Nejlepší způsob, jak splatit dluh - Snowball vs. Lavina vs. Snowflaking

Ale začíná to být složitější, když máte několik různých dluhů na splacení. Pokud máte studentskou půjčku, půjčku na auto a dvě kreditní karty, které se všechny dožadují splacení, vložení malé částky navíc do každé z nich nedostane žádnou z nich velmi rychle. Chcete-li, aby se váš dluh skutečně proměnil, chtěli byste dát své peníze navíc jen jednomu z nich, vyplatit je a přejít k dalšímu. Otázkou je, s kým byste se měli nejprve vypořádat?

Finanční experti mají na tuto otázku několik různých odpovědí. Někteří tvrdí, že je nejlepší se nejprve soustředit na svůj nejmenší dluh, abyste si získali určitou dynamiku. Jiní říkají, že je nejlepší pracovat na dluhu s nejvyšší úrokovou sazbou, protože celkově ušetříte nejvíce peněz. A pokud jsou peníze těsné, můžete použít to, co můžete, kdykoli je to možné, oholit dluhy, dokud nebudou nakonec splaceny. Všechny tyto přístupy mohou fungovat, ale každý z nich má svůj vlastní specifický soubor výhod a nevýhod.

1. Dluhová sněhová koule

Představte si, že stavíte sněhuláka, a pro vytvoření základny potřebujete velkou sněhovou kouli. Nejjednodušší způsob, jak toho dosáhnout, je zabalit malou sněhovou kouli a převrátit ji po zemi, přičemž si budete sbírat stále více sněhu. Než se dostanete přes dvůr, vaše malá sněhová koule se proměnila v masivní sněhový balvan.

Metoda splácení dluhu sněhovou koulí funguje podobně. Začnete tím, že splácíte svůj nejmenší dluh tak rychle, jak jen můžete. Jakmile tento dluh zmizí, vezmete všechny peníze, které jste za něj platili, a přidáte je k platbám nejmenšího dluhu. Jak se jeden dluh za druhým vyplácí, stále přidáváte k platbám stále více „sněhu“, dokud nebudete mít jednu velkou platbu každý měsíc k vašemu poslednímu největšímu dluhu.

Jak funguje dluhová sněhová koule

Předpokládejme, že máte čtyři různé dluhy, které musíte splatit:

1. MasterCard se zůstatkem 700 $ a úrokovou sazbou 18%. Měsíční minimální platba: 17,50 $
2. Karta Visa s mnohem vyšším zůstatkem 3 000 $ a úrokovou sazbou 25%. Měsíční minimální platba: 92,50 $
3. 10letá studentská půjčka ve výši 8 000 $ s úrokem 5%. Měsíční minimální platba: 85 $
4. Půjčka na 5 let, 10 000 dolarů na auto s úrokem 8%. Měsíční minimální platba: 203 $

Jak ukazuje kalkulačka minimálních plateb na Bankrate, pokud neuděláte nic jiného než minimální platbu každý měsíc - a mezitím si nic neúčtujete - bude vám trvat déle než šest let, než splatíte svůj nejmenší dluh, MasterCard. Mnohem větší vízový účet s vámi přilne téměř 20 let.

Ostatní dvě půjčky, které mají fixní měsíční platby (i když můžete provádět větší platby), se ustálí stabilním tempem - ale bude ještě trvat pět dlouhých, odrazujících let, než se vyplatí půjčka na auto. A když už je to pryč, zbývají vám ještě tři dluhy a roky před splátkami.

Předpokládejme, že se vám podařilo pomocí štípání haléřů ušetřit dalších 100 dolarů měsíčně. Dodržováním metody dluhové sněhové koule hodíte celých 100 $ na svůj nejmenší zůstatek - MasterCard - navíc k minimální platbě, kterou již provádíte. Mezitím budete pokračovat v provádění měsíčních minimálních plateb ze všech svých ostatních dluhů. V průběhu času mohou minimální platby na vaší kreditní kartě klesnout; to však ignorujete a stále platíte stabilně.

Podle kalkulačky dluhové sněhové koule na webu Dinkytown.net tím dojde k odstranění dluhu MasterCard za pouhých sedm měsíců. Jakmile je to pryč, můžete si vzít celkovou částku, kterou jste do něj vložili - 117,50 $ měsíčně - a použít ji na účet Visa. Tím se zvýší vaše měsíční platba Visa na 210 $, což vám umožní splatit zůstatek za méně než dva roky.

Jakmile splatíte zůstatek na Visa, můžete si vzít 210 dolarů, které jste platili, a použít je na svou studentskou půjčku, čímž zvýšíte měsíční platbu na 295 $. V takovém případě získáte 10letou půjčku splacenou za necelé čtyři roky. V tuto chvíli můžete vyrazit na splátky úvěru na auta na neuvěřitelných 498 $ a vyleštit je za čtyři roky a čtyři měsíce - to vše jen za dalších 100 $ měsíčně.

Klady a zápory dluhové sněhové koule

Jedním z největších podporovatelů dluhové sněhové koule je finanční expert Dave Ramsey. Tvrdí, že vymazání nejmenšího dluhu vám rychle poskytne okamžitou morální podporu, a povzbuzuje vás, abyste se dál vyhýbali větším dluhům. Protože vidíte, jak vaše dluhy mizí, je pravděpodobné, že zůstanete motivovaní a budete se držet svého plánu splácení dluhu.

Nicméně, zatímco metoda dluhové sněhové koule rychle snižuje číslo dluhů, které dlužíte, to není nejrychlejší způsob, jak snížit Celková částka dluhu. Protože se soustředíte spíše na velikost dluhu než na úrokovou sazbu, můžete skončit tím, že se budete držet dluhu s vysokým úrokem déle - což znamená, že nakonec zaplatíte více úroků celkem. A platit větší částku zase znamená, že vám může trvat déle, než se stanete zcela bez dluhů.

Jedním ze způsobů, jak tento problém vyřešit, je hledat způsoby, jak refinancovat své vysoké úroky. Můžete například převést celý nebo část tohoto zůstatku ve výši 3 000 $ Visa na nižší kartu MasterCard. Pokud převedete 2 000 $ na kartu MasterCard, bude zbývajících 1 000 USD na vašem Visa nejmenší dluh a ten s nejvyšší úrokovou sazbou. Díky tomu je nejprve vyplácena výhra.

Úlovek s použitím převodu zůstatku spočívá v tom, že většina bank za něj účtuje poplatek - často 3% (a někdy až 4%) převáděné částky. Ve výše uvedeném příkladu by tedy převod 2 000 $ na kartu MasterCard stál jednorázový poplatek 60 USD. Převod zůstatku vám však každý měsíc ušetří asi 12 $ úroků, takže po prvních pěti měsících se dostanete dopředu. Kalkulačku převodu zůstatku, jako je kalkulačka na CreditCards.com, můžete použít k určení, zda má převod zůstatku smysl.

Další možností je půjčka na konsolidaci dluhu. To znamená, že si vezmete novou půjčku, pomocí těchto peněz splatíte své staré vysoké úroky a poté splácíte novou půjčku. Můžete například vyplatit zůstatek ve výši 3 000 $ Visa a zůstatek MasterCard 700 USD s novou pětiletou půjčkou s 12% úrokem. Tato nová půjčka by byla stále vaše nejmenší, takže byste se na ni měli zaměřit jako první - ale platili byste za ni mnohem méně úroků, abyste ji mohli splácet mnohem rychleji se stejnou měsíční platbou.

Mějte na paměti, že půjčka na konsolidaci dluhu, kterou si vezmete na vlastní pěst, není totéž jako plán správy dluhu (DMP). DMP je program třetí strany, který za vás jedná s vašimi věřiteli, často sjednává nižší úrokové sazby a provádí za vás všechny platby. Používání DMP obvykle vyžaduje zrušení starých kreditních karet, které poškozují vaše kreditní skóre, a mohou mít také další negativní úvěrové důsledky. Takže pokud již máte v plánu splatit svůj dluh bez pomoci, použití DMP není dobrá volba.

2. Dluhová lavinová metoda

Když lavina zasáhne v horách, začíná na nejvyšším vrcholu a rozlévá se dolů. Lavinová lavinová metoda - známá také jako „stohování dluhů“ - používá podobný přístup. Místo toho, abyste začínali s nejmenším dluhem a postupně jste postupovali nahoru, začnete na vrcholu vaší dluhové hory: účet s nejvyšší úrokovou sazbou. Jakmile se to vyplatí, přejdete na účet s nejbližší nejvyšší úrokovou sazbou atd. Odtud.

Základní myšlenka lavinové metody je stejná jako metoda sněhové koule: Jakmile splácíte jeden dluh, vložíte částku tohoto dluhu na další dluh. Protože však začínáte s nejnákladnějším dluhem, každá platba vám ušetří více peněz a přiblíží vás k tomu, abyste byli bez dluhů.

Jak funguje dluhová lavina

Abychom viděli, jak se lavina dluhu srovnává s dluhovou sněhovou koulí, vraťme se k předchozímu příkladu. Stále máte čtyři různé dluhy - dvě kreditní karty, půjčku na auto a studentskou půjčku - které vás každý měsíc stojí celkem 398 $ v platbách. A stále máte navíc 100 $ měsíčně, které můžete vložit na některý z těchto dluhů.

Díky lavinovému dluhu se na vaši půjčku s nejvyšším úrokem použije dalších 100 USD: vízový účet 3 000 $. Pokračujete s nízkými minimálními splátkami u ostatních půjček. Tímto způsobem můžete splatit účet Visa přibližně za 20 měsíců. Díky této půjčce s vysokým úrokem se můžete zaměřit na účet MasterCard a vyplatit jej za pár měsíců. Potom zaútočíte na půjčku na auto a nakonec na studentskou půjčku.

S tímto splátkovým kalendářem trvá přibližně stejné množství času, než se stane dluhem bez dluhu, jako u metody dluhové sněhové koule. Celková částka úroku, kterou zaplatíte během této doby, však klesne z 4 074 $ na 3 823 $. Takže všichni řekli, že pokud použijete metodu lavinové dluhy, vyjdete o 250 $ bohatší.

Čím více dluhů s vysokým úrokem máte, tím více získáváte výběrem laviny dluhu místo dluhové sněhové koule. Pokud by například váš vysokorychlostní účet Visa činil 9 000 $ namísto 3 000 USD a stále byste měli každý měsíc pouze 100 dolarů navíc, trvalo by vám čtyři a půl roku, než se zbavíte dluhu metodou sněhové koule. Během této doby byste platili více než 9 164 dolarů v zájmu. Naproti tomu s lavinou dluhu byste platili úroky 7 062 dolarů - úspory více než 2 000 $ - a o tři měsíce dříve byste byli mimo dluh.

Klady a zápory laviny dluhu

Z přísně matematického hlediska je lavina dluhu rozhodně lepší než dluhová sněhová koule. Ušetří vám to více peněz a dokonce vás může rychle dostat z dluhů. Koneckonců, investice s garantovaným výnosem 25% by byla nepřekonatelnou transakcí - a to je přesně to, co získáte zaplacením dluhu s 25% úrokovou sazbou.

Pokud však nemáte mnoho dluhů s vysokým úrokem, není metoda laviny dluhu tak rychlejší než metoda sněhové koule. Stále vám to ušetří peníze, ale pouze pokud se budete držet plánu - což může být obtížné, pokud nevidíte žádný pokrok. S lavinou dluhu to často trvá dlouho, než splácíte svůj první dluh, což vede k tomu, že někteří lidé jsou odrazováni a vzdávají se. Dokonce i publicista publicista Liz Weston, který obecně upřednostňuje jít po vašich „toxických“ dluzích s vysokým úrokem, připouští, že sněhová koule může lépe fungovat pro lidi, kteří potřebují malá vítězství brzy, aby zůstali motivovaní.

Jedním ze způsobů, jak kombinovat finanční výhody laviny dluhu s psychologickými výhodami dluhové sněhové koule, je sledovat váš pokrok při splácení dluhu. Existuje mnoho bezplatných kalkulaček, tabulek, aplikací a dalších nástrojů pro sledování dluhů online, které můžete použít ke sledování zmenšování dluhů z měsíce na měsíc, jako je ReadyForZero.

Můžete to také udělat staromódním způsobem, s kouskem milimetrového papíru a barevným perem. Nakreslete pruh pro každý z vašich dluhů, s jedním čtvercem za každých 100 $. Když splácíte dluh, můžete v těchto polích vybarvit, abyste mohli sledovat, jak postupujete k vašemu cíli. Ať tak či onak, pouhá schopnost vidět, kolik z toho, co jste ve svém dluhu udělali, vám může poskytnout morální podporu, kterou musíte dál.

3. Způsob zadlužení sněhem

Jak dluhová sněhová koule, tak lavina dluhů závisí na tom, abyste ve svém rozpočtu našli další peníze, které můžete pravidelně uplatnit na své dluhy. Ale když jste opravdu upoutáni na hotovost, není vždy možné vytlačit dalších 100 $ měsíčně.

Stále však mnoho lidí občas dostává malé finanční neočekávané výdaje - vrácení daně, výtěžek z prodeje eBay nebo jen 5 $ účet objevený v kapse saka. S vločkováním sněhů berete všechny tyto malé částky a dáte je na splácení svého dluhu. Každá jednotlivá částka je malá, stejně jako sněhová vločka - příliš malá na to, aby sama o sobě měla velký účinek. Ale stejně jako malé sněhové vločky mohou v průběhu času přidat velkou hromadu, tyto malé částky se sčítají a mají velký dopad na vaše finance..

Jak funguje Snowflaking na dluhu

Podívejme se ještě jednou na náš příklad. Máte čtyři dluhy, které zvyšují až 21 700 $, a ve svém rozpočtu máte dost peněz na to, abyste splnili minimální minimální splátky těchto dluhů ve výši 398 USD. Prostě však nemůžete najít peníze na další platby každý měsíc.

V této situaci můžete stále používat dluhovou sněhovou kouli nebo lavinové metody dluhu velmi omezeným způsobem. To znamená, že když dokončíte splácení jednoho dluhu, můžete použít peníze z této platby na další dluh. Ale bez dalších peněz na rozpočet na splácení budete trvat asi šest let, než je všechny splatíte.

Nyní však předpokládejme, že během prvního týdne po splnění tohoto plánu vyděláte za přítele 30 $ hlídání. Místo toho, abyste utráceli peníze, můžete je použít k další platbě za svůj nejmenší dluh - účet MasterCard. Druhý týden získáte slevu ve výši 15 $ na nákup, který jste provedli, a vložili jste jej také na kartu MasterCard.

Během třetího a čtvrtého týdne nakupujete v obchodě s potravinami několik dobrých prodejů. Váš měsíční rozpočet na potraviny je 300 USD, ale na konci měsíce zjistíte, že jste utratili pouze 260 USD. To vám dává dalších 40 dolarů, takže jde také k dluhu MasterCard.

Každá z těchto malých úspor nebo „sněhových vloček“ není příliš velká. Ale jejich uplatněním na jeden dluh se vám podařilo tento dluh snížit o dalších 85 dolarů za pouhý měsíc. Pokud můžete i nadále najít podobné úspory každý měsíc, můžete splatit všechny své dluhy za méně než pět let - téměř stejně rychle, jako kdybyste do dluhové sněhové koule vložili stabilních 100 dolarů měsíčně..

Samozřejmě nemůžete počítat s tím, že každý měsíc najdete úspory ve výši 85 $. Některé měsíce mohou vaše malé sněhové vločky přidat až 50 $ nebo 20 $, nebo vůbec nic. Ale v dalších měsících budete mít větší neočekávané výdaje, například 250 USD v platbě za přesčas nebo 200 USD z úspěšného prodeje v garáži. Dokud budete tyto bonusy dávat k vašemu dluhu, budou muset dlouhodobě přispět k výrazným úsporám.

Výhody a nevýhody dluhu Snowflaking

Hlavní výhodou vločkování je, že ho můžete použít, i když máte omezený rozpočet. Nemusíte snižovat své výdaje ani měnit své penzijní úspory - stačí použít cokoli, neočekávané částky přijdou do cesty.

Je tu také psychologická výhoda: Částky sněhové vločky, které vložíte na svůj dluh, jsou obvykle tak malé, že vám na nich nebude moc chybět. Pro mnoho lidí platí, že zde platí 10 $ a 20 $, je mnohem méně bolestivé než rozdělit se paušální částkou 100 $ každý měsíc. Při dnešních cenách nestačí dalších 10 $ v kapse na večeři a film - ale spousta malých 10 $ plateb stačí k výraznému dopadu na váš dluh.

Největší nevýhodou metody sněhové vločky je, že výsledky nejsou zaručeny. Když každý měsíc vyčleníte dalších 100 dolarů jako hodinky, přesně víte, jak rychle tyto dodatečné platby sníží váš dluh. V případě sněhových vloček se musíte spolehnout na to, co přijde, takže váš pokrok k tomu, abyste se stali bez dluhů, není stabilní.

Posledním problémem s odlupováním dluhů je to, že u některých půjček není po celý měsíc možné provádět drobné platby. Někteří věřitelé nebudou zpracovávat více než jednu platbu za měsíc a jiní účtují poplatek za zpracování dalších plateb. Pokud máte co do činění s věřitelem, jako je tato, nejlepší je, když si na bezpečném místě uložíte všechny své malé sněhové vločky - jako je změna nádoby nebo spořicí účet - a přidáte je jako paušální část k pravidelné měsíční platbě..

Kombinace vločkování sněhových vloček s jinými metodami

Další pěkná věc, o sněhové vločkování, je to, že ji můžete kombinovat buď s dluhovou sněhovou koulí, nebo s lavínovou metodou. Například byste mohli vyčlenit pevně stanovenou částku 50 $ měsíčně, abyste mohli provádět další platby na svůj nejmenší dluh (dluhová sněhová koule) nebo dluh s nejvyššími úroky (lavina dluhu). Poté můžete během měsíce házet své platby sněhovými vločkami, abyste dosáhli data výplaty ještě rychleji.

Díky tomu získáte to nejlepší z obou světů. Pravidelná platba 50 $ vám dává uspokojení z pomalého a stálého pokroku směrem k vašemu cíli - dokonce i v měsících, kdy k němu nemáte žádné sněhové vločky. Ale když provedete zvláštní platby, můžete vidět svůj stálý pokrok přerušovaný skoky a mezemi, které vás přibližují k vašemu cíli. Tímto způsobem se vaše platby za sněhové vločky stávají zvláštním bonusem - ne něco, na co se musíte spolehnout.

Uložení sněhových vloček

Stejně jako sněhové vločky, i malé částky peněz mohou rychle zmizet. Pokud v kapse objevíte 5 $ účet, je lákavé zacházet s latte, což vám dává okamžité uspokojení. Vrhání 5 dolarů pryč na váš dluh se necítí tak uspokojivé, zejména proto, že je to tak malá částka, že z toho neuvidíte významný dopad..

Jedním ze způsobů, jak tento problém vyřešit, je najít způsoby, jak se podvádět, abyste peníze odložili. Například si můžete nechat na prádelníku sklenici, abyste ukryla všechny malé částky, které jste v ten den vydělali nebo uložili, například dolar, který jste uložili tím, že si u oběda neobjednáte drink. Pokud tyto peníze navíc nejsou v peněžence, nemůžete je utratit. Na konci týdne můžete nádobu vyprázdnit, vložit obsah na svůj bankovní účet a tuto částku použít jako platbu za sněhové vločky..

Dalším trikem, který pro některé lidi funguje, je nosit „motivaci sněhové vločky“. Pokud například ušetříte 3 $ pěšky do práce namísto nástupu do autobusu, okamžitě si na indexovou kartu zapište „3 $ - jízdné v autobuse“ a vložte ji do peněženky. Pokaždé, když na kartu přidáte částku, získáte trochu výbuchu spokojenosti, díky kterému je ukládání téměř stejně příjemné jako utrácení.

Závěrečné slovo

Pokud jde o dluh, nejdůležitější není jak zaplatíte to - je to vlastně dělá to. Nejlepší způsob, jak si vybrat, je ten, o kterém víte, že se budete držet. Pokud to, co vás nejvíce motivuje, je vidět, jak se váš dluh zmenšuje co nejrychleji, máte lepší lavinu na dluh. Je to nejlepší volba pro lidi s čísly založenými na levém mozku, protože vám ušetří více peněz na výplatách úroků a rychlejší vyřazení z dluhů.

Na druhou stranu, pokud dostanete velkou morální podporu, když vidíte, že dluh úplně zmizel, jste dobrým kandidátem na dluhovou kouli. Tato metoda funguje dobře pro emocionální lidi se správným mozkem, kteří potřebují krátkodobá vítězství, aby je udrželi v chodu. Bez ohledu na to, kterou metodu si vyberete, můžete použít sněhové vločky k odštěpení svého dluhu ještě více a zkrátit tak dobu výplaty.

Je také možné kombinovat obě metody, abyste získali výhody každé z nich. Máte-li několik drobných dluhů, můžete se nejprve vypořádat s nejvyšším zájmem, než se přesunete k ostatním. Protože je to malý dluh, stále získáte rychlou odměnu a také dostanete úspory, které přicházejí s vyplácením dluhu s vysokým úrokem.

Další skvělá věc na dluhové sněhové kouli a lavině dluhu je, že pro vás mohou dál pracovat, i když jsou všechny vaše dluhy pryč. Jakmile splatíte poslední dluh, můžete jednoduše vzít měsíční částku, kterou utratíte za splácení dluhu, a začít ji místo toho investovat do nízkorizikových investic. Tímto způsobem můžete sledovat, jak se váš dluh každý měsíc zmenšuje, sledovat, jak roste vaše hnízdo - ještě více obohacující zážitek.

Jaký způsob splácení dluhu dáváte přednost? Co se ti na tom líbí?