5 tipů, jak se připravit na příjemný odchod do důchodu

Průzkum důvěry v důchodu v roce 2013, který provedl Výzkumný ústav zaměstnaneckých výhod a Matthew Greenwald & Associates, přináší následující znepokojující statistiky:

V roce 2013 dosáhli tři ze čtyř Američanů celkových úspor méně než 25 000 USD a ohromujících 28% mělo méně než 1 000 USD.
Méně než polovina Američanů má tušení, kolik peněz budou potřebovat během odchodu do důchodu nebo kolik musí ušetřit, aby dosáhlo této částky.
Téměř dvě třetiny všech pracovníků mají pocit, že potřebují úspory více než 250 000 $, 40% odhaduje, že potřebují alespoň 500 000 $.
Šest z deseti pracovníků přispívá na penzijní spoření prostřednictvím práce, ale průměr je výrazně zkosen ve prospěch těch, kteří vydělávají 75 000 dolarů nebo více ročně - 94% těch, kteří vydělávají 75 000 nebo více dolarů oproti 24% těch, kteří mají příjmy nižší než 35 000 $.
Pouze jeden ze čtyř pracovníků se cítí velmi jistý, že bude mít dost peněz na to, aby se během odchodu do důchodu postaral o základní výdaje, včetně zdravotní péče, a pouze 14% si myslí, že bude mít dost peněz na zdravotní péči.

Navzdory pravděpodobnosti, že mnoho Američanů se bude muset spoléhat na většinu svých výdajů na odchod do důchodu a zdravotní péči, průzkum FindLaw.com odhaluje, že 30% pracovníků postrádá víru, že tyto programy budou životaschopné, když odejdou do důchodu. Mnoho ekonomů analyzujících existující projekt demografických údajů a údajů o úsporách, které zítřejší důchodci potřebují ušetřit více, pracovat déle a vyhýbat se méně než dnešní důchodci. Pokud vás tento potenciální osud odrazuje, implementujte co nejdříve následující tipy, abyste zvýšili pravděpodobnost, že si budete užívat pohodlného důchodu.

Jak se připravit na odchod do důchodu

1. Uložte včas a často

Pokud nemáte penzijní spořicí účet, založte si jej ještě dnes a pravidelně k němu přispívejte po celou dobu svého pracovního roku. Čím mladší jste, když začnete, tím větší je hodnota vašich celkových úspor při odchodu do důchodu.

Zvažte rozdíly mezi spolupracovníky Dave a Billem. Každý z nich přispěl 200 $ měsíčně, neboli 2 400 $ ročně, na svůj firemní plán na 20 let a každý z nich vydělal 5% sazbou složenou měsíčně. Jediný rozdíl mezi těmito dvěma je, že Dave investoval od 25 do 45 let a nikdy nepřispěl. Bill počkal, až mu bylo 45 let, aby začal investovat, a pokračoval, dokud odešel do důchodu ve věku 65 let. Když odešli ve stejný den ve věku 65 let, přestože přispívali stejný počet let, zůstatek účtu Davea byl 225 307 $, zatímco Bill měl 83 092 $ - rozdíl 142 215 $.

Přidaná hodnota je výsledkem času. Čím dříve začnete, tím déle vaše peníze mohou pracovat pro vás. Pokud by Dave pokračoval v investování 200 $ měsíčně mezi 45 a důchodem, zůstatek na jeho účtu by byl téměř 308 000 $.

2. Vyvážte své investice

Mnoho lidí zaměňuje úspory a investice, které, i když související, nejsou stejné. Úspory mohou mít podobu spořitelních účtů pojištěných FDIC, vkladových certifikátů nebo státních pokladničních poukázek USA. Obecně jsou extrémně bezpečné a likvidní, takže kdykoli je to potřeba, poskytují finanční prostředky.

Na druhé straně investice jsou aktiva, u nichž se očekává, že budou rok co rok vytvářet dlouhodobé výnosy. Investice spouští gamut z akcií a dluhopisů, nemovitostí, umění a zlata. Různé investice vyžadují, aby majitelé převzali různé úrovně rizika. Pravidelně kolísají ceny v závislosti na sentimentu investora, ekonomickém a politickém prostředí a nuancích každé konkrétní investice. V důsledku omezené likvidity a zvýšené volatility investic ve srovnání se spořením poskytuje první z nich obecně vyšší návratnost než spořicí nástroj..

Účelem penzijních fondů je zajistit budoucí příjem, a proto se používají k získání investic. Vzhledem k tomu, že je vždy moudré chránit se před ztrátou kapitálu, a to i při hledání vyšších výnosů, vychytratí investoři snižují riziko diverzifikací. Vlastní různá aktiva stejného typu - například kmenové akcie více společností, než kmenové akcie jedné společnosti - a také různé typy aktiv.

Vyvážení investičního portfolia vyžaduje analýzu a výběr cenných papírů, takže portfolio jako celek není významně ovlivněno významnými pohyby na trhu. Například v dokonale vyváženém portfoliu by byl hlavní pohyb buď jistých cenných papírů nahoru nebo dolů kompenzován podobným pohybem ostatních cenných papírů opačným směrem. V důsledku toho by se hodnota portfolia v reakci na tyto pohyby významně nezměnila, ale nadále by rostla postupně.

Když jste mladí a roky pryč od odchodu do důchodu, můžete být agresivnější a riskovat vyšší potenciální výnosy. Jakmile se však přiblížíte potřebě svého příjmu k odchodu do důchodu, vaše portfolio by mělo být upraveno tak, aby ochránilo svého ředitele - měli byste převzít menší riziko, i když to znamená vzdát se příležitosti nadměrného zisku.

3. Maximalizujte jakoukoli daňovou výhodu

Podle článku v New York Times je dnes daňové zatížení mnoha Američanů nižší než v 80. letech. Přesto, s ohledem na kombinaci federálních a státních daní z příjmu fyzických osob, daně z obratu, FICA, majetkových daní, daní z pohonných hmot a dalších poplatků a daní, které jsou příliš četné, daňová nadace odhaduje, že Američané zaplatí celkovou daňovou provizi ve výši 4,22 bilionu dolarů v roce 2013, tj. 29,4% národního důchodu. Mnoho politických pozorovatelů navíc očekává, že v důsledku našeho rostoucího federálního dluhu budou zavedeny další daně spojené s výrazným snížením výdajů ve federálních programech..

Federální daňový zákoník - spletitá konglomerace nových zákonů, reinterpretace a změny starých zákonů a měnící se vynucování předpisů - poskytuje pečlivým občanům dostatek příležitostí ke snížení jejich daňové povinnosti prostřednictvím odpočtů a kreditů v rámci důchodového plánu. Například v roce 2014 lze do plánu s odložením daně umístit až 17 500 $ (plus dalších 5 500 $, pokud máte 50 a více let), kde může růst bez daně, dokud nebudou prostředky staženy. Tato částka nezahrnuje odpovídající příspěvek od vašeho zaměstnavatele.

V závislosti na vašem příjmu lze do IRA investovat a odečíst z příjmu až 6 500 $ (5 500 $ pro ty 49 a mladší). Pro ty, kteří přispívají IRA nebo 401 tis. Příspěvků, je k dispozici dokonce spořič na daň až do výše 2 000 $, s výhradou omezení příjmů.

Pro průměrného člověka je nemožné budovat značné penzijní portfolio a platit roční daně z příjmu, poplatky za poradce a zprostředkovatelské provize. I s pokutami za předčasné výběry z penzijních plánů zvýhodněných daňovým zvýhodněním byste měli považovat plány odložených daní za jádro svého penzijního portfolia a v maximální možné míře je financovat..

4. Live Lean

Žijeme v éře okamžitého uspokojení, kdy obchodníci a inzerenti příliš často podporují nákup nepotřebných produktů a služeb. Kombinace sofistikované emoční manipulace a rozšířené dostupnosti snadného úvěru vytvořila největší spotřebitelský národ v historii a největší světovou ekonomiku a vedla k tomu, že občané byli spoutáni dluhy o tisíce dolarů.

Budování přiměřené budoucí rezervy na odchod do důchodu vyžaduje investování peněz dnes, splacení dluhů a souběžné vzdání se potěšení z utrácení. V důsledku toho byste měli zvážit provedení následujících změn:

Eliminujte některé nákupy. Zakoupením jednoletého ojetého vozu, nikoli nejnovějšího modelu, můžete ušetřit tisíce dolarů. Odeslání nejnovějšího mobilního telefonu nebo tabletového počítače, když je vaše stávající elektronika plně funkční, vám může ušetřit stovky dolarů. Úspory, které můžete ušetřit při přípravě a jídle více jídel doma nebo při obědech do práce, mohou být v průběhu roku značné..
Odložit některé výdaje. Odklad koupě domu na rok nebo dva, volba domu s menší půdorysem a volba dovolené na dovolenou ve státním resortu spíše než v zábavním parku Disney nebo v New Yorku, může být obezřetná..
Vyhledejte snížení cen produktů a služeb. V některých kulturách je vyjednávání cenových slev nebo dodatečných „bezplatných“ služeb běžné - a ve Spojených státech se to stává stále více. Pamatujte, že peníze, které ušetříte odložením dnešního luxusu, jsou peníze, které mohou zaplatit za zítřejší potřeby.

Úspora peněz nevyžaduje, abyste byli levní nebo lakomí. Spíše je to postoj podporovaný skutečným porozuměním toho, co vaše peníze stojí za to, a vyžaduje pouze, abyste zvážili nákupy inteligentně, spíše než emočně.

5. Zůstaňte zdraví

Zatímco Medicare poskytuje občanům starším 65 let téměř všeobecnou zdravotní péči, za současných pravidel to neplatí. Kromě domácí péče a nere-rehabilitační pečovatelské domácí péče existují pojistné, spoluúčast a spoluúčast. Jak se cena produktu Medicare zvyšuje, roste politický argument, aby se více nákladů přeneslo na ty, kteří využívají jeho služby: seniory. Společnost Fidelity Benefits Consulting odhaduje, že hypotetický pár, který dnes odejde do důchodu ve věku 65 let s průměrnou délkou života, bude po získání kvalifikace pro Medicare potřebovat 220 000 dolarů, aby zaplatil své zdravotní výdaje na odchod do důchodu. To nezahrnuje náklady na dlouhodobou péči, je-li to nutné, i když podle odhadů 70% seniorů to pravděpodobně bude v určitém okamžiku vyžadovat.

Mnoho zdravotních problémů, kterým čelí starší lidé, je výsledkem životních rozhodnutí učiněných během jejich mladších let. Kouření, nadměrné pití alkoholu, obezita a nedostatek pohybu mají všechny negativní účinky, i když se mohou objevit až později v životě. Udržování dobrého zdraví během vašich pracovních let se pravděpodobně vyplatí v lepší kvalitě života a sníží vaše náklady na zdravotní péči, jak stárnete.

Závěrečné slovo

Při správné přípravě není důvod, proč odchod do důchodu nemůže být zlatým rokem, o kterém jste vždy snili. Převzetí odpovědnosti na začátku života a usilování a zdravý rozum, pokud jde o vaše výdajové návyky, investice a životní styl, může vyplatit dividendy nejen ve vašich pozdějších letech, ale také v letech, které k nim vedou..