Jak se dostat ze vzhůru nohama na auto s negativním vlastním kapitálem

Když jste vzhůru nohama na půjčce na auto, můžete skončit ve velkých potížích, protože auto neroste v hodnotě jako dům často. Auto můžete v rozvaze uvést jako aktivum, ale ve skutečnosti to není aktivum ani investice. Je to náklad.

Pokud jste v této nešťastné poloze, nemůžete svou platbu refinancováním snížit a prodej vaší nemovitosti nepokryje celou půjčku. Jak jste se sem dostali a co můžete dělat?

Dostat vzhůru nohama na auto půjčku

Abyste pochopili, jak se dostat z potíží, musíte nejprve pochopit, jak jste se obrátili na půjčku na auto.

Auto odepisuje hodnotu velmi rychle, zejména v prvních třech letech jeho vlastnictví. Když si koupíte auto s nízkou zálohovou platbou - nebo vůbec žádnou zálohovou platbou - okamžitě dlužíte téměř celou kupní cenu, ale už to stojí za méně. Například, pokud si koupíte auto s 20 000 $ a odložíte jen tisíc dolarů, budete vzhůru nohama, jakmile auto odvedete z dávky. Dlužíte 19 000 dolarů, ale auto má hodnotu pouze 16 000 dolarů.
Je snadné přeplatit, pokud před provedením nákupu automobilu nevykonáte svůj výzkum. Díky přeplatku už auto na spravedlivém trhu nestojí za nic, takže pokud platíte 24 000 $ za auto, které nyní stojí 16 000 $, jste vzhůru nohama a již čelíte velkému problému.
Není to vždy tvoje chyba. Když vás bezohledný prodejce automobilů využije, můžete skončit dlužením víc, než byste měli.
Pokud do svého vozu přidáte příliš mnoho nepřehledných možností, zvýšíte konečný součet, ale nikoli hodnotu vozu. To je recept na to, že jste vzhůru nohama ještě rychleji.
Pokud již máte vzhůru nohama u jednoho půjčky na auto a snažíte se získat novou půjčku, prodejci často převedou schodek ze starého auta na nové auto, aniž by vám to řekli.

Pokud nejste při nákupu nového nebo ojetého vozu ve vysoké pohotovosti, je snadné do těchto pasti spadnout. Ve skutečnosti je téměř jisté, že budete někdy vzhůru nohama. Proto mnoho lidí ani neví, kdy se jim to stane. Nejprve to není nutně problém.

Když je vzhůru nohama, stává se problémem

Být vzhůru nohama na vaše auto úvěr nevyžaduje vždy okamžitou pozornost. Jistě, není to dobrá zpráva, zvláště pokud to znamená, že jste přeplatil. Ale pokud máte spravedlivou dohodu o své půjčce a provedete své platby včas, náklady na vaši půjčku a hodnotu vašeho auta nakonec vyrovnáte, obvykle za ne více než pět let. Nerovnováha může být pouze dočasná.

Problém nastává, když si již nemůžete pohodlně dovolit měsíční platbu za auto, ať už je to kvůli nezaměstnanosti nebo ztrátě zaměstnání, snížení příjmů nebo jiné významné negativní změně vaší celkové finanční situace. Když jste vzhůru nohama a nemůžete pokrýt splátky, jste na obtížném finančním místě.

Jak se dostat z úvěru vzhůru nohama na auto

Jediným skutečným způsobem, jak vyřešit problém vzhůru nohama, je splácení nadměrného dluhu. Budete muset projít několika kroky a udělat nějaké oběti, aby spravovali půjčku nebo zvýšili hotovost, ale tento proces stojí za váš čas. Můžete se dostat zpod platby, kterou si již nemůžete dovolit.

1. Refinancování, pokud je to možné
Často nebudete schopni refinancovat půjčku na auto, když jste pod vodou, ale záleží to na půjčovateli. Věřitel vám příležitostně umožní refinancování v závislosti na poměru půjčky a hodnoty. Refinancování nebude snižovat částku, kterou dlužíte autu, ale sníží vaši sazbu a pomůže vám zaplatit více za zůstatek jistiny.

Než se podíváte na další možnosti, zkontrolujte, zda by pro vás nebylo možné refinancování. Než začnete, nezapomeňte pochopit své kreditní skóre. Můžete to zkontrolovat zdarma prostřednictvím Credit Karma. Čím vyšší je vaše kreditní skóre, tím lepší budou vaše úvěrové sazby. Dále se podívejme myAutoloan.com. Za pár minut vám poskytnou až čtyři kotace na refinancování půjček.

2. Přesuňte dluh nadbytečného automobilu na kreditní hranici
Ačkoli mnoho lidí by zábradlí proti používání kreditních karet, přesun dluhu na kreditní hranici by mohla být tou nejlepší volbou. Pokud máte potíže s měsíční platbou 600 $, přechod na zvládnutelnější sazbu na 5 000 $ vám může ušetřit hotovost a koupit si čas.

Klíčem je vyhnout se dalším problémům. Tento plán funguje pouze tehdy, pokud se můžete zavázat k nižším pravidelným platbám na kreditní hranici. Pokud je to možné, získejte řádek s nízkou úvodní APR a platte tolik, kolik můžete před koncem úvodního období (tj. Kreditní karty s převodem zůstatku 0% APR). Zvažte použití sítí typu peer-to-peer, jako je Lending Club nebo Prosper. Místní družstevní záložna může také poskytnout osobní půjčku za přiměřenou cenu.

3. Prodejte nějaké věci
Pokud myšlenka na kreditní hranici s vámi nesedí dobře, budete muset získat nějaké peníze. To znamená, že možná budete muset obětovat něco jiného, abyste pokryli platbu za auto. Prodej hlavních předmětů, jako je další nábytek nebo šperky, by mohl pomoci, nebo prodat menší předměty na eBay, abyste získali peníze.

Nepočítejte si s myšlenkou na prodej automobilu, i když to nepokryje celý váš přebytek. Pokud dlužíte 10 000 $ a můžete vůz prodat za 7 500 $, 2 500 $ bude mnohem lépe zvládnutelné než splácení celé vaší půjčky. Mějte na paměti, že vaše auto se bude nadále odepisovat pouze v hodnotě, a tak vydělejte co nejvíce z prodeje, jak jen můžete.

4. Získejte práci na částečný úvazek
Když potřebujete více příjmů, jedinou odpovědí je často získat druhé zaměstnání. Nemusí to být trvalé uspořádání, pouze dočasné oprava, dokud nebude opraven nedostatek půjčky na auto. Tato situace může být dokonce nátlakem, který potřebujete k založení vlastního živnostenského podnikání nebo k nalezení způsobů, jak vydělat další peníze na straně. Dalo by se to dokonce přihlaste se k Turu a používat své auto jako způsob, jak vydělat peníze na pokrytí plateb za vaše auto. Pokud nepoužíváte své auto, můžete je sdílet s ostatními ve vaší oblasti. U některých lidí se to týká celé platby za auto a poté některých.

Vyhnout se problému

Pojďme čelit tomu: Auta se budou vždy rychle odepisovat. Dokud mají uvnitř motory, klesnou jako skála v ceně. Prodejci automobilů to vědí a při financování financují téměř vždy více peněz. Až budete připraveni na další vůz, mějte na paměti několik tipů, abyste se vyhnuli tomu, že půjčujete auto vzhůru nohama.

1. Nefinancujte nákup
Nejjednodušší způsob, jak se vyhnout vzhůru nohama, je mít vůbec žádnou půjčku. Možná se budete muset spokojit se starším autem, ale zkuste ušetřit dost peněz na koupi vozidla, aniž byste museli půjčit.

Jednoho dne doufám, že budu v pozici, kde dokážu ušetřit dost peněz na koupi nového automobilu, aniž by to byl jakýkoli tlak na mé finance. Bohatí lidé nefinancují auta. Platí za ně hotovost a dlouhou dobu je řídí. Je vaším cílem zastavit cyklus přechodu z jednoho platby na auto do druhého. Pokud tento cyklus prolomíte, budete o krok blíže k dosažení nezávislého bohatství.

2. Předstírejte, že kupujete dům
Ať už kupujete nové luxusní vozidlo nebo staré auto s nízkým počtem najetých kilometrů, udělejte si čas, abyste ušetřili hypotéku. Zkuste mít v hotovosti alespoň 20% z kupní ceny. Tato záloha bude vaší nejlepší obranou proti strašlivému znehodnocení, které vaše nové auto zažije v následujících dvou letech.

3. Zaplaťte více než uvedená měsíční platba
Pokud se chystáte financovat, zkuste získat pětiletou půjčku, takže vaše měsíční platba bude malá. Poté, pokud můžete, zaplatte až dvojnásobek minimální platby. Vyplatíte více jistiny dříve, což znamená, že budete mít menší zájem. Čím rychleji splácíte půjčku, tím lépe.

4. Držte krok s údržbou automobilu
Nezdvihněte najeté kilometry. Zůstaňte podle plánu s výměnou oleje a údržbou motoru a starejte se o lakování častými mytími a čisticími prostředky. Pokud se rozsvítí kontrolka „zkontrolovat motor“, rychle ji vyřešte, aby nevznikl větší problém. Udržujte interiér čistý. Čím lépe budete léčit auto, tím vyšší bude hodnota dalšího prodeje. Ujistěte se, že můžete zkontrolovat „vynikající stav“, když se podíváte na hodnotu.

Závěrečné slovo

Být vzhůru nohama na vaše auto úvěr může být velmi obtížné a náročné vyhlídky, ale tam je naděje. Tím, že zůstanete organizovaní, disciplinovaní a využíváte některé jedinečné strategie, můžete si cestu z tohoto dluhu vyřídit.

Jste vzhůru nohama na svém autě, nebo jste někdy byli? Jak jsi se dostal do této pozice a co jsi udělal, aby ses dostal ven a udělal věci v pořádku? Rád bych slyšel o vašich zážitcích a poznatcích!