Kdy a důvody, proč podat návrh na bankrot
Vyhlášení bankrotu však může být také nákladné a časově náročné a může mít obrovský dopad na vaše kreditní skóre. To zase může mít dalekosáhlý dopad na další aspekty vašeho života, jako je nákup nového automobilu nebo domu nebo dokonce žádost o zaměstnání. Čekání na prohlášení bankrotu, dokud nebudete úplně zlomeni, může proti vám skutečně fungovat.
Pokud uvažujete o prohlášení bankrotu, potřebujete vědět.
Zvažte alternativy k bankrotu
Protože prohlášení konkurzu má významné a dlouhodobé účinky, zvažte nejprve všechny možné alternativy. Položte si následující otázku. Pokud na některou z nich odpovíte ano, bankrot nemusí být tou správnou volbou.
Můžete najít peníze na zaplacení účtů jiným způsobem?
Brainstorm způsoby, jak můžete vydělat nějaké extra peníze. Přijetí druhého nebo třetího zaměstnání není zábavný způsob, jak strávit večery a víkendy. Ale i když je to jen na krátkou dobu, další příjem by mohl dát skutečný důlek ve vašem dluhu.
Sledovali jste rozpočet?
Mnoho lidí nedodržuje rozpočet, a tak ani neví, kam jde jejich peníze. Bez dobrého rozpočtování, jako je použití rozpočtového programu, jako je mincovna nebo metoda rozpočtování pouze na hotovost, je těžké zjistit, kde a jak můžete provádět změny, které uvolní vaše peníze..
Pro většinu z nás největší část našeho příjmu jde na náklady na bydlení a dopravu. Zvažte tedy způsoby, jak tyto náklady snížit. Například, pokud jste nájemce, zmenšení vašeho domu a přestěhování se na menší místo nebo hledání spolubydlícího by mohlo mít velký dopad na vaše nájemné - a můžete ušetřit i na veřejné služby. Pokud je vaše auto plynovým guzzlerem, jeho prodej a nákup malého vozu s nízkou spotřebou paliva by mohl ušetřit spoustu peněz, které můžete místo toho použít pro splacení dluhu.
Je vaše situace dočasná?
Realisticky zvažte, zda jsou vaše finanční problémy dočasné. Pokud jste například přišli o práci, budete mít nárok na dávky v nezaměstnanosti? Jak dobré jsou vaše vyhlídky na získání dalšího zaměstnání?
Pokud podáte návrh na prohlášení konkurzu, soud nezohlední pouze váš současný příjem, ale také váš příjem za posledních šest měsíců nebo více. Pokud máte v současné době finanční problém, ale historicky jste své účty platili včas, zvažte několik měsíců čekání, abyste zjistili, zda můžete situaci zlepšit..
Můžete přímo jednat se svými věřiteli?
Mnoho věřitelů sníží úrokové sazby nebo upraví váš platební plán, pokud jim řeknete, že uvažujete o bankrotu. To platí zejména o společnostech vydávajících kreditní karty, které mohou ztratit nejvíce, pokud je nemůžete zaplatit zpět. V některých případech můžete mít nárok na nízkou fixní úrokovou sazbu, ale budete muset kartu zavřít.
Máte-li studentské půjčky, které nelze v bankrotu vyhladit, můžete se kvalifikovat pro programy útrap, které snižují měsíční platby změnou splátkového kalendáře nebo vázáním plateb na úroveň vašich příjmů. Případně můžete mít nárok na odklad nebo odklad studentských půjček, které dočasně pozastavují platby.
Někteří poskytovatelé hypotečních úvěrů nabízejí programy úpravy půjček. Zavolejte svému věřiteli, aby zjistil, zda má program, na který se kvalifikujete, dříve, než vyhlásíte bankrot - většina věřitelů není ochotna vyjednat později. Pokud je vaše hypotéka dostatečně upravena, můžete se vyhnout bankrotu, což je výhodné pro vás i pro věřitele.
Zúčastnili jste se úvěrového poradenství?
Dalším dobrým nápadem je jít na spotřebitelské úvěrové poradenství. Tyto agentury vám mohou pomoci s vyjednáváním se svými věřiteli, což může být stresující a neúčinné na vlastní pěst, zejména pokud s konfrontací dobře nezvládnete. Pomohou vám také vytvořit realistický rozpočet a plán splácení dluhu a poradí vám, zda se chcete vyhnout bankrotu.
Buďte opatrní, s kým jdete. Existuje spousta dravých společností, které vám vezmou peníze, aniž by vám skutečně pomohly. Většina renomovaných agentur je levná a žádná legitimní agentura nebude slibovat, že své dluhy vyhladí, nebo vám odpustí dluhy za haléře za dolar. Pokud to někdo slíbí, běžte jiným směrem. Podívejte se na tento seznam schválených agentur ministerstva spravedlnosti.
Bude pro vás skutečným přínosem bankrot?
Kvalifikace na bankrot je docela přísný proces. Máte-li pravidelný příjem, můžete být požádáni, abyste podali úpadek podle kapitoly 13, ve kterém jste nastavili platební plán na tři nebo pět let. Většinu svého disponibilního příjmu použijete k úhradě dluhů a soud je velmi přísný v tom, co považuje za disponibilní příjem. To vám přidělí peníze na potřeby, jako je jídlo, oblečení, doprava, lékařské výdaje a pomůcky a umožní vám platit zajištěné dluhy, jako je půjčka na auto nebo hypotéka v plné výši. Všechny vaše další peníze budou zaslány vašim věřitelům.
Před provedením této možnosti má smysl zjistit splátkový kalendář. Řekněme například, že si domů přinesete 2 000 $ měsíčně, máte hypotéku ve výši 1 000 $ a v dalších životních výdajích máte povoleno 400 USD. To vám dává 600 dolarů měsíčně na splacení dluhů. Pokud se chystáte na tříletý plán, můžete zaplatit dluh ve výši 21 600 $. Pokud jste na pětiletém plánu, můžete zaplatit dluh ve výši 36 000 dolarů. Pokud máte výrazně méně dluhů než kterékoli z těchto čísel, z bankrotu pravděpodobně nebudete mít prospěch. V tomto případě by přímá jednání s věřiteli mohla dosáhnout stejných nebo lepších výsledků.
Zvažte krátké zpoždění
Někdy může být užitečné počkat, než skutečně vyhlásíme bankrot. Můžete například prohlásit úpadek podle kapitoly 7 místo kapitoly 13, zabránit ztrátě cenných aktiv nebo zabránit opětovnému návratu do dluhů čekáním relativně krátkého časového období před podáním žádosti.
Pokud se během posledních několika měsíců vyskytla některá z následujících situací, může vám čekání na několik měsíců pomoci získat co nejvíce z procesu bankrotu.
Nedávno jste měli vysoký příjem
Když podáte návrh na prohlášení konkurzu, soud se podívá na váš měsíční příjem. Určuje však tento měsíční příjem průměrováním za posledních šest měsíců. Poté podrobí tento průměrný měsíční příjem testu prostředků, což je prohlídka, která zabraňuje jednotlivcům s nadprůměrným příjmem používat bankrot kapitoly 7..
Pokud uvažujete o podání bankrotu podle kapitoly 7, ale nedávno jste měli vysoký příjem z práce, kterou jste ztratili, může být rozumné počkat několik měsíců, než se váš průměrný příjem za šest měsíců sníží. V opačném případě nemusíte projít testem prostředků a jedinou možností bude podání kapitoly 13.
Svůj majetek si můžete prodat sami
Pokud podáte konkurz podle kapitoly 7, soud vezme vaše nevyňatá aktiva, jako jsou akcie a dluhopisy nebo drahé auto, a prodá je, aby zaplatil vašim věřitelům. Pokud takové položky máte, pravděpodobně získáte více peněz, pokud je sami prodáte.
Například na Craigslistu pravděpodobně prodáte více svého automobilu, než kdybyste auto prodali. Budete mít možnost splatit více svého dluhu, než by soud věnoval, nebo můžete peníze utratit za aktiva osvobozená od daně za rozumnou cenu, jako je například méně nákladné auto.
Nesnažte se však skrýt žádné peníze, jinak vám skončí v horké vodě. Budete také mít potíže s rozdáváním aktiv, které soud mohl prodat. Ujistěte se, že dostanete spravedlivou cenu za aktiva a neprodáváte příbuzným. Soud může vzít zpět předmět, který jste prodali, a sám jej prodat, pokud si myslí, že se pokoušíte udělat něco stinného.
Očekáváte velký nový dluh brzy
Jakmile odešlete svou petici o bankrotu, nebudete moci přidat do seznamu dluhů, které jste upravili nebo vyřídili. Pokud tedy v budoucnu očekáváte velké, nevyhnutelné výdaje, zvažte počkejte, až vám vzniknou prohlášení konkurzu..
Pokud jste například těhotná a za doručení vám budou účtovány lékařské účty, počkejte, až budete mít své dítě, a obdržíte účty, abyste vyhlásili bankrot. Tímto způsobem můžete tyto návrhy zahrnout do své petice o bankrotu. V opačném případě, pokud prohlásíte bankrot před narozením dítěte, budete stále zodpovědní za placení lékařských účtů a můžete jít dále do dluhů.
Musíte však být velmi opatrní, když máte jakýkoli nový dluh blízko k datu, kdy vyhlásíte bankrot. Pokud správce nebo soudce zjistí, že jste si zakoupili luxusní zboží, vzali hotovostní zálohy nebo jinak utratili hodně za zbytečné předměty, bude to považovat za znamení, že jste jednali nezodpovědně. Tyto dluhy mohou bankrot „přežít“ a stále je musíte zaplatit, i když zbývající dluhy jsou vymazány.
Špatné důvody k prohlášení konkurzu
V některých případech existují i jiné způsoby, jak se vypořádat s nezajištěným dluhem nebo přijímáním nežádoucích inkasních příkazů. Úpadek také neposkytne odškodnění za určité druhy dluhů.
Zde je několik příkladů, kdy je prohlášení bankrotu špatný nápad.
1. Nemůžete provádět platby na malé částky nezajištěného dluhu
Nezajištěný dluh, který zahrnuje většinu kreditních karet a lékařských účtů, je dluh, který vám věřitel dovolil spustit, aniž byste na oplátku požadovali zajištění. Proto, pokud výchozí pro nezajištěný dluh, věřitel nemá co zbavit.
Mnoho lidí si myslí, že neprovedení platby za tyto dluhy bude mít významné důsledky, jako je mzdové obstavení, ale většina nezajištěných půjčovatelů není schopna přijmout tato extrémní opatření, aniž by vás ve skutečnosti soudila. Pokud jste žalováni, jednoduše vyplňte odpověď a požádejte věřitele, aby dokázal, že vlastní dluh, a že jim dlužíte, že věci mohou zpozdit o měsíce.
Pokud zcela přestanete platit, zejména pokud je dluh malý, věřitelé jej mohou odepsat jako nedobytnou nebo být ochotni přijmout jednorázovou částku za část hodnoty dluhu. Vyjednávání úrokové sazby nebo platebních podmínek může s nezajištěným dluhem fungovat velmi dobře. Dokud si věřitelé myslí, že pravděpodobně vyhlásíte úpadek, jsou obvykle rádi, že s vámi jednají, protože vědí, že z úpadkového řízení dostanou jen málo, pokud vůbec něco..
2. Jednoduše chcete zastavit agenty inkasa z volání vás
Existuje jednodušší způsob, jak toho dosáhnout. Říká se tomu zákon o vymáhání pohledávek (FDCPA). FDCPA vyžaduje, aby vás sběratelé přestali volat, pokud o ně požádáte. Rovněž není povoleno volat lidem, kteří vás znají, nebo vás kontaktovat v práci, pokud je požádáte, aby přestali.
Jednoduše pošlete společnosti ověřený dopis, který o to požádá. Poté vám žádný zaměstnanec agentury nesmí kontaktovat, s výjimkou toho, že vám dá vědět, že vás budou žalovat nebo zastaví úsilí o inkaso. Žalovat sběratele, kteří porušují FDCPA, je populární a lukrativní praxe.
Nahrávání hovorů a ukládání hlasových zpráv je efektivní způsob, jak prokázat, že sběratelé vám nadále říkají, i když jste je požádali o zastavení. FDCPA se však nevztahuje na vašeho původního věřitele, protože má s vámi „obchodní vztah“ a je povolen kontakt. Původní věřitel však obvykle není tak otravný jako inkasní agentura.
3. Většina vašich dluhů pochází z nedávných daní z příjmu, soudních rozsudků, podpory na dítě nebo studentských půjček
Úpadek zachází s různými druhy dluhů odlišně. Daň z příjmu, soudní rozhodnutí, podpora dítěte a studentské půjčky jsou příklady příkladů dluhů, které nelze v bankrotu vymazat ve všech, ale v nejextrémnějších případech. Pokud velkou část toho, co dlužíte, tvoří tyto dluhy, bankrot pravděpodobně nebude pro vás výhodný.
4. Nemáte žádný majetek ani příjem mimo sociální zabezpečení, nezaměstnanost nebo sociální péči
Věřitelé se nemohou dotýkat příjmů ze sociálního zabezpečení, nezaměstnanosti nebo blahobytu, s výjimkou určitých dluhů, jako jsou úmyslně nezaplacené daně, podpora dítěte nebo státní studentské půjčky. I když vás žalovají, nemohou si vzít peníze, pokud žádné nemáte.
Podání bankrotu by v tomto případě bylo zbytečné. Pokud nemáte věřitele z příjmů, kteří by mohli ozdobit majetek, který mohou zabavit, nebo majetek, na který mohou zadržet zástavu, nemůže vám nic jiného než obtěžovat telefonními hovory.
Kdy postupovat vpřed s bankrotem
Pokud se na vás nevztahuje žádná z výše uvedených situací, může být bankrot schůdnou možností. A pokud se váš dluh vymyká kontrole, nečekejte příliš dlouho, než jej prohlásíte.
Níže uvádíme několik „červených vlajek“, které mohou naznačovat, že vaše současná finanční situace je neudržitelná. V těchto případech může bankrot nabídnout jedinou cestu ven.
1. Každou nezbytnost vkládáte na kreditní karty
Důsledné uvádění potravin nebo plynu na kreditní kartu, protože nemáte k dispozici hotovost, je velká červená vlajka, že jste na běžícím pásu dluhů. Většina lidí to dělá, protože celou svou výplatu utrácí za platby dluhů.
Tento cyklus zhoršuje vaši situaci. Strávíte 100 $ za vaši minimální platbu, ale potřebujete 100 $ v potravinách, takže si ji připsáte na kartu, kterou jste právě zaplatili. Váš celkový dluh skutečně stoupá z tohoto peněžního obchodu kvůli zájmu.
2. Platíte jednu kreditní kartu druhou
Platba jedné kreditní karty vyplacením zálohy v hotovosti nebo převodem zůstatku na jinou kartu je jen stagnující taktikou a nedělá váš dluh poklesem. Pokud se jedná o jednorázovou věc, nemusí to nutně znamenat červenou vlajku, pouze náznak dočasné krize. Ale pokud se to stane pravidelně, váš dluh se zvýší stratosféricky.
3. Vaše úrokové sazby již vypršely kvůli zmeškaným platbám
Je dost těžké vykopat se z dluhů, když je to za rozumnou úrokovou sazbu. Ale pokud jste zmeškali platbu nebo dva, mnoho věřitelů, zejména společností vydávajících kreditní karty, zvýší vaši úrokovou sazbu na 30% nebo více. Jakmile je sazba tak vysoká, většina vaší platby každý měsíc jde směrem k úrokům a velmi málo jde k jistině.
Zvýšení úrokových sazeb také zvyšuje vaši měsíční platbu, kterou již možná máte těžko platit. Pokud máte nesplacený dluh při vysokých úrokových sazbách a nemůžete s věřitelem sjednat nižší sazby, může být úpadek schůdnou možností..
4. Už pracujete na druhé nebo třetí zakázce
Pro mnoho lidí stačí výdělek navíc, aby se snížil jejich dluh - ale ne vždy. Pokud přijetí druhého nebo třetího zaměstnání pomůže zaplatit měsíční účty, je to skvělý začátek. Ale pokud je váš dluh již tak velký, že ho navíc neztrácí 10 hodin práce týdně, možná budete muset zvážit extrémnější opatření, například bankrot.
5. Vaše mzda bude zbořena
V extrémních případech může věřitel získat soudní příkaz k ozdobení svých mezd. To znamená, že se dohodnou s vaší bankou nebo zaměstnavatelem, aby vybrali peníze přímo z vaší výplaty. Vaše mzda může být ozdobena pouze tehdy, pokud si každý týden vezmete domů alespoň 40násobek minimální mzdy - ekvivalent pracovní doby na plný úvazek při minimální mzdě. Ale protože to není moc peněz na začátek, většina lidí vyvine další finanční problémy, pokud věřitel ozdobí svou mzdu a ukončí zvyšování svého dluhu s ostatními věřiteli.
Pokud jste obdrželi oznámení, že se věřitel pokouší ozdobit vaši mzdu, vyhlášení bankrotu znemožní, aby se tento příkaz v budoucnosti, alespoň dočasně. Navíc vám může být dluh propuštěn.
6. Stres související s dluhy ovlivňuje váš pracovní a osobní život
Nepomůže to vaší finanční situaci, pokud máte obavy z dluhů, že se nemůžete soustředit na práci a nechat se vyhodit. Pokud problémy se zadlužením do vašeho života do značné míry zasahují, může být prohlášením úpadku cesta k jeho zlepšení.
7. Uvažujete o tom, že budete brát peníze z důchodových účtů na zaplacení dluhu (nebo již máte)
Penzijní fondy jsou peníze pro vaši budoucnost. Pokud tyto peníze vytáhnete, nejen že okradnete své budoucí já, ale také vytvoříte daňový doklad, který by se mohl stát dalším dluhem, který nemůžete zaplatit. Protože mnoho penzijních účtů je v konkurzu chráněno, vyhýbejte se vytahování peněz, pokud o tom uvažujete.
8. Už jste vyzkoušeli alternativy a nepomohli
Pokud navzdory všem svým snahám neděláte ve svém dluhu dostatek peněz, možná je na čase podat návrh na bankrot.
Vyhlásit bankrot, zatímco stále máte hotovost
Mnoho lidí si myslí, že okamžik, kdy by měli vyhlásit bankrot, je, když jsou zlomeni. Ale být bez peněz ve skutečnosti bude tento proces mnohem těžší. I když můžete určitě prohlásit bankrot sám, mnoho lidí se rozhodne najmout konkurzního právníka, který může stát mezi 1 000 a 2 500 USD, a to i pro jednoduchý případ.
Pokud jste si jisti, že směřujete k bankrotu, může být chytrý krok zastavit některé placení účtů, jako jsou kreditní karty, které mohou být stejně vybity, a ušetříte peníze za právníka. Není divu, že konkurzní právníci neberou kreditní karty. To znamená, že budete platit hypotéku nebo půjčku na auto, protože pokud si chcete auto nebo domov nechat, musíte si tyto zmeškané platby vykompenzovat plus poplatky..
Jakmile vyhlásíte úpadek, budou vaši věřitelé upozorněni a pravděpodobně sníží váš dostupný kredit nebo vás jinak omezí dalším používáním kreditní karty. Pokud jste žili zcela na úvěru, budete muset po podání žádosti o bankrot mít po ruce peníze na pokrytí životních nákladů.
Závěrečné slovo
Prohlášení bankrotu je obrovským finančním krokem, ale pokud vás celá řada problémů zanechala v dluhu, může být správným krokem, abyste se dostali zpět na správný směr. Pokud však bankrot použijete nevhodně, můžete skončit v horší finanční situaci, než kdybyste se pokusili vyřešit své problémy pomocí méně extrémních opatření.
Sečteno a podtrženo: Nejprve zvažte a projděte všechny alternativy bankrotu. Poté, pokud se rozhodnete prohlásit bankrot, správně načasujte, abyste během procesu dostali co nejvíce dluhů.
Už jste někdy požádali o bankrot? Kdy a proč jste to udělali?
