte 50 000 $ a vyberete 5 000 $, váš zůstatek klesne na 45 000 $ a zaplatíte pokutu 500 $.

Toto pravidlo však můžete obejít tím, že si půjčíte peníze ze svého 401 (k) místo toho, abyste je vybrali přímo. V tomto případě zůstatek ve vašem plánu zůstane na 50 000 USD, ale 5 000 USD z toho je ve formě půjčky, kterou jste si pro sebe udělali. Dokud peníze vrátíte - s úroky - do pěti let, dlužíte žádnou pokutu ani daň.

Limity úvěrů 401 (k)

Společnosti nemusí povolit půjčky 401 (k), ale většina z nich ano. Služba IRS (Internal Revenue Service) však stanoví limity, kolik si můžete půjčit. Obvykle si můžete vybrat pouze 50% zůstatku na vašem účtu nebo všech vašich příspěvcích plus jakýkoli podíl příspěvků zaměstnavatele, který byste si ponechali, kdybyste dnes opustili práci..

U úvěrů 401 (k) existují také některé horní a dolní limity. Nemůžete vyjmout více než 50 000 $, i když váš vlastní zůstatek je vyšší než 100 000 $. Pokud je však váš zůstatek nižší než 20 000 $, můžete si stále půjčit až 10 000 $. Toto jsou pouze limity stanovené IRS; zaměstnavatelé mohou stanovit nižší maxima, pokud se rozhodnou.

Pravidla IRS vám umožňují mít více než jednu půjčku 401 (k) najednou, pokud váš celkový zůstatek půjčky nepřekračuje maximum. Většina zaměstnavatelů vám však umožní vzít si druhou půjčku 401 (k), pokud jste splatili první. Někteří zaměstnavatelé také umožňují půjčky 401 (k) pouze z určitých konkrétních důvodů, jako je například nákup domu nebo úhrada léčebných nákladů.

Úroky z úvěrů 401 (k)

Na rozdíl od většiny půjček úvěr 401 (k) nevyžaduje kontrolu kreditu, protože si peníze technicky půjčujete sami od sebe. Díky tomu je jedním z nejjednodušších způsobů získání půjčky, pokud máte špatný úvěr.

Většina společností, které spravují plány 401 (k), stanovila úrokovou sazbu pro půjčky 401 (k) na přibližně 1% nad hlavní úrokovou sazbou, bez ohledu na to, jaké je vaše kreditní skóre. Hlavní úroková sazba je měřítkem založeným na sazbě federálních fondů stanovené Federálním rezervním systémem.

Tento zájem však nepadá do kapes věřitele. Vzhledem k tomu, že si půjčujete od sebe, úrok jde přímo zpět na váš vlastní účet. Je to jedna z funkcí, díky níž jsou půjčky 401 (k) lákavé pro dlužníky a mohou je vést k přehlížení jejich nebezpečí.

Profesionální tip: Pokud váš zaměstnavatel nabízí 401 (k), podívejte se Blooom, online robo-poradce, který analyzuje vaše penzijní účty. Jednoduše propojte svůj účet a rychle uvidíte, jak se vám daří, včetně rizik, diverzifikace a poplatků, které platíte. Navíc najdete ty správné prostředky, do kterých můžete investovat pro svou situaci. Zaregistrujte se a získejte bezplatnou analýzu Blooom.

Problémy s úvěry 401 (k)

Lidé se rozhodnou uzavřít půjčky 401 (k) z různých důvodů. Mohou si půjčit, aby získali peníze na zálohu na dům, zaplatili náklady na vysokou školu, pokryli vysoké účty za lékařskou péči, zaplatili drahé opravy domů, vrátili daně nebo splatili další dluhy s vysokým úrokem.

To vše jsou dobré důvody k zapůjčení peněz a půjčka 401 (k) nabízí snadný způsob, jak to udělat. Protože se nejedná o úvěrovou kontrolu, je snadné získat souhlas s tímto typem půjčky a úrokové sazby jsou poměrně nízké. A protože si technicky půjčujete od sebe, zdá se, že neexistuje způsob, jak ztratit.

Půjčka 401 (k) však není peníze zdarma. Je to riskantní volba, která vás bude stát v nejbližší době a mohla by sabotovat vaše penzijní úspory pro nadcházející roky. A pokud nemůžete splácet půjčku včas, budete čelit statnému trestu, který vašim financím způsobí ještě větší ránu..

Zde je šest důvodů, proč byste se měli vyhnout úvěru 401 (k).

1. Dolní výplata

Stejně jako jakýkoli dluh musí být splacena půjčka 401 (k) a tyto platby pocházejí z vašeho současného příjmu. Některé plány 401 (k) berou platby přímo ze své výplaty, abyste jim neriskovali. To znamená, že dokud nezaplatíte půjčku, bude každá jednotlivá výplata menší.

I když to váš plán neudělá, budete stále muset vyčlenit určitý počet dolarů ve vašem měsíčním rozpočtu na splátky úvěru, což vám umožní méně na všechno ostatní.

Pokud již máte omezený rozpočet, mohlo by toto dodatečné výdaje ztížit nebo dokonce znemožnit splnění cílů. V nejlepším případě budete muset napnout pás ještě dále, skimping na luxus, jako je zábava nebo večeře ven. V nejhorším případě byste se mohli ocitnout v tom, že si musíte půjčit ještě víc - například spuštěním účtu za kreditní kartu - abyste mohli stále platit všechny své účty.

2. Snížené úspory při odchodu do důchodu

Kromě toho, že vás v krátkodobém horizontu stojí peníze, vám úvěr ve výši 401 (k) vrátí vaše důchodové úspory do budoucna. Tento typ půjčky je trojnásobnou hrozbou a brání růstu vašich důchodových úspor třemi způsoby:

Přispíváte méně. Mnoho lidí přestává přispívat k jejich plánům 401 (k), nebo nepřispívají tolik, zatímco splácí půjčku. Ve skutečnosti vám některé plány dokonce neumožňují přispívat, zatímco máte vynikající 401 (k) půjčku. To znamená, že pokud si vezmete celou pět let na splacení své půjčky, bude vám chybět pět celých let v hodnotě 401 (k) příspěvků, nemluvě o návratnosti, kterou jste za tyto příspěvky mohli vydělat.
Váš zaměstnavatel přispívá méně. Mnoho zaměstnanců dostává odpovídající prostředky od svých zaměstnavatelů, když přispívají na plán 401 (k). Váš zaměstnavatel může například nabídnout, aby odpovídal každému vloženému dolaru až do 3% vašeho platu. Takže pokud vyděláte 50 000 $ ročně a přispíváte alespoň 1 500 $ na 401 (k), získáte od vašeho zaměstnavatele dalších 1 500 $. Pokud tento příspěvek snížíte na 0 $ při splácení půjčky 401 (k), váš účet neztratí pouze 1 500 $ ročně; ztrácí také 1 500 USD vašeho zaměstnavatele plus veškeré výdělky z těchto 1 500 USD.
Máš méně volna na růst. Pokud si půjčíte 5 000 $ od vašeho 401 (k), je to o 5 000 $ méně, než kolik budete mít na svém účtu, abyste mohli vydělávat peníze. Dokud jej nezaplatíte, jediným výnosem, který vyděláte za 5 000 $, je úrok, který platíte sami sobě - a protože tyto peníze přicházejí z vlastní kapsy, není to pro vás ve skutečnosti zisk. Navíc, když jsou úrokové sazby nízké, můžete téměř určitě dosáhnout lepší návratnosti vložením těchto peněz do jiných investic do svých 401 (k), jako jsou akcie. Čím déle budete splácet svůj úvěr 401 (k), tím více utrpíte vaše důchodové úspory.

3. Úroky a poplatky

Úrokové sazby z úvěrů 401 (k) nejsou příliš vysoké, ale nejsou vždy nejlepší dostupnou sazbou. Pokud máte přiměřeně dobrý úvěr, můžete pravděpodobně získat nižší sazbu s jiným typem půjčky, jako je například úvěr na domácí kapitál (HELOC) prostřednictvím Figure.com. Na druhé straně, pokud je vaše kreditní skóre nižší než 680, půjčka 401 (k) bude pravděpodobně vaše nejnižší úroková možnost, a pokud je pod 620, může to být vaše jediná možnost.

Úrok, který zaplatíte za 401 (k) půjčku, samozřejmě není zbytečně zbytečné peníze, protože jde na váš vlastní účet. Za zřízení půjčky však musíte také zaplatit poplatek za založení přibližně 75 $, což je částka, kterou nebudete dostávat zpět. Navíc přibližně 401 (k) půjček má administrativní a udržovací poplatky, které vydrží až do splacení půjčky.

4. Extra daně

Půjčování z vašich 401 (k) vás také stojí více v daních. Obvykle přispíváte 401 (k) dolary před zdaněním, čímž snižujete svůj celkový daňový výměr. Je to jedna z hlavních výhod použití 401 (k) pro důchodové spoření. Pokud si však půjčíte hotovost od svého 401 (k), musíte splatit půjčku s dolary po zdanění, přičemž vám tyto daňové úspory chybí.

Řekněme například, že jste si půjčili 5 000 $ z vašeho 401 (k). Pokud jste ve skupině s 25% daní, budete muset vydělat 6 250 $, abyste splatili 5 000 $ s dolary po zdanění. Navíc úrok, který platíte za půjčku, vychází také z dolarů po zdanění. Pokud je vaše úroková sazba 6%, musíte zaplatit dalších 300 $, což znamená, že musíte získat dalších 375 $.

A co je ještě horší, budete muset platit daně z těchto 5 000 dolarů ještě jednou, když je vyberete v důchodu. Takže, když si půjčíte 401 (k) půjčku, ve skutečnosti se zaregistrujete, abyste zaplatili daně dvakrát.

5. Rizika splacení

Největší problém s úvěrem 401 (k) je to, co se stane, pokud jej nemůžete včas vrátit. Pokud jste nezaplatili svou půjčku na konci pěti let, IRS považuje zbývající částku vaší půjčky za včasnou distribuci a musíte z ní zaplatit daně, stejně jako 10% pokutu.

Předpokládejme například, že si vezmete půjčku ve výši 5 000 $ a na konci pěti let jste splatili pouze 4 000 $. Zbývajících 1 000 $ se stane předčasným výběrem a musíte zaplatit kolem 350 dolarů za daně a penále, vše v jedné paušální částce. Podle NBER zhruba 10% ze všech 401 (k) dlužníků nesplnilo své půjčky tímto způsobem.

Teoreticky můžete tento problém vyřešit jednoduše provedením všech splátek úvěru včas, ale možná nemáte šanci. Pokud ztratíte práci nebo změníte práci, ztratíte přístup k vašemu 401 (k), což znamená, že zůstatek na vašem 401 (k) úvěru je splatný najednou.

V této situaci máte na splácení úvěru pouze 60 dní. Pokud nemůžete, považuje se to za včasnou distribuci. Data NBER ukazují, že 86% dlužníků, kteří odejdou ze zaměstnání s vynikajícím úvěrem 401 (k), skončí v prodlení.

6. Závislost na dluhu

Posledním problémem s půjčkami 401 (k) je to, že se z nich může stát zvyk. Podle studie Fidelity 2013 zveřejněné v The New York Times, většina 401 (k) dlužníků skončí ponořením do svých účtů za další hotovost. Studie se zaměřila na 180 000 lidí, kteří během 12 let získali půjčky 401 (k). Zjistilo se, že dvě třetiny z nich se vrátily na druhou půjčku, 25% vzalo tři nebo čtyři a 20% si půjčilo ze svých 401 (k) plánů nejméně pětkrát.

Článek zdůrazňuje, že tito dlužníci nemusí být nutně „nefunkční“. Většinu z nich tvořili lidé ve věku 40 a 50 let, ve kterých mají lidé mnoho konkurenčních finančních potřeb, jako je výchova dětí na vysokou školu nebo péče o stárnoucí rodiče. Mnoho z nich by také mohlo tyto půjčky využít k řešení finančních krizí, jako je ztráta zaměstnání nebo vysoké účty za lékařskou péči.

Faktem však zůstává, že uzavřením opakovaných půjček 401 (k), které uspokojí jejich finanční potřeby, tito dlužníci vážně propadají do svých důchodových úspor. Podle článku by dlužník, který si vezme dvě pětileté půjčky, mohl skončit s odchodem do důchodu o 13,8% méně než ten, který si žádné půjčky nebere. Dlužníci, kteří si vezmou tři půjčky, sníží své penzijní úspory o 19% a ti, kteří přijmou čtyři půjčky, sníží své úspory o 23%.

Alternativy k půjčkám 401 (k)

Protože 401 (k) půjček může způsobit tolik problémů, většina odborníků tvrdí, že byste měli vzít tento typ půjčky pouze jako poslední možnost. Pokud potřebujete peníze v případě nouze, zvažte nejprve tyto další možnosti.

1. Distribuce těžkosti

Hlavní výhodou výpůjčky od vašeho 401 (k), spíše než prostým výběrem peněz, je to, že se vyhnete 10% peněžiti za včasnou distribuci. Většina plánů 401 (k) však má zvláštní pravidla, která vám umožňují včasné rozdělení bez zaplacení pokuty v případě finančních potíží.

Podle pravidel IRS vám za předčasný výběr 401 (k) dlužíte žádnou pokutu, pokud:

Opustíte práci nebo vás propustí ve věku 55 a více let
Stáváte se zcela a trvale postiženým
Máte zdravotní náklady, které stojí více než 10% vašeho ročního příjmu
Potřebujete peníze, abyste mohli zaplatit výživné na výživné nebo výživné na soud
Zemřete a peníze ve vašem 401 (k) jsou vyplaceny manželovi nebo jinému příjemci

Plány společnosti 401 (k) si mohou stanovit svá vlastní pravidla, aby povolily výjimky pro jiné druhy finančních mimořádných událostí. IRS umožňuje plány udělit výjimky pro „okamžitou a těžkou finanční potřebu“.

Příkladem je nákup domu, úhrada nákladů na vysokou školu, platba za velké opravy vašeho domova v důsledku přírodní katastrofy, řešení velkých zdravotních výdajů, provádění nezbytných plateb, aby nedošlo ke ztrátě domu na uzavření trhu nebo vystěhování, a úhrada nákladů na pohřeb. Pokud distribuujete z některého z těchto důvodů, musíte zaplatit daně z peněz, které vyberete, ale bez sankcí.

Hlavní výhodou plynoucí z rozdělování těžkosti namísto půjčky je to, že peníze nemusíte splácet. To však také znamená, že jste si dočasně půjčili peníze na důchod ještě více, než byste chtěli.

Přesto, rozdělení těžkosti vám umožní vyhnout se úrokům a poplatkům spojeným s půjčkou a nevytváří žádné riziko závislosti na dluhu. A i když nemůžete „vrátit“ peníze, které vyberete, můžete se pokusit o jejich vyrovnání tím, že v budoucnu zvýšíte své příspěvky na 401 (k)..

2. Ostatní typy úvěrů

Půjčka 401 (k) není jediným způsobem, jak si půjčit peníze, a pro většinu lidí to není nejlepší způsob. Zde je několik dalších typů úvěrů, které je třeba zvážit:

Půjčky na domácí kapitál nebo HELOCs. Pokud vlastníte svůj dům, můžete si proti němu půjčit pomocí půjčky na vlastní kapitál nebo HELOC. Tyto půjčky obvykle nabízejí skromné úrokové sazby a v případě HELOC flexibilní podmínky splácení. A pokud používáte peníze na opravy domů nebo vylepšení, můžete si dokonce odečíst úrok z vašich daní. Pokud jde o půjčku HELOC, podívejte se Figure.com.
Osobní půjčky. Pokud máte dobrý kredit, můžete se pravděpodobně kvalifikovat za slušnou sazbu na osobní půjčku. Osobní půjčku můžete použít pro jakýkoli účel a obvykle za to nepotřebujete zajištění. Z tohoto typu půjčky však pravděpodobně zaplatíte vyšší úrok, než byste měli za půjčku na bydlení. Důvěryhodný je skvělé místo pro zahájení vyhledávání osobních půjček. Za pouhých dvě minuty dostanete od věřitelů až 11 různých cenových nabídek.
Studentské půjčky. Pokud jde o náklady na vysokou školu, uzavření studentské půjčky má větší smysl než půjčování z vašich 401 (k). Sazby nejsou příliš vysoké a úrok je často daňově uznatelný.
Úvěry na splátky na pracovišti. Někteří zaměstnavatelé spolupracují se službami třetích stran, jako je Kashable, na poskytování nízkorozpočtových půjček svým pracovníkům. Zaměstnanci mohou splácet půjčky prostřednictvím srážek ze mzdy, stejně jako 401 (k) půjčka, ale bez ohrožení svých důchodových úspor.

3. Splacení dluhu

Pokud uvažujete o půjčce 401 (k) na splacení jiných dluhů, jako jsou lékařské účty nebo daně z obratu, promluvte si nejprve se svými věřiteli. Zjistěte, zda jsou ochotni vypracovat dlouhodobý splátkový plán, aby splatili váš dluh ve spravovatelných splátkách. Pokud ano, možná budete moci splatit své dluhy ve stejném pětiletém období, jako kdybyste dostali za 401 (k) půjčku, ale s nižšími úroky a poplatky. Někteří poskytovatelé zdravotní péče jsou dokonce ochotni nechat pacienty, aby své účty platili postupně, a to bez zájmu.

Pokud vaši věřitelé nechtějí jednat, zkuste mluvit s úvěrovým poradcem. Tyto agentury vám mohou často pomoci sestavit plán řízení dluhů (DMP), podle kterého budete platit měsíční platby poradci a poradce platí vašim věřitelům. Někdy může DMP snížit úroky nebo pokuty za vaše stávající dluhy. Existují však i poplatky za zřízení a údržbu jednoho, takže se ujistěte, že platba vašich dluhů tak nebude stát v dlouhodobém horizontu vyšší..

4. Alternativy k půjčování

Někdy je možné se vypořádat s nouzovými výdaji, aniž by vůbec vzali na sebe nový dluh. Podívejte se na svůj rozpočet a zjistěte, zda můžete vytlačit další dolarů, které potřebujete, tím, že oříznete své každodenní výdaje. Zvažte zrušení kabelu (nebo přechod na méně nákladnou službu jako Sling TV), přepnutí na levnější tarif mobilního telefonu, sekání účtu za nákup potravin nebo nalezení levnějšího bytu.

Pokud nemůžete shromáždit peníze, které potřebujete, omezením, zvažte, zda můžete místo toho vydělat více. Způsoby, jak vydělat další peníze, zahrnují prodej věcí online, uvedení dalších hodin do práce, získání vedlejšího koncertu nebo zahájení vedlejšího podnikání.

Kdy zvážit půjčku 401 (k)

Navzdory jejich nevýhodám odborníci tvrdí, že existuje několik situací, ve kterých by 401 (k) půjček mohlo být lepší než alternativa. Pokud jste vyčerpali všechny své další možnosti, vyplatí se zvážit půjčku 401 (k) na:

Placení daňových dluhů. Pokud dlužíte daně nebo jiné dluhy vůči IRS, může proti vám podat daňové zástavní právo a uplatnit tak nárok na veškerý váš majetek. Daňové zástavy ztěžují nebo znemožňují prodej nemovitosti nebo refinancování hypotéky a vytvářejí na vaší kreditní skóre černou značku, která nezmizí, dokud nebude splacena. Ponoření do vašich penzijních úspor, aby se zabránilo nebo splatilo zástavní právo, je pravděpodobně menší ze dvou zlých.
Vyhnout se bankrotu. Půjčka 401 (k) by také mohla být užitečná, pokud je jedinou alternativou bankrot. Ačkoli během bankrotu můžete chránit některá svá aktiva, jako je například váš domov a váš penzijní fond, v nadcházejících letech to poškodí vaše kreditní skóre. A i poté, co bankrot skončí ve vaší kreditní zprávě, zůstává to veřejný záznam, který může poškodit vaše šance na získání zaměstnání, profesní licenci nebo bezpečnostní prověrku pro vládní zaměstnání.
Nákup domu (možná). Pokud se ponoříte do svého 401 (k) za zálohu na dům, některé plány vám poskytnou více času na splacení půjčky. Mnoho plánů vám umožní splatit je za 10 nebo dokonce 15 let místo pěti. To snižuje dopad na výplatu, ale to nevylučuje další rizika spojená s tímto typem půjčky.

Pokud bezpodmínečně musíte uzavřít půjčku 401 (k), můžete rizika zmírnit půjčováním co nejméně a zavázat se k nejkratší možné době splácení. To omezuje částku, o kterou zkrátíte penzijní fond, a také to snižuje riziko, že změníte pracovní místa před splacením půjčky..

Závěrečné slovo

Nejlepší způsob, jak se vyhnout nutnosti půjčky 401 (k), je vyhnout se situacím, kdy budete ve spěchu potřebovat hotovost. Vytvořením a dodržováním rozpočtu domácnosti můžete zajistit, aby se vaše každodenní výdaje vymkly kontrole. Nezapomeňte vyčlenit peníze z rozpočtu na jednorázové výdaje, jako jsou opravy domů a automobilů, aby váš rozpočet nevykolejil.

Samozřejmě ani ten nejlepší rozpočet nemůže pokrýt všechno. Můžete si vyhradit peníze na brzdový úkol, o kterém víte, že jednoho dne budete potřebovat, ale nemůžete rozpočet na závažnou nemoc, zranění nebo přírodní katastrofu. Neočekávané výdaje však můžete naplánovat tak, že budete mít spoustu pojištění a budete mít dobře zásobený nouzový fond, který vás během krize uvidí..