15 kreativních způsobů, jak ušetřit a zaplatit za vysokoškolské vzdělávání svých dětí
Tato čísla jsou pro rodiče hořkou pilulkou, zvláště když mnoho osmnáctiletých není dostatečně vyspělých na vysokou školu. Někteří odhodili; jiní se unášejí do čtyř nebo pěti let ráje placeného rodiči a potom absolvují bez první stopy, co chtějí se svými životy dělat. Rodiče by měli přemýšlet dlouho a tvrdě o tom, zda platit za vysokoškolské vzdělání svého dítěte.
Pokud se po nějakém hledání duší - a možná i při hledání peněženky - rozhodnete, že chcete pomoci s výdaji svých dětí na vysokou školu, je další otázka, které čelíte, „Jak to sakra za to zaplatím?“
Zde je 15 kreativních způsobů, jak platit za vysokoškolské vzdělání vašich dětí, z nichž mnohé můžete kombinovat pro dosažení maximálního účinku.
1. Vytvořte Bond Ladder
Zatímco pořadové žebříky zní komplexně, jsou ve skutečnosti docela jednoduché.
Když si koupíte dluhopis, půjčíte peníze úroky - pouze na určitý počet měsíců nebo let. Po splatnosti získáte počáteční investici zpět. Pokud tedy investujete 10 000 $ do 5% úrokových dluhopisů po dobu 10 let, každý rok získáte 500 USD za 10 let a na konci 10 let získáte původní 10 000 $ zpět.
Myšlenka za žebříkem dluhopisů je, že si kupujete řadu dluhopisů naplánovaných na zrání jeden po druhém. Tímto způsobem obdržíte řadu velkých plateb podle plánu, který vyhovuje vašim potřebám. Například byste si mohli koupit jednu sadu dluhopisů, které dozrávají těsně před rokem prvního dítěte vašeho dítěte, další sadu, která dozrává před rokem sophomore atd..
Bond žebříky se často používají pro plánování odchodu do důchodu, jako nízkoriziková investice na pokrytí prvních několika let odchodu do důchodu a zmírnění sledu návratnosti. Ale nic neříká, že je nemůžete použít pro univerzitní výuku.
2. Koupit vlastnosti pronájmu
Pronájem nemovitostí vám může pomoci pokrýt náklady na výuku vašeho dítěte několika způsoby, přičemž nejviditelnějším je příjem. Pronájem nemovitostí jsou investice, které generují příjem, a tento příjem může vložit zálohy do školného nebo je dokonce zcela pokrýt.
Nemovitosti však v průběhu času inklinují k ocenění, i když se hypoteční zůstatek zmenšuje. Představte si, že si koupíte pronájem nemovitosti za 100 000 $, když je vaše dítě ve věku 8 let, a půjčíte si hypotéku ve výši 80 000 $. O deset let později, když je váš syn nebo dcera připravena se přihlásit na vysokou školu, může být váš hypoteční zůstatek pouze 55 000 USD, ale majetek se mohl ocenit na 160 000 USD. To vám dává kapitál ve výši 105 000 dolarů. Můžete prodat nemovitost, abyste si uvědomili, že vlastní kapitál a zaplatit náklady na vysoké školy vašeho dítěte, nebo můžete refinancovat nemovitost, abyste tento kapitál vytáhli v hotovosti.
Jen nezapomeňte, že nájemní nemovitosti nejsou úplně pasivní investice jako akcie nebo obligace. Vyžadují určité vzdělání a práci, aby si je mohli koupit, a vyžadují průběžnou práci. Než se rozhodnete koupit nemovitost, přečtěte si některé výhody a nevýhody vlastnictví a správy nájemních nemovitostí. Pokud uvažujete o koupi nemovitosti k pronájmu, skvělé místo pro start je Roofstock.
3. Nakreslete svůj Roth IRA
Mezi neuvěřitelné výhody Roth IRA patří jejich flexibilita; majitelé účtů mohou vybírat své příspěvky a platit tak školné bez pokut. Můžete však vybrat pouze příspěvky, nikoli zisky. Pokud jste investovali 30 000 $ do Roth IRA a zůstatek na vašem účtu vzrostl na 40 000 $ na základě zisků, můžete vybírat až 30 000 $ bez uplatnění sankce IRS.
Další výhoda používání Roth IRA k výplatě školného je, že je pro účely finanční pomoci neviditelná. Vysoké školy a další stipendijní a grantové výbory založené na potřebách nezohledňují vaši Roth IRA při posuzování žádosti vašeho dítěte o finanční pomoc. Ale po prvním roce nebo dvou si mohou všimnout dodatečného přílivu peněz a revidovat finanční pomoc vašeho dítěte směrem dolů, zvažte to proto, než se příliš utěšíte za ochranu peněz.
Další informace o maximalizaci vaší způsobilosti k finanční pomoci najdete zde.
Tip pro tip: Pokud v současné době nemáte IRA nastaven pro sebe nebo byste raději přistupovali k vašemu odchodu do důchodu více, zvažte investování do Bettermentu. Nejenže mají některé z nejnižších správních poplatků v oboru, ale také automaticky vyváží vaše portfolio a pomohou vám minimalizovat jakékoli daňové dopady..
4. Využijte méně známé výhody 529 spořicích plánů
Rodiče mohou použít 529 plánů jako daňové zvýhodněné účty, aby ušetřili a investovali na náklady svých dětí na vysokou školu. Stejně jako Roth IRA jsou zisky osvobozeny od daně, pokud jsou použity pro výuku na vysoké škole. Tam, kde 529 plánů dostane trochu chlupatého, je to, že jsou provozovány na úrovni státu, nikoli federální, takže daňové výhody se liší podle státu. V některých státech získávají držitelé účtů malý odpočet daně z příspěvků a některé státy dokonce nabízejí daňový kredit.
Rodiče možná nevědí, že se mohou účastnit plánů více států 529, pokud si to přejí; nejsou zamčeni do plánu jednoho státu.
Další výhoda je, že můžete změnit příjemce kdykoli. Pokud máte tři děti a vaše nejstarší skóre zdarma jezdí na Harvard na základě jejich působivých schopností skokového pole, můžete přepnout jejich plán 529 tak, aby byl přínosem pro jedno z vašich dalších dětí.
Z tohoto důvodu můžete využít tohoto pravidla a investovat do 529 plánů, i když ještě nemáte děti. Chcete-li to provést, stanovte se jako počáteční příjemce a poté jej přepněte na své dítě - nebo na neteř nebo synovce, pokud nemáte děti..
Když už mluvíme o neteří a synovcích, mohou vaši rodinní příslušníci a přátelé přispět také k plánům 529 vašich dětí. V závislosti na pravidlech plánu státu 529 tito dárci mohou nebo nemusí dostávat daňové výhody. Ale pro ty praktické členy rodiny, kteří se nechtějí obtěžovat s hračkami, módy nebo nakupování, může 529 příspěvků udělat skvělý dárek k narozeninám nebo svátkům - i když vaše děti plně neuznávají hodnotu, když je jim 11.
Pokud potřebujete pro své dítě nastavit plán 529, můžete to udělat prostřednictvím TD Ameritrade.
5. Koupit předplacené školné
Mnoho států nabízí ve svých 529 plánech možnost předplacené výuky. Namísto spořicího a investičního účtu platíte státu přednastavenou částku, když je vaše dítě malé, a stát zamkne náklady na výuku svého dítěte. Představa je taková, že stát investuje peníze a návratnost pokrývá rostoucí náklady na výuku v průběhu času. To je teoreticky skvělé, ale přichází s několika záludnými námitkami.
Za prvé, co se stane, když vaše dítě nechce v tomto stavu chodit na vysokou školu? To se téměř stalo v mé rodině. Moji rodiče investovali do předplacené výuky pro moji sestru, ale ve svých dospívajících letech začala vydávat hluk z toho, jak chtěla chodit do školy mimo stát. Moji rodiče jí podplatili tím, že jí nabídli své staré auto, pokud zůstala ve stavu - dohodu, kterou přijala.
Státy pro to mají zavedená pravidla, nejčastěji to, že student dluží rozdíl v nákladech na školné, pokud navštěvuje školu mimo stát. Ale katastrofičtější scénář by mohl zasáhnout, pokud státní fond nebude dostatečně výkonný na pokrytí školného vašeho dítěte. V drobném tisku obsahuje většina států klauzule, že neexistují žádné záruky za předplacené vyučování. Pokud dojde k zhroucení trhu, může vám zůstat zbytečný kus papíru a lhostejná státní vláda. I když to není pravděpodobné, je to riziko výzkumu před nákupem do jakéhokoli státu předplaceného programu.
6. Najděte Niche stipendia a granty
Stipendia a granty mohou být divné. Například Národní rada pro brambory nabízí stipendium ve výši 10 000 $ pro studenty směřující na zemědělskou vysokou školu, kteří přesvědčivě prohlašují svou lásku k bramborám, zatímco Duck Brand Tape sponzoruje stipendium ve výši 5 000 $ pro studenty, kteří pomocí kabelovodů připojují své promoce..
Existují stipendia pro studenty všeho druhu, od těch, kteří žijí v mobilních nebo výrobních domech, přes ty, kdo mají zrzavé vlasy, až po ty, kteří trpí trpaslíkem. Stručně řečeno, existují pravděpodobně stipendia pro vaše dítě, bez ohledu na to, jaké jsou jejich koníčky nebo osobní atributy.
Podrobnosti o tom, jak začít s výzkumem, najdete zde, jak najít vysokoškolská stipendia a granty.
7. Využijte výhody AOTC
Americký daňový úvěr na příležitost (AOTC) vám umožňuje srazit až 2 500 $ z daňového dokladu na studenta za rok. Může se vztahovat na vás, vašeho manžela nebo závislé osoby. Prvních 2 000 dolarů z vašich výdajů na vysokou školu vám vydělá daňový úvěr za dolar, poté získáte kredit 0,25 $ za každý dolar, který utratíte za školné, až do dalších 500 $ v daňových kreditech.
Mějte na paměti, že daňový úvěr je mnohem výhodnější než odpočet daně. Srážky vycházejí z vašeho zdanitelného příjmu; kredity pocházejí z vašeho skutečného daňového dokladu. Více informací o americkém daňovém dobropisu a dalších odpočtech a kreditech na vysoké škole najdete zde.
8. Využijte výhody ROTC
Každá pobočka ozbrojených služeb nabízí stipendia ROTC, což je zkratka pro výcvikový důstojnický důstojnický sbor. Předpoklad je jednoduchý: Vojenská služba platí za některé nebo všechny vysokoškolské výuky vašeho dítěte a na oplátku se vaše dítě po ukončení studia zavazuje k určitému počtu let služby.
Když studenti absolvují a zahájí vojenskou službu, vstupují jako důstojníci, absolvují další výcvik a specializují se. V mnoha ohledech je to win-win; student získá zdarma nebo hluboce zlevněné vysokoškolské vzdělání, garantovanou práci po ukončení studia a další kariérní a vedení školení. Dostávají také instrukce ke struktuře a osobním hodnotám, které potřebují zavést, což někteří mladí dospělí potřebují více než jiní.
Dejte si však pozor, že stipendia ROTC nejsou zdaleka zaručena; studenti se o ně musí přihlásit a být přijati do programu. A stejně jako všechna stipendia jsou závislá na výkonu. Pokud se vaše dítě uvolní a vydělá Ds, neočekávejte, že armáda bude platit jejich školné.
Jako rodič můžete sladit bank pro vaše dítě tím, že nabídnete investovat část peněz, které vy a oni šetří na výuce. Dalo by se to odložit pro zálohu na jejich první dům nebo je investovat do IRA pro ně. Z toho důvodu můžete investovat do svého vlastního důchodu, aby vás vaše děti nezasekly, když vás podporují, když jste starý a zlomili se.!
9. Družstevní vzdělávání nebo náhrada zaměstnavatelů
Armáda není jediným zaměstnavatelem ochotným pokrýt část výuky vašeho dítěte výměnou za práci a pracovní smlouvu po ukončení studia. Někteří zaměstnavatelé - například Starbucks, IBM a UPS - nabízejí částečnou úhradu školného zaměstnancům na plný nebo částečný úvazek.
Alternativní cestou je kooperativní vzdělávání, ve kterém mohou studenti využít partnerství mezi jejich univerzitou a místními zaměstnavateli. Modely kooperativního vzdělávání se velmi liší, některé nabízejí paralelní zaměstnání a vzdělávání, buď na plný nebo částečný úvazek. Jiné zahrnují střídání semestrů mezi prací a studiem. V závislosti na univerzitě mohou studenti získat akademický kredit za své pracovní zkušenosti a dostávat od zaměstnavatele plat za zavedení.
Další informace o kooperativním vzdělávání získáte v Asociaci pro kooperativní vzdělávání a stáže (CEIA).
10. Dům Hack s "Kiddie Condo"
Než se pustíme do toho, co je program „kiddie condo“, stojí za to vysvětlit, co je to domácí hackování. Ve své nejjednodušší podobě hledá domácí hacking způsob, jak nechat ostatní zaplatit vaši platbu za bydlení. Klasický model kupuje malý rodinný dům, například duplex (lze jej zakoupit od společnosti Roofstock) a přesouvá se do jedné jednotky, zatímco si pronajímá druhou. V ideálním případě pokrývá nájem nájemce celou vaši hypotéku. Dalším běžným modelem je nákup domu s mnoha ložnicemi a pronájem ostatních na pokrytí hypotéky.
Průměrné roční náklady na pokoj a stravu ve školním roce 2018 až 2019 činí 11 140 USD pro veřejné vysoké školy a 12 680 USD pro soukromé vysoké školy. Jako alternativu k vyhazování 1 000 $ měsíčně na vysokou školu vašeho dítěte, kde je můžete nakrmit a nakrmit je, proč nekupovat nemovitost pro své dítě a několik jejich přátel, ve kterých žijete? Spolubydlící (nebo jejich rodiče) vám platí nájemné, které v ideálním případě pokrývá vaši hypotéku.
Po dokončení studia může vaše dítě tam buď žít, nebo se může odsťahovat a nemovitost můžete prodat nebo ji ponechat jako společnou investiční nemovitost. Pokud ji prodáte, budete profitovat z jakéhokoli ocenění. Pokud si ji ponecháte jako nájem, získáte měsíční cash flow.
Mnoho věřitelů nabízí programy „kiddie condo“, které vám a vašemu dítěti umožňují společně koupit a financovat nemovitost podle pokynů FHA. Kromě finančních výhod získáte také daňové výhody z odpisů, jako jsou úroky z hypotéky, náklady na uzavření a opravy.
To jistě bije platit vysokou školu za pokoj a stravu.
11. House Hack Yourself
Život je mnohem jednodušší, když nemusíte platit za bydlení.
Pokud se snažíte zjistit, jak si můžete dovolit pomáhat s náklady svého dítěte na vysokou školu, jedním místem, kde začít, je vyloučení vaší vlastní platby za bydlení. Nemusíte se stěhovat do vícegeneračního domu nebo si přinést spolubydlící; můžete si pronajmout hack s vaším současným domovem a čalouněním nebo eliminovat platby za bydlení.
12. Překlopte domy se svým dítětem
Jedním ze způsobů, jak zaplatit školné svého dítěte, a přitom je za to čerpat, je to, že s vámi budou pracovat na společných projektech s nemovitostmi..
Společně můžete dva prohlížet výpisy, procházet domy, kupovat je, renovovat je a prodávat. Se svým synem nebo dcerou získáte kvalitní čas od času a učíte jim cenné dovednosti od investování do nemovitostí až po renovace a zlepšení domova. Učí se hodnotě tvrdé práce a mají skutečný podíl na vlastním vzdělávání. A samozřejmě vy dva vyděláváte nějaké peníze na pokrytí jejich výuky.
Stejně jako u nájemních nemovitostí vyžaduje převrácení domů určité vzdělání a práci. Pokud vás tato taktika zajímá, začněte těmito pěti tipy, jak efektivně převrátit svůj první dům.
13. Spusťte boční překážku se svým dítětem
Miluji investice do nemovitostí jako vedlejší ruch, ale je to daleko od jediné možnosti, kterou můžete udělat se svými dětmi. Dalo by se koupit a převrátit starožitnosti nebo veterány. Dalo by se začít terénní podnikání nebo naučit je obchodování den a investice do akcií.
Myšlenky jsou omezeny pouze vaší fantazií. Vyzkoušejte těchto 18 vedlejších podnikatelských nápadů, aby vaše tvůrčí šťávy stékaly, a nezapomeňte, že čím více vaše dítě investuje do vzdělávání, tím je pravděpodobnější, že to berou vážně a absolvují.
14. Nechte své dítě vydělávat na vysoké škole
Možná dáte svým dětem příspěvek, který je vázán na jejich domácí práce. Jednou z možností je odečíst část jejich příspěvku a investovat ji do plánu 529 pro jejich budoucí výuku. Ještě lépe jim dejte plný příspěvek a poté je doneste část své výuky vrátit, aby byl jejich příspěvek hmatatelnější.
Pokud chcete, můžete jim dát „navýšení“, aby pokryli další „výdaje“ - i když možná budete také chtít vyžadovat další práce a pracovat s nimi v rámci dohody..
A není důvod, abyste se museli zastavit na jejich vysoké škole, když je účtujete za výdaje. Jedním ze způsobů, jak děti naučit, jak ušetřit peníze, je poskytnout jim vyšší příspěvek, ale požadovat od nich, aby platili výdaje, jako je nájemné, potraviny a pomůcky. Cílem příspěvku není v konečném důsledku pouze poskytnout dětem peníze výměnou za domácí práce, ale naučit je, jak vytvářet a žít podle rozpočtu..
15. Nabídněte podmíněné splácení úvěru
Jste otevřeni platit za školné svého dítěte, ale pouze pokud to berou vážně, získají dobré známky a skutečně absolvují?
Znal jsem rodiče, kteří nechali své děti uzavřít studentské půjčky, aby zaplatili vysokou školu, s vědomím, že rodiče částečně nebo podmíněně splatí dluh studentské půjčky po ukončení studia. Jedním ze způsobů, jak toho dosáhnout, je vázání úhrady na známky studentů. Představte si, jak těžší bude vaše dítě pracovat, pokud vědí, že 4.0 bude znamenat 100% uhrazení školného, ale 3.0 přinese pouze 75% splácení půjčky?
Kromě toho, že je vynikajícím motivem pro tvrdé studium a vydělávání dobrých známek, dává to rodičům ještě více času na shromáždění peněz na pokrytí výuky. Čtyři roky navíc složení dokážou udělat zázraky pro váš účet 529. Samozřejmě soutěžíte s úroky získávanými studentskými půjčkami. Ale pokud vaše dítě nestuduje nebo má nárok pouze na částečnou úhradu, pak je to jejich problém více než ten váš.
Závěrečné slovo
Ať už vy nebo vaše dítě platí za vysokoškolské vzdělání, vždy mějte na paměti náklady. Potřebuje vaše dítě opravdu navštěvovat malou soukromou školu, která účtuje 55 000 dolarů ročně? Nebo mohou získat srovnatelné vzdělání za 15 000 $ ročně?
Také stojí za to prozkoumat kombinované nebo akcelerované programy, pokud vaše dítě přesně ví, co chce studovat. Přinejmenším se ujistěte, že promovali do čtyř let. Můj otec mi řekl nejistě, že po mém čtvrtém ročníku vysoké školy nečipuje ani cent. Promoval jsem včas.
Podívejte se na několik způsobů, jak snížit náklady na výuku vašeho dítěte na vysoké škole a kombinovat je s co největším počtem výše uvedených myšlenek, a můžete jen uniknout kolejím svých dětí.
Jaké jsou vaše oblíbené triky nebo tipy pro poskytování výuky na vysoké škole?
