19 způsobů, jak učit děti, jak ušetřit peníze zodpovědně v každém věku
Zpráva ve studii aplikace pro sledování choreografů RoosterMoney měla ještě lepší zprávu: Téměř polovina (42%) dětí, které dostávají příspěvek, část z nich ušetří. Přestože děti zjevně nemají stejné finanční závazky jako jejich rodiče, přesto se dobře hodí pro finanční způsobilost příští generace.
Pokud vaše dítě nepatří mezi mnoho lidí, kteří se již ponořili do deště na deštivý den, můžete podniknout několik zdravých rozumů a podle věku přizpůsobit kroky ke zvýšení jejich spořící hry..
Tady je to, co mohou rodiče udělat a kdy, připravit své děti, aby při růstu rostly rozumně a šetřily peníze - a aby zajistily, že budou i nadále praktikovat správnou fiskální hygienu, když konečně opustí hnízdo.
Základní škola a starší
1. Otevřeně mluvte o penězích se svými dětmi
Znovu a znovu slyším stejný refrén: „Nikdy není příliš brzy začít diskutovat o penězích s vašimi dětmi.“
Udělejte tuto logiku o krok dále a rozhodněte se otevřeně mluvit o penězích se svými dětmi a kolem nich. Jinými slovy, v přítomnosti svých dětí můžete bez obav diskutovat o citlivých finančních záležitostech, jako jsou vyjednávání mezd a stav vašich důchodových účtů. Mluvit o penězích kolem malých dětí se může zpočátku cítit trapně, ale není žádný dobrý důvod je vyhodit z místnosti, aby „dospělí“ mohli mít upřímnou diskusi.
Malé děti nemusí rozumět všemu, o čem diskutujete, ale to je v pořádku. Nerozumí také všem slovům v příbězích, které jste si s nimi přečetli. To vás nezastaví, protože věříte, že se budou opakovat a stárnout víc.
2. Olovo podle příkladu
Procvičujte, co chcete, pokud chcete.
Jste nejviditelnějším a nejdůležitějším vzorem vašich dětí. (To se může během jejich vzpurných adolescentních let změnit, ale jsou to všechno vaše během základní školy.) Viditelným sledováním fiskální moudrosti, kterou rozdáváte svým dětem, jim dokazujete, že je možné žít podle vašich možností.
Děti jsou vnímavé a často si vyzývají tága, i když je výslovně nezavoláte. Vaše zpráva však bude vyzvánět jasněji - a vydrží déle - s dobrým opakováním.
Takže, pokud chcete svému dítěti sdělit koncept správy peněz, vysvětlete proč a jak to děláte. A hledejte naučitelné okamžiky, ať jste kdekoli. Světské aktivity, jako jsou nákupní výlety, jsou zralé pro posílení. Vysvětlení, proč jste si vybrali levnější obecnou variantu než funkčně ekvivalentní varianta se značkou, trvá jen několik sekund - proč platit prémii za fantastický štítek?
3. Dejte jim falešné peníze
Není to tak kruté, jak to zní. Falešné peníze jsou skvělý způsob, jak naučit malé děti o hodnotě peněz, aniž by je skutečně svěřovaly těžce vydělanými penězi. Přemýšlejte o tom jako o tréninkových kolech pro začínající spotřebitele, přičemž vy (rodič) hrajete dvojí roli bankéře a obchodníka. Nastavte rozumné hodnoty pro různé domácí práce (úklid po jídle), oprávnění (natahování před spaním) a předměty (občerstvení)
A ano, můžete použít peníze z Monopolu, pokud je to to, co jste náhodou měli po ruce.
4. Vyhněte se zásadám „Otevřené peněženky“
Nedávejte svým dětem otevřený úvěr. Místo toho stanovte omezení výdajů, i když si můžete dovolit kazit je jednou za čas.
Určitě jste si zvykli říkat svým dětem „ne“ v jiných věcech. Pokud jde o žádosti o hotovost nebo nákupy s pomocí rodičů, nic se neliší. Je důležité rozvrhnout tuto značku na začátku finančního vzdělávání vašich dětí. Čím déle budete čekat, tím těžší staré návyky zemřou.
Jak byste chtěli být na rukou, je jen na vás. Můžete jít tak daleko, že založíte „banku pro domácnost“ - nejedná se o skutečný účet pro úschovu v bance pojištěné FDIC, ale o hromadu peněz, jejichž zůstatek je vám a vašim dětem znám. Tímto způsobem budou vaše děti přesně vědět, kolik mohou utratit každý týden nebo měsíc - a nebudou překvapeny, když uslyší „ne“. Postupem času si uvědomí, že musí ušetřit za větší nákupy.
5. Buďte spravedliví
Pokud přidělujete příspěvek malým dětem bez nutnosti práce, ujistěte se, že je spravedlivý na základě věku (každý rok nebo čtvrtletí můžete dávat „navýšení“). Pokud platíte mzdy za práci, přiřaďte stejné částky práce a stejnou odměnu.
Čím jsou vaše děti mladší, tím snazší je s nimi zacházet spravedlivě. Nebo si to myslíte. Podle údajů z BusyKid, osobní finanční aplikace pro děti, dívky dostávají méně než polovinu týdenního příspěvku poskytovaného chlapcům - hrubější rozdíl než rozdíl v odměňování žen a mužů pro dospělé. To není fér a není v souladu se zásadou, že si každé dítě zaslouží stejnou šanci na úspěch.
Nakonec mohou polehčující okolnosti způsobit spravedlivé finanční zacházení nepraktickým - například pravděpodobně budete muset poskytnout větší podporu dítěti, které se dostane do Princetonu, než dítěti, které se zapíše do programu technických certifikátů na místní komunitní koleji. Ale to je pravděpodobně roky pryč - mluvíme zde o dětech na základní škole. Neexistuje žádný důvod nezačínat své děti na rovných podmínkách.
6. Používejte chvála a tvrdou lásku
Použijte kombinaci chvály a tvrdé lásky k vštípení fiskální kázně do svého potomka. Když vaše dítě provede vklad do domácí banky nebo ukryje dolarový účet na budoucí nákup, řekněte jim, že dělají správnou věc. Pokud se cítíte mimořádně velkorysý, vrhněte se na levnou léčbu, jako je půlhodina večera navíc.
Stejným tokenem můžete podporovat vaše děti učiní řádná finanční rozhodnutí tím, že udeří váš finanční oheň, když dojde k pokušení. Připomeňte jim, že tím, že dnes utrácejí, odkládají nebo vzdávají budoucích nákupů, které mohou mít větší hodnotu. Ne potrestat za překročení; jen dejte jasně najevo, co chybí.
7. Používejte aplikace na utrácení a ukládání podle věku
V dnešní době používáte aplikace pro všechno ostatní. Proč ne doma finanční vzdělávání?
Existuje příliš mnoho legitimních finančních aplikací, které by děti mohly pojmenovat. Tyto aplikace byly konkrétně vyvolány mými zdroji, ale já bych vás vyzval, abyste hledali další zdroje z legitimních zdrojů, jako je Úřad pro ochranu spotřebitele..
- Zelené světlo. Greenlight se účtuje jako „první inteligentní debetní karta na světě pro děti, která rodičům umožňuje vybrat přesné obchody, kde mohou jejich děti utratit,“ říká spoluzakladatel Tim Sheehan. Jinými slovy, jedná se o znovu načíst předplacenou debetní kartu pro děti, kterou rodiče dohlížejí a kontrolují. Mezi funkce patří okamžité načítání, oznámení v reálném čase pokaždé, když dítě kartu používá, schopnost okamžitě kartu zapnout a vypnout a nastavení kolekce změn, které umožňuje rodičům udržet změny svých dětí. Stručně řečeno, říká Sheehan, Greenlight umožňuje „rodičům dát všem dětem všechny výhody digitálních plateb, přitom je udržovat v bezpečí a ukazovat jim, jak inteligentně ušetřit a utratit své peníze.“
- Vyzdvihnout. Raise je populární platforma pro nákup a prodej dárkových karet online. „Jakmile si zakoupíte kartu prodanou se slevou prodejcem, který ji již nepotřebuje, můžete ji okamžitě uplatnit online nebo v obchodech zobrazením čárového kódu v telefonu,“ vysvětluje George Bousis, zakladatel a generální ředitel Raise. "Není třeba se obávat zapomínání karet doma v zásuvce." Zatímco Raise není navržena speciálně pro finanční vzdělávání, je užitečná pro ilustraci nabídky a poptávky způsobem, kterému mohou porozumět (a profitovat) i malé děti. Hledané dárkové karty se obvykle prodávají za menší slevu, než je nominální hodnota - skvělá připomínka, že když všichni ostatní chtějí to, co chcete, možná za to budete muset zaplatit prémii.
- BusyKid. BusyKid je další dobíjecí předplacená debetní karta, která umožňuje rodičům kontrolovat, kolik dětí utratí a ušetří. Rovněž umožňuje dětem nakupovat akcie s veřejným obchodováním s jejich povolenkou, což umožňuje nahlédnout za rohem v případě pokročilejších konceptů osobního financování.
8. Platte dětem spravedlivě za věkově přiměřené práce
Výše jsem se zmínil o tom, že se zdá, že výplaty vlastního kapitálu začínají, jakmile děti začnou vydělávat peníze za domácí práce - ještě předtím, než vstoupí na formální trh práce..
Za předpokladu, že jste v pořádku s placením svých dětí spravedlivě za stejnou práci, musíte jim dát práci. Správně zavedený harmonogram domácí práce je definicí win-win. Pro rodiče je to skládka pozemských úkolů s nízkou hodnotou, na které jim chybí čas nebo trpělivost. Pro děti je to bufet praktických příležitostí k učení - dlouhý, nízko sázkový úvod do nejrůznějších úkolů rote, které budou muset brzy dokončit sami.
To, co nechcete, aby se váš časový rozvrh práce stal, je projekt „make work“. Dokonce i na základní škole by domácí práce vašich dětí měly být úkoly, které musí být skutečně provedeny: mytí nádobí, poprášení prachu kolem domu, vyjmutí koše a recyklace, čištění a vysávání podlah, podrobný popis nábytku atd..
Chores jsou však kontroverzní. Mnoho rodičů se ptá, zda by děti vůbec neměly odškodňovat domácí práce; rodiče nakonec nedostávají zaplaceno za to, že udělali nádobí nebo vyhodili odpadky.
Šťastné médium může být v pořádku. Identifikujte domácí práce, které vzhledem k jejich fyzickým nebo časovým nárokům mohou být „hodné“ více než základní každodenní úkoly. Mysli sekání trávníku, čištění koupelen nebo trávení zahrady. Zaplaťte dětem dost, aby je povzbudily, aby se těšily - nebo přinejmenším aktivně nevyhýbají - těmto úkolům.
9. Zaplaťte jim úroky
Pokud nejste připraveni pro své dítě otevřít úschovu nebo společný bankovní účet, najděte způsob, jak jim zaplatit tržní úrok z peněz, které ušetří.
Je to skvělý způsob, jak svým dětem sdělit, že zachráněná penny je skutečně vydělaná penny - nebo možná dvě vydělané haléře - a že skromnost se z dlouhodobého hlediska vyplatí.
Je to také skvělý způsob, jak představit velmi malé děti složitějším investičním konceptům, jako je složený úrok, a připravit je na střední a střední školu v matematice. Vaše děti nebudou okamžitě rozumět každému kroku - pořád nerozumím složenému zájmu, abych byl upřímný - ale každý kousek opakování pomáhá.
Dospívání
10. Otevřete si depozitní bankovní účet pro ně brzy
Jakmile svým dětem důvěřujete natolik, že se mohou rozhodovat o vlastních výdajích a úsporách bez pomoci prasátko nebo aplikace s přísným dohledem, jako je Greenlight, otevřete v jejich jméně depozitní bankovní účet..
Neexistuje žádná skutečná nevýhoda, jak toho dosáhnout, protože váš společný bankovní účet otevírá zcela nový svět konceptů, které lze učit, ale mladší děti se nebudou aktivně podílet na správě účtů a nemusí se vůbec zajímat. Určitě budete chtít tuto položku přesunout ze svého seznamu do doby, než vaše děti zasáhnou tweendom - řekněme 10 nebo 11 let -, aby jim daly dostatek času před střední školou (a doufejme, že jejich první zaměstnání mimo domov) dostat se na rychlost v bankovnictví.
11. Získejte nadšení z řízení peněz
Je to sice sice subjektivní směrnice, ale jde o to, aby vaše děti byly jazzovány o něčem - cokoli - co zahrnuje řádné finanční rozhodování..
Například: Přestože šekové knížky jsou dnes zastaralé, někteří odborníci na osobní finance přesto doporučují objednat kontroly na společných účtech. Vyvážení šekové knížky je skvělý způsob, jak demonstrovat základní koncepty správy peněz.
Pokud vaše rodina pravidelně daruje neziskovým organizacím, zapojte své děti do procesu výběru příjemců a vyčleňování finančních prostředků na čtvrtletní nebo roční darování. S větší pravděpodobností přijmou účel cvičení zaměřený na účel; nic nevyvolává sílu dolaru, jako když vidíme na vlastní oči jeho potenciál činit dobro ve světě.
12. Naučte je o významu vyhýbání se vysokému úroku
Mnoho rodičů odradí děti od používání kreditních karet úplně. To je naprosto platný přístup k finančnímu vzdělávání - ten, který je drží úplně mimo jednu z nejčastějších hnacích sil spotřebitelského dluhu.
I když jsou vaše děti v pořádku s kreditními kartami, když jsou dostatečně staré, ujistěte se, že s nimi máte „debatovat o dluhu“, než začnete podepisovat žádost o kreditní kartu, a upozorňujte zejména na rizika, že z účtu budou mít vysoké úroky. měsíc od měsíce.
„Hovor o dluhu“ není vhodný pouze pro začínající uživatele kreditních karet. Můžete jej také použít k varování dětí před ošklivějšími formami zadlužení, jako jsou půjčky před výplatou. Nemělo by to být obtížné prodat, vzhledem k litanii důsledků špatné úvěry: vyšší úrokové sazby, vyšší sazby pojištění vozidla, potíže s pronájmem bytu nebo zajištění smlouvy na mobilní telefon, potíže se zajištěním zaměstnání nebo získání bezpečnostní prověrky.
Správné postupy správy úvěrů jsou přesto postupy správného řízení peněz. Každý dolar, který vaše děti nemusí platit za přenášený kreditní zůstatek, je dolar, který mohou ponořit - dolar, který získá zájem o spořicí účet pojištěný FDIC nebo roste na investičním účtu.
High School & Beyond
13. Naučte je o daních a účetnictví
Na střední škole pracují na částečný úvazek miliony dětí. Než učiní své první předběžné kroky na trhu práce, musí pochopit rozdíl mezi hrubou mzdou a čistou mzdou.
Pokud k přípravě daní pro domácnost používáte účetního znalce, vezměte své dítě na letošní schůzku. Je to jednoduchý způsob, jak se vaše děti naučí, že i rodiče musí provést finanční kompromisy - a že ne všechny vydělané peníze jsou ve skutečnosti vaše..
Pokud připravujete své daně online, posaďte se se svým dítětem a ukažte mu, jak tento proces funguje. Pokud vy nebo vaše dítě nemáte čas na dokončení procesu v jednom sezení, jen jim ukázejte lana, jak můžete. Pokud se ocitnete na trhu pro nový portál s daňovými předpisy, uchopte své dítě a podívejte se na náš pravidelně aktualizovaný seznam nejlepších bezplatných softwarových možností online přípravy daní, spolu s naším porovnáním tří osobních údajů nejoblíbenější produkty pro daňovou přípravu: TurboTax, H&R Block a TaxAct.
Pokud vaše rodina používá certifikovaného finančního poradce nebo finančního plánovače, zapojte své děti do těchto schůzek. Seznamte se s jakýmikoli online finančními nástroji, které také používáte, včetně vaší makléřské nebo robo-poradenské sady. To se vrací k bodu, který jsem již zmínil o transparentnosti a upřímnosti - chcete, aby vaše děti měly celý obraz.
14. Zapojte je do rozhodování o penězích
Proč tam zastavit? Jak vaše děti stárnou, zapojte je do dospělých finančních možností - bez použití jejich vstupu jako posledního slova pro případná následná rozhodnutí, samozřejmě.
Složitost nebo trvání těchto dospělých rozhodnutí není nijak omezeno. Dlouhý, vícestupňový proces koupě domu je skvělou příležitostí, jak procházet děti složitou finanční transakcí, která vyžaduje měsíce plánování a přípravy. Po cestě budete mít nespočet příležitostí ilustrovat konkrétní finanční koncepce, jako jsou zálohy a amortizace.
Ne každá rodina se dospívajícími a mladistvými se samozřejmě touží hýbat. Ale koupě domu je jen jedním z příkladů. Nákup automobilu je další skvělá příležitost - a běžnější.
15. Povzbuzujte je, aby se ucházeli o stipendia
Náklady na vysokoškolské vzdělávání rostou rychleji než míra inflace. Podle zprávy US News & World Report překonala tempo růstu soukromé vysoké školy převládající míru inflace více než třikrát v letech 1996 až 2015. Míra zvýšení státní výuky na veřejných vysokých školách předstihla inflaci více než šestkrát během stejného období.
Případ vysokoškolských stipendií nebyl nikdy jasnější. Pro rodiče a studenty je každé stipendium oboustranně výhodným návrhem, který současně hrazí náklady na výuku a poskytuje klíčovou rozpočtovou dýchací místnost.
Navíc jsou studenti mladí a jejich výdělečná síla na pracovišti je skromná. Je pravděpodobné, že pro průměrného studenta je nákladově efektivnější požádat o stipendium nebo dvě, spíše než otrok, pryč na minimální mzdu (a vzít si rozhodující čas mimo studium), aby vydělali srovnatelnou částku. Poměrně skromné zvýšení skóre ACT - řekněme z 28 na 32 - může v stipendiích založených na zásluhách vydělat několik tisíc dolarů.
Zde je příklad. Pokud vaše dítě studuje 100 hodin navíc, aby zvýšilo své skóre ACT o 4 body a získalo stipendium ve výši 2 500 $, získalo za hodinu 25 $. Netřeba dodávat, že 25 dolarů za hodinu není pro většinu středoškoláků realistickým očekáváním mezd, ledaže by kódovali savany. Tradiční práce v odvětví služeb platí jen zřídka více než 15 USD za hodinu, a to i s tipy. Kromě toho daně z příjmu dále narušují mzdové příjmy; stipendia jsou osvobozena od daně.
Sílu stipendií jsem viděl z první ruky. Kvalifikoval jsem se na dvě akademická stipendia na střední škole a kolektivně jsem započítal školné zhruba 2 500 $ ročně. V podstatě to byl pokles v kbelíku pro moji soukromou vysokou školu, ale každý trochu pomohl. A zpočátku jsem většinu svých stipendijních peněz vložil na CD a podle potřeby jsem vybral prostředky na pokrytí školného, nákupu knih a životních nákladů. Zájem jsem nezbohatl, ale byl to pěkný bonus a hodné cvičení v sebekázni zavádět.
16. Otevřete pro ně zprostředkovatelský účet
Než budou vaše děti na střední škole, jsou dost staré na to, aby se naučily základům investování.
Projděte si s nimi myšlenku investovat své vlastní peníze a ujistěte se, že vysvětlujete možná rizika - například že mohou ztratit jistinu. Pokud mají zájem, založte si účet pro zprostředkovatele depozitáře a nechte je vyčlenit skromnou částku svých vlastních peněz na investování. Vyzvěte je, aby výzkumným společnostem, o které se zajímají, přečetly tržní a ekonomické zprávy dříve, než začnou své peníze používat.
Pokud byste chtěli prozkoumat jiné investiční strategie, než je tradiční sběr akcií, přitlačte své děti na index ETF a podílové fondy s nízkými výdajovými poměry a příznivým hodnocením. Je snazší vybudovat diverzifikované portfolio - a zprostředkovat tak důležitý koncept diverzifikace - s nízkými náklady indexových fondů.
17. Pomozte jim s rozpočtem a požádejte o studentské půjčky
I když je pravděpodobné, že bude mezi nejoblíbenějšími finančními cvičeními vašich dětí, žádost o studentské půjčky a rozpočtování na splátky po ukončení studia je součástí logiky finančního vzdělávání. Děti, které nejsou připraveny vyčlenit významné kusy své výplaty za odplatu za studentskou dluhovou službu, jednoduše nejsou připraveny na skromný úspěch.
18. Naučte je třemi typy osobních úspor
Než opustí hnízdo, ujistěte se, že vaše děti rozumějí třem hlavním typům úspor: osobní, nouzové a odchod do důchodu. Poskytněte jim přehled o každém druhu úspor - za co je, kdy přispět a (co je nejdůležitější), kdy čerpat. Pokud potřebujete radu, podívejte se na náš článek o třech typech úspor.
19. Vyzvěte je, aby si otevřeli účet studentské kreditní karty
V neposlední řadě: Když jsou vaše děti dost staré, vyzvěte je, aby si otevřely studentský účet kreditní karty.
Odpovědné použití kreditní karty je ve skutečnosti efektivní strategií úspor. Když každý měsíc splácíte svůj zůstatek v plné výši, vyhnete se nákladným úrokovým poplatkům, které sníží váš rozpočet a zakrývají růst vašich osobních úspor.
To však není jediný důvod, proč byste měli zvážit, jak své mladé lidi vrhnout, aby požádali o kreditní kartu, jakmile dosáhnou správného věku. Mnoho vstupních studentských kreditních karet vydělává peníze zpět na výdaje - obvykle 1% až 1,25% za každý utracený dolar a někdy více za výdaje ve vybraných kategoriích nákupu.
Některé kreditní karty slibují zvláštní odměny pro pilné studenty. Jedna oblíbená možnost, Discover it for Students Card, vyplácí bonus 20 $ každý rok, abyste udrželi GPA nad 3,0.
Povzbuďte své děti, aby si ukládaly své odměny za kreditní karty. Toto jednoduché cvičení se může rychle přidat: Pokud vaše dítě ve věku vysoké školy účtuje 5 000 $ ročně na účet Discover it for Students Card, který vydělává v průměru 1,5% cash back a udržuje 3,5 GPA, odloží dalších 95 USD za rok. Pro typického studenta zabíjejícího ramen je to docela dobrý tah.
Pokud si nejste jisti, která studentská kreditní karta je pro vašeho mladíka správná, podívejte se na náš pravidelně aktualizovaný seznam nejlepších studentských kreditních karet na trhu a požádejte o ně vaše dítě..
Závěrečné slovo
Děti jsou jako sněhové vločky - jsou různé. Stejně jako rodiče.
Možná nebudete souhlasit s každou radou, kterou jsem zde shromáždil. To je v pořádku. Jako rodič máte velkou volnost, abyste své děti naučili hodnotu peněz a vštěpovali rozumné výdaje a spořicí návyky.
Rozhodnete se však své děti naučit spořit, nikdy nezapomeňte, že je ve vašem finančním zájmu zajistit, aby věděly, jak zvládnout a růst své vlastní peníze pro nadcházející roky. Koneckonců, můžete se spolehnout na šetrné návyky vašich dětí, které vás podporují dlouho poté, co zavěsíte čepici navždy.
Co děláte, abyste své děti naučili o hodnotě úspor? Máte nějaké rady pro rodiče nebo budoucí rodiče?
