5 nejlepších tipů na osobní finance pro absolventy vysokých škol

Ale někdy může být nalezení zaměstnání na plný úvazek obtížnější, než jste si mysleli, že by to bylo - a možná se ocitnete v této práci na částečný úvazek, přestože máte titul v ruce. A i když dělat přistát na plný úvazek, váš postgraduální plat nemusí být tak vysoký, jak jste si mysleli.

Život po škole nemusí být finanční ráj, který jste očekávali. Ve skutečnosti si možná budete přát, aby vám někdo řekl, jak složité to bude. I když se nemůžete vrátit v čase, vy umět udělejte maximum, abyste se připravili na budoucnost tím, že si své finance nastavíte v pořádku, bez ohledu na to, kolik nebo jak málo vyděláváte. Zde je několik rad, které vám pomohou dostat se na správnou cestu.

1. Zjistit svůj rozpočet

Jedna z nejlepších věcí, které můžete udělat, když jste právě dokončili školu, je živá pod vašimi prostředky. Nyní, když vyděláváte více než 7,50 $ za hodinu, můžete být v pokušení začít stříkat po fantastických věcech, jako jsou džíny návrháře 250 $ nebo ta přikrývka 300 dolarů, kterou jste viděli v Crate & Barrel. Zatímco občas lámání, aby se zabránilo únavě únavy, je naprosto v pořádku, chcete si dát nějaké hranice. Nejlepší způsob, jak toho dosáhnout, je vytvořit postgraduální rozpočet.

Když si vytvoříte osobní rozpočet, vyrovnáte si své příjmy a výdaje a poté je porovnáte. Existuje celá řada metod rozpočtování a může trvat několik pokusů a omylů, než najdete ten, který s vámi opravdu klikne.

Rozpočet praxe

Hodně z rozpočtování poradenství tam předpokládá dvě věci: že máte příjem a že víte, jaké jsou vaše výdaje. Pokud jste práci ještě nenašli, nevíte, co vyděláte. Pokud jste se ještě nevystěhovali z domu svých rodičů, možná nemáte jasný přehled o svých výdajích.

Nejste z háčku, pokud jde o rozpočet. Nyní je čas udělat nejlepší odhad toho, jaký může být váš rozpočet po skončení školy. Udělejte nějaký výzkum, abyste si udělali představu o společných výdajích a průměrném příjmu na vaší úrovni ve vašem oboru.

Pronajmout si. Zjistěte, jaké je průměrné nájemné v oblasti, ve které plánujete bydlení. Můžete procházet aktuální výpisy bytů na Zillow nebo Craigslistu, abyste zjistili, k čemu slouží studia nebo ložnice, nebo se podívejte na průměrné hodnoty nájemného pro danou oblast web, jako je Rent Jungle. Přestože vás možná unavuje život s ostatními, nevylučujte v tomto okamžiku život se spolubydlícími. Podívejte se, co to stojí za sdílení bytu nebo domu.
Utility. Získejte představu o tom, co můžete očekávat, že zaplatíte za veřejné služby, až konečně získáte místo. Zeptejte se bývalých spolužáků, kteří žijí v oblasti, co platí. Můžete také upustit od leasingových kanceláří sousedských bytových komplexů a zeptat se, které služby jsou zahrnuty v nájemném a které nejsou.
Jídlo. USDA nabízí praktické zprávy, které vám sdělují průměrnou částku, kterou lidé utratí za potraviny týdně nebo měsíčně na základě věku a pohlaví. Vaše stravovací návyky se mohou lišit od ostatních, ale pomocí přehledů můžete odhadnout, co každý měsíc utratíte za jídlo.
Přeprava. Podívejte se na měsíční náklady na průjezd do města, do kterého se chystáte přestěhovat. Pokud vlastníte auto, pravděpodobně už víte, kolik to stojí a používat jej každý měsíc. Mějte na paměti, že přechod do nového státu nebo města může znamenat změnu nákladů na pojištění a plyn. Pokud máte po léta na mamince a otci vlastní pojištění vozidla, očekávejte zvýšení sazby.
Studentské půjčky. Ať už se chystáte počkat celých šest přidělených měsíců po promoci a začít splácet své půjčky, pravděpodobně již znáte splatnou měsíční částku. Pokud se vám zdá vysoká a máte federální půjčky, zvažte zařazení do jiného platebního plánu, jako je například program Pay as You Ear Ear Plan nebo plán splácení na základě příjmů. Obě možnosti snižují vaši měsíční platbu na základě vašich příjmů, ale prodlužují dobu splácení.
Zdravotní pojištění. Zde je několik dobrých zpráv o zdravotním pojištění: Díky zákonu o dostupné péči můžete zůstat na plánu svých rodičů až do věku 26 let. To znamená, že se nemusí jednat o náklady, které si musíte ještě dělat. Pokud musíte přemýšlet o zdravotním pojištění, můžete si prohlédnout plány na trhu HealthCare.gov, abyste získali představu o tom, co musíte každý měsíc platit..
Úspory. Je těžké přemýšlet o úsporách, pokud ještě nemáte příjem, ale chcete nechat určitou část svého rozpočtu pro pohotovostní fond a důchodové spoření. Použijte zde zástupný symbol, například 10% svého očekávaného příjmu, a upravte jej podle potřeby, když začnete pracovat.
Oblečení, zábava a život obecně. Tato poslední kategorie může být pro rozpočet nejobtížnější, protože může kolísat nejvíce. Například možná budete muset strávit více než jeden měsíc na drahý zimní kabát nebo nový oblek. Podívejte se na své výdaje na vysoké škole a získejte každý měsíc slušný smysl pro náhodné výdaje v životě. Je-li to nutné, jedná se o kategorii, ze které jste odřízli první, aby se konce setkaly.

Hádat, že váš očekávaný příjem by neměl být tak obtížný. Bureau of Labor Statistics má podrobnosti, jako jsou medián a průměrné platy, téměř pro jakoukoli povolání v USA. Při pohledu na údaje o příjmech vždy hádejte na nízké straně. Pokud jste čerství z vysoké školy a dosud jste nepracovali ve svém oboru, můžete očekávat, že budete na spodku hromady, pokud jde o výdělky.

Pracovní rozpočet

Jakmile budete mít práci a své vlastní místo, můžete sestavit mnohem konkrétnější rozpočet. Nahraďte odhadované částky, které jste použili ve svém rozpočtu na praxi, skutečným příjmem, platbou nájemného a dalšími výdaji. Nyní můžete vidět, jak se váš příjem hromadí na vaše výdaje, kolik si můžete dovolit vyčlenit na úspory, a zda potřebujete věci vyříznout nebo ne.

Možná máte štěstí a váš příjem je mnohem vyšší než vaše výdaje. Odolejte nutkání nafouknout své „zábavné“ nebo jinak nepodstatné kategorie, jako je stravování, zábava a oblečení, a místo toho přesměrovat většinu (pokud ne všechny) vašich dodatečných příjmů na úspory nebo splácení dluhu.

Váš pracovní rozpočet není nastaven na kámen. Pomáhá jej revidovat každých několik měsíců a podle potřeby upravovat, jak se mění vaše výdaje nebo příjmy.

Zvyknout si na život podle rozpočtu a utrácet méně, než vyděláváte hned ze školy, vytváří dobré finanční návyky pro budoucnost. Jak se váš příjem zvyšuje, soustřeďujte se spíše na spoření nebo splácení vašich půjček, než na zvyšování výdajů v jiných oblastech.

Naučit se tvořit a držet se rozpočtu je jen prvním krokem k finanční odpovědnosti po ukončení školy. Chcete také začít plánovat budoucnost, pokud jde o úspory a platby dluhů. Ujistěte se, že rozhodnutí, která dnes učiníte, vám v dlouhodobém horizontu nezpůsobí finanční škodu.

2. Ovládejte svůj kredit

Pokud jste jako nejmodernější absolventi vysokých škol, opustili jste školu s poměrně velkým dluhem na studentské půjčky. Podle Institutu pro přístup a úspěch na vysoké škole průměrný absolvent vysoké školy v roce 2013 dlužil 28 400 USD ve federálních a soukromých půjčkách. Můžete mít také kreditní kartu nebo dvě na své jméno.

Je docela snadné nechat tyto dva zdroje dluhové spirály mimo kontrolu ve vašich raných post-školních letech, zejména pokud dostanete kreditní kartu hned po ukončení studia nebo při prvním zaměstnání a nevyplatíte svůj zůstatek každý měsíc. Pokud máte kombinaci studentských půjček a dluhů z kreditních karet, má finanční smysl zaměřit se nejprve na vyplácení kreditních karet. Průměrná úroková sazba kreditní karty je mnohem vyšší než sazba, kterou platíte za studentské půjčky. Úroková sazba vaší kreditní karty může být více než 20% a nemůžete ji odečíst ze svého příjmu v daňovém přiznání.

Rozhodnutí o výpůjčkách, utrácení a placení účtů, když je vám 22, vás mohou stále pronásledovat, když máte 32 nebo dokonce 42 let. Zaměřte se na udržení co nejnižšího možného dluhu vaší kreditní karty (pokud ne nula), na zvýšení kreditu skóre tím, že zaplatí včas, a pečlivě přemýšlí před otevřením jakékoli nové účty.

Vždy platit včas. Pozdní platby, ať už jde o studentské půjčky nebo kreditní karty, vás stojí z hlediska vašeho úvěrového skóre a mohou finančně bodat. Vaše skóre trpí, když pravidelně platíte pozdě. Chybějící termíny také obvykle znamenají pozdní poplatek až 25 $ při prvním zpoždění, nebo až 35 $, pokud budete platit opožděně do šesti měsíců, plus skok v úrokové sazbě.
Nepoužívejte kartu, pokud ji nemůžete zaplatit. Je běžné, že si vysokoškoláci půjčují proti svému budoucímu příjmu nabíjením věcí. Předpokládá se, že budete platit zpět, když dostanete práci. To by mohla být pravda, ale do té doby se váš dluh mohl díky úrokům značně vyšplhat. Máte-li zůstatek ve výši 1 000 $ na kartě s úrokovou sazbou 20% a na kartě platíte 25 USD měsíčně, skončíte po celou dobu trvání půjčky úrokem navíc 662 $ v úroku.
Dávejte pozor na otevírání karet. Získání nové kreditní karty může znamenat nová výhoda, například lepší program odměn nebo nižší úrokovou sazbu. Neotevírejte však karty jen proto, že se zdá, že jedna nabízí lepší nabídku než ty, které již máte. Pokaždé, když si otevřete nový účet, vaše kreditní skóre zasáhne. Čím více karet máte, tím lákavější může být jejich použití a zvýšení vašich zůstatků.
Chraňte svůj kredit svým životem. Pravidelně sledujte své kreditní zprávy a ujistěte se, že vám nikdo neukradl vaši totožnost. Skartujte veškerou papírování, abyste zabránili zlodějům získat vaše podrobnosti. A když se používáte nezabezpečená, otevřená síť v kavárně nebo kdekoli jinde, nepřihlašujte se na svůj bankovní účet nebo účet kreditní karty online - krádež identity je nákladná z hlediska času i peněz.
Neboj se kreditu. Při použití pečlivě vám úvěr pomůže dosáhnout pokroku v životě a dosáhnout finančních cílů. Například je třeba, abyste nakonec získali hypoteční úvěr na bydlení. Nevyhýbejte se výpůjčkám úplně, protože k vybudování úvěrové historie a dosažení příznivého úvěrového skóre potřebujete použít kredit. Jen se ujistěte, že si půjčujete pouze to, co můžete snadno, v plné výši, na konci každého fakturačního cyklu, v den splatnosti nebo před datem splatnosti.

3. Nevšímejte si studentských půjček

I když mají nižší úrokové sazby, berte své studentské půjčky stejně vážně jako jakýkoli jiný typ dluhu. Proveďte své platby včas, pokud můžete. Pokud bojujete s platbami, zvažte přechod na jiný platební plán pro federální půjčky.

Plány splácení federálních půjček. Mezi možnosti patří splátkový plán založený na příjmu, který omezuje vaši měsíční platbu na 15% vašeho diskrečního příjmu po dobu až 25 let, nebo program Pay As You Earn, který omezuje platby na 10% diskrečního příjmu po dobu až 20 let . Diskreční příjem je rozdíl mezi vaším upraveným hrubým příjmem z daňového přiznání a 150% směrnice o chudobě ve vašem státě podle velikosti vaší rodiny. Jakýkoli zbývající zůstatek z úvěru je odpuštěn po 20 nebo 25 letech, pokud zůstáváte na výplatním plánu, jak vyděláváte, nebo na splácení na základě příjmů.
Odklad. Můžete se také kvalifikovat pro odložení federálních půjček, pokud se vracíte do školy, účastníte se servisního programu, jako je Mírový sbor, nebo nemůžete najít práci. Když odkládáte své půjčky, nemusíte za ně platit, dokud neskončí doba odkladu, nebo až tři roky, pokud jste bez práce. V případě dotovaných půjček vláda platí úroky z půjček během období odkladu, ale vy jste zodpovědní za úroky z nedotovaných úvěrů.
Trpělivost. Pokud se snažíte najít práci nebo nezískáváte dost na to, abyste zaplatili splatnou měsíční částku a nekvalifikujete se na odklad, můžete mít nárok na odklad federálních půjček. Tolerance obvykle netrvá déle než 12 měsíců a během toho zůstáváte odpovědným za úroky z půjček.

Ačkoli soukromí věřitelé obvykle nabízejí méně podpůrných programů než federální půjčovací program, váš věřitel může být ochoten s vámi spolupracovat, pokud se snažíte splácet své půjčky. Zeptejte se věřitele, zda nabízí splátkové programy nebo zda je schopen s vámi spolupracovat na vytvoření platebního plánu, který si můžete dovolit.

4. Prioritizujte své cíle

Obecně řečeno, existují čtyři základní cíle, na které většina lidí pracuje. Šetří pro odchod do důchodu, nouzovou situaci, velké výdaje (jako je dovolená, domov nebo nové auto) a splácí dluh. Který cíl je pro vás důležitější, záleží na tom, kde jste v životě.

Obvykle, když jste právě absolvovali, se chcete zaměřit na spoření pro případ nouze, spoření na odchod do důchodu a splacení dluhů. Úspora na velké věci v životě, jako je například zábavná dovolená nebo doma, může přijít později, poté, co jste vyřadili svůj dluh a nechali jste zastrčit značné množství peněz „jen pro případ“.

Splatit dluh. Pokud máte co do činění s dluhem, zaměřte se nejprve na půjčky s nejvyššími úrokovými sazbami, jako jsou například dluhy na kreditní kartě. Proveďte minimální platby na jakékoli jiné dluhy.
Zřídit nouzový fond. Podívejte se na svůj měsíční příjem a vynásobte jej šesti. To je minimální částka, kterou chcete nakonec mít ve svém nouzovém fondu. Tento fond je určen k pokrytí věcí, jako jsou vysoké lékařské vyúčtování, potíže s autem, nebo aby vás upoutal, pokud ztratíte práci. Nemusíte budovat fond v rekordním čase - začněte přispíváním toho, co si můžete dovolit po nezbytných výdajích, penzijním spoření a splátkách dluhů.
Spusťte ukládání pro odchod do důchodu. Přestože v této chvíli je odchod do důchodu desetiletí pryč, chcete začít něco spořit nyní, buď v plánu sponzorovaném zaměstnavatelem nebo v individuálním důchodovém účtu (IRA). Přispějte každý měsíc tolik, kolik můžete, i když je to jen 10 $. Může to vypadat jako moc, ale díky složenému úroku může nyní 10 $ za měsíc stát za více než 100 $ za měsíc a za desetiletí.

Bez ohledu na to, jaký cíl jste si stanovili jako první, můžete s časem posunout své priority. Například se rozhodnete splatit dluh své kreditní karty jako první a každý měsíc do něj vložit určitou část svého příjmu. Jakmile jsou karty vyplaceny, můžete se zaměřit na nový cíl, například na zvýšení vašich důchodových úspor nebo odložení peněz na zálohu na doma.

Mluvit s finančním plánovačem je obvykle nejlepší volbou, pokud si nejste jisti, kam se zaměřit, pokud jde o finanční cíle. Poradce vám může ukázat vzestupy a pády zaměřování se na důchodové úspory versus rychlé splacení jakéhokoli dluhu.

5. Najděte Frugal Fun

Na vysoké škole jste tvrdě pracovali, abyste se dostali tam, kde jste dnes. Přestože začínáte finančně a chcete položit základy pro solidní finanční budoucnost, nemusí to být všechno pochmurné a zkázu nebo všechny úspory a žádná legrace. Dopřejte si každý měsíc trochu zábavy ve vašem rozpočtu, i když jsou vaše prostředky omezené.

Mít dobrý čas neznamená rozbití banky, maximalizaci vaší kreditní karty nebo stažení z vašeho rodícího nouzového fondu. Bavte se a přitom ušetřete nějaké peníze.

Naučte se vařit. Vědět, jak vařit několik jednoduchých jídel, vám může pomoci ušetřit peníze na jídle, protože je levnější koupit jídlo v obchodě s potravinami, než je objednávka výdeje nebo dodávky pizzy. Vaření je také nezbytnou dovedností, pokud chcete uspořádat večeři nebo zapůsobit na rande. Vaše recepty nemusí být komplikované. Kombinace rýže a fazolí vám dává spoustu možností za málo peněz.
Pořádejte filmovou noc. Ať už jste řezačem kabelů nebo ne, je levnější než kdykoli předtím sledovat film s přáteli. Není třeba směřovat do divadla a utratit za osobu více než 10 $ za lístek plus dalších 10 USD za občerstvení. Vyberte si film od Netflixu, Hulu nebo Amazon Prime, pořiďte si pár pytlů popcornu a jste připraveni.
Využijte výhod Happy Hour. Spousta barů a restaurací nabízí nápoje za poloviční cenu nebo jinak strmě zlevněné nápoje a levné předkrmy každý den každý den na několik hodin. Pokud jste unaveni z pobytu v hotelu, dopřejte si sebe a rande nebo příteli pití a svačinu, vydejte se před speciálními konci.
Najděte věci zdarma ve vašem okolí. Bezplatné aktivity jsou všude kolem, pokud víte, kde hledat. Podívejte se na Meetup a uvidíte, jaké skupiny jsou ve vašem okolí. Zjistěte, kdy místní muzea nabízejí vstup zdarma, navštivte místní park a strávte několik hodin čtením v trávě, nebo se vydejte na výlet po stezce. Navštivte místní knihovnu a půjčte si všechny knihy, filmy a hudbu, kterou chcete, zcela zdarma.

Závěrečné slovo

Tam může být strmá křivka učení, pokud jde o vymýšlení své finance po vysoké škole - takže čím dříve zvládnete své finanční údaje, tím lépe budete. Buďte opatrní ohledně svých peněz a přemýšlejte o budoucnosti, kdykoli budete chtít utratit více, než si můžete realisticky dovolit.

A co je důležitější, nebojte se dělat chyby. Můžete čelit některým neúspěchům, například úkolu, který nefunguje nebo neočekávaným nákladům. Při práci na úspěchu však sledujte své finanční cíle.

Jste nedávný absolvent? Jaké finanční poradenství jste považovali za zvláště užitečné?