3 druhy úspor, které byste nyní měli mít v nouzovém stavu, v důchodu a osobní

Proč tolik z nás podlehne stresu souvisejícímu s penězi? Pokud nebudeme manipulovat s našimi finančními prostředky co nejlépe, naše nedostatky jsou často spojeny s našimi zvyky spoření. Trávíme příliš mnoho a šetříme příliš málo, nebo vůbec nic neukládáme. Každý dospělý v produktivním věku by měl mít možnost uplatnit nárok na tři druhy úspor a měl by se zavázat k zajištění řádného financování každého z těchto účtů..

Nouzové úspory

Podle studie The Pew Charitable Trusts zažilo 55% Američanů finanční šok, který je nechal bojovat. V mnoha případech se tomuto nouzi dalo zabránit pomocí nouzového fondu.

Nouzové úspory mohou poskytnout prostředky bez dluhů k vydržení finančních šoků, jako jsou dlouhodobé nemoci, ztráta zaměstnání a nepředvídané opravy automobilů nebo domů. Pro mnoho lidí je však tento typ bezpečnostní sítě cizím komfortem. Méně než polovina respondentů v průzkumu Federálního rezervního systému byla schopna pokrýt krizi ve výši 400 USD, aniž by si půjčila peníze nebo něco prodala, což znamená, že příliš mnoho lidí žije v extrémně riskantní situaci..

Kolik toho potřebujete?

Každá domácnost by měla mít dostatek nouzových úspor, aby pokryla účty a výdaje v hodnotě nejméně tří až šesti měsíců. Někteří lidé jsou zranitelnější a možná bude muset ušetřit více, včetně smluvních pracovníků, osob samostatně výdělečně činných, osamělých rodičů a párů s jedním příjmem.

Při výpočtu měsíčních nákladů nezapomeňte zahrnout vše, co musíte zaplatit, od jídla a dopravy, po hypotéku a elektřinu. Nezapomeňte také na pravidelné výdaje, jako jsou daně z nemovitostí a pololetní platby za pojištění automobilu.

Financování vašeho nouzového fondu

Podle Bankrate, Gail Cunninghamová, mluvčí Národní nadace pro úvěrové poradenství, radí, abyste ušetřili alespoň 100 $ měsíčně nebo 10% z každé výplaty, dokud nedosáhnete svého cíle. Jakmile dosáhnete svého cíle, můžete přestat přispívat.

Měli byste však také čas od času zvýšit svůj fond, abyste zohlednili změny, jako je zvýšení životních nákladů nebo další finanční závazky. Pokud máte 15 000 dolarů ukrytých na pokrytí měsíčních výdajů 2 500 USD po dobu šesti měsíců, může to být postačující na několik let. Pokud však nákup nového automobilu zvýší vaše měsíční výdaje na 3 000 $, budete chtít začít znovu přispívat do nouzového fondu, dokud váš účet nebude mít alespoň 18 000 $.

Usnadnění vracení

Vaše nouzové úspory by měly být snadno dostupné, což znamená, že mnoho vysoce výnosných finančních produktů, jako jsou podílové fondy nebo jednotlivé akcie, není vhodné. Vždy byste však měli usilovat o úsporné vozidlo s nejlepší dostupnou návratností. Například byste měli zvolit účet na peněžním trhu, pokud jsou úrokové sazby mnohem lepší než běžný spořicí účet.

Další možností je vložení peněz na CD - nejlépe na ty, které jsou bez sankcí. Pokud uvažujete o CD, které podléhá sankcím, když vyděláte peníze v polovině období, zvážte poplatky a úrokovou sazbu proti návratnosti, kterou byste získali z jiných vysoce likvidních možností. Pokud je například úroková sazba CD výrazně vyšší než úroková sazba na spořicím účtu, vložte část do vysoce výnosného CD a udržujte další část likvidnější. Pokud dojde k nouzovému zásahu, můžete vytáhnout z fondu bez postihu, dokud se trest nezmění nebo nevyprší na CD.

Úspory v důchodu

Mnoho lidí je špatně připraveno na odchod do důchodu, protože buď nezachrání dost, nebo vůbec nezachrání. Spotřebitelská federace Ameriky zjistila, že pouze asi polovina lidí bez důchodu ukládá dostatek finančních prostředků na podporu toho, co považují za „žádoucí životní úroveň“ při odchodu do důchodu.

Doufejme, že masy neočekávají, že se spoléhají na sociální zabezpečení, pokud vše ostatní selže. Sociální zabezpečení je určeno jako doplňkové, nikoli jako primární nebo jediný zdroj příjmu. Podle zprávy z USA News & World Report činila průměrná platba na sociální zabezpečení v roce 2014 pouze 1 300 $ měsíčně, což znamená, že pohodlný důchod vyžaduje více než jen vládní dávky pro většinu lidí..

Kdy byste měli začít?

Nenechávejte pomyšlení, že můžete jednoduše dohrát později. Čím je starší, tím těžší je dostat se na cestu. Každý dospělý v produktivním věku by nyní měl přispívat do penzijního fondu. A nenechte mládež podporovat zpoždění - čas je pouze na vaší straně, pokud šetříte, a čekání má vážné náklady na příležitost.

Dva lidé mohou přispět stejnou částkou na odchod do důchodu, ale nakonec začnou drasticky odlišnými výsledky, pokud začnou šetřit v různých dobách. Pokud odešlete 1 000 $, když je vám 25, v době, kdy je vám 65, vzroste na více než 20 000 $, za předpokladu roční roční návratnosti 8%. Pokud však na 35 let ušetříte 1 000 USD, vzroste do věku 65 let pouze na 10 000 USD. Síla složeného úroku, což znamená, že vaše vklady a předchozí úroky nadále vydělávají další úroky, je nejlepším důvodem, proč začít spořit dříve než později.

Kolik potřebujete ušetřit?

Neexistuje žádná univerzální odpověď na správnou výši penzijního spoření. Mnoho finančních odborníků navrhuje sifonování mezi 10% a 15% vašeho příjmu, ale tento poměr může být ovlivněn četnými okolnostmi, jako je to, kolik vyděláváte a kdy začnete šetřit.

Zjištění, co je ve vašem případě správné, vyžaduje, abyste učinili předpoklady ohledně okolností vašeho pozdního života. Položte si následující otázky, abyste lépe porozuměli tomu, co potřebujete naplánovat:

• Plánujete žít ve venkovské nebo městské oblasti?
• Zůstanete v domě, který vlastníte, nebo budete bydlet v komunitě pro odchod do důchodu?
• Odkládáte nyní všechny své sny a čekáte, že po odchodu do důchodu budete cestovat a žít luxusní život? Nebo plánujete jednoduchý životní styl, ve kterém hlavně zůstanete ve své komunitě a hlídáte vnoučata?

Nezapomeňte zvážit průměrnou délku života lidí ve vaší rodině. Obecně se ženám doporučuje shromažďovat více úspor, protože mají tendenci žít déle.

Zjištění, kolik peněz budete potřebovat, vám pomůže nastínit plán příspěvků během vašich pracovních let. Ale nezapomeňte, že čím starší jste, když začnete přispívat, tím více budete muset každý měsíc vyčlenit stranou.

Podle CNBC, Fidelity Investments vypočítává, že každých 1 000 $ v měsíčním příjmu, který očekáváte během odchodu do důchodu, vyžaduje následující přibližné měsíční úspory:

• 160 $, pokud začnete šetřit ve věku 25 let
• 270 $, pokud začnete na 35
• 500 $, pokud začnete na 45
• 1,154 $, pokud začnete na 55

Nástroje pro plánování odchodu do důchodu a kalkulačky, jako jsou ty, které nabízejí AARP a Charles Schwab, mohou také pomoci při určování toho, kolik musíte ušetřit na odchod do důchodu na základě vašich aktuálních okolností, budoucích plánů a dalších faktorů, jako jsou daně.

Jak ušetřit vaše penzijní fondy

Každý dolar, který ušetříte, bude mít v době odchodu do důchodu menší hodnotu, protože inflace sníží hodnotu. Musíte porazit inflaci a upřednostnit růst. To znamená, že hrát bezpečně hromadění peněz je definitivní ne-ne. A pokud jsme v tomto žalostně nízkém úrokovém prostředí, můžete také zapomenout na konzervativní možnosti, jako jsou státní dluhopisy a spořicí účty..

Pro adekvátní růst musíte riskovat, což obecně znamená vložit peníze na akciový trh. Kolik byste měli investovat, závisí na tom, jak blízko jste k odchodu do důchodu a na množství peněz, které jste do tohoto okamžiku shromáždili.

Využijte výhody penzijních programů sponzorovaných společností, jako je 401ks, a vždy přispívejte, co je nezbytné k získání prostředků, které společnost nabízí, aby odpovídaly. Pokud nemůžete získat přístup k penzijnímu plánu v práci a nevíte mnoho o zásobách, nebojte se. Existuje spousta profesionálně spravovaných produktů, jako jsou spravované podílové fondy a indexové fondy, ke kterým máte přístup prostřednictvím makléřských společností, jako jsou Fidelity Investments nebo Capital One Investing, a můžete do těchto produktů investovat prostřednictvím Roth nebo tradičního individuálního důchodového účtu (IRA). . Kvalifikované penzijní plány, jako jsou tyto, vám umožňují využít výhod odloženého růstu - zatímco prostředky jsou investovány do účtu, nemusíte platit daně z kapitálových zisků nebo získaných úroků.

Přispějte maximální částkou, kterou IRS umožňuje každý rok, do vašeho plánu sponzorovaného IRA nebo zaměstnavatelem, abyste mohli získat daňové výhody a maximalizovat složený úrok. U tradiční IRA můžete obvykle odvodit příspěvky z vašeho příjmu. To znamená, že platíte daň z peněz, když je vyberete během odchodu do důchodu, ale neplatíte žádnou daň z vašich příspěvků v roce, kdy jsou peníze vydělány. U společnosti Roth IRA platíte nyní daně z příjmu, ale jakmile odejdete do důchodu, můžete provést výběr bez daně. Pokud dosáhnete ročního maxima pro příspěvky IRA a stále máte další prostředky k investování, vložte peníze na účet makléřského plátce zdanitelného.

Ujistěte se, že chápete, že penzijní účty se liší od běžného spořicího nebo investičního účtu. Prostředky nejsou určeny k tomu, aby byly využity, kdykoli se dostanete do vazby. Pokud provedete předčasné výběry, budete muset zaplatit pokutu - z tohoto pravidla existují pouze omezené výjimky.

Také se ujistěte, že vaše spořicí a investiční strategie odpovídá vašim cílům a okolnostem. Mladí spořitelé a začátečníci, kteří chtějí velké zisky, mohou najít nejlepší investice do agresivních, vysoce rizikových produktů, které nabízejí vyšší výnosy. Na druhé straně mohou dlouhodobí důslední spořitelé považovat za nejvhodnější držet nějakou hotovost na spořicím účtu, zatímco zbývající část investují do produktů s nízkým rizikem a poté, co se přiblíží k věku odchodu do důchodu, přeřadí zařízení na produkty s nízkým rizikem.

Je dobré se o těchto obavách poradit s finančním profesionálem. A bez ohledu na to, jak rozvíjíte strategii odchodu do důchodu, nezapomeňte ji pravidelně kontrolovat, abyste se ujistili, že jste na dobré cestě.

Osobní úspory

Vzhledem k tomu, že důchodové a nouzové účty mají být mimo limity, kde získáte peníze na koupi nového auta, aktualizaci šatníku nebo na dovolenou? Z vašich osobních úspor.

Představte si osobní spořicí účet jako pohodlný polštář. Je to místo, kde byste měli ubytovat příjem, který vám zůstane poté, co jste se postarali o všechny své povinnosti. Je to také místo, kde byste měli ušetřit na velké nákupy nebo výdaje, jako jsou renovace domů.

Během recese byli lidé opatrní a dostali se do zvyku skrývat hotovost. Údaje Federálního rezervního systému však ukazují, že v období mezi lety 2010 a 2014, kdy finanční bolesti zmizely, se míra osobních úspor drasticky snížila. 45% lidí v průzkumu Federální rezervy dříve uvedlo, že v roce 2012 nezachráli žádný ze svých příjmů.

Američané se opět stávají spíše utratiteli než spořiteli. Lidé dovolují účtům a výdajům požadovat větší a větší část svého příjmu, a jak to činí, úroveň zadlužení roste.

S očištěním věcí, které chcete, není nic špatného - ale bez ohledu na vaši bezpečnost vytváří finanční rizika, zvyšuje dluh a je to hlavní důvod, proč tolik lidí zbytečně žije od výplaty po výplatu. Osobní úspory by neměly být jen dočasnou reakcí na finanční krizi, ale spíše způsobem života.

Kolik byste měli ušetřit?

Upravte své příspěvky na osobní úspory tak, aby vyhovovaly vašim současným okolnostem. Vypočítejte si, co je pohodlné tím, že vypočítáte všechny své účty a potřebné výdaje. Nezapomeňte započítat příspěvky do svých důchodových a nouzových účtů. Podívejte se, kolik peněz vám zbývá, a odečtěte přiměřenou částku, kterou můžete použít jako utrácení peněz.

Poté proveďte měsíční závazek osobní úspory. Zvyšte jej, pokud chcete snížit své výdaje, rozhodnout se ušetřit směrem k velkému nákupu, nebo pokud získáte lépe placenou práci. Nesnažte se tak rychle snížit své úspory jen proto, že váš účet ztloustl. Neexistuje nic jako mít příliš mnoho úspor.

Závěrečné slovo

Pokud máte nouzové, důchodové a spořicí účty, může to vypadat, jako kdybyste odkládali neobvykle velké částky peněz. Finančně zralí Američané však uznávají, že je lepší mít peníze v bance, než se oddávat každé touze.

Pokud je vaše výdaje skutečnou slabou stránkou, vytvořte automatické vklady, které vám pomohou splnit vaše závazky v oblasti úspor. Než se dotknete peněz, můžete nechat svého zaměstnavatele rozdělit výplatu mezi více účty, nebo můžete nastavit automatické vklady z hlavního bankovního účtu na své další účty. Udělejte cokoli pro zajištění vaší finanční stability, i když to znamená odolat svému pokušení - bez ohledu na to, jak moc si myslíte, že si je zasloužíte.

Šetříte tak, jak byste měli? Pokud ne, jste připraveni provést změnu?