Jak získat kredit pro vaše děti, když jsou mladé - co dělat a kdy

Ne z vlastní iniciativy. Moji rodiče mě přidali jako oprávněného uživatele na účet, který již měli - základní kreditní kartu Citi pro vrácení peněz, která je již dávno ukončena.

Moji rodiče dali jasně najevo, že karta nebyla licence k utrácení. Mohl bych za to naúčtovat nákupy a oni zaplatili účet včas, ale já jsem byl zodpovědný za jejich vrácení v pravý čas. Rozhodl jsem se použít svou debetní kartu pro většinu každodenních nákupů a rezervovat kreditní kartu pro větší výdaje, jako jsou učebnice, elektronika nebo opravy automobilů. Nikdy jsem neúčtoval více, než jsem mohl pohodlně splatit za měsíc nebo dvě práce na mých téměř minimálních mzdových pozicích.

Když jsem poprvé otevřel účet kreditní karty ve svém vlastním jménu po absolvování vysoké školy, starou kartu Citi jsem odložil navždy a vymyslel ji. Sloužilo svému účelu.

V poslední době jsem přemýšlel o té staré kartě více. Dva hlavní nákupy, které jsem provedl na úvěr - nákup nového automobilu a uzavření domu - by se nemusely stát, alespoň ne za tak příznivých podmínek, bez dlouhé a většinou bez bradavice úvěrové historie, kterou částečně umožnil můj první kreditní karta. Ačkoli mi to nikdy opravdu nepřikládali, tato karta vyústila v vědomé a následné rozhodnutí o rodičovství: ukázat uvážlivé použití úvěru a začít budovat svůj kredit, jakmile jsem byl dost starý na to, abych zvládl odpovědnost.

Proč budovat dětský kredit?

Je obtížné zveličovat důležitost dobrého kreditu. Vysoké kreditní skóre je vaše vstupenka na snížení úrokových sazeb z nezajištěných osobních půjček a úvěrových linek, včetně kreditních karet.

Vklady jsou ještě vyšší u větších zajištěných půjček, jako jsou hypotéky. I malé zvýšení úrokové sazby může zvýšit celoživotní náklady na hypoteční úvěr o tisíce nebo desítky tisíc dolarů.

A to za předpokladu, že se kvalifikujete vůbec: Věřitelé podle hypotečních zpráv obecně neposkytnou kupujícím konvenční úvěry na bydlení kupujícím s úvěrovým skóre FICO pod 620. Nekonvenční půjčky, jako jsou půjčky FHA (500 minimum) a VA půjčky na bydlení (žádné minimum), jsou mírnější, ale jsou buď nákladnější, nebo jsou k dispozici pouze vybraným skupinám, například vojenským veteránům.

Negativní účinky špatného úvěrového skóre jsou také dobře zdokumentovány. Kromě upisování výzev musí spotřebitelé s dílčím úvěrem zápasit s:

Zamítnutí majiteli nemovitostí a společnostmi spravujícími nemovitost, kteří přísně uplatňují požadavky na minimální kreditní skóre v žádostech o pronájem
Předplacené nebo nekvalitní bezdrátové tarify z důvodu neochoty prémiových mobilních operátorů uzavřít dlouhodobé smlouvy se zákazníky na nižší úrovni
Vyšší pojištění majitelů domů a pojistné na vozidla
Neúspěchy v kariéře, jako jsou selhání kontroly na pozadí bezpečnostní prověrky (která může účinně diskvalifikovat uchazeče o zaměstnání)

Když jsem dostal svou první kreditní kartu, nic z toho nebylo na mém radaru. Byl jsem daleko od své první velké žádosti o půjčku, stále podle plánu bezdrátových telefonů svých rodičů, a neměl jsem tušení, co je bezpečnostní prověrka. Ale tento počáteční začátek a silný základ vytvořený následnými kroky v oblasti budování úvěrů namazal lyže prakticky na každé významné finanční rozhodnutí učiněné v letech od.

Kdy začít mluvit o úvěru se svými dětmi

Zákon o CARD z roku 2009 přinesl kladivo na riskantní marketingové praktiky mladých společností vydávajících kreditní karty, takže pro nezletilé a vysokoškolské studenty je mnohem těžší získat kreditní karty vlastním jménem. Spotřebitelé mladší 21 let již nemají nárok na své vlastní karty bez rodičovských spolupodnikatelů nebo dostatečných dokladů o příjmu a vydavatelé kreditních karet zakazují používat určité marketingové praktiky (jako jsou lup a dárkové předměty) v okruhu 1 000 stop od školních kampusů.

To neznamená, že je zbytečné mluvit o úvěru s mladšími dětmi. Není také možné vybudovat úvěr pro nezletilé. Rodiče mohou a měli by začít oba dobře, než mohou jejich děti legálně uzavřít vlastní smlouvy.

Tady je Ne minimální věk pro první konverzaci související s úvěrem. Jakmile bude vaše dítě schopno porozumět základním pojmům, máte na to. Rozhodování o tom, kdy povolit vodítko a prodloužit první úvěrovou linii, je složitější kalkulací, kterou můžete provést pouze vy a váš manžel nebo partner..

Mluvil jsem s finančními experty a těžce jsem čerpal z mé osobní zkušenosti, abych vytvořil tento seznam tipů a triků pro efektivní budování úvěrů a úvěrové vzdělávání v každém věku. Což jste už udělali?

Jak vytvořit kredit pro vaše děti - tipy a triky

1. Shake off vaše finanční tabu

Nečekejte, až si promluvíte o penězích. Začněte diskutovat o základních finančních koncepcích, jako jsou spoření a bankovní účty, zatímco vaše děti jsou stále na základní škole. Jak stárnou, zavádějte pokročilejší koncepty, jako je pojištění, investování, kreditní karty a koncept úvěru samotného.

Když důsledně diskutujete o těchto věcech, ztrácejí své tajemství. Zpočátku to může být trapné, ale čím dříve začnete rozhovory o běžných úskalích souvisejících s úvěry, jako jsou neúplné a nezodpovědné používání kreditních karet, tím je pravděpodobnější, že vaše děti přijmou opatrnosti a vyhnou se nepříjemným zkušenostem z první ruky..

Mohlo by se Vám také líbit: Hovořím hlouběji o otevření bankovních účtů ve jménech vašich dětí níže. Než provedete tento krok, nezapomeňte se podívat na naše měsíční zaokrouhlení nejlepších propagací bankovního účtu a bonusů zdarma pro americké zákazníky..

2. Naučte své děti „základům peněz“

Sama o sobě je praxe zavádění postupně složitějších finančních konceptů s věkem vašich dětí dobrým začátkem. Ve spojení s úmyslnými a přísnými finančními osnovami se stává úžasným základem pro celou dobu řádného řízení peněz.

Používejte legitimní - a pokud možno zdarma nebo levně - finanční finanční zdroje, jako je mincovna, k řízení klíčových finančních konceptů domova s přísnějšími a podrobnějšími informacemi, než jaké byste si sami mohli sebrat. Jakkoli jsou přesné a podrobné, vyhýbejte se zdrojům řízeným agendou. Vzdělávací portály vytvořené a sledované společnostmi vydávajícími kreditní karty by mohly mít skvělý obsah, ale jsou to nástroje vedoucí generace.

Aniž byste se vzdali komplexního přístupu k jejich finančnímu vzdělávání, nechte osobnosti svých dětí diktovat, na které koncepty se více soustředí a které snášejí lehčí dotek. Některé děti se rodí spořiče; jiní jsou více nakloněni nakupovat. Pokud jste pozorný, pohotový a pilný, měli by všichni skončit na dobrém místě.

3. Vysvětlete, jak kreditní karty skutečně fungují

Nezodpovědné používání kreditní karty je finanční ekvivalent kouření: bezohledné, až příliš běžné chování, které způsobuje nevýslovné ekonomické a emocionální krveprolití..

I v prostředí zákona po skončení KARTY zůstává zneužívání kreditní karty stále nekontrolovatelné. Ačkoli to zdaleka není jediná příčina úvěrových potíží, patří mezi nejčastější a neúměrně postihuje mladší lidi..

Než své dítě podnítíte, aby požádalo o kreditní kartu nebo si je přidalo jako oprávněného uživatele na svůj vlastní účet, vezměte si jej pomocí drobného tisku své vlastní karty. Ano, to znamená přenést se na zveřejnění vaší kreditní karty line-by-line s antsy teen nebo preteen. Ať je to pro ně okrajově zajímavější s následným studiem o základních pojmech, jako je rozdíl mezi převody zůstatků a peněžními zálohami nebo definicí „APR“.

4. Vysvětlete úvěrové stavební kameny

Další lekce: vysvětlení stavebních kamenů spotřebitelského úvěrového skóre. Vyvolejte si svou osobní kreditní zprávu a projděte své dítě každou komponentou, poukazujte na to, kde se vám daří dobře a kde vám zaostává.

Dále vysvětlete rozdíly mezi dvěma nejběžnějšími skórovacími modely, FICO a VantageScore 3.0. Pro kontrolu FICO používá pět komponent:

Historie plateb s větším důrazem na splátky než na revolvingový úvěr
Částky (poměr využití úvěru)
Délka úvěrové historie (průměrný věk účtu)
Úvěrový mix (typy úvěrových produktů)
Nová kreditní aktivita (více nových účtů v krátkém časovém rámci)

VantageScore 3.0 používá šest mírně odlišných komponent:

Historie plateb
Věk a typ úvěru
Míra využití úvěru s 30% nebo méně ideální
Celkové zůstatky a dluhy (celková dlužná částka)
Nedávné úvěrové chování a aktivita (více nových účtů v krátkém časovém rámci)
Dostupný kredit

5. Projevte důsledky špatného úvěru v reálném životě

Pokud máte osobní příběhy o skutečných důsledcích špatného nebo podprůměrného kreditu, sdílejte je. Je určitě trapné znovu prožít osobní bankrot nebo roky trvající boj o získání nekontrolovatelného dluhu na kreditní kartě, ale pro své děti to doslova děláte. Naplňte diskusi praktickou radou: Co byste udělali jinak, kdybyste věděli, co teď víte?

6. Naučte děti, jak zkontrolovat jejich kredit

Pokud jste tak již neučinili během kurzu pro získání kreditního skóre, naučte své dítě, jak zdarma získat přístup ke své kreditní zprávě a historii. Udělej následující:

Ujistěte se, že vaše dítě ví, že má nárok na jednu bezplatnou zprávu o úvěru ročně z každé ze tří hlavních kanceláří pro hlášení spotřebitelských úvěrů
Ukažte jim, kde je najdete: AnnualCreditReport.com
Projděte je tam procesem žádosti o přehled
Zaregistrujte je do doplňkové služby sledování úvěru, jako je Credit Karma, aby mohli častěji sledovat svůj kredit

7. Naučte dobrou finanční hygienu

Projděte - a pravidelně posilovejte - stavební kameny dobré finanční hygieny s vaším dítětem. Zdůrazněte nebezpečí a všudypřítomnost krádeže identity. Poskytněte použitelné rady o:

Fyzická bezpečnost. Připomeňte svým dětem, aby své kreditní a debetní karty uchovávaly vždy v peněženkách nebo si zajistily vnitřní kapsy. Varujte je před opuštěním tašek bez dozoru na veřejných místech, ve vozidlech, nezajištěných skříňkách a na dalších místech, kde jsou zralá k odběru. Dejte jim „dárek“ ve formě uzamykatelné protipožární schránky, do které lze uložit citlivé záznamy a dokumenty.
Digitální zabezpečení. Postupujte podle pokynů a vytvořte silné heslo a podívejte se na základní metody hackování a počítačové kriminality, jako je phishing a spoofing e-mailů. Nalaďte je na pokročilejší možnosti, jako je například použití virtuální privátní sítě k šifrování jejich webového provozu a šifrované e-mailové sady pro ochranu citlivých komunikací (včetně finančních dat)..

8. Otevřete v jejich jméně běžný nebo spořicí účet

Kontrolní nebo spořicí účet sám o sobě nezíská nebo nezlepší kredit vašeho dítěte. Je to však důležitý krok na jejich cestě k finanční soběstačnosti. Odpovědné používání debetních karet a základní rozpočtování jsou rozhodujícími předchůdci odpovědného používání kreditních karet a správy financí domácností.

Mnoho bank nabízí své vlastní kreditní karty. Hlavní instituce jako Chase a Citi mají spoustu kreditních karet pro prakticky všechny typy spotřebitelů, ale i menší, regionální banky sponzorují startovací a prémiové karty. Až nastane správný čas, vaše dítě si může nechat věci v rodině a požádat o kartu ze své „domácí“ banky.

9. Přidejte své dítě jako oprávněného uživatele

Někteří významní vydavatelé kreditních karet umožňují zákazníkům přidávat nezletilé děti jakéhokoli věku jako oprávněné uživatele. Podle CreditCards.com, „Bank of America, Capital One a Chase umožňují všem dětem přidávat na kartu držitele primárního účtu bez ohledu na věk.“

Ostatní emitenti ukládají věková omezení na méně významné oprávněné uživatele. Barclaycard umožňuje autorizovaným uživatelům ve věku 13 let. American Express and Discover mají minimální věk 15 let. Americká banka přichází na 16.

Pouze vy můžete určit, zda je vaše dítě dostatečně odpovědné za nakládání s vlastní kreditní kartou. Pamatujte, že jejich oprávněná uživatelská aktivita vás přímo ovlivňuje. Jste zodpovědní za veškeré obvinění - jejich naivita není omluva.

10. Stanovte základní pravidla pro vztahy s autorizovanými uživateli

Smlouva o kreditní kartě rodič-dítě může pomoci zmírnit riziko vašeho prvního autorizovaného vztahu s uživatelem. Spisovatel CreditCards.com Connie Prater shrnuje základy smlouvy o kreditní kartě dr. Johna E. Whitcomba:

Platit v plném požadavku. Pověřte, aby všechny poplatky byly v plné výši každý měsíc. Je to skvělý způsob, jak ovládat výdaje vašeho dítěte, aniž byste stanovili pevný strop celkových výdajů, což může znamenat skutečný rozpočet a omezit finanční vývoj vašeho dítěte..
Nákupy mimo limity. Udržujte těsné vodítko na výdajích vašeho dítěte tím, že označíte celé kategorie nákupu mimo limity. Můžete alespoň na začátku určit, že vaše dítě by mělo utrácet pouze za základní potřeby, jako jsou školní potřeby, jídlo a osobní přeprava. Jak ukazují disciplínu, můžete tato omezení uvolnit.
Maximální výdajový limit. Alternativně nebo navíc stanovte limity dolaru na jednotlivé nákupy, které děti odradí od velkého a lehkomyslného nákupu bez předchozího povolení. Přesný limit je jen na vás. Zaměřte se dostatečně vysoko, abyste se vyhnuli rutinním výdajům, jako je například sendvič v místním obchodě, ale dostatečně nízký, aby označil zjevně zbytečné nákupy, jako například návrhářské doplňky.
Úhrada v průběhu času. Pokud vaše dítě musí bezpodmínečně provést poplatek, který nedokáže okamžitě splatit, snad kvůli cestovní nouzi, stanovte přísná, ale realistická základní pravidla pro splácení během více fakturačních cyklů. Pokud to váš vlastní rozpočet umožňuje, budete chtít tuto platbu v plné výši splatit do data splatnosti výpisu, abyste se vyhnuli úrokovým poplatkům. Poté převedete rovnováhu na své dítě - s nebo bez úrokových poplatků na jejich konci, v závislosti na pravidlech, která jste stanovili.

Smlouva Whitcomb je určena pro schválené kreditní karty, ale snadno se vztahuje i na dohody s oprávněnými uživateli.

11. Cosign vaše dítě kreditní karty

Jakmile vaše dítě vydělává on-the-book příjem od zaměstnavatele nebo smluvního klienta, a to nejen příspěvek, mohou mít nárok na vlastní kreditní kartu s nízkým limitem. Pokud nemají výdělek, protože jsou ve škole na plný úvazek nebo nejsou dostatečně staří, aby pracovali legálně, můžete obejít požadavek na příjem tím, že podepíšete jejich žádost, pokud váš kredit splňuje minimální standardy upisování na kartě.

Společná kreditní karta poskytuje vašemu dítěti o něco větší flexibilitu než oprávnění autorizovaného uživatele. Stejně jako držitelé primárních účtů, kteří „dohlížejí“ na oprávněné uživatele, si cosigners ponechávají konečnou odpovědnost za dluhy spolutvůrce. Ale nedostáváte jejich měsíční účty a vy nemůžete přímo kontrolovat jejich výdajový limit.

Nejistotu spojenou s spolupůsobením můžete snížit tak, že budete (možná ve své rodinné smlouvě o kreditní kartě) požadovat, aby vaše dítě poskytlo své přihlašovací údaje k online účtu. Pokud vaše dítě žije doma, můžete do svého domu poslat také papírová prohlášení.

Profesionální tip: Maloobchodní kreditní karty s nízkým limitem, jako je Plenti Card od American Express, jsou skvělou volbou pro první spolu-signee.

12. Povzbuzujte je, aby požádali o studentskou kreditní kartu

Poslat dítě na vysokou školu je hořkosladká. Je smutné vidět je jít, ale nemůžete se dočkat, až uvidí, co dělají z příležitosti, kterou dostali.

Jedním ze způsobů, jak mohou (zodpovědně) využít uvedené příležitosti, je požádat o studentskou kreditní kartu. Studentské karty obvykle mají laxnější požadavky na upisování a nižší výdajové limity než běžné kreditní zpětné kreditní karty a nízké APR kreditní karty, takže jsou vhodné pro skromné studenty s omezeným (nebo žádným) příjmem a pár dolarů na utrácení. Pokud má vaše dítě mladší 21 let a postrádá ověřitelný příjem, budete muset upravit jeho aplikaci.

13. Povzbuzujte je, aby žádali o federální studentské půjčky

Kreditní karty nejsou jedinými kreditními produkty, které mají mladí lidé k dispozici. Nejsou ani nejkonstruktivnější. Pokud plánujete použít půjčky na vzdělávání studentů nebo rodičů k financování vzdělávání vašeho dítěte, vyzvěte je, aby požádali alespoň o jeden ve svém vlastním jménu..

Spolkové studentské půjčky vs. soukromé studentské půjčky
Federální studentské půjčky mají některé klíčové výhody při budování úvěrů oproti soukromým studentským půjčkám. Nevyžadují spolupodlužníky pro dlužníky s nízkým nebo žádným příjmem a majetkem. Studenti ve věku 16 let se mohou přihlásit, takže jsou ideální pro vzestupnou vysokou školu v prvních letech, která ještě nedosáhla 18 let.

Úlovek spočívá v tom, že federální studentské půjčky jsou založeny na potřebách. Pokud je příjem vaší rodiny příliš vysoký, nemusí být vaše dítě způsobilé. V takovém případě nabízejí soukromé půjčky řešení, i když jejich úrokové sazby mohou být vyšší a téměř jistě budou vyžadovat spolupodnikatele.

Zaplatit dopředu
Pokud máte dostatečné osobní úspory nebo meziměsíční rozpočtovou dýchací místnost, zvažte další krok a pokrytí části nebo celého zůstatku studentské půjčky vašeho dítěte. Pokud tak učiníte, sníží se riziko jejich zaostávání (nebo jednoduše zapomínání) jejich plateb a mohlo by jim poskytnout klíčovou nohu, když vystudují, zejména pokud nedostanou skvělou pracovní nabídku hned od netopýra..

Několik let poté, co jsem dostal svou první kreditní kartu, mě rodiče povzbuzovali, abych požádal o studentskou půjčku jménem. Prošli mě, stále v mých dospívajících, procesem žádosti a pomohli mi pochopit moje práva a povinnosti jako vypůjčovatel. Účty přišly na jejich domovskou adresu, která zůstala mou adresou záznamu, a zůstaly odpovědností po celou dobu své akademické kariéry. Zůstatek půjčky byl jen malý podíl na mé celkové výuce, ale přesto provedly desítky plateb načas bez komentáře.

Teď si uvědomuji, při pohledu zpět, že jsem plně neocenil praktický import uspořádání. Po maturitě bylo moje kreditní skóre výrazně nad mým průměrem kohorty a dluh studentské půjčky byl výrazně nižší (i když to nebylo všechno kvůli štědrosti rodičů s touto konkrétní půjčkou). S relativně dobrým finančním základem jsem byl schopen zasáhnout zemi na vlastním místě - a nakonec provést hlavní nákupy, které jsem zmínil nahoře. Doslova a obrazně jsem dlužen svým rodičům za jejich nesobeckost a podporu.

Mohlo by se Vám také líbit: Dluh studentských půjček je drvivou zátěží pro miliony studentů, nedávných absolventů a pracovitých lidí roky nebo dokonce desetiletí odstraněných z promoce. Pokud se snažíte zvládnout své osobní studentské dluhy nebo se obáváte, že sledujete neudržitelnou finanční trajektorii, podívejte se do našeho průvodce, jak snížit nebo se vyhnout dluhu studentských půjček.

14. Zvažte zabezpečenou kreditní kartu

Zabezpečená kreditní karta je schůdnou alternativou studentské kreditní karty - a možná jedinou možností kreditní karty pro mladé lidi, kteří nejsou zapsáni na vysokou školu..

Zabezpečené kreditní karty mají velmi omezené standardy upisování a nízké limity utrácení (často nejdříve 500 $ nebo méně), takže jsou ideální pro první uživatele kreditní karty, kteří se snaží vybudovat nebo znovu vybudovat svůj kredit. Jsou také méně riskantní pro dlužníky a emitenty, a to díky povinné kauci, která se obvykle rovná limitu měsíčních výdajů. Vzhledem k tomu, že uživatelé zabezpečených kreditních karet nemohou převyšovat své vklady, je nepravděpodobné, že si budou účtovat ochromující dluhy, které se drží po celá léta.

15. Projděte své dítě platebním procesem

I když jste již dítěti ukázali kopii výpisu z vaší kreditní karty a prošli je nejdůležitějšími událostmi, posaďte se s nimi znovu, až obdrží první výpis z kreditní karty. Ujistěte se, že vědí, jak zkontrolovat chyby, jako jsou neoprávněné nebo duplicitní poplatky, a skutečně dostat věc zaplacenou. Pokud vyplácejí prostřednictvím zabezpečeného online portálu, jak je pravděpodobné, pomozte jim zřídit externí platební účty a ověřit jejich fakturační údaje..

16. Nastavte připomenutí plateb

Nejlepší možnost včasné platby pro nervózní spolupodniky je automatický debet z propojeného bankovního účtu. Dokud vaše dítě nezmění nastavení nebo nevyčerpá propojený účet, jejich platby nemůže mít zpoždění. Auto-debet je běžná možnost platby kreditní kartou a výchozí pro studentské půjčky, z nichž mnoho emitentů nabízí klientům, kteří se vzdají úrokových sazeb, úrokové sazby 0,25% nebo více.

V opačném případě povzbuzujte své dítě, aby si časování opakujících se kalendářních připomenutí stanovilo dostatečně dlouho před datem jejich měsíčního výpisu, nebo - lépe - vytvořte připomenutí plateb prostřednictvím ovládacího panelu online účtu. Každý emitent má své vlastní idiosynkrasie, takže se ujistěte, že upozornění skutečně fungují.

Závěrečné slovo

Tento seznam tipů na budování úvěrů a úvěrové vzdělávání je velmi jednoduchý. Není nic průkopnického ohledně toho, jak procházet děti svými prvními výpisy z kreditních karet nebo pomáhat jim žádat o federální studentské půjčky.

Jako rodič máte plné uvážení, jak a kdy představíte své děti do širokého, širokého světa úvěrů a dluhů. Pokud se tak rozhodnete, můžete je naladit do pokročilejších a kontroverznějších konceptů, jako je cestovní hackování podporované cestovními věrnostními kreditními kartami, a využít 0% převodů APR nebo osobních půjček k výplatě dluhů s vyššími úroky.

Tyto strategie jsou nad rámec tohoto příspěvku. Vezměte si zde uvedené tipy a triky k srdci a vybudujte pro své děti pěkný finanční základ, bez ohledu na to, jak dobrodružné nebo konzervativní jsou, pokud jde o využití kreditu.

Co děláte, aby pomohlo vašim dětem získat úvěr a připravit se na finančně zdravou budoucnost?