National Credit Union Administration (NCUA) - historie, role a funkce

Mnoho zákazníků, kteří jsou obdařeni nepřátelskými bankami, přesouvá hotovost do družstevních záložen - neziskových vkladových institucí, které sdílejí mnoho podobností se ziskovými bankami, ale mají tendenci být vstřícnější k zákazníkům. Podle Světové rady družstevních záložen existuje ve Spojených státech téměř 6 500 družstevních záložen a více než 100 milionů jednotlivých členů družstevních záložen.

Všechny americké družstevní záložny musí vlastnit vládní chartu. Hrst menších družstevních záložen pronajímají státní vlády. Většina - nejméně 6 200, však od poloviny roku 2015 - má federální charty a je tedy známa jako federální družstevní záložny.

Všechny federální družstevní záložny fungují pod dohledem Národní správy úvěrových odborů (NCUA), federální agentury pověřené regulací svých činností a ochranou vkladů jednotlivých členů. Poslání NCUA se vztahuje také na většinu státem pronajatých družstevních záložen.

Úlohy státní správy úvěrových institucí

NCUA má stálý personál asi 1200 lidí a roční rozpočet zhruba 280 milionů USD. S těmito zdroji sleduje několik souvisejících rolí a cílů.

Mezi spotřebitele a majitele malých podniků patří mezi nejdůležitější z následujících:

Národní fond pojištění podílových fondů Unie (NCUSIF)

Pravděpodobně nejdůležitější role Národní správy úvěrových odborů - a ta s největší pravděpodobností dopadu na jednotlivé vkladatele - je program pojištění vkladů s názvem Národní fond pojištění podílů na akciích (NCUSIF), který funguje nepřetržitě od roku 1970..

Stejně jako federálně spravovaná společnost Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) a systémy pojištění vkladů státu, jako je Fond pojištění vkladatelů Massachusetts (DIF), zajišťuje i NCUSIF vklady členů družstevních záložen proti ztrátám způsobeným institucionálním selháním nebo platební neschopností. NCUSIF pojišťuje každý účet družstevních záložen (často označovaný jako „akcie“) až do výše 250 000 $.

Mezi konkrétní druhy akcií, na které se vztahuje pojištění NCUSIF, patří:

Kontrolní nebo koncepční účty
Spořící účty
Účty podílových fondů peněžního trhu nebo spořicí účty s vysokým výnosem (nezaměňovat je s fondy peněžního trhu, které obvykle nejsou vydávány spořitelními záložnami)
CD a účty s termínovaným vkladem
Některé obchodovatelné nástroje, jako jsou pokladní šeky

NCUSIF je financován z vkladů od družstevních záložen členů NCUA a pro každou jednotlivou unii udržuje samostatný pojišťovací fond. Zůstatek fondu každé unie se musí rovnat nebo překročit 1% z celkového zůstatku pojištěného vkladu unie. Například družstevní záložna s 10 miliony dolarů v pojištěných vkladech zákazníků musí ve svém pojistném fondu NCUSIF udržovat zůstatek nejméně 100 000 USD. NCUSIF investuje většinu svého fondu do amerických státních pokladničních nástrojů.

Podle federálního práva musí celkový zůstatek NCUSIF - součet všech vkladů družstevních záložen členů NCUA - zůstat mezi 1,2% a 1,5% součtu všech pojištěných vkladů v členských družstevních záložnách. Pokud poměr klesne pod 1,2%, ať už z důvodu pojistných ztrát nebo zvýšení celkových vkladů zákazníků v členských institucích, vyhodnocuje fond zvláštní prémie u členských družstevních záložen, dokud poměr znovu nepřekročí minimální práh. Pokud poměr v kterémkoli daném fiskálním roce přesáhne průměr 1,3%, vyplatí NCUSIF každému členovi družstevní záložnu dividendu úměrnou jeho podílu ve fondu.

Vzdělávání a dosah

Kromě pojištění vkladů poskytuje NCUA řadu informačních a informačních služeb a zdrojů pro družstevní záložny a jejich členy. Tyto spadají do několika kategorií:

Finanční zprávy a zveřejňování. NCUA vydává pravidelné zprávy o finanční výkonnosti a udržuje komplexní digitální databázi sahající až do počátku 90. let.
Zdroje pro družstevní záložny. NCUA poskytuje vedení a individuální pomoc při různých otázkách ovlivňujících každodenní operace družstevních záložen, jako jsou informační technologie a komunikace se zákazníky.
Plnotextové předpisy a stanovy. NCUA udržuje rozsáhlou veřejnou databázi pravidel a předpisů upravujících federální družstevní záložny, jako je zákon o bankovním tajemství, zákon o federální úvěrové unii a různé zákony vztahující se na převody mezi bankami a družstevními záložnami.
MyCreditUnion.Gov. MyCreditUnion.gov je spotřebitelský portál s rozsáhlým informačním obsahem o družstevních záložnách, zákonech o finanční ochraně a různých záležitostech osobního financování. Portál má také prohledávatelnou databázi všech federálních družstevních záložen a samostatný vzdělávací portál s názvem Pocket Cents, který nabízí lekce, články a multimédia online financí zaměřené na konkrétní věk a pozadí (například „dospívající“ a „servisní členové“).

Správa a regiony NCUA

NCUA je řízen tříčlennou správní radou se sídlem v Alexandrii ve Virginii poblíž Washingtonu. Členové správní rady jsou přímo jmenováni prezidentem Spojených států. Ze stejné politické strany nesmí ze zákona patřit více než dva členové správní rady.

NCUA rozděluje USA a jeho území do pěti regionů, z nichž každý má vlastní správní úřad a hierarchii místního řízení, která je pod dohledem tříčlenné rady:

Region I. Umístěný v Albany, New York, a dohlížet na družstevní záložny umístěné v následujících státech: Connecticut, Maine, Massachusetts, Michigan, New Hampshire, New York, Rhode Island, Vermont a Wisconsin.
Region II. Umístěný v Alexandrii, Virginie, a pokrývat následující státy a jurisdikce: Washington, D.C., Delaware, Maryland, New Jersey, Ohio, Pennsylvania, Virginie, a Západní Virginie.
Region III. Umístěný v Atlantě, Gruzie, a pokrývat následující státy a území: Alabama, Arkansas, Florida, Gruzie, Indiana, Kentucky, Louisiana, Mississippi, Severní Karolína, Portoriko, Jižní Karolína, Tennessee a americké Panenské ostrovy.
Region IV. Umístěný v Austinu, Texas, a pokrývat následující státy: Colorado, Illinois, Iowa, Kansas, Minnesota, Missouri, Montana, Nebraska, Nové Mexiko, Severní Dakota, Oklahoma, Jižní Dakota, Texas, a Wyoming.
Region V. Umístěný v Tempe, Arizona, a pokrývat následující státy a území: Aljaška, Arizona, Kalifornie, Guam, Havaj, Idaho, Nevada, Oregon, Utah, a Washington stát.

Původy a historie státní správy úvěrových odborů

Ve Spojených státech existují družstevní záložny od roku 1900 v rozpoznatelné podobě. Stejně jako u ziskových bank však byly družstevní záložny velmi lehce regulovány až do následných finančních šoků Velké hospodářské krize.

Organizace předchůdců

Na počátku třicátých let minulého století, v hlubinách deprese, podepsal prezident Franklin D. Roosevelt legislativu vytvářející federální chartu pro družstevní záložny - jednotný soubor standardů, které je budou řídit od Maine po Kalifornii.

V té době vzniklo předsednictvo federálních družstevních záložen - první národní veřejná organizace pověřená dohledem nad federálními družstevními záložnami. Na začátku a v polovině 20. století se většina federálních družstevních záložen zaměřila na venkovské vkladatele, z nichž mnozí byli zemědělci nebo majitelé malých podniků působící v zemědělství. Úřad federálních družstevních záložen tak působil pod záštitou Farm Credit Administration.

Postupem času se úřad federálních družstevních záložen přestěhoval do FDIC, nyní zaniklé Federální bezpečnostní agentury, a konečně do ministerstva zdravotnictví, školství a sociální péče (nyní ministerstva zdravotnictví a lidských služeb).

Vzestup NCUA

Koncem šedesátých let byl průmysl družstevních záložen příliš velký na to, aby úřad federálních družstevních záložen mohl účinně řídit. S cílem zajistit, aby federálně pronajímané družstevní záložny byly i nadále drženy v určitém měřítku odpovědnosti a aby poskytovaly přiměřenou ochranu vkladů členům družstevních záložen, schválil Kongres USA právní předpisy o vytvoření NCUSIF a NCUA. Technicky byla NCUA vytvořena restrukturalizací a rozšířením Úřadu federálních úvěrových družstev ve spojení se změnou názvu, aby lépe odrážel následné poslání organizace.

Během sedmdesátých let, první dekády existence společnosti NCUA, tato organizace zavedla další služby a záruky pro odvětví úvěrových družstev. Do roku 1980 NCUA podpořila úsilí členských družstevních záložen o vydání spotřebitelských hypotečních úvěrů, které dříve nebyly v mnoha družstevních záložnách k dispozici. Rovněž převzala svou stávající správní strukturu vedení a implementovala centrální likviditní facilitu, věřitele poslední instance, který byl pověřen podporou družstevních záložen na pokraji platební neschopnosti..

Nedávný vývoj

V 80. letech 20. století ohrožovaly stabilitu NCUSIF poprvé od svého založení v roce 1970 špatné ekonomické podmínky a vysoké úrokové sazby, což vedlo k obavám, že nebude schopna plnit své povinnosti, pokud by několik úvěrových družstev selhalo rychle za sebou. V roce 1985 přijal Kongres zákon o rekapitalizaci, který nutí všechny družstevní záložny NCUA přispívat 1% z pojištěných vkladů.

K dnešnímu dni je událost z roku 1985 jediným případem nucené rekapitalizace NCUSIF. NCUA však vybírala prémie na členské družstevní záložny v několika bodech během následujících desetiletí: v roce 1991, v hloubce spořitelní a úvěrové krize; a každý rok od roku 2009 do roku 2013 období, kdy došlo k selhání několika odborových svazů spotřebitelských úvěrů kvůli kolapsu z kolapsu trhu s nemovitostmi v USA a globální finanční krizi.

Kromě toho v důsledku poslední finanční krize zavedla NCUA řadu nových systémů a postupů pro objektivní posouzení finančního zdraví úvěrových družstev a pro zjištění potenciálních problémů s likviditou dříve, než ohrožovaly platební schopnost členských odborů. Součástí dozorčí role NCUA je nyní pravidelné provádění těchto opatření.

Související organizace

Národní správa úvěrových odborů není jedinou významnou veřejnou organizací, která se zabývá družstevními záložnami. Nesmí se zaměňovat s následujícími organizacemi, i když s nimi může čas od času spolupracovat nebo vést iniciativy, které se překrývají.

Národní sdružení Credit Union (CUNA)

CUNA je obchodní sdružení se sídlem ve Washingtonu, D.C., které spolupracuje se státními a federálně pronajatými družstevními záložnami, včetně některých členů, kteří nejsou členy NCUA. Mezi hlavní povinnosti CUNA patří zejména poplatky vybírané od členských družstevních záložen:

Poskytování životního pojištění a souvisejících produktů zaměstnancům členských odborů (prostřednictvím přidružené pojišťovací společnosti CUNA Mutual Group, která působí ve více zemích)
Nabídka služeb profesního rozvoje zaměstnanců družstevních záložen
Zapojení do fundraisingu a poskytování grantů pro finanční vzdělávání a programy pomoci při katastrofách
Politická obhajoba a lobování za předpisy příznivé pro družstevní záložny a jejich vkladatele

Národní sdružení federálních družstevních záložen (NAFCU)

Arlington ve Virginii, NAFCU, je organizace podporující poplatky a lobbistická organizace, která se zasazuje za federální družstevní záložny. To je nejlépe-známý pro produkci originálních zpráv o různých aspektech úvěrového sektoru průmyslu a financí obecně, stejně jako hostování periodických událostí a udržování vztahů s federální zákonodárci. Stejně jako NCUA i NAFCU udržuje rozsáhlou regulační a finanční databázi pro členské organizace a spotřebitele.

American Share Insurance

American Share Insurance (ASI) je dánská soukromá zisková společnost se sídlem v Ohiu, která poskytuje pojištění soukromých akcií (vkladů) americkým družstevním záložnám. Pojišťovací fondy ASI pokrývají některé státem pronajaté družstevní záložny, které se neúčastní NCUSA systému NCUA, což snižuje rizika spojená s vklady v takových institucích.

ASI také poskytuje doplňkové pojištění družstevním záložnám, které chtějí chránit vklady přesahující maximum 250 000 USD na účet. Taková ochrana se nazývá nadměrné pojištění akcií.

Je důležité poznamenat, že ASI není spojena s federální vládou žádným zvláštním způsobem. Pokud bankujete s družstevní záložnou, která pojišťuje vklady prostřednictvím ASI, vaše peníze nejsou zaručeny plnou vírou a úvěrem Spojených států.

Závěrečné slovo

Pokud uvažujete o přechodu na družstevní záložnu, pravděpodobně vás ujistí, že v případě selhání vaší instituce bude NCUA připravena zaručit vaše vklady. A pravděpodobně to neublíží tomu, že ve srovnání s bankami velkých bank se stopami od pobřeží k pobřeží je členství v NCUA do značné míry podpůrné a vstřícné k zákazníkům.

Na druhou stranu buďte opatrní, abyste kladli příliš velký důraz na pojištění vkladů - nebo obecně na členství v NCUA - když budete chtít, zda přesunout svou věrnost z tradiční banky do neziskové neziskové organizace. Mnoho družstevních záložen jsou malé místní instituce, které postrádají zdroje a viditelnost velkých bank. Ačkoli NCUA dělá hodně pro členské instituce, nemůže jednorázově kompenzovat nedostatky v zákaznických službách nebo poskytnout každé členské unii přítomnost online bankovnictví rovnocennou s Ally Bank. Než se rozhodnete propadnout, podívejte se za štítek NCUA a ujistěte se, že vybraná instituce je pro vás skutečně vhodná.

Máte účet družstevní záložny?