Tržiště zdravotního pojištění - mandáty zákona o cenově dostupné péči (ACA)

Mnoho jednotlivců vydalo poplach ohledně zvýšených nákladů na zdravotní péči podle nového zákona. Ale je to v podstatě smíšená taška. Podle Jonathona Cohna, vrchního editora pro novou republiku, lidé, kteří měli problémy ve starém systému - například lidé s nižšími příjmy a již existujícími podmínkami - mají z nového prospěch obvykle.

A ačkoli to byl zákon země asi deset let, stále existuje mnoho otázek o tom, jak ACA ovlivňuje jednotlivce, zaměstnavatele a poskytovatele zdravotní péče. Pokud jste v současné době přihlášeni nebo se chystáte přihlásit, nebo pokud chcete pouze více informací o tom, jak ACA ovlivňuje váš zdravotní plán sponzorovaný zaměstnavatelem, měli byste vědět několik důležitých skutečností.

Co dělá ACA??

ACA ukládá mnoho mandátů, nařízení, daní a daňových úlev a dotací zdravotním pojišťovnám. Například některé předpisy zabraňují zdravotním pojišťovnám v tom, aby popíraly krytí komukoli s již existujícím stavem. Zákon o dostupné péči stanoví, že všechny hlavní dědické plány zdravotního pojištění, které nebyly prodány po lednu 2014, musí být v souladu s ACA. Existují také mandáty, které vyžadují, aby velcí zaměstnavatelé poskytovali zdravotní pojištění zaměstnancům na plný úvazek.

Ale to je jen část toho, co ACA dělá. Celkem zavedlo více než 1 000 ustanovení. ACA mimo jiné:

• Rozšířená práva, výhody a ochrana týkající se zdravotní péče a zdravotního pojištění
• Založeno Tržiště zdravotního pojištění, kde si můžete při otevřeném zápisu zakoupit zdravotní pojištění
• Rozšířeno Medicaid na všechny dospělé vydělávající 133% nebo méně oficiální úrovně chudoby v zúčastněných státech
• Vylepšené Medicare pro seniory a osoby s dlouhodobým postižením
• Rozšířené krytí pro miliony zaměstnanců prostřednictvím jejich zaměstnavatelů a zakázáno zaměstnavatelům vyžadovat, aby zaměstnanci počkali více než 90 dní, než budou mít nárok na zdravotní pojištění

• Prodloužené pojistné plány rodičů na věk mohou pokrýt jejich rodinné příslušníky do věku 25 let nebo mladších
• Zakázaní poskytovatelé zdravotního pojištění stanovovat doživotní peněžní limit na základní dávky nebo pobyt v nemocnici podle nových pojistných smluv
• Zavedené dotace na snížení nákladů na zdravotní péči pro rodiny s nízkými příjmy.

Porozumění dotacím

Někteří lidé mají nárok na dotaci určenou jak velikostí rodiny, tak příjmem domácnosti, aby pomohli zaplatit náklady na pojistné. Z 8 milionů Američanů, kteří si během zápisu v roce 2016 zakoupili zdravotní pojištění prostřednictvím trhu, získalo 85% dotaci na daň, podle amerického ministerstva zdravotnictví a lidských služeb ASPE Brief Issue Brief.

To je důležité, protože to znamená, že většina lidí se kvalifikuje. A protože dotace pravděpodobně ovlivní vás a vaši rodinu, musíte znát několik klíčových faktů.

• Dotace je daňový úvěr. To znamená, že když se zaregistrujete k pojištění na trhu, máte dvě možnosti. Můžete zaplatit plnou cenu za pokrytí každý měsíc a získat daňový kredit, když podáte daňové přiznání za daný rok, a započítejte tak dlužné částky. Nebo můžete využít dotace každý měsíc, abyste snížili své pojistné nyní.
• Prémiové dotace se nevztahují na doplňkové krytí, jako jsou doplňky k nehodám nebo plány pro stomatologii a vidění dospělých. Pokud však utratíte více než 10% svého upraveného hrubého příjmu na stomatologické, zrakové nebo lékařské výdaje, můžete pomocí Přílohy A tyto výdaje odečíst, pokud uvedete položky.
• Pokud jste průměrný žadatel o dotaci, většina vašich prémií bude hrazena.
• Kvůli změnám plánu v každé oblasti se výše dotace pohybuje od jednoho roku do následujícího.

Existují dva druhy dotací, sdílení nákladů a prémiové daňové úlevy. Dotace nejsou k dispozici těm, kteří jsou zapsáni v plánech zaměstnavatelů, takže se kvalifikují pouze ti, kteří mají pojištění prostřednictvím trhu.

Prémiové daňové úvěry

Pokud splňujete požadavky na získání prémiového daňového úvěru a registraci na federálním nebo státním trhu, váš prémiový daňový kredit sníží náklady na vaše pojistné na zdravotní pojištění. Například místo placení 400 $ měsíčně za pokrytí může váš prémiový daňový kredit snížit vaši měsíční platbu na 200 $.

Prémiové daně nemají pevnou hodnotu. Částka kreditu, který obdržíte, se liší v závislosti na věcech, jako je velikost vaší domácnosti a roční příjem. Čím nižší je váš příjem, tím vyšší je vaše sleva.

Prémiový daňový úvěr je k dispozici lidem, kteří vydělávají roční příjem mezi 100% a 400% federální úrovně chudoby podle velikosti domácnosti.

Dotace na sdílení nákladů

Dotace na sdílení nákladů zvyšují dostupnost zdravotního pojištění snížením nákladů na hotovost pro lidi, kteří si na trhu kupují stříbrný tarif. K těmto výdajům mimo kapsu patří odpočitatelné položky, ručení nebo copays. Je důležité si uvědomit, že dotace na sdílení nákladů se vztahují pouze na ty náklady, které nejsou v kapse a které se kvalifikují jako síťové služby, na které se vztahuje váš plán..

Váš příjem, velikost rodiny a to, zda jste nebo nejsou zařazeni do stříbrného plánu, určují, zda máte nárok na dotaci na sdílení nákladů. Nárokují se pojistníci, kteří vydělávají 100% až 250% federální úrovně chudoby. Kvůli 250% federální hranici chudoby má nárok na dotaci na sdílení nákladů mnohem méně lidí.

Pokud máte nárok na úsporu dotací na základě vašich příjmů, váš stříbrný plán je automaticky zahrnuje.

Mandáty ACA

Dávky vázané na ACA pokrývají náklady na léčbu určitých zdravotních stavů, některé závislé osoby (jako jsou ty, které jsou umístěny k adopci) a péče od některých poskytovatelů zdravotní péče. Dávky na zdravotní péči mohou nařídit federální nebo státní vláda. Mezi státem a federálními mandáty je jich značné množství.

Dva z nejznámějších mandátů jsou individuální mandát a mandát zaměstnavatele.

Pokuta za individuální mandát

Jedním z nejvíce napadnutých ustanovení ACA byla tzv. Individuální mandátová sankce, která vyžadovala, aby téměř každý v USA měl zdravotní pojištění nebo zaplatil pokutu z daní.

Před ACA se pojišťovací společnosti chránily tím, že popíraly krytí osobám ohroženým vysokými výdaji, účtovaly starším a nemocnějším lidem vyšší pojistné a nepokrývaly mnoho výhod, na které ACA nyní požaduje krytí. Účelem individuálního mandátu bylo rozložit vysoké náklady na pojistné na širší základnu, a tím celkově snížit náklady na pojistné..

Daňový zákon, který prošel v roce 2017, však obsahoval zrušení individuální pokuty za mandát. Od roku 2019 již lidé neplatí federální pokutu, pokud nemají zdravotní pojištění.

Ale některé státy mají nebo zvažují individuální mandát, který vyžaduje, abyste měli zdravotní pojištění nebo zaplatili pokutu za vaše státní daně.

Státy, které v současnosti vyžadují, aby jednotlivci kupovali zdravotní pojištění, zahrnují:

• Kalifornie
• Okres Columbia
• Massachusetts
• New Jersey
• Vermont

Státy, které zvažují provedení individuálního mandátu, zahrnují:

• Connecticut
• Havaj
• Maryland
• Minnesota
• Oregon
• Rhode Island
• Washington

Mandát zaměstnavatele

Na rozdíl od individuální sankce za mandát zůstávají sankce za mandát zaměstnavatele v platnosti. Mandát vyžaduje, aby zaměstnavatelé s 50 a více zaměstnanci na plný úvazek nabídli zaměstnancům kvalifikované zdravotní péče nebo jim byly uloženy pokuty.

Kvalifikační zdravotní plány musí nabídnout:

• Minimální základní pokrytí. Někdy se také nazývá „kvalifikující zdravotní pojištění“, minimální základní pojištění je jakýkoli plán pojištění, který splňuje minimální požadavky ACA. Kvalifikační plány zahrnují Medicare, Medicaid, CHIP, tržní plány a zaměstnavatelem sponzorované plány.
• Minimální hodnota. Plán musí zaplatit alespoň 60% nákladů na dávky.
• Cenově dostupné pokrytí. Požadovaný příspěvek zaměstnance nesmí přesáhnout 9,86% z příjmů domácnosti zaměstnance.

Kromě toho musí zaměstnavatelé do konce každého roku prokázat, že správným zaměstnancům nabídli správné pojištění ve správný čas a dokumentovat jejich soulad s IRS. Pokud tak neučiní, musí zaplatit pokutu IRS.

Velcí zaměstnavatelé také čelí přísným sankcím, pokud svým zaměstnancům neposkytnou krytí. Existují také sankce, pokud neposkytnou krytí, které poskytuje minimální základní krytí alespoň 95% jejich zaměstnanců na plný úvazek, nebo pokud jejich plány nesplňují standard dostupnosti a kvality.

Kdo těží z ACA

Podle Centra pro kontrolu a prevenci nemocí existují miliony Američanů bez přístupu ke zdravotnímu pojištění prostřednictvím jejich zaměstnavatele, kteří se rozhodli nekupovat nebo si nemohou dovolit soukromé krytí. Stejně tak Centra pro Medicare a Medicaid Services poznamenává, že bez právní ochrany před existujícími podmínkami poskytovanými ACA by byl 1 ze 2 Američanů ohrožen odmítnutím krytí na otevřeném trhu. Tito spotřebitelé získávají maximum z trhu ACA a zdravotního pojištění.

Trh zdravotního pojištění

Trh byl založen, aby pomohl lidem porovnat a přihlásit se do dostupného zdravotního pojištění, ale je důležité pochopit, jak to funguje.

Trh zdravotního pojištění:

• Umožňuje vám přihlásit se do plánu podle vašeho výběru bez ohledu na vaše současné zdraví
• Poskytuje krytí, pokud nemáte přístup prostřednictvím svého zaměstnavatele
• Informuje vás o dotacích nebo vládních programech, na které máte nárok
• Pomůže vám pochopit výhody a omezení dostupných pojistných plánů
• Nabízí pouze pojistné plány, které splňují minimální požadavky na přiměřené krytí
• Zjednodušuje proces registrace pojistných plánů tím, že umožňuje lidem vyplnit pouze jednu aplikaci a získat tak přístup k více možnostem plánu
• Pomáhá vám porovnat skutečné náklady na pojistné plány, včetně copays a spoluúčastí, takže můžete učinit informované rozhodnutí o zdravotním pojištění

Žádost o pokrytí

Registrace na zdravotní péči na trhu je relativně snadná. Před zahájením procesu však musíte mít po ruce několik věcí:

• Váš plánovaný příjem pro nadcházející rok
• Čísla sociálního zabezpečení
• Informace o zaměstnavateli a příjmu (výplaty, formuláře W-2 nebo mzdové a daňové výkazy)
• Aktuální čísla pojistných smluv pro jiné plány zdravotního pojištění

Kdo se může přihlásit

Pokud váš zaměstnavatel nenabízí zdravotní pojištění, jste samostatně výdělečně činný nebo nezaměstnaný nebo pracujete na částečný úvazek bez dávek, jste dobrým kandidátem na pokrytí trhu. Kdokoli se však může přihlásit k tržnímu zdravotnímu pojištění, pokud splňuje následující požadavky na způsobilost:

• Žijí ve Spojených státech.
• Jsou občany USA, občany USA nebo jsou legálně přítomni v USA.
• Nejsou uvězněni.

Všimněte si, že kdokoli, kdo splňuje tato kritéria, si může koupit pojištění prostřednictvím trhu. Pokud však máte přístup ke kvalifikačnímu zdravotnímu pojištění prostřednictvím svého zaměstnavatele, nemusíte mít nárok na dotace. Pokud se domníváte, že váš zaměstnavatel neposkytuje kvalifikované zdravotní pojištění a máte nárok na dotaci, může být od vás a vašeho zaměstnavatele požadováno předložení dokumentace na trh.

Kde a jak se přihlásit

Proces podávání žádostí je jednoduchý a přímý a existuje několik způsobů, jak se přihlásit:

• Přejděte na federální trh na HealthCare.gov nebo použijte pojistný trh svého státu k přihlášení k soukromému pojištění, zažádejte o Medicaid nebo CHIP nebo získejte přístup k dotacím.
• Zaregistrujte se prostřednictvím důvěryhodného webového makléře, který pracuje s tržištěm vašeho státu.
• Navštivte a zaregistrujte se na webových stránkách svého státu.
• Získejte osobní pomoc pomocí LocalHelp.HealthCare.gov.
• Zavolejte na telefonní linku podpory, která je otevřená 24/7, na čísle 1-800-318-2596.
• Pošta v papírové aplikaci.

Požadované informace a podpůrné dokumenty jsou stejné bez ohledu na to, jak se ucházíte.

Mimochodem, pokud jste požádali o plán 2020 a chcete jej změnit, můžete tak učinit před uzávěrkou 15. prosince. Vaše nové zásady vstoupí v platnost 1. ledna 2020.

Rozdíly mezi jednotlivými státy

Obecně lze říci, že způsob fungování trhu zdravotního pojištění zůstává napříč státními liniemi stejný. Proces zápisu se však v jednotlivých státech liší. Státy buď mají svůj vlastní trh zdravotního pojištění - které by mohly nazvat „burzou“ - nebo je pro ně provozuje federální vláda. Některé státy dokonce uzavřely partnerství s jiným státem nebo federální vládou.

Bez ohledu na to, jak váš stát zřídil svou výměnu, vám hlavní webová stránka tržiště pomůže najít.

Závěrečné slovo

Obecně platí, že zdravotní pojištění existuje pro neočekávané, nepředvídatelné a nekontrolovatelné zdravotní problémy, které máme všichni nakonec.

Ale drahé měsíční pojistné a náklady na hotovost způsobují, že mnoho lidí se ptá, zda skutečně potřebují zdravotní péči. To platí zejména, pokud jste mladí a zdraví, pokud jen zřídka navštěvujete lékaře, nebo pokud jsou věci finančně trochu těsné. Ale pokud máte nehodu, vážné onemocnění nebo přetrvávající zdravotní problém, náklady na zdravotní péči se velmi rychle zvyšují.

Nečekejte, až budete na cestě na kliniku neodkladné péče nebo pohotovost, abyste si uvědomili, že se musíte přihlásit na trh a koupit si plán. Zakoupením pokrytí dnes můžete zítra ušetřit peníze.

A protože trh zdravotního pojištění je navržen tak, aby poskytoval krytí milionům Američanů, kteří jsou nepojištěni nebo nedostatečně pojištěni, pravděpodobně máte nárok na dotaci.

Jak jste využili tržiště zdravotního pojištění?