Jak se stát finančně nezávislým rychle pomocí FI vzorce

Pokud však vidíte výraz psaný velkými písmeny - jako „finanční nezávislost“ nebo „FI“, má obvykle jeden velmi specifický význam: mít dostatek peněz ušetřených na podporu vás po zbytek vašeho života. Tento typ finanční nezávislosti - také známý jako nezávislý majetek nebo „peníze na procházku“ - znamená, že nemusíte záviset na platu. Jakmile dosáhnete finanční nezávislosti, již nemusíte pracovat pro život.

Ačkoli většina lidí očekává, že finanční nezávislost přijde s odchodem do důchodu, oba nemusí být propojeni. Dosažení FI neznamená, že musíte přestat pracovat, pouze to znamená, že si již nemusíte dělat starosti s tím, kolik vyděláváte. Takže, pokud jste se vždy chtěli vzdát své práce v oblasti marketingu a stát se instruktorem potápění, FI umožňuje tento sen sledovat. I když ze své nové práce nevyděláváte žádné peníze, stále můžete žít ze svých úspor nebo investic a přitom dělat to, co máte rádi.

Vzorec finanční nezávislosti

Dosažení finanční nezávislosti je ambiciózní cíl, ale není to komplikovaný. Ve skutečnosti vám jen několik jednoduchých výpočtů dá hrubý odhad toho, kolik let by vám mělo trvat, než se tam dostanete, na základě vaší současné míry utrácení a úspor.

Vzorec finanční nezávislosti má v zásadě dvě části. V první části se vypočítá vaše FI číslo - celková částka potřebná k získání dostatečného příjmu na celý život:

Číslo FI = roční útrata / bezpečná míra výběru

Druhá část vzorce používá vaše číslo FI k určení, kolik let vám bude trvat, než dosáhnete FI:

Roky do FI = (číslo FI - již uložená částka) / roční úspory

Toto je pouze přibližná aproximace, ale je to dost dobré, aby vám poskytlo představu o tom, jak daleko jste od FI právě teď. Jakmile to víte, můžete začít podnikat následující kroky k dosažení osobní finanční nezávislosti dříve.

Vypočítejte své výdaje

Chcete-li vypočítat svůj vlastní vzorec finanční nezávislosti, musíte nejprve vědět, kolik přesně každý rok utratíte. Pokud již máte podrobný rozpočet pro domácnost, je tento krok jednoduchý. Stačí se podívat na své celkové měsíční výdaje a vynásobit toto číslo 12.

Pokud žádný nemáte, pak prvním krokem na cestě k FI je rozpočet. Posaďte se s rozpočtovací aplikací, tabulkou nebo jednoduše perem a listem papíru a uveďte všechny své běžné výdaje - od nájemného nebo platby hypotéky až po denní šálek kávy nebo láhev vody. Nezapomeňte zahrnout výdaje, které se objevují pouze jednou za čas, například čtvrtletní vyúčtování daně z nemovitosti nebo roční pojistné. Nezapomeňte také nechat v rozpočtu nějaké vycpávky pro případné nouzové výdaje, jako jsou opravy aut nebo lékařské účty.

Přidejte to vše dohromady a máte své první klíčové číslo: vaše celkové roční výdaje. Čím nižší částka, tím snazší je dosáhnout finanční nezávislosti.

Najděte své číslo FI

Jakmile víte, kolik příjmů potřebujete každý rok, můžete zjistit své „FI číslo“: celková částka peněz potřebných k tomu, aby vám tato úroveň příjmu na celý život. Vaše číslo FI závisí na dvou věcech: vaše aktuální výdaje a vaše míra bezpečného výběru (SWR). Vaše SWR je procento vašich úspor, které můžete bezpečně vybrat, aniž by vám během života došly peníze.

Výše příjmu, kterou můžete spolehlivě získat z vašich investic, je celková částka, kterou jste ušetřili, vynásobená SWR. Takže abyste zjistili, jak velkou částku potřebujete, abyste dosáhli požadovaného příjmu - jinými slovy, abyste našli své číslo FI - stačí vzít své současné výdaje a rozdělit je svým SWR. Například, pokud vaše současné výdaje činí 30 000 $ ročně a vaše SWR je 4%, vydělíte 30 000 $ 0,04, což povede k FI počtu 750 000 $.

Mnoho finančních odborníků tvrdí, že 4% je ve skutečnosti přiměřenou SWR pro většinu lidí. Tento pokyn, známý jako pravidlo 4%, je založen na studii z roku 1998 zveřejněné v Journal of American Association of Individuální Investors, která je obvykle označována jako Trinity Study. Studie zjistila, že důchodci, kteří investovali do populací alespoň polovinu svého hnízda, si mohou každý rok bezpečně vybrat 4% svých výchozích peněz - každoročně se přizpůsobit inflaci - a na konci 30 let zbývají více, než začaly s.

Z dlouhodobého hlediska počítá studie Trinity, pravidlo 4% funguje skrz všechny druhy vzestupů a poklesů trhu. Pokud každoročně vyberete ne více než 4% svých původních prostředků, vaše investice by vám měly trvat po zbytek vašeho života.

Někteří finanční experti tvrdí, že pravidlo 4% již není v dnešní ekonomice platné, s úrokovými sazbami na dně. Studie PricewaterhouseCoopers (PwC) z roku 2015 však dochází k závěru, že pravidlo je stále přiměřené pro domácnosti se „značným bohatstvím“ - jinými slovy, ty, které jsou finančně nezávislé. Takže i když pravidlo 4% není dokonalé, je to stále dobré vodítko pro plánování vaší cesty k FI.

Určete roky finanční nezávislosti

Poslední část vzorce finanční nezávislosti je kolik peněz ušetříte každý rok. Jakmile určíte své roční výdaje, je snadné zjistit roční úspory: stačí odečíst částku, kterou utratíte od částky, kterou vyděláváte.

Nyní máte vše, co potřebujete, abyste zjistili, jak daleko jste od finanční nezávislosti. Víte, kolik potřebujete ušetřit a víte, kolik ročně ušetříte. Pokud tedy vydělíte první číslo druhým, řekne vám, kolik let by mělo trvat, než se FI dostane. Například, pokud je vaše číslo FI 750 000 $ a vy se vám podaří ušetřit 25 000 $ ročně, bude trvat 30 let, než dosáhnete FI.

To však předpokládá, že začínáte od nuly. Pokud již máte nějaké peníze na spoření, vypadá obrázek jasněji. Například, pokud je vaše číslo FI 750 000 $, ale již máte na svých důchodových účtech 250 000 $, stačí k dosažení FI dosáhnout pouze dalších 500 000 $. Takže rychlostí 25 000 $ ročně vám bude trvat 20 let, než se tam dostanete.

Na druhou stranu, pokud je vaše míra úspor nižší, pak se váš čas na FI prodlouží. Pokud například ušetříte pouze 10 000 $ ročně, bude to trvat 50 let, než ušetříte 500 000 USD, které potřebujete k dosažení FI. A pokud vůbec nic neuložíte, dosažení FI se stane nemožným - vaše úspory se nikdy nezvýší a FI se nikdy nepřiblíží.

To vše samozřejmě představuje přílišné zjednodušení, protože předpokládá, že peníze, které každý rok ušetříte, nezajímají žádný úrok. Pokud si jen držíte peníze na spořicím účtu, není to daleko od pravdy, protože úrokové sazby jsou nyní sotva nad nulou. Pokud jste však investovali své hnízdo do rozumné směsi akcií a dluhopisů, návratnost těchto investic by měla každý rok zvýšit vaše úspory a zkrátit tak čas potřebný k dosažení FI.

Vzorec finanční nezávislosti je v podstatě jen výchozím bodem. Říká vám nejdelší možnou dobu, kterou může trvat k dosažení FI - ale zvukové investice mohou oholit celé roky. Pokud chcete přesnější kalkulaci, která zohledňuje návratnost investic, můžete použít kalkulačku finanční nezávislosti, jakou poskytuje Networthify..

Úspora pro finanční nezávislost

Váš vzorec finanční nezávislosti ukazuje, jak dlouho vám může trvat, než dosáhnete FI při vaší současné míře utrácení a úspor. Nemusíte se však spokojit. Pokud najdete způsoby, jak snížit své roční výdaje nebo zvýšit své úspory - nebo ještě lépe, obojí - můžete dosáhnout FI mnohem rychleji.

Finanční experti nesouhlasí přesně s tím, kolik byste měli usilovat o záchranu. Finanční spisovatel Jonathan Chevreau, autor knihy „Findependence Day“, uvádí v rozhovoru s Forbesem, že lidé, kteří usilují o finanční nezávislost, by se měli snažit ušetřit 20% svého hrubého příjmu. Chevreau to považuje za ambiciózní cíl, který je pro některé lidi „nemožný“ - přesto mnoho finančních bloggerů tvrdí, že dokážou ušetřit 50% nebo více svých příjmů a vybízejí své čtenáře, aby udělali to samé.

I když odborníci mají různé názory na to, jaký by měl být váš skutečný cíl úspor, do značné míry se shodují na tom, jak toho dosáhnout, obecně doporučují trojici strategií: Splacení dluhů, maximalizace příjmů a snížení nákladů.

Vyplatit dluhy

Podle zprávy The Pew Charitable Trusts má 80% všech Američanů nějaký dluh. Asi 44% má hypotéky na bydlení, 39% má dluhy na kreditní kartě, 37% má půjčky na auta a 21% má vynikající studentské půjčky. Všichni říkají, že typická domácnost má v díře asi 68 000 dolarů.

Většina z tohoto dluhu je jen mrtvá váha ve vašem rozpočtu. Měsíc po měsíci musíte za to platit úroky, aniž byste na oplátku dostali něco hodnotného. A čím déle budete platit, tím více úroků nakonec zaplatíte.

Splácením dluhů uvolníte více peněz na investice. Čím dříve to dokážete, tím déle pro vás bude fungovat složený úrok a tím rychleji roste vaše hnízdo.

Maximalizujte příjem

Čím více peněz přinesete každý měsíc, tím více můžete ušetřit na investování. Existuje mnoho míst, kde můžete hledat další příjem, včetně následujících:

Vaše hlavní zaměstnání. Pokud vaše práce platí za hodinu, můžete se pokusit získat nějaké další směny nebo více přesčasů. Pokud jste na platu, požádejte svého šéfa o zvýšení platu. U každého typu práce můžete pracovat na vyleštění svých dovedností, abyste získali povýšení - nebo se naučit zcela novou sadu dovedností, abyste mohli získat nové, lépe platící zaměstnání někde jinde.
Mimo pracovní místa. Pokud ve svém hlavním zaměstnání nemáte dostatek hodin práce, můžete hledat druhé zaměstnání, které vám pomůže. Můžete také zahájit vedlejší činnost, jako je doučování, procházky se psem nebo psaní na volné noze. Nebo v malém měřítku se můžete pokusit přinést trochu více peněz z hobby, které vás baví, jako je fotografie nebo řemesla.
Prodej vašich příslušníků. Mnoho lidí má kolem domu další věci, které již nepotřebují - a některé z nich mohou stát za peníze. Například starý nábytek, mince a šperky někdy mají hodnotu pro prodejce starožitností. Prostřednictvím konsignačních obchodů můžete také získat peníze na šetrně použité oblečení, nábytek a sportovní vybavení. A samozřejmě můžete na eBay nebo Amazonu prodat téměř cokoli.
Pasivní toky příjmů. Jedním z nejlepších způsobů, jak zvýšit svůj příjem, je vytvořit pasivní tok příjmů. Toto je podnik, který, jakmile začal, neustále přináší peníze s malým nebo žádným dalším úsilím z vaší strany. Příkladem je pronájem z vlastnictví, které vlastníte, licenční poplatky za knihy nebo hudbu, které jste publikovali, a příjem z reklam z webu, který vyžaduje pouze minimální údržbu.

Snížit výdaje

Snížení nákladů vám ve skutečnosti dává větší ránu za vaše peníze než zvýšení vašeho příjmu. V krátkodobém horizontu obě strategie zvyšují částku, kterou můžete každý měsíc ušetřit. Snížení nákladů vám však také pomůže v dlouhodobém horizontu, protože vám umožňuje žít po zbytek svého života s menším příjmem - což zase snižuje vaše číslo FI a usnadňuje přístup k němu. Takže každý vydělaný dolar vám pomůže jednou, ale každý ušetřený dolar vám pomůže dvakrát.

Předpokládejme například, že v současné době vyděláváte 55 000 $ ročně, z nichž utratíte 30 000 $ a ušetříte 25 000 $. To znamená, že vaše číslo FI je 750 000 dolarů - vaše roční výdaje vynásobené 25. A protože ušetříte 25 000 $ ročně, bude trvat 30 let, než dosáhnete finanční nezávislosti.

Nyní předpokládejme, že získáte navýšení, které po zdanění přinese dalších 5 000 dolarů ročně. Pokud všechny tyto peníze ponoříte do úspor, dáváte ročně 30 000 $ a dosažení FI bude trvat pouze 25 let..

Pokud však můžete snížit své výdaje o stejnou částku 5 000 USD ročně, zvýšíte své úspory na 30 000 USD a zároveň snížíte výdaje na 25 000 USD. To znamená, že vaše číslo FI je pouze 625 000 USD - a při 30 000 USD ročně bude trvat FI pouze 20,83 let. Právě jste tedy zkrátili svůj čas na FI o devět let - o 80% více, než byste to dokázali zkrátit zvýšením o 5 000 $.

Další výhodou, jak ušetřit více, než vydělávat více, je to, že pro mnoho lidí je to snazší. Získání navýšení nebo zahájení vedlejšího podnikání není vždy možné, ale téměř každý může najít způsob, jak zkrátit další výdaje. Existují stovky, ne-li tisíce strategií, jak šetřit peníze, takže je téměř zaručeno, že některé z nich pro vás mohou pracovat.

Chcete-li co nejvíce ušetřit, zaměřte se na největší výdaje ve vašem rozpočtu, například na následující:

Bydlení. Pokud je to možné, najděte si dům ve městě nebo oblasti, kde jsou nízké životní náklady. Pokud to není možné, podívejte se na cenově dostupné čtvrti ve vaší oblasti. Místo nákupu největšího domu, který si můžete dovolit, zvolte menší dům, který nebude zatěžovat váš rozpočet, nebo si pronajmout dům, pokud je to levnější než nákup. Získejte nejnižší úrokovou sazbu na hypotéku - nebo, pokud již hypotéku máte, refinancovejte hypotéku, abyste získali nižší sazbu - a poté ji splatte co nejrychleji. Udělejte co nejvíce své domácí údržby pro kutily, alespoň pro jednoduché úkoly, které snadno zvládnete.
Přeprava. Pokud žijete ve městě, zvažte, zda to zvládnete bez auta - nebo použijte pouze jedno auto pro více řidičů. Podívejte se na alternativy, jako je chůze nebo jízda na kole do práce, používání veřejné dopravy nebo využití služeb sdílení jízd a sdílení automobilů. Pokud jezdíte, udržujte své staré auto v provozu tak dlouho, jak jen můžete, místo toho, abyste jej vyměnili za novější model s drahou půjčkou na auto. A místo toho, abyste platili mechanikovi, sami provádějte jednoduché údržbářské práce.
Jídlo. Chcete-li udržet nízké náklady na jídlo, jedte doma připravená jídla místo častého jídelníčku. Ušetřete peníze za nákupy prodejem, nákupem značek, rozumným použitím kuponů a omezením těch nejdražších položek, jako je maso a zpracovaná jídla. Pokud ve vaší oblasti existuje více obchodů, vytvořte a použijte cenovou knížku, abyste zjistili, které obchody mají nejlepší nabídky pro různé položky. A pokud máte dvorek, zahajte domácí zeleninovou zahradu, kde můžete pěstovat vlastní produkci.
Nakupování. Nejlepší způsob, jak ušetřit na nákupech, je zajistit, že skutečně potřebujete vše, co si koupíte. Namísto výměny věcí, jako je oblečení nebo spotřebiče, jen proto, že jsou staré, je udržujte, dokud se nevyčerpají - a řádně je udržujte, aby vydržely co nejdéle. Když musíte provést nákup, zkuste nakupovat použité zboží. Pokud musíte koupit nový, využijte web, jako je ConsumerReports, k prozkoumání položky, kterou kupujete, a zvolte model, který vám poskytne dobrou hodnotu za váš dolar. Poté, co se rozhodnete, co koupit, nakupujte v různých obchodech a webových stránkách, abyste našli nejlepší nabídku.
Zábava. Místo drahší luxusní dovolené si naplánujte levnější kempovací výlet v blízkosti domova nebo dokonce pobyt. Místo aby šli do kina, půjčte si DVD za 1 dolar od Redboxu nebo si je půjčte z místní knihovny. Nahraďte své drahocenné kabelové připojení streamingovou službou, jako je Netflix, Amazon Prime nebo Hulu. Užijte si levné možnosti rodinné zábavy, jako jsou deskové hry, procházky v parku nebo geocaching.
Úrokové platby. Jak je uvedeno výše, většina amerických domácností má nějaký druh dluhu a platby za tento dluh mohou mít velký skus z vašeho měsíčního rozpočtu. Jedním ze způsobů, jak tyto platby snížit, je zlepšení vašeho kreditního skóre. Zvýšení vašeho úvěrového ratingu vám pomůže získat nižší sazby na hypotéky na bydlení, půjčky na auta, kreditní karty a dokonce i pojištění automobilu. Zlepšení vaší kredity může také zvýšit vaši přitažlivost pro potenciální zaměstnavatele a případně otevřít nové možnosti kariéry, jako je například práce ve financích, které jsou pro lidi se špatnou úvěrovou hodnotou neomezené. Mezi způsoby, jak zlepšit své kreditní skóre, patří splacení nevyrovnaných zůstatků, vyhnutí se opožděným platbám a pravidelné kontroly vaší kreditní zprávy, zda neobsahují chyby.

Investice pro finanční nezávislost

Jedna věc, která je klamavá ohledně vzorce finanční nezávislosti, je to, že se dívá pouze na vaše výdaje a úspory. To je dost, abych vám řekl, jak dlouho bude trvat, než se FI dostane, pokud necháte své peníze sedět v krabici a nezajímají vás - ale ve skutečném životě je možné udělat mnohem lépe než to. Spolu se zvýšením vaší míry úspor se můžete také dostat rychleji na FI tím, že vyděláte dobrou návratnost peněz, které jste vyčlenili.

Bohužel, vymýšlet, jak vydělat dobrý, ale spolehlivý návrat, je v dnešním světě složité - a nic není zaručeno. Před deseti lety jste mohli jednoduše investovat své peníze do státních dluhopisů a vydělat dost úroků, aby vám poskytli stabilní měsíční příjem, prakticky bez rizika. Tak se Joe Dominguez, jednomu z autorů knihy „Vaše peníze nebo život“, podařilo v 60. letech dosáhnout finanční nezávislosti. Dnes, s rekordně nízkými úrokovými sazbami, nemůžete vydělat tento druh návratnosti, aniž byste riskovali některá rizika se svým ředitelem.

Pokud však investujete dlouhodobě, je čas na vaší straně. Můžete ignorovat každodenní výkyvy trhu a soustředit se na kvalitu svého portfolia a jeho výkonnost po dobu mnoha let. A z dlouhodobého hlediska mají investice s určitým rizikem, jako jsou akcie, tendenci nabízet nejlepší celkové výnosy. Pokud usilujete o finanční nezávislost, vyplatí se trochu krátkodobého rizika, aby se maximalizovala šance na pěstování vašeho hnízdního vajíčka na dlouhou trať.

Na druhou stranu je také důležité zvážit vaši toleranci rizik. Investování do akcií a dluhopisů znamená občas ztratit peníze - a pokud to prostě nedokážete zvládnout, můžete panikařit a prodávat akcie se ztrátou. Získejte představu o své toleranci rizika tím, že se porozpráváte s finančním profesionálem, nebo jednoduše zvážíte, jak byste se cítili, kdyby vaše investice dosáhly 10% zásahu přes noc. Jak asi 20%, nebo dokonce 50%?

Pokud jste investovali dlouhodobě, je obvykle rozumné držet vaše investice po mnoho let a překonávat ztráty. Chcete-li si v noci spát, ujistěte se, že vaše investiční riziko odpovídá tomu, co zvládnete. Kvalifikovaný finanční profesionál vám může pomoci lépe určit vaši toleranci rizika a nastavit vás s portfoliem investic, které má smysl.

Samozřejmě si můžete také nastavit své vlastní portfolio. Musíte však být ochotni věnovat čas a úsilí nejen výzkumu, ale najít vhodné investice, které odpovídají vaší toleranci rizika a vašim dlouhodobým cílům..

Vytvořte „líné“ portfolio

Nejjednodušší způsob, jak investovat do finanční nezávislosti, je vytvoření „líného“ portfolia indexových fondů nebo fondů obchodovaných na burze (ETF). Tyto fondy mají sbírku investic, které odpovídají určitému indexu, jako je například S&P 500. Vložení peněz do několika fondů, které pokrývají širokou škálu amerických akcií, zahraničních akcií a dluhopisů, je jedním ze způsobů, jak vytvořit diverzifikované portfolio vydržte dlouhodobě.

Tato strategie - známá jako „buy and hold“ - má historicky dobré výsledky. Historická investiční kalkulačka návratnosti v Bankrate, která je založena na údajích ekonoma Yale Roberta Schillera, ukazuje, že mezi lety 1960 a 2010 by investoři, kteří nakupovali a drželi akcie v S&P 500, viděli dvojciferné výnosy za jakékoli dané 30leté období. . Dokonce i investor, který vložil peníze na trh těsně před tím, než v roce 1929 havaroval, by si na něm vydělal téměř 10% tím, že by tyto investice držel 30 let.

Jak ukazuje tento příklad, klíčem k tomuto typu investic je ochota čekat na vzestupy a pády trhu. Musíte se odolat pokušení koupit více akcií, když trh vzkvétá, nebo zachránit a prodat všechno, když dojde k propadu. Pokud se tomuto impulzu vzdáte, skončíte nákupem, když jsou ceny vysoké, a prodejem, když jsou nízké - přesně naopak, co musíte udělat, abyste vydělali peníze na trhu..

Avšak pro ty, kteří mohou ignorovat „hluk“ trhu a dlouhodobě vydržet, má líné investování několik výhod:

Diverzifikace. Diverzifikace v podstatě znamená nevkládat všechna vejce do jednoho košíku. Když kupujete akcie jedné akcie, vaše celé jmění závisí na výkonu této jedné akcie. Při koupi indexu celého trhu naopak vaše štěstí závisí na výkonnosti trhu jako celku, což je mnohem bezpečnější sázka. A když zkombinujete tento index celého trhu s jinými fondy investovanými do zahraničních akcií a do dluhopisů, rozložíte vaše vejce na obrovské množství různých košů - takže i když celý americký akciový trh zhroutí, nebude to vezměte s sebou všechny své úspory.
Nízké poplatky. Pokud investujete do aktivně spravovaného podílového fondu, musíte manažerovi zaplatit poplatek. Podle zprávy Institutu investiční společnosti měl průměrný spravovaný fond v roce 2013 roční nákladový poměr 89 bazických bodů, tj. 0,89%. To sice moc nezní, ale stále to sní o vaše zisky. Naproti tomu typický indexový fond účtuje pouze 12 bazických bodů (0,12%). Podle zprávy společnosti Morningstar Manager Research jsou ETF v rozmezí mezi 0,11% a 0,37% průměrnými výdajovými poměry.
Jednoduchost. Lazy investování, jak název napovídá, nezabírá moc času a energie. Nemusíte se starat o to, které akcie nebo dluhopisy jsou nejlepší investicí, nebo dokonce o nejlepší čas na nákup a prodej. Jediné, co musíte udělat, je dávat peníze do stejných dvou nebo tří fondů, měsíc po měsíci, a držet tyto prostředky přes silné a tenké. Pokud se historie opakuje sama a jste schopni držet dlouhodobě (v ideálním případě alespoň dvě desetiletí), vaše aktiva by měla růst.

Takové portfolio lze snadno vytvořit pomocí online makléřství, jako je například Capital One Investing (dříve známé jako Sharebuilder) nebo TD Ameritrade. Můžete si vybrat z široké škály indexových fondů a ETF, do kterých mohou investovat, nabízené společnostmi jako Vanguard, Fidelity, iShares, Schwab nebo SPDR. Investiční poradce Rick Ferri, píšící pro Forbes, říká, že všechny tyto společnosti nabízejí dobrý výběr dobře fungujících nízkorozpočtových fondů. Jako příklad ilustruje líný přístup k portfoliu, používá Vanguard ETF, ale říká, že stejné výsledky můžete získat u podobných typů fondů od jiných společností..

Ferri nastiňuje několik způsobů, jak vytvořit líné portfolio. Nejjednodušší je koupit pouze dva fondy: diverzifikovaný americký dluhopisový fond, jako je Vanguard Total Bond Market ETF, a globální akciový fond, jako je Vanguard Total World Stock ETF. Pokud chcete trochu více kontroly, můžete investovat do tří fondů, které rozdělí vaše akciové investice mezi americký akciový fond a jeden pro zahraniční akcie - například, Vanguard's Total Stock Market ETF a Total International Stock ETF. Chevreau v rozhovoru pro Forbes doporučuje portfolio investorů pracujících na finanční nezávislosti se třemi fondy ETF.

Proveďte automatické investice

Pokud k vytváření líného portfolia používáte online zprostředkování, můžete jej také nastavit tak, aby vaše investice byly automatické. Většina online brokerů nabízí automatické investiční plány, které každý měsíc stahují z vašeho spořicího nebo běžného účtu pevné množství peněz a vloží je do vašeho portfolia, takže si to nemusíte pamatovat..

Další výhodou automatického investování je průměrování dolarových nákladů. V podstatě to znamená, že do investice investujete vždy každý měsíc stejný počet dolarů, bez ohledu na to, jaká je cena akcie. Tímto způsobem automaticky kupujete více akcií, když jsou ceny nízké, a méně akcií, když jsou ceny vysoké. Jinými slovy, budete postupovat podle klasického investičního poradenství: „Nakupujte nízké, prodávejte vysoké“, aniž byste o tom museli přemýšlet.

Vyvážit jednou za rok

Při prvním nastavení portfolia se musíte rozhodnout, jak rozdělit peníze mezi dva nebo tři fondy, které jste si vybrali. Například, pokud máte jeden americký akciový fond, jeden mezinárodní akciový fond a jeden dluhopisový fond, můžete se rozhodnout vložit do každého z nich stejné částky peněz. Nebo, pokud jste ochotni podstoupit více krátkodobého rizika výměnou za agresivnější růst, můžete nasměrovat větší část svých peněz na akcie - například 40% pro zahraniční a domácí akcie a 20% pro dluhopisy.

Je však pravděpodobné, že všechny vaše tři fondy nebudou růst stejným tempem. V průběhu času se procento peněz v každém fondu změní. Pokud například váš zahraniční akciový fond roste rychleji než ostatní dva, do konce roku byste mohli mít 50% svých peněz v zahraničních akciích, 35% v tuzemských akcích a pouze 15% v dluhopisech.

Jednou za rok byste měli své portfolio „znovu vyvážit“ a převádět peníze z fondů příliš mnoho na ty, které mají příliš málo. Některé online brokerství, jako je Wealthfront, to mohou udělat automaticky. U ostatních musíte jít na svůj účet, podívat se na zůstatky ve svých prostředcích a podle potřeby je upravit.

Sledujte svůj pokrok

Jak vaše investice rostou, můžete sledovat svůj pokrok směrem k finanční nezávislosti. Můžete to udělat s některými druhy rozpočtování softwaru, jako je Quicken Deluxe, nebo použít bezplatnou online investiční aplikaci, jako je osobní kapitál.

Pomocí tabulkového procesoru můžete také vytvořit jednoduchý sledovací list, na kterém zadáte aktuální zůstatek v každém z vašich investičních fondů. Program je může automaticky sčítat a ukazovat, jak se součet porovnává s vaším FI číslem. Nebo vytvořte o něco složitější list, na kterém zadáváte zůstatek každý měsíc, takže můžete vidět, jak se čísla mění v průběhu času, a dokonce zobrazit výsledky jako graf.

Závěrečné slovo

Dosažení úplné finanční nezávislosti před vaším věkem odchodu do důchodu je výzvou a není možné pro všechny. Téměř každý však může následovat tyto kroky k dosažení mezistupně zvýšené finanční nezávislosti. Na této úrovni nestačí příjem, který vyděláte ze svých investic, na pokrytí všech vašich životních nákladů, ale stačí vám, abyste mohli žít s nižším platem, než máte nyní. To znamená, že pokud máte vysoce placenou práci, která se vám nelíbí, můžete se vzdát výkonu zajímavější kariéry s méně penězi.

Například, pokud jste vždy chtěli zahájit vlastní podnikání nebo opustit svou kancelářskou práci, aby se stali nezávislými, váš investiční příjem vám může poskytnout svobodu. Nebo, pokud se vám práce líbí, ale také byste chtěli mít více volného času na koníčky a jiné činnosti, můžete zajistit zkrácení pracovní doby, přechod z plného pracovního úvazku na částečný úvazek nebo 3/4-hodinový rozvrh. Tímto způsobem si můžete začít užívat některé z výhod finančně nezávislého životního stylu, než budete připraveni odejít úplně z práce.

Jak by mohl být finančně nezávislý změnit váš život?