17 důvodů, proč byste se měli dostat z dluhů - výhody bezdlužnosti

Tyto konfliktní pocity odrážejí skutečnost, že dluh může být dobrý i špatný. Dobrý dluh je užitečný finanční nástroj, který vám pomůže dělat věci, které zlepší vaše finance v dlouhodobém horizontu - například jít na vysokou školu, koupit dům nebo vybudovat firmu. Naproti tomu špatný dluh, jako je například dluh na kreditní kartě, vás jen váží s platbami úroků, aniž byste nijak zvyšovali příjem. Díky tomu jste více závislí na půjčování, abyste prošli měsícem a uvěznili vás v nekonečném cyklu dluhů.

Když uvíznete v dluhové pasti, sváže vaše peníze, takže nemůžete dělat všechny věci, které s nimi chcete dělat. Jeho účinky jsou však mnohem víc než jen finanční. V průběhu času může neustálý tlak zadlužení také poškodit vaši práci, zdraví a vztahy. Osvobození od dluhu může zlepšit váš život téměř ve všech směrech.

Finanční výhody

1. Více volných příjmů

Když nesete spoustu dluhů, platby za tento dluh spojí velký kus vašeho příjmu. Předpokládejme například, že máte 30letou hypotéku na 200 000 USD s úrokem 4,5%. Platby z této hypotéky spotřebují každý měsíc 1 013 $ z vašich příjmů - a téměř polovina z toho půjde na úroky, nikoli na stavbu vlastního kapitálu v domě.

Pokud najdete způsob, jak splatit tento dluh brzy, najednou budete mít každý měsíc k dispozici více než 1 000 dolarů navíc. To je více než 12 000 dolarů každý rok, které můžete utratit za všechny věci, na kterých vám záleží. Dalo by se zacházet s tím, že kuchyňská přestavba, o které jste vždy snili, věnovat více peněz svému oblíbenému koníčku, nebo jít každý rok na báječnou dovolenou.

2. Předčasný odchod do důchodu

Další věcí, která souvisí s penězi navíc, které ušetříte splácením svého dluhu, je vložit je do investic. Pokud právě do svého penzijního účtu nevložíte dost, tato dodatečná hotovost by mohla znamenat rozdíl mezi odchodem do důchodu na 65 let nebo nutností pracovat ve vašich zlatých letech. A pokud již maximalizujete své penzijní příspěvky, vložení peněz do jiných investic vám může pomoci dosáhnout finanční nezávislosti a být schopen přestat pracovat ještě dříve.

3. Menší riziko

Jednou z nejhorších věcí na dluhu je riziko, které přináší do vašeho života. Pokud již máte dluhy a nemáte žádné mimořádné úspory, na které byste se mohli vrátit, jste vždy jen jednou finanční ránou od katastrofy. Ztráta zaměstnání nebo závažná lékařská krize by vás mohla zbavit schopnosti splácet váš dluh, což by mohlo vést k:

• Neustálé hovory od inkasních agentur
• Žalovat za nezaplacení a případně si nechat ozdobit svou mzdu
• Nechat auto odvézt
• Ztráta vašeho domu kvůli uzavření trhu nebo kvůli vystěhování, protože nemůžete platit nájemné
• Bankrot

Být bez dluhů tato rizika odstraňuje. Poskytuje vašemu rozpočtu prostor na dýchání, takže se nemusíte starat o jednu nešťastnou událost, která ničí váš finanční i osobní život.

4. Lepší kreditní skóre

Nesení hodně dluhu skutečně váží váš rating. Čím jsou vaše kreditní karty a půjčky blíže limitu, tím nižší bude vaše skóre. Špatné kreditní skóre vás může stát tisíce dolarů ročně vyššími úrokovými sazbami, což ztěžuje únik z dluhové pasti.

Druhou stránkou je to, že jak splácíte svůj dluh, vaše kreditní skóre se zlepší. To zase může nabídnout širokou škálu potenciálních výhod:

• Lepší úrokové sazby na budoucí půjčky
• Nižší pojistné
• Lepší šance na přistání vaší vysněné práce, protože zaměstnavatelé často kontrolují kreditní skóre, aby zjistili, zda je potenciální zaměstnanec spolehlivý
• Lepší šance na nalezení bytu, protože majitelé někdy dělají totéž
• Lepší nabídky služeb mobilních telefonů

5. Lepší vyhlídky na zaměstnání

Být v dluhu vás může také držet zpátky v práci. Starosti s penězi vás mohou v noci udržet nahoře, což vám příští den způsobí mnohem méně produktivní práci.

Pokud jste dosáhli bodu, kdy se musíte vypořádat s vymáháním pohledávek, je problém ještě horší. Pravděpodobně vás zavolají v kanceláři, přeruší vaši práci a zhorší vaši produktivitu. Sběratelé dluhů mohou dokonce kontaktovat vašeho zaměstnavatele přímo ve snaze najít vás - trapná situace, která může napínat váš vztah s vaším šéfem.

Naopak, splácení vašeho dluhu dělá vaši práci uspokojivější. Cítíte se mnohem více motivováni k tvrdější práci, když se budete držet peníze, které vyděláváte, spíše než je utratit za splácení dluhů. A pokud jste uvízli v práci, kterou nenávidíte, protože jste potřebovali peníze na zaplacení těch účtů na kreditní kartě, splácení dluhu vás osvobodí, abyste hledali nové zaměstnání, které je více prospěšné.

Duševní výhody

6. Méně stresu

Život s dluhem je hlavním zdrojem stresu. Neustále se staráte o to, jak budete platit všechny účty a co by se mohlo stát, kdybyste přišli o práci. Neustálý tlak, který musíte vynaložit na splacení dluhu, a zároveň pocit viny za utrácení i těch nejmenších potěšení, vás rozdrtí.

Studie z roku 2013 na Severozápadní univerzitě zjistila, že mladí dospělí (ve věku 24 až 32 let) s vysokou mírou zadlužení vykazují celkovou úroveň stresu asi o 12% vyšší než je průměr. Jiné studie zjistily ještě silnější účinky. Například v Inventáři životních událostí z roku 2001 vytvořeném Společností pracovního lékařství, který zařadil 100 životních událostí podle toho, jak jsou stresující, se páté dostalo „dostat se do dluhu nad možnosti splácení“. Bylo to hodnoceno stresovanější než ztráta zaměstnání, rozvod nebo dočasný bezdomovec.

Zbavit se dluhu je jako zvednout obrovskou váhu z hrudi. Už se necítíte uvězněni, jako byste neustále běhali v křečkovém kole. Můžete spát snadněji. A s vašimi myšlenkami, které již nejsou uzamčeny do neustálého vzorce obav o peníze, můžete věnovat více energie práci, rodině, přátelům a zábavám, které si užíváte.

7. Lepší duševní zdraví

Stres není jediný duševní problém spojený s dluhem. Severozápadní studie zjistila, že lidé s velkým zadlužením byli o 13% častěji než průměrní, kteří uvedli příznaky deprese. Studie z roku 2014 zveřejněná v časopise Gerontology: Series B našla podobný účinek pro dospělé nad 50 let. V této skupině mělo „nezajištěný dluh“ (tj. Dluh, který není zajištěn aktivy, jako je dům nebo auto), silná vazba na depresivní příznaky - a čím vyšší je výše dluhu, tím horší by byly ty příznaky.

V nejextrémnějším případě může dluh dokonce vést k sebevražedným tendencím. Příběh Huffington Post z roku 2012 uvádí, že lidé, kteří zápasí s ohromujícím dluhem studentských půjček, často bojují s myšlenkami na sebevraždu, a několik z nich si vzalo vlastní životy.

Naštěstí je to, že bez dluhů zlepšuje vaše duševní zdraví. Je méně pravděpodobné, že budete trpět úzkostí nebo depresí a pravděpodobněji budete spokojeni se svým životem jako celkem. Studie z roku 2014 na Purdue University zjistila, že nižší úrovně zadlužení hrají téměř stejně velkou roli jako vyšší příjem v celkové úrovni štěstí lidí. Je to skvělý pocit vědět, že vlastníte auto nebo dům zdarma a srozumitelně a nikdo vám ho nikdy nemůže vzít.

8. Vyšší sebevědomí

Být v dluhu může sníst podle vaší sebeúcty. Psychologové a odborníci na dluhy, s nimiž hovořil Fox Business, říkají, že lidé s dluhy často vycházejí z cesty, aby vytvořili život, který vypadá zvnějšku perfektně - krásný dům, nová auta, pěkné oblečení - protože nechtějí, aby někdo věděl jejich skutečnou finanční situaci. Všechny tyto věci samozřejmě stojí peníze, což jen zhoršuje jejich finanční situaci a zvyšuje jejich pocity hanby.

Naopak, splácení dluhu může zvýšit vaši sebevědomí jako magie. V článku Fox Business jedna žena vypráví příběh o koupi nového vozu poprvé po splacení dluhu ve výši 120 000 dolarů. Když prodavač auta provedl kontrolu kreditu, její počáteční odpověď byla panika - následovala rychle nadšení, když si uvědomila, že poprvé budou výsledky skutečně dobré. Toto vzrušení často dělá lidi tak dychtivě sdílet příběhy o jejich útěku z dluhu, protože se snažili skrýt dluh, zatímco ho měli..

9. Lepší kognitivní funkce

Dluh není jen emocionální problém. Ve skutečnosti to může narušit vaši kognitivní funkci - vaši schopnost myslet a uvažovat. Meta-studie z roku 2017 publikovaná v Frontiers in Psychology ukazuje na četné studie, které ukazují, že prožívání chudoby - jak ve skutečném životě, tak v laboratorních podmínkách - zhoršilo rozpětí pozornosti lidí, pracovní paměť a sebekontrolu.

To je problém, který se živí sám. Slabší kognitivní funkce vám může zhoršit finanční rozhodování, což může zhoršit problémy s zadlužením. Dokument Frontiers in Psychology ukázal, že finančně zdůraznění lidé si v budoucnu s větší pravděpodobností vyberou malé zisky oproti mnohem větším. Byli také méně zběhlí při hodnocení rizik. Byli méně ochotni podstupovat rizika, která by mohla vést k dlouhodobým ziskům, ještě ochotnější podstupovat rizika, která by mohla vést k dlouhodobým ztrátám.

Studie naštěstí také ukazují, že splacení dluhu tyto problémy zvrátí. Studie na Singapurské národní univerzitě v roce 2017 nabídla rodinám s vysokým zadlužením velký kus peněz - odpovídající příjmům za několik měsíců - na jejich zaplacení. Zjistilo se, že jak účastníci snižovali svůj dluh, jejich kognitivní funkce se výrazně zvýšila. Také se cítili méně nervózní a stali se lepšími tvůrci rozhodnutí.

Fyzické výhody

10. Méně chorob

Stres stresu může způsobit poškození vašeho těla i mysli. Stejná studie Severozápadní univerzity, která spojovala dluh s úzkostí a depresí, také zjistila, že lidé s vyšší úrovní zadlužení hlásí celkově horší fyzické zdraví.

Dluh může poškodit vaše zdraví různými způsoby. Podle psychologa Carole Stovallové, jednoho z odborníků rozhovorů v článku Fox Business, může být stres příčinou srdečních chorob, alergií, gastrointestinálních problémů a cukrovky. Prokazuje to průzkum z roku 2008, který provedli Associated Press (AP) a AOL Health, který ukazuje, že lidé s vysokou mírou stresu spojeného s dluhem trpí vředy a jinými zažívacími problémy více než třikrát častěji než lidé s nižším dluhovým stresem. Také mají dvakrát vyšší pravděpodobnost srdečních problémů, včetně arytmií a srdečních záchvatů.

Chronický stres může také potlačit váš imunitní systém, čímž vás více ohrožuje infekční onemocnění, jako je nachlazení. Kromě toho vás mohou starosti s penězi udržet v noci vzhůru, což dále poškozuje vaši schopnost bojovat s nemocí. Studie AP zjistila, že lidé s vysokým dluhovým stresem byli více než dvakrát častěji trpící nespavostí nebo jinými poruchami spánku.

Když splácíte dluh, můžete se okamžitě cítit lépe - fyzicky i mentálně. Ty otravné bolesti hlavy a žaludky se zmírní. A s lepším spánkem a lepší imunitou budete s větší pravděpodobností uniknout tomuto ošklivému viru, který chodí v kanceláři.

11. Snížení krevního tlaku

Příliš mnoho dluhů může ve skutečnosti zvýšit váš krevní tlak. Ve studii na severozápadě lidé s vyšším zadlužením vykázali 1,3% nárůst diastolického krevního tlaku ve srovnání s průměrem. To nemusí znít jako moc, ale stačí to, aby se vaše zdraví opravdu změnilo. Zvýšení krevního tlaku pouze o dva body zvyšuje riziko hypertenze (nebezpečně vysoký krevní tlak) o 17% a riziko mrtvice o 15%.

To znamená, že splacení dluhu může udělat víc, než abyste se cítili lépe; mohlo by vám to zachránit život. Zpráva Federální rezervní banky v Atlantě z roku 2016 o tom, jak dluh ovlivňuje úmrtnost, zjistila, že se zlepšením úvěrového ratingu lidí se zvýšilo i riziko jejich úmrtnosti. Zvýšení úvěrového rizika o 100 bodů (ekvivalent společnosti Equifax k skóre FICO) snížilo celkové riziko úmrtí o 4,38%.

12. Menší bolest

Některé studie naznačují, že dluh může dokonce způsobit fyzickou bolest. Průzkum AP z roku 2008 zjistil, že migrénami trpělo 44% všech lidí s vysokým stupněm zadlužení ve srovnání s pouhými 15% lidí s nižším zadlužením. Pravděpodobně také trpěli bolestmi zad a celkovým svalovým napětím. Další studie, publikovaná v Psychologické vědě v roce 2016, zjistila, že lidé s vysokou mírou „ekonomické nejistoty“ častěji kupují volně prodejné léky proti bolesti..

Vědci zjistili, že i přemýšlení o finanční nejistotě by mohlo zvýšit úroveň bolesti lidí. Subjekty, které ve svých životech musely přemýšlet o finančně nestabilním čase, hlásily téměř dvakrát tolik fyzické bolesti než ti, kteří přemýšleli o finančně zabezpečeném období. A protože čím méně dluhu máte, tím méně času musíte strávit přemýšlením o tom, že splácení dluhu pomůže zmírnit tyto bolesti a bolesti.

13. Lepší preventivní péče

Většina zdravotních problémů způsobených dluhem nějakým způsobem souvisí se stresem. Existuje však jeden problém související s dluhem, který je prostě otázkou dolarů a rozumu: není schopen doktora navštívit dostatečně často.

Studie z roku 2013 v časopise Journal of Health and Social Behaviour zjistila, že lidé, kteří mají vysokou míru dluhu na kreditní kartě nebo lékařského dluhu, méně často pravidelně navštěvují lékaře nebo zubaře. I když byli nemocní, tito lidé často vynechali návštěvy lékaře, protože si nemohli dovolit účty. (Na druhé straně lidé s „dobrým dluhem“, jako jsou půjčky na bydlení a auto, se již více nevyvarovali návštěvě u lékaře.)

To je konečný způsob, jak splatit svůj dluh, může zvýšit vaše zdraví: Vždy si můžete dovolit navštívit lékaře, když ho potřebujete.

Výhody vztahu

14. Lepší vztahy

Být v dluhu vyvolává spoustu negativních emocí, jako je úzkost a deprese, strach a hněv. Tyto pocity mají sklon proniknout do vašich vztahů s ostatními v práci i doma. Když se obáváte, jak platit účty, je pravděpodobnější, že na svého manžela vyrazíte, nebo budete v práci s kolegy zklamaní. Zlobíte se na svého šéfa, že vám nezaplatí dost, a cítíte se rozzlobeně, když vám vaši přátelé řeknou o své dovolené, protože si nemůžete dovolit sami sebe.

Zbavit se dluhu z vás učiní šťastnějšího člověka, a to zase zlepší vaše vztahy. S manželkou, svými dětmi, přáteli a spolupracovníky budete trpělivější. Dokonce i noví lidé, se kterými se setkáte, vás budou mít víc, když po celou dobu nebudete mít špatnou náladu kvůli dluhovému stresu.

15. Silnější manželství

Problémy s penězi, včetně dluhů, vždy kladou tlak na manželství. I když oba partneři vidí dluh jako problém a snaží se ho eliminovat, stres, který způsobuje, zvyšuje pravděpodobnost, že budou navzájem podrážděni. Může to také ovlivnit fyzicky, vysávat energii z jejich sexuálního života.

Když však jeden z manželů tvrdě pracuje na splacení dluhu, zatímco druhý pořádně utrácí, je to situace, která musí vést k boji o peníze - jeden z největších zdrojů napětí v manželství. Finanční analytici Institutu tvrdí, že problémy s penězi jsou třetí nejčastější příčinou rozvodu, hned po základní nekompatibilitě a nevěře.

Dobrou zprávou je, že když tyto problémy společně prožíváte, vaše manželství se nakonec může stát silnějším. Proces splácení vašeho dluhu vás přinutí k lepší komunikaci a zážitek z přežití krize společně vytvoří silnější pouto mezi vámi.

16. Být lepším rodičem

Vyplacení dluhu může z vás udělat lepšího rodiče několika různými způsoby. Nejprve uvolní příjem, který můžete věnovat lepší péči o vaše děti. Pokud váš syn potřebuje rovnátka nebo se vaše dcera chce věnovat sportu, nepropadnete panice nad tím, odkud peníze pocházejí. A můžete si také dovolit ušetřit pro budoucnost svých dětí - například investováním do jejich vysokoškolského vzdělání.

Stát se bez dluhů také zlepší váš emoční stav. Osvobození od dluhového stresu vám zpříjemní pobyt a dá vám více energie, abyste se mohli věnovat hraní značky nebo pomoci s domácími úkoly. A protože splacení dluhu posiluje váš vztah s vaším partnerem, vytvoří pro vaše děti lepší domácí prostředí.

Nakonec vám proces splácení dluhu pomůže lépe učit vaše děti o penězích. Svým dětem můžete pomoci poučit se ze svých chyb tím, že je naučíte, jak se vyhýbat dluhu ve svém vlastním životě.

17. Schopnost pomáhat ostatním

Vymanit se z dluhu má ještě jednu velkou výhodu: Umožňuje vám pomáhat ostatním, když je potřebují. Můžete například půjčit peníze přátelům nebo členům rodiny, kteří je potřebují, aby se dostali do těžkého období. Pokud se potýkají s dluhem, můžete jim také poskytnout výhodu své zkušenosti a pomoci jim přijít na to, jak se dostat ven. Sdílení vašeho příběhu o úspěchu může inspirovat ostatní a poskytnout jim podporu potřebnou k řešení jejich vlastních finančních problémů.

Kromě pomoci lidem, které znáte, vám bez dluhů můžete věnovat peníze na charitu. Ekonomové štěstí zjistili, že utrácení peněz na pomoc ostatním je jednou z nejuznávanějších věcí, které s tím můžete dělat. Je to skvělý pocit vědět, že vaše peníze pomáhají učinit svět lepším místem.

Závěrečné slovo

Znalost výhod bezdlužení je jedna věc, ale ve skutečnosti je to další. Naštěstí existuje spousta zdrojů, které mohou pomoci. Začněte pomocí kalkulačky pro výplatu dluhů, jako je kalkulačka v Credit Karma, aby se vaše dluhy shodovaly a stanovily časové osy jejich splácení. Poté vytvořte rozpočet domácnosti, který každý měsíc vyčlení určitou částku na splácení vašeho dluhu - a udělejte z něj první účet, který platíte každý měsíc, než začnete utrácet za cokoli jiného.

Dále se podívejte na způsoby, jak urychlit návratnost svého dluhu. Vezměme si sněhové vločky, které zahrnují hledání malých dodatečných částek hotovosti, které se každý měsíc vloží na váš dluh. Pokud máte více dluhů, podívejte se na výhody půjčky na konsolidaci dluhů, abyste snížili svůj zájem a zjednodušili platby. Porovnejte také lavinu dluhu a metody dluhové sněhové koule, které házejí všechny vaše peníze navíc na jeden dluh, aby se vyplatily co nejrychleji.

Pokud jste opravdu v zoufalém úpadku s dluhem, zkuste vyhledat pomoc venku. Zjistěte, zda můžete jednat se svými věřiteli o snížení zůstatku, který jim dlužíte. Zvažte konzultaci s úvěrovým poradcem o nastavení plánu správy dluhů, aby vaše dluhy byly splaceny ve stanoveném časovém rámci a vyhýbaly se novým. Udělejte, co je potřeba, abyste tento dluh ze svého života vyřadili, abyste mohli začít znovu žít naplno.

Máte příběh, o kterém byste se mohli podělit o tom, jak žít s dluhem nebo stát se bez dluhů?