Jak deklarovat a podat návrh na prohlášení konkurzu - 8-krokový proces

Podání žádosti o bankrot je prostě otázkou správného vyplnění papírování a přiblížení procesu ve správném pořadí. Pro představu o tom, co můžete očekávat, uvádíme přehled typů bankrotů, které jednotlivci mají k dispozici, proces podání bankrotu a některé běžné úskalí, které byste měli hledat.

Druhy bankrotu

Jednotlivci mají obvykle k dispozici dva druhy bankrotu, z nichž každý je pojmenován po příslušné kapitole konkurzního zákoníku.

Kapitola 7

V případě úpadku podle kapitoly 7 jsou vaše způsobilá aktiva likvidována nebo prodána na splácení věřitelům. Státní právo určuje druhy majetku, které jsou osvobozeny od likvidace, ale mohou zahrnovat část vlastního kapitálu, vozidlo a další nástroje používané při vaší práci a osobní majetek, jako je oblečení a domácí potřeby. Na konci procesu bude mnoho vašich dluhů propuštěno nebo zničeno.

To však neplatí pro všechny dluhy. Některé dluhy, které nemůžete zbavit úpadku, včetně:

Podpora dítěte a výživné
Pokuty, pokuty a restituce dlužily za porušení zákona
Určité daňové dluhy
Dluhy, které vzniknou v důsledku smrti nebo zranění někoho jiného v důsledku toho, že jste při intoxikaci řídili
Domácí hypotéky
Některé studentské půjčky

Abyste se mohli kvalifikovat do konkurzu podle kapitoly 7, musíte složit test prostředků, abyste zjistili, zda máte prostředky na splacení části vašich dluhů. Pokud výpočet stanoví, že si můžete dovolit splatit část svého dluhu, nebudete mít nárok na kapitolu 7.

Kapitola 13

Kapitola 13 bankrot je znám jako „plán výdělku mezd“. Je to pro lidi, kteří mají pravidelný příjem, ale nedokážou splatit všechny své dluhy.

V případě bankrotu podle kapitoly 13 máte povoleno ponechat si svá aktiva, ale správce vám pomůže sestavit plán splácení věřitelů v období tří až pěti let. Během této doby věřitelé nemohou inkasovat. Na konci platební lhůty soud zpracuje zbývající způsobilé dluhy.

Jak podat návrh na bankrot

Pokud uvažujete o podání konkurzu, musíte podniknout tyto kroky.

Krok 1: Najděte právního zástupce

Můžete najít spoustu informací o bankrotu online, ale musíte mluvit se zkušeným osobním konkurzním právníkem, který je obeznámen se zákony ve vašem státě. Můžete zhoršit své finanční potíže tím, že odložíte řešení svých problémů, převedete majetek na přítele nebo člena rodiny nebo vyplatíte nesprávné věřitele.

Chcete-li najít zkušeného právníka, získejte doporučení od svého účetního nebo rodinného právníka. Místní advokátní komora vás také může odvést na právního zástupce ve vaší oblasti.

Krok 2: Získejte úvěrové poradenství

Federální zákon o bankrotu vyžaduje, aby jednotlivci dostali úvěrové poradenství do 180 dnů před podáním žádosti o bankrot. Pokud jste ženatý, musíte se vy i váš manžel zúčastnit úvěrového poradenství.

Ne všichni úvěroví poradci se kvalifikují. Můžete najít úvěrovou poradenskou agenturu schválenou programem US Trustee Program prostřednictvím Ministerstva spravedlnosti USA.

Krok 3: Vyplňte petici a papírování

Dokončení papírování k návrhu na úpadek je často časově nejnáročnější součástí podání žádosti o úpadek. Kromě petice připravené vaším právním zástupcem budete muset poskytnout dokumentaci pro:

Aktiva. To zahrnuje vše, co vlastníte, které má hodnotu, jako jsou akcie, spořicí účty, nemovitosti, auta, sběratelské předměty, bytové doplňky, oblečení a umění..
Dluhy. Tento seznam by měl zobrazovat věřitele, aktuální zůstatek, úrokovou sazbu a měsíční platbu pro každý z vašich dluhů. Zahrňte všechny dluhy, a to i ty, ve kterých platíte, a ty, které v konkurzu nemůžete zbavit.
Příjem. Zahrňte všechny peníze, které jste za posledních šest měsíců získali z jakéhokoli důvodu, jakékoli peníze, které očekáváte v budoucnu, jak často tyto peníze dostanete a odkud pocházejí. To zahrnuje pravidelné mzdy, kompenzaci v nezaměstnanosti, příjem z vedlejších zaměstnání, dividendy a úroky z investic, důchody a peníze, které do domácnosti přispívají další lidé, například manžel / manželka nebo členové rodiny.
Měsíční životní náklady domácnosti. Zahrnujte své náklady na nájem nebo hypotéku, jídlo, pomůcky, zdravotní výdaje, oblečení, daně, dopravu, podporu dítěte a výživné. Při výpisu variabilních nákladů, jako jsou služby, vypočítejte průměr na základě měsíčních faktur za minulý rok.
Certifikát od vaší kreditní poradenské agentury což ukazuje, že jste program dokončili.
Kopie plánu splácení dluhu vytvořeného vaším úvěrovým poradcem.
Výplaty za poslední dva měsíce, pokud existují, a prohlášení s podrobnými údaji o předpokládaných změnách vašich příjmů a výdajů po podání.
Vaše daňové přiznání nebo přepisy za poslední daňový rok.

Podání návrhu na konkurzní „zbývající“ inkasní akce, což znamená, že vaši věřitelé nemohou zabavit váš dům, odvézt vozidlo, podat žalobu proti vám, ozdobit vaši mzdu nebo dokonce vyzvednout inkaso. Existuje jedna důležitá výjimka z tohoto automatického pobytu: Automatické platby z vaší výplaty za půjčku 401 (k) pokračují.

Soud je povinen účtovat poplatky za podání žádosti a správní poplatky. Ve většině případů musíte tyto poplatky zaplatit před podáním žádosti, ale můžete požádat o platbu ve splátkách pomocí formuláře B 3A. Jen mějte na paměti, že musíte zaplatit celou částku do 120 dnů od podání žádosti a musíte zaplatit každou splátku podle dohody, nebo riskujete, že soud zamítne váš případ.

Poplatky jsou následující:

Kapitola 7: Poplatek za podání případu 425 USD, různý správní poplatek 75 $, příplatek správce 15 USD
Kapitola 13: Poplatek za podání případu 235 $, různý správní poplatek 75 $

Pokud podáte žádost o úpadek podle kapitoly 13, v tomto okamžiku také předložíte plán splácení. Tento plán nastíní pevnou částku, kterou zaplatíte každý měsíc, a jak správce rozdělí tyto prostředky vašim věřitelům.

Krok 4: Seznamte se se svým důvěrníkem

Poté, co podáte petici, soud do vašeho případu jmenuje správce. Úkolem správce je dohlížet na váš případ, likvidovat veškerá nevyňatá aktiva (pro kapitolu 7) a rozdělovat prostředky vašim věřitelům (pro kapitolu 13)..

Správce také zajistí, abyste pochopili možné důsledky bankrotu, protože to bude mít dopad na vaše kreditní skóre a vaši schopnost podat návrh na bankrot v budoucnu.

Chcete-li rychle a úspěšně dokončit podání bankrotu, musíte spolupracovat se svým správcem a okamžitě poskytnout jakékoli finanční záznamy a dokumenty, které požadují.

Krok 5: Zúčastněte se schůzky věřitelů

Poté, co podáte návrh na prohlášení konkursu, správce uspořádá schůzku vašich věřitelů. Během tohoto setkání vám správce a vaši věřitelé položí otázky, na které musíte odpovědět pod přísahou.

Pokud to zní strašidelně, nebojte se; váš právník vás na schůzku připraví a zúčastní se s vámi. Ve většině případů budou tyto otázky podobné těm, které jste již ve své petici odpověděli. Účelem setkání věřitelů je, abyste pod přísahou potvrdili, že informace ve vaší dokumentaci jsou přesné a úplné..

Krok 6: Vaše způsobilost je potvrzena

Po setkání věřitelů by měl mít soud dostatek informací, aby mohl rozhodnout, zda máte nárok na ochranu před bankrotem. Pokud máte nárok, váš případ bude pokračovat. Pokud nejste, máte možnost požádat o další kapitolu o bankrotu.

Krok 7: Likvidace majetku nebo plán splácení majetku

Pokud podáte žádost o úpadek podle kapitoly 7, bude veškerý majetek, který není osvobozen, v tomto okamžiku zlikvidován, aby splatil své dluhy.

Váš správce určí, zda se vaše neexportovaná aktiva vyplatí prodat. V některých případech můžete mít možnost ponechat si některá aktiva, která nejsou osvobozena od daně, pokud správce zjistí, že jejich prodej není nákladově efektivní. Řekněme například, že vlastníte auto v hodnotě 3 000 $. Za půjčku na auto dlužíte 2 800 $ a prodej automobilu by stál 200 USD. V takovém případě může správce stanovit, že prodej vozidla není v nejlepším zájmu vašich věřitelů.

Pokud podáte žádost o úpadek podle kapitoly 13 a soud potvrdí váš navrhovaný plán splácení, je na vás, abyste se drželi splátkového kalendáře uvedeného v tomto plánu. Většina splátkových plánů trvá tři až pět let. Pokud během této doby nemůžete provést dohodnuté platby, soud může váš případ zamítnout nebo jej převést na likvidační případ podle kapitoly 7. Pokud vám okolnosti, které jsou mimo vaši kontrolu, znemožní pokračovat v platbách, může být soud ochoten plán upravit nebo udělit absolutorium.

Krok 8: Vaše dluhy jsou vybity

V případě bankrotu podle kapitoly 7 budou zbývající dluhy rozpuštěny, jakmile správce prodá vaše neexportovaná aktiva a vyplatí pohledávky věřitelů..

V případě bankrotu podle kapitoly 13, než soud uzavře váš případ a splní zbývající způsobilé dluhy, musíte absolvovat osobní kurz finančního řízení. Tento kurz je určen k tomu, aby vás poučil o osobním finančním řízení. Prostřednictvím Ministerstva spravedlnosti USA můžete vyhledat schváleného poskytovatele vzdělávání dlužníků ve vaší oblasti.

Jakmile budou vaše dluhy rozpuštěny, tito věřitelé již nebudou moci proti těmto dluhům podnikat žádné inkasní kroky.

Profesionální tip: Pokud se ucházíte o bankrot, bude trvat hodně tvrdé práce, aby se vaše kreditní skóre zálohovalo. Chcete-li získat náskok, zaregistrujte se Experian Boost. Tato bezplatná služba ovlivňuje platby z účtů za elektřinu, které pomáhají okamžitému zvýšení vaší kreditní skóre.

Další úvahy o bankrotu

Než zahájíte proces podání konkurzu, je třeba zvážit několik dalších věcí.

Manželské páry

Manželské páry, které mají finanční problémy, se mohou rozhodnout samostatně nebo společně. Mnozí se rozhodnou podat společně, aby se nemuseli platit dva samostatné registrační poplatky, a protože jména obou manželů jsou na jejich půjčkách na bydlení, kreditních kartách a půjčkách na auta. Pokud jeden z manželů podá návrh na prohlášení konkurzu, věřitelé mohou zahájit výběrové řízení proti druhému z manželů za společné dluhy, i když si tento manžel nemůže dovolit provádět platby sám.

Z úvěrového hlediska se může zdát logické, že pouze jeden z manželů vyhlásí bankrot, aby si druhý mohl zachovat své kreditní skóre. To však není účinné, pokud za dluh odpovídají oba manželé.

Potenciální problémy

Soud nezaručuje, že schválí váš návrh na úpadek nebo zbaví všechny vaše dluhy. Soud může dokonce zrušit propuštění, které již bylo zpracováno, existují-li důvody se domnívat, že by nemělo být v první řadě schváleno.

Mezi některé z problémů, které mohou trápit vaši petici o bankrotu, patří:

Soud má důkaz, že jste jednali podvodně nebo jste se dopustili křivé přísahy.
Neposkytnete požadovanou daňovou dokumentaci.
Nemůžete zaúčtovat ztrátu hodnoty svých aktiv.
Převedete nebo skryjete nemovitost s úmyslem chránit ji před věřiteli.
Záměrně ničíte nebo skryjete dokumentaci, papírování nebo záznamy.
V průběhu řízení o úpadku nabýváte nový majetek nebo jiná aktiva a neoznámíte to správci nebo soudu.
Během přezkumu nebo auditu případu jste požádáni o vysvětlení, informace nebo další dokumenty a neposkytujte je.
Nedodržíte zákonný příkaz konkurzního soudce nebo správce.
Požadovaný úvěrový poradenský program nedokončíte.
Nedokončíte platební plán podle kapitoly 13 v plné výši ani včas.

Budoucí bankrot

Jednotlivec nemůže během krátké doby své dluhy vyřídit ve více podáních o bankrotu. Doba, po kterou budete mít nárok na další propuštění, závisí na typu bankrotu, který jste původně podali, a na typu, který chcete nyní podat.

Kapitola 7 až Kapitola 7. Pokud jste dříve obdrželi absolutorium v případě bankrotu podle kapitoly 7, musíte před obdržením absolutoria v jiném případě podle kapitoly 7 počkat osm let ode dne, kdy jste podali předchozí případ..
Kapitola 13 až Kapitola 13. Pokud jste dříve obdrželi absolutorium v případě bankrotu podle kapitoly 13, musíte počkat nejméně dva roky ode dne podání prvního případu, abyste obdrželi další absolutorium podle kapitoly 13.
Kapitola 7 až Kapitola 13. Pokud jste dříve obdrželi absolutorium v případě bankrotu podle kapitoly 7, nemůžete získat absolutorium v konkurzu podle kapitoly 13 po dobu čtyř let od data podání původního návrhu na vydání kapitoly 7. Můžete však požádat o kapitolu 13 před tím, než bude toto čtyřleté okno k dispozici, abyste získali pomoc při vyplácení prioritních dluhů nebo aby vás dohonili další platby. Podání žádosti za kapitolu 13 po kapitole 7 se obvykle označuje jako bankrot kapitoly 20.
Kapitola 13 až Kapitola 7. Pokud jste dříve obdrželi absolutorium v případě bankrotu podle kapitoly 13, musíte počkat šest let ode dne podání petice, abyste obdrželi absolutorium v případě bankrotu podle kapitoly 7. Toto šestileté pravidlo se však nepoužije, pokud 1) jste splatili všechny své nezajištěné dluhy, nebo 2) jste splatili alespoň 70% svých nezajištěných dluhů, navrhli svůj plán podle kapitoly 13 v dobré víře a udělali co nejlépe snaha vyhovět.

Závěrečné slovo

Podání žádosti o bankrot může být časově náročné a proces se může cítit ohromující. Pokud se domníváte, že pro vás je bankrot správným řešením, seznamte se s výše uvedenými kroky a co nejlépe využijte požadované úvěrové poradenství. Pomůže vám pochopit, jak vás tento proces ovlivní v nadcházejících letech, a doufejme, že vám pomůže vyhnout se této situaci znovu.

Už jste prošli procesem podání konkurzu? Jaké další potenciální nástrahy byste doporučil pozor?