Co poškozuje vaše kreditní skóre? 8 Faktory a finanční chyby opravit

Problém je, že tři hlavní společnosti sledující úvěry, které určují vaše skóre (Equifax, Experian, TransUnion), dospívají k tomuto důležitému číslu prostřednictvím stále složitější řady algoritmů a dalších faktorů. Pokud dokážete přesně zjistit, jak je stanoveno skóre FICO, dobré pro vás. Jste pravděpodobně nejchytřejší osobou na světě. Pro vás ostatní je myFICO dobrým zdrojem, jak se dozvědět více a zjistit, jaké je vaše kreditní skóre.

Naštěstí existuje spousta věcí, které můžete udělat pro zlepšení vašeho kreditního skóre, aniž byste se nad touto záhadnou rovnicí utrápili. Existuje také spousta věcí ne dělat. Zde je 8 finančních chyb, které zaručeně poškodí vaše skóre.

1. Pozdní / zmeškané platby
Důsledná a včasná historie plateb zahrnuje 35% vašeho kreditního skóre. To neznamená, že jedna pozdní platba zcela zničí váš kredit. To znamená, že pokud si zvyknete na chybějící platby / inkasa nebo platíte pozdě, vaše skóre bude trpět. Věřitelé jsou navíc více než ochotni účtovat pozdní poplatky a po několika případech dokonce zvýšit úrokovou sazbu. Nakonec za to platíte dvěma způsoby: okamžité poplatky za chybějící platbu a zvýšené sazby za pozdější půjčky a úvěrové linky. To je běžné u některých nespravedlivých poplatků za nové kreditní karty.

2. Zvýšený poměr dluhu / úvěru
Pokud váš zůstatek náhle naroste, ale nebyl vám prodloužen nový úvěrový limit, sledujte pokles svého skóre. To platí zejména v případě, že tento zůstatek je na kreditní kartě a nebude vyplacen okamžitě. Procento rozšířeného kreditu, který využíváte, představuje dalších 30% vašeho úvěrového ratingu. To znamená, že byste si měli být vědomi toho, kolik kreditu je vám poskytnuto, a zůstatky na co nejnižší úrovni.

3. Nezaměstnanost
Období nezaměstnanosti zasáhla v určitém okamžiku každého. Je to těžké. Naštěstí existují dávky v nezaměstnanosti, které nám pomáhají projít tvrdšími časy. Když však dostáváte dávky v nezaměstnanosti, mějte na paměti, že to mírně ovlivní vaše kreditní skóre, a proto chcete tyto dávky pobírat co nejkratší dobu. Úvěrové kanceláře nevědí, že jste na nezaměstnanosti, ale uznávají snížení vašeho příjmu. To může změnit vaši schopnost platit to, co je splatné včas, což je to, co poškodí vaše kreditní skóre. Pokud jste to vy, zde je několik užitečných rad, jak najít práci, zatímco míra nezaměstnanosti se neustále zvyšuje.

4. Příliš mnoho žádostí o úvěr
Náhlý nárůst žádostí o nový kredit pošle špatnou zprávu úvěrovým úřadům, což sníží vaše skóre. To platí nejčastěji při žádosti o více než jednu úvěrovou linku (např. HELOC - domácí kapitálové úvěrové linky) v krátkém časovém úseku. Pokud například v lednu zažádáte o dvě kreditní karty, konsolidační půjčku v březnu a následně v dubnu půjčku na auto, můžete určitě očekávat, že se vaše skóre propadne. Může to být pouze dočasné, zejména pokud začínáte „novou kapitolou“ svého života, ale velmi dobře si uvědomte, jak často žádáte o nový kredit.

Poznámka: Pokud máte více žádostí o jednu typ úvěru v krátké době, jako je půjčka na auto, bude se počítat jako jeden dotaz.

Mějte také na paměti různé typy úvěrů a jejich dopad na vaše skóre. Například pokud jde o úvěry na bydlení, existují rozdíly mezi úvěrovými liniemi na domácí kapitál (HELOC) a úvěry na splácení vlastního kapitálu (HEIL). Jeden bude často negativně ovlivňovat vaše skóre a druhý ne.

5. Soukromé nebo vládní zástavní právo
Pokud máte zástavní právo na jakoukoli nemovitost, je to vůle zranit vaše kreditní skóre. Bohužel nezáleží na tom, zda je zástavní právo 100 nebo 100 000 $. Jakmile je zástavní právo splaceno, vaše kreditní skóre se začne zlepšovat, ale stejně jako bankrot, zástavní právo zůstane ve vaší kreditní zprávě po dobu 7 až 10 let. Pokud zástavní právo není uloženo státem nebo federální vládou, můžete požádat úvěrové úřady o odstranění zástavního práva. Je to vzácné, ale přesto stojí za to vyzkoušet si to.

6. Ignorování finanční odpovědnosti
Je zřejmé, že ignorování půjček a úvěrových linií poškodí vaše skóre. Jak ale ovlivní vaše skóre nezaplacené kabely, poplatky za služby a lékařské poplatky? Odpověď zní: špatně. Většina z těchto společností neohlašuje pravidelné platby, ale můžete se vsadit, že pokud se stanete delikventem, vaše úvěr utrpí. V případě potřeby vytvořte s těmito společnostmi platební plán, abyste zabránili negativním dopadům. Pro mnoho z těchto společností stačí dobrá víra, aby vaše skóre zůstalo v bezpečí. Udržování kontaktu se zástupci je jednou z nejjednodušších a nejdůležitějších věcí, které můžete udělat, pokud máte potíže s účty.

7. Závěrečné karty se zbývajícími zůstatky
Možná si myslíte, že získání vaší kreditní karty z vašeho záznamu je dobré pro vaše skóre, ale obvykle tomu tak není. Ve skutečnosti, pokud vám na kartě zbývá značný zůstatek, uzavření této karty bude vybírat mýtné z vašeho kreditního skóre. Protože část vašeho skóre je určena celkovým kreditem, který vám byl poskytnut, odstraněním této karty z rovnice odstraníte také část kreditu, která vám byla udělena, čímž dojde k poškození vašeho skóre. Řekněme například, že mezi vašimi půjčkami a úvěrovými liniemi je váš celkový dostupný kredit 22 000 $. Použijete-li 12 000 $ tohoto dostupného kreditu a 5 000 USD z karty, kterou uzavíráte, klesne váš dostupný kredit z 22 000 na 17 000 USD. To by pravděpodobně bylo dobré, kdyby karta neměla zůstatek, ale pokud je karta, kterou uzavíráte, „maximální limit“, váš použitý kredit zůstává na 12 000 $. Toto náhlé zvýšení poměru dluhu k úvěru (z 54,5% na 70,5%) znatelně sníží vaše skóre.

8. Ignorování možných nepřesností
Pokud nekontrolujete svou kreditní zprávu a opravíte chyby, může to také poškodit vaše skóre. Mohou si myslet, že jsou vševědoucí a vševidoucí, ale dokonce i agentury poskytující úvěrové zprávy dělají chyby. Tyto chyby by vás nakonec mohly stát tisíce dolarů, pokud nejste dostatečně aktivní, abyste je chytili a opravili. Je snadné a zdarma kontrolovat své kreditní zprávy jednou ročně, proto nenechte tuto odpovědnost proklouznout.

Závěrečné slovo

Je na vás, abyste se ujistili, že vaše kreditní zpráva je přesná a v dobrém stavu. Pokud tak neučiníte, může vám na cestě přinést roky bolesti hlavy a potenciální problémy s penězi.

Udělejte si proto laskavost a vyhýbejte se tomu, co by mohlo poškodit vaši finanční reputaci. Pamatujte, že vás následuje, ať jste kdekoli.