Mám si koupit dům teď nebo počkat? - 6 faktorů, které je třeba zvážit

Koupě domu je významná investice a stejně jako u každé investice je důležité se vzdělávat před ponořením. Jakmile budete mít základní představu o tom, co vlastnictví domu znamená, musíte pečlivě zvážit, zda jste opravdu připraveni ke koupi..

Při určování, zda jste připraveni koupit svůj první dům, je třeba zvážit šest klíčových faktorů.

Jsem připraven koupit dům?

1. Aktuální stav vašich financí

Současný stav vašich financí je snad nejdůležitějším faktorem, který je třeba vzít v úvahu při určování, zda jste připraveni ponořit se do vlastnictví domu. Při zkoumání vašeho současného finančního stavu musíte odpovědět na dvě otázky:

Mám hotovost vyčleněnou na zálohu? V ideálním případě musíte být schopni položit alespoň 20% nákladů na domov, abyste nemuseli platit soukromé hypoteční pojištění (PMI). PMI je obrovské plýtvání penězi, protože v podstatě pouze chrání investice banky v případě, že půjčíte. Koupě domu bez zálohy je pro banku riskantní a pro vás, protože byste mohli skončit dlužením více, než je hodnota domova, pokud hodnoty nemovitostí klesnou. PMI chrání banku, ale nebudete-li mít doma peníze, nebudete mít záchrannou síť.
Mohu si dovolit náklady na hypotéku? Tato otázka se jeví zjevně, ale je důležité myslet na budoucí splátky hypotéky i na běžné platby. Pokud si vezmete hypotéku s pevnou sazbou, vaše platby se během doby trvání půjčky nezmění a bude snazší předvídat, zda si budete moci dovolit budoucí platby. Pokud však vezmete hypotéku s nastavitelnou sazbou, možná si budete moci dovolit platby hned teď, ale ne, když se v budoucnu upraví směrem nahoru. Jedná se o významné riziko a tyto typy hypoték s nastavitelnou sazbou byly hlavním faktorem přispívajícím k probíhající hypoteční krizi v USA..

Proč tedy lidé vzali hypotéky s nastavitelnou sazbou? Obvykle je to proto, že jejich počáteční úroková sazba byla nižší - což ji způsobilo zdát se jako by si mohli dovolit hypotéku, když to opravdu nemohli. Nespadejte do této pasti. Pokud potřebujete nějaký typ kreativního financování, abyste si mohli dovolit svůj dům, jednoduše si to nemůžete dovolit.

2. Stabilita vaší finanční budoucnosti

To je další důležitý faktor při určování, zda byste měli dům koupit hned nebo počkat do budoucnosti. Pokud jste nedávno změnili zaměstnání, přemýšlíte o změně zaměstnání, nebo pokud očekáváte nějaké zásadní změny ve vašem příjmu, není dobrý nápad koupit dům, dokud nebudete na solidnějším základě. Banky a poskytovatelé hypotečních úvěrů obvykle vyžadují, abyste byli u zaměstnavatele alespoň rok nebo dva, než vás budou považovat za půjčku..

Kromě toho musíte mít plán na zaplacení hypotéky pro případ, že se v budoucnu něco pokazí, jako je propuštění nebo zdravotní problém. Obvykle to znamená, že byste měli mít nouzový fond - alespoň pár měsíců životní náklady - vyčleněný před koupí domu.

Nouzový fond se také může hodit, aby vám pomohl nést všechny neočekávané náklady spojené s tím, že jste majitelem domu. Například, mít peníze vyhrazené pro opravy je nezbytné, protože nebudete mít pronajímatele, který by zavolal, když se něco pokazí.

3. Vaše kreditní skóre

Stav vašeho kreditu je stejně důležitý jako stav vašich financí, pokud jde o rozhodování, zda jste připraveni koupit dům. Vaše kreditní skóre určuje, zda vám hypoteční věřitel poskytne půjčku vůbec, stejně jako sazba. Nízké kreditní skóre může mít za následek výrazně vyšší úrokovou sazbu, což znamená, že za dobu trvání půjčky budete platit o tisíce (nebo stovky tisíc) více.

Obvykle potřebujete kreditní skóre nad 720, abyste získali co nejvýhodnější sazby. Pokud je vaše skóre nižší, zvažte chvíli čekání na koupi domu a pokuste se jej vylepšit. Můžete to udělat:

Splacení dluhu
Z vaší kreditní zprávy byly odstraněny nepřesnosti
Platby včas na měsíc
Vyhnout se otevírání nových typů úvěrů nebo žádat o nové půjčky

V průběhu času, s odpovědným výpůjčním chováním, budou mít staré negativy na vaši zprávu menší dopad, vaše skóre stoupne a budete připraveni si koupit dům za lepší cenu.

4. Váš závazek zůstat na jednom místě

Nákup domu s sebou nese velké počáteční náklady. Nejprve musíte zaplatit závěrečné náklady spojené s vaší hypotékou, která může činit několik tisíc dolarů. Jakmile jste doma, většina původních splátek hypotéky jde spíše na splácení úroku z úvěru než na splácení zůstatku úvěru. Také mějte na paměti prodejní váš domov v budoucnu může být také drahý, protože obvykle musíte zaplatit provizi realitnímu agentovi.

Při všech těchto nákladech je velmi obtížné - ne-li nemožné - vydělávat peníze doma, pokud v nich nechcete chvíli zůstat. Až donedávna mnoho odborníků doporučovalo, abyste měli v plánu zůstat po dobu nejméně dvou let, pokud se chystáte koupit dům. Vzhledem k nejistému trhu s nemovitostmi a nejistým hodnotám nemovitostí však byl tento odhad revidován, aby bylo možné navrhnout, abyste se zdrželi nákupu, pokud neplánujete zůstat po dobu nejméně tří až pěti let. Pokud nejste odhodláni zůstat na jednom místě po tuto dobu, nyní není čas na nákup.

5. Současný trh s nemovitostmi a úvěry

I když tento faktor nemusí být tak rozhodující jako ostatní úvahy, je třeba jej zvážit. Podívejte se na současné úrokové sazby a zvažte názory odborníků na to, zda hodnoty nemovitostí rostou nebo pravděpodobně klesnou.

Pokud jsou úrokové sazby na rekordních minimech, může být vhodný čas na nákup, protože za privilegium půjčování peněz budete platit snížené náklady..
Pokud hodnoty nemovitostí klesají, může být vhodný čas počkat, protože za pár měsíců byste nakonec mohli získat lepší řešení pro stejný typ domu..

Může být velmi obtížné přesně předpovědět, jaké úrokové sazby nebo hodnoty nemovitosti budou činit, takže by neměly být rozhodujícími faktory - stojí za zvážení.

6. Váš závazek vlastnictví domu

Být majitelem domu je jiné, než být nájemcem. Musíte se postarat o všechny své opravy domů a údržbu, spíše než spoléhat na někoho jiného. Možná budete mít více práce na dvoře a také další povinnosti (např. Odhazování sněhu a odstranění okapů), o které se nájemníci nemusejí starat. Zatímco některým lidem takové práce nevadí, jiní nechtějí potíže. Předtím, než se rozhodnete, zvažte, zda jste připraveni převzít tyto dodatečné povinnosti vlastnictví domu.

Závěrečné slovo

Všechny tyto faktory je třeba zvážit a zvážit při rozhodování, zda je ten pravý čas na koupi domu. Ujistěte se, že všichni ve vaší rodině jsou na palubě a že si myslíte, že máte hlavu, ne své srdce. Pokud pečlivě neuvažujete o všech aspektech tohoto důležitého finančního rozhodnutí, můžete narazit na to, že se snažíte splácet hypotéku, kterou si stěží můžete dovolit - nebo ještě horší, můžete se ocitnout v uzavření trhu..

Jaké další faktory je třeba zvážit před koupí domu?

(fotografický kredit: Bigstock)