9 typů nákladných bankovních poplatků a jak se jim vyhnout

To bylo samozřejmě v 80. letech. Pokud jste si dnes otevřeli účet s touto nepatrnou částkou peněz, nejenže by se úrok na vašem měsíčním výpisu rovnal pouhým haléřům, ale pravděpodobně byste nakonec nakonec dostali plácnutí s poplatkem několika dolarů každý měsíc, protože se vám nepodaří splnit vaše požadavek na minimální zůstatek banky. Takže místo toho, abyste sledovali, jak vaše rovnováha v průběhu času roste pomalu, byste skutečně viděli, jak klesá, jak se sčítají poplatky.

Poplatek za požadavek na minimální zůstatek je pouze jedním z mnoha poplatků, které vám mohou banky účtovat. Pokud svůj účet zrušíte, bude vám účtován poplatek a za uložení šeku, který skáče, vám může být účtován poplatek. Platíte poplatky za použití bankomatu jiné banky, za příliš mnoho transakcí nebo za žádné transakce vůbec. Studie WalletHub z roku 2013 ve skutečnosti zjistila, že s průměrným běžným účtem je spojeno 30 různých poplatků - a asi jedna banka z pěti je nezveřejňuje na svých webových stránkách..

I když by se mohlo zdát, že byste měli lépe držet své peníze v prasátko, není třeba jít do tohoto extrému. Pokud jste chytří a opatrní, můžete se vyhnout většině bankovních poplatků - nebo je alespoň udržet na minimu.

Profesionální tip: Skvělým způsobem, jak se úplně vyhnout bankovním poplatkům, by bylo přihlášení k bankovnímu účtu Chime. Neúčtují žádné poplatky za přečerpání, žádné měsíční poplatky za údržbu, žádné poplatky za minimální zůstatek ani žádné poplatky za zahraniční transakce.

1. Poplatky za přečerpání

Předpokládejme, že se zastavíte v obchodě s potravinami na cestě domů z práce. V rejstříku se váš účet dostane na 32 $, takže předáváte debetní kartu - neuvědomuje si, že na vašem běžném účtu zbývá jen 30 $. Pokud na svém bankovním účtu nemáte ochranu proti přečerpání, platba neprojde.

Pokud se však při otevření účtu rozhodnete pro ochranu kontokorentu, pak platbu vůle projít, jako by se nic nestalo. I když byste ušetřili rozpaky z odmítnutí vaší karty, platili byste za to později, když banka účtuje kontokorentní poplatek ve výši 35 $ za utrácení o 2 $ více, než jste měli na svém účtu.

To nemusí být ani konec. Pokud uděláte druhou zastávku v lékárně, abyste si vyzvedli recept, váš copay za 5 $ by spustil druhý 35 $ poplatek. A pokud se poté zastavíte na rychlém šálku kávy, tato transakce 2 $ by vyvolala další poplatek. Než odejdete z obchodu, měli byste být 114 USD v červené barvě - i když jste na účtu přešli pouze částkou 7 $. Mnoho velkých bank omezuje počet kontokorentních poplatků, které můžete účtovat za jeden den, na tři až šest, ale za 35 $ za pop, to je stále hodně peněz, které můžete ztratit za jeden den.

Náklady na poplatky za přečerpání

Poplatky za přečerpání - také známé poplatky NSF pro „nedostatečné prostředky“ - jsou jedním z nejvyšších poplatků účtovaných bankami. Podle Úřadu pro finanční ochranu spotřebitelů byl průměrný poplatek za přečerpání v roce 2014 34 $. Abychom přidali urážku ke zranění, většina transakcí, které spouští kontokorentní poplatky, je nižší než 24 USD, což je o 10 USD méně než výše samotného poplatku. Abych to uvedl v perspektivě, pokud jste si půjčili od své banky 24 dní po dobu tří dnů a zaplatili za ni úroky ve výši 34 $, činilo by to roční procentní sazbu 17 000%.

Některé banky dokonce úmyslně manipulují s vaším účtem, aby vám zasáhly co nejvíce poplatků za přečerpání. Pokud provedete několik transakcí ve stejný den, a to vše v různých částkách, banka uvalí na první místo nejvyšší poplatek - i když to byl vlastně poslední nákup, který jste provedli ten den. Například, pokud jste zaplatili za předpis 3 $ a kávu 2 $ před koupili jste si domácí potřeby v hodnotě 32 USD (a proto jste stále měli dostatek finančních prostředků na nákup receptů a kávy), banka vám za první nákup 32 USD stále účtuje poplatky. Tímto způsobem vám může za tři transakce účtovat tři samostatné poplatky za přečerpání, nikoli pouze jednu.

Banky mohou také změnit načasování vašich vkladů. Předpokládejme například, že jste věděli, že váš zůstatek klesá, takže jste šli do banky a před nákupem vložili na svůj účet 60 $. Namísto okamžitého připsání vkladu 60 USD na váš účet však banka na tento den přidržovala jeden den - zatímco platby okamžitě odepsaly.

Než bude na váš účet připsán vklad 60 USD, je příliš pozdě. Poplatky vám již byly účtovány více než 100 USD - a dokonce i s vkladem 60 USD jste stále přečerpáni.

Jak se vyhnout kontokorentním poplatkům

Teoreticky je vyhýbání se kontokorentním poplatkům jednoduché: nezapomeňte nikdy svůj účet zrušit. Pokud však používáte pro všechny své nákupy debetní kartu, může být složité vědět, kolik peněz máte k dispozici.

Zde je několik kroků, které vám mohou pomoci:

Nepřihlašujte se k ochraně proti přečerpání. Zákon přijatý v roce 2010 zakazuje bankám účtovat kontokorentní poplatky bez vašeho souhlasu. Pokud se však při otevření účtu zeptáte, zda se chcete při otevření účtu rozhodnout pro „ochranu kontokorentu“, můžete se mýlit, že vás tato služba ochrání před placením kontokorentních poplatků, když ve skutečnosti činí pravý opak. Proto je klesající ochrana proti přečerpání moudřejší tah, i když to znamená občas odmítnutí karty, protože na svém účtu nemáte dostatek peněz.
Sledujte svůj zůstatek. Odmítnutí ochrany proti přečerpání nezaručuje, že vám nikdy nebude účtován poplatek NSF. Někdy, když provedete nákup, nezveřejní se okamžitě na vašem účtu - takže v době, kdy prochází, se váš zůstatek mohl ponořit pod částku poplatku a vyvolat poplatek za transakci, kterou jste již provedli. Chcete-li se tomuto problému vyhnout, zkuste si na svém běžném účtu neustále udržovat dostatečný peněžní polštář, který pokryje vaše každodenní nákupy, a pokud se obáváte, že je nízký, pečlivě sledujte svůj zůstatek.
Nastavení upozornění na mobilní aplikace. Můžete nastavit mobilní aplikaci vaší banky, aby vám při pokusu o provedení transakce, která by přečerpala váš účet, zaslala textové upozornění. Tímto způsobem můžete, pokud je to možné, převádět peníze ze spořicího účtu, zatímco transakce stále čeká - nebo transakci úplně zrušíte. Můžete také nastavit aplikaci, aby vás upozorňovala, když zůstatek na vašem účtu klesne pod určitou úroveň.
Odkaz na jiný účet. Existuje více než jeden druh ochrany proti přečerpání. „Kontokorentní úvěr“ v podstatě znamená, že obdržíte bankovní úvěr pokaždé, když přečerpáte svůj účet - a zaplatíte poplatek pokaždé. Naproti tomu „kontokorentní převod“ znamená, že svůj běžný účet propojíte se spořicím účtem nebo účtem na peněžním trhu se stejnou bankou, takže pokud náhodou z kontroly přijmete příliš mnoho peněz, banka automaticky převede peníze z druhého účtu, aby jej pokryla . Některé banky účtují poplatek za tyto převody, ale často je to kolem 10 $ - mnohem méně, než je průměrný kontokorentní poplatek.
Odkaz na vaši kreditní kartu. Pokud nemáte spořicí účet, ke kterému by bylo možné propojit, můžete místo toho svůj běžný účet propojit s kreditní nebo kreditní kartou. Poté, co zrušíte svůj běžný účet, bude část vaší platby, kterou nelze pokrýt, naúčtována na vaši kreditní kartu. Znovu vám bude pravděpodobně účtován poplatek za převod, ale neměl by být nikde poblíž 35 $.

2. Poplatky za bankomaty

Řekněme, že jste venku s přáteli v neznámé části města, a máte málo peněz. Nevíte, kde najít pobočku vaší banky, takže se zastavíte u jiné banky, abyste mohli používat bankomat. Ale protože nejste zákazníkem, účtujeme vám poplatek ve výši 2,50 $. Později v měsíci zkontrolujete svůj bankovní výpis a zjistíte, že vaše vlastní banka za použití bankomatu mimo síť účtovala dalších 1,50 $. Výběr 50 $ vás nakonec stojí další 4 $.

Poplatky za bankomaty jsou jedním z nejčastějších bankovních poplatků a také jedním z nejrychleji rostoucích. Podle průzkumu Bankrate největších bank ve 25 hlavních městech se průměrné poplatky, které banky účtují jiným zákazníkům za používání svých bankomatů, zvýšily z 0,89 USD v roce 1998 na 2,77 USD v roce 2014. Navíc banky účtují svým zákazníkům v průměru 1,58 USD za použití bankomatu jiné banky - takže všichni řekli, že jedno výběrové řízení vás může stát 4,35 $.

Naštěstí jsou poplatky za bankomat také jedním z nejjednodušších poplatků, kterým se lze vyhnout:

Držte se své vlastní banky. Pokud provedete všechny výběry z bankomatů vaší banky, nemusíte se starat o poplatky. Můžete použít web nebo mobilní aplikaci své banky k nalezení bankomatů v síti, když jste mimo domov. Nebo si naplánujte dopředu a zastavte se u své domácí banky, abyste vybrali hotovost, když očekáváte, že ji budete potřebovat.
Získejte peníze zpět. Pokud nemůžete najít bankomat, který patří vaší domácí bance, můžete získat hotovost v obchodě. Stačí provést malý nákup pomocí debetní karty a požádat o vrácení peněz. Mnoho obchodů neúčtuje poplatek za tuto službu.
Bankovní online. Pokud si založíte účet v online bance, může pokrýt vaše poplatky za bankomat. Online banky nemají vlastní bankomaty a pobočky, takže většina z nich hradí majitelům účtů poplatky, které jsou účtovány při používání bankomatů jiných bank..

3. Poplatky za údržbu

Ze všech poplatků, které banky účtují, je možná nejvíce nepříjemným udržovací poplatek. Jedná se o poplatek, který musíte zaplatit pouze, aby byl váš účet otevřený - ve skutečnosti platí banka za to, že vám umožní nechat si s tím peníze. Zdá se, že to nedává velký smysl, protože banky chtějí, abyste si s nimi nechali své peníze, aby je mohli půjčit jiným zákazníkům. Koneckonců, takhle vydělávají peníze - nebo alespoň to bývalo.

S tak nízkými úrokovými sazbami v dnešní době však banky na půjčkách příliš nevydělávají. Mnozí se proto vyrovnávají s dodatečnými poplatky, aby se odlišil. Výsledkem je, že skutečně bezplatné kontrolní účty se staly poměrně vzácnými. Podle Bankrate jsou pouze 4% úročených běžných účtů a 38% bezúročných účtů skutečně zdarma, bez poplatků za údržbu nebo jiných požadavků.

Podle Bankrate je průměrný udržovací poplatek za běžný účet 14,76 $ měsíčně nebo 177,12 $ ročně. S 97% všech účtů je však možné se tomuto poplatku vyhnout splněním jedné nebo více zvláštních podmínek, například:

Udržování minimálního zůstatku. Mnoho bank se vzdává udržovacího poplatku, pokud na svém účtu ponecháte určitý minimální zůstatek. Bankrate říká, že průměrný minimální zůstatek, aby se zabránilo poplatku, je 7 211 $.
Pomocí přímého vkladu. Některé banky se vzdají udržovacího poplatku, pokud na svůj účet každý měsíc zadáte určitý počet přímých vkladů. Ostatní banky vyžadují, abyste vložili minimální částku v dolarech.
Používání vaší debetní karty. Dalším způsobem, jak se vyhnout poplatkům za údržbu, může být provádění určitého počtu transakcí každý měsíc pomocí debetní karty.
Být studentem. U některých účtů jsou udržovací poplatky pro studenty denního studia zdarma.

Další způsoby, jak se vyhnout poplatkům za údržbu

Chcete-li se ujistit, že váš „bezplatný“ kontrolní účet je skutečně bezplatný, přečtěte si drobný tisk na smlouvě o účtu a každý měsíc se ujistěte, že splňujete požadavky banky. Mějte však na paměti, že vaše banka může kdykoli změnit svá pravidla, pokud vás o změně písemně informuje. Chcete-li si proto udržet přehled o tom, co musíte udělat, abyste se vyhnuli poplatkům, musíte si přečíst oznámení, která banka odešle ohledně změn jejích podmínek.

Pokud máte úročený běžný účet, zkontrolujte, zda se můžete vyhnout poplatkům přepnutím na bezúročný účet. Při dnešních nízkých úrokových sazbách nestojí za to, co obětujete. Nebo si otevřete účet v online bance nebo družstevní záložně, u nichž je méně pravděpodobné, že budou účtovat poplatky za údržbu.

4. Vrácené vkladové poplatky

Banky vám neúčtují pouze poplatky za to, co děláte - někdy účtují poplatky za to, co pro vás ostatní lidé dělají. Předpokládejme například, že váš spolubydlící vám poskytne šek na zaplacení poloviny účtu za elektřinu, ale ve skutečnosti nemá na svém účtu dostatek peněz na jeho pokrytí. Při pokusu o vložení šeku se vyplatí šek, a zatímco váš spolubydlící obdrží poplatek NSF, bude vám účtován vrácený vklad - také známý jako „poplatek za odskok“ - za uložení šeku, který není dobrý. Podle Wallethub vám maximální částka, kterou vám mohou banky účtovat za vklad, který neprochází, se pohybuje v rozmezí od 20 do 40 $, v závislosti na tom, kde žijete.

Jak se vyhnout problémům a poplatkům s vrácenými vklady

V této situaci se můžete vyhnout tomu, že do této situace zařadíte někoho jiného tím, že budete postupovat stejným způsobem, jakým byste se vyhnuli kontokorentním poplatkům: Sledujte zůstatek na svém účtu, udržujte polštář a použijte automatické převody. Je však o něco těžší vyhnout se uvíznutí odraženého šeku od někoho jiného. Stále však existuje několik kroků, jak se chránit:

Počkejte, až se kontroly zruší. Oznámení, že šek odešel, může vaší bance někdy trvat dny nebo týdny. Pokud během této doby předpokládáte, že peníze z šeku jsou již na vašem účtu, může to vést k omylu k přečerpání vašeho účtu - takže byste mohli být uvaleni kontokorentními poplatky nad navrácený vkladový poplatek. Před pokusem o použití tedy vždy počkejte, až šek nevymaže a peníze se zobrazí jako součást zůstatku na vašem účtu.
Dejte si pozor na falešné kontroly. Pokud dostanete šek od někoho, koho dobře neznáte, pečlivě ho zkontrolujte. Šek, který nemá na okrajích žádné perforace, má lesklý lesk nebo chybí jméno a adresa banky, bude pravděpodobně padělán. Také byste měli zkontrolovat číslo Federálního rezervního systému v horní části šeku, abyste se ujistili, že poslední tři nebo čtyři číslice odpovídají prvním třem nebo čtyřím číslům směrovacího čísla banky dole. A konečně, dávejte si pozor na osobní šeky s čísly mezi 101 a 500, nebo obchodní šeky číslované mezi 1000 a 1500. Taková nízká čísla jsou známkou toho, že šek pochází z úplně nového účtu a přibližně 90% padělaných šeků pochází z nových účtů , podle Wallethub.
Zkontrolujte šek. Pokud obdržíte šek, o kterém si nejste jisti, před vkladem nebo proplacením jej vezměte do banky, kde je účet veden. Banka vám může sdělit, zda je na účtu dostatek peněz na pokrytí šeku.
Použijte malou banku. Většina velkých bank účtuje vrácené vkladové poplatky, ale mnoho malých bank a družstevních záložen to ne. Pokud se vám zdá, že pravidelně narazíte na odložené kontroly, podívejte se na možnost přesunutí účtu do banky, která tento poplatek neúčtuje..

5. Poplatky za ztracenou kartu

Mít ukradenou peněženku je velký problém. Kromě ztráty všech peněz, které jste nosili, musíte také usilovat o zrušení a nahrazení všech svých kreditních a debetních karet. A co je ještě horší, některé banky ve skutečnosti účtují poplatek za výměnu ztracené debetní karty. Například Bank of America účtuje 5 USD za novou debetní kartu a PNC Bank účtuje 7,50 USD.

Naštěstí většina hlavních národních bank neúčtuje poplatek za náhradní debetní kartu. Pokud však potřebujete novou kartu ve spěchu, téměř všechny banky účtují poplatky za spěch. MyBankTracker hlásí, že poplatek za tuto službu se může pohybovat od 5 do 30 $.

Kromě pečlivého sledování peněženky je nejlepším způsobem, jak se vyhnout ztrátě karty, vybrat banku, která ji neúčtuje. Chcete-li se vyhnout zaplacení poplatku za spěch, přejděte do nejbližší pobočky banky a vybírejte dostatek hotovosti, aby vydržel, dokud nepřijde nová karta.

6. Poplatky za zahraniční transakce

Utrácet peníze při cestách do zahraničí bylo hodně práce. Protože jste nemohli získat přístup k vašemu americkému bankovnímu účtu z ciziny, bylo nutné zásobit se na cestovních šekech. Ale protože tyto nejsou všude přijímány, musíte také nést hotovost, což vyžaduje výlet do směnárny.

Bankomaty a debetní karty to značně zjednodušily - nyní můžete pomocí zahraničních bankomatů získávat hotovost ze svého vlastního bankovního účtu, nebo přejetím debetní kartou a úderem do kódu PIN provedete nákup.

Ale toto pohodlí je spojeno s náklady: Pokaždé, když používáte debetní kartu, platíte poplatek za převod dolarů na místní peníze. Podle CreditCards.com většina bank účtuje paušální poplatek od 1,50 do 5 $ za výběr ze zahraničních bankomatů a některé účtují dodatečný poplatek za zahraniční transakci mezi 1% a 3% z vybrané částky..

Existuje několik amerických bank, které neúčtují poplatky za zahraniční transakce. Patří mezi ně Charles Schwab a online banka Capital One 360. Některé družstevní záložny vám také umožňují provádět výběry v zahraničí zdarma. Jiné banky, například Bank of America, mají partnerství s některými zahraničními bankami, takže bankomaty těchto bank můžete používat v zahraničí bez placení poplatku.

Můžete se také vyhnout placení poplatků za nákupy tím, že ponecháte debetní kartu v peněžence a použijete kreditní kartu, která neúčtuje poplatek za zahraniční transakce. Mnoho cestovních odměn kreditní karty - včetně Chase Sapphire Preferred, BankAmericard Travel Rewards, Capital One Venture a Discover it Miles - spadají do této kategorie.

7. Poplatky za výpis z papíru

Osobně raději dostávám měsíční bankovní výpis elektronicky než šnekovou poštou. Dosahuje mě rychleji, eliminuje nepořádek a v případě potřeby se snadněji lokalizuje.

Pro ty, kteří dávají přednost tomu, aby obdrželi své prohlášení v papírové podobě, je tu však jedna špatná zpráva: Některé banky nyní účtují poplatek, často 1 $ nebo 2 $, aby vám zaslaly váš výpis.

S tímto poplatkem bohužel nemůžete udělat nic jiného, než se vzdát a přihlásit se k elektronickým výpisům. Kromě toho je bez papírování ekologičtější alternativou, protože snižuje počet stromů vyřezaných, aby se vytvořil veškerý papír. A pokud si opravdu přejete číst svůj bankovní výpis na papíře, můžete si kopii vytisknout vždy doma.

8. Poplatky za nečinnost

Může být překvapením, když se dozvíte, že některé banky účtují poplatek za nečinnost - někdy známý jako „poplatek za spaní“ - za vedení účtu, který nepoužíváte. Banky účtují tento poplatek, protože opuštěné účty podléhají přísné vládní regulaci, která způsobuje velké administrativní bolesti. Ne všechny banky účtují poplatky za nečinnost účtu, ale u těch, které tak činí, se poplatek obvykle pohybuje mezi 10 a 20 $ měsíčně.

Obecně platí, že účet musí sedět nedotčený po dobu šesti měsíců až rok, než se spustí poplatek za nečinnost. Některé banky poskytují předběžné varování, ale jiné jednoduše začnou vyčerpávat peníze z vašeho účtu. Pokud si své výpisy nečtete pečlivě, možná si ani neuvědomíte, že vám bude účtován poplatek, dokud vám banka neoznámi, že váš účet má zůstatek 0 $ a brzy bude uzavřen..

S největší pravděpodobností vám bude zasažen poplatek za nečinnost na spořicím účtu, který zřídka používáte - například na účet, který jste otevřeli dávno v předchozí bance a zapomněli jste zavřít. Chcete-li se tomuto poplatku vyhnout, vše, co musíte udělat, je udržet váš účet aktivní tím, že každý měsíc provedete alespoň jeden vklad nebo výběr. Pokud máte účet, který nepoužíváte pro každodenní podnikání, můžete nastavit automatický měsíční převod vkladu peněz na účet nebo výběru peněz z účtu, abyste zabránili nečinnosti. Nebo jednoduše účet uzavřete.

9. Poplatky za nadměrnou aktivitu

Některé banky účtují poplatek, pokud vůbec neprovedete žádné transakce na spořicím účtu - ale pokud provedete příliš mnoho transakcí, účtují za to také poplatek.

Banky obviňují tento poplatek z federálního nařízení D, zákona, kterým se řídí banky, které definují spořicí účet jako účet, na kterém vkladatelé provádějí „ne více než šest převodů a výběrů… za kalendářní měsíc nebo výpisový cyklus“. Pokud vkladatel překročí povolený počet převodů a výběrů, může banka odmítnout provedení transakce nebo pouze upozornit zákazníka, aby to neudělal znovu.

Zákon ve skutečnosti nevyžaduje, aby banky účtovaly zákazníkům poplatek - ale mnoho bank ano. Typický poplatek za nadměrnou aktivitu je v rozmezí 10 až 15 USD.

Naštěstí se jedná o další snadno vyhnutelný poplatek - dodržujte tato pravidla:

Použijte svůj běžný účet. Poplatky za nadměrnou aktivitu se vztahují pouze na spořicí účty, nikoliv na kontrolní účty. Pro jakékoli pravidelné platby a převody používejte proto vždy svůj běžný účet.
Plánovat dopředu. Někdy je nutné převést peníze z vašeho spořicího účtu na váš běžný účet nebo naopak. Pokud to však uděláte příliš často za měsíc, může to vést k nadměrnému poplatku za aktivitu. Chcete-li se tomuto problému vyhnout, plánujte dopředu. Vytvořte si osobní rozpočet, abyste určili, kolik peněz budete muset v průběhu měsíce získat, a poté celou částku převeďte na svůj běžný účet v jedné paušální částce namísto provádění několika převodů během měsíce.
Navštivte banku. Federální nařízení D omezuje pouze určité typy transakcí, včetně převodů a výběrů provedených šekem, debetní kartou nebo telefonem, nebo automatickými převody. Stále můžete provádět tolik transakcí za měsíc, kolik chcete, v okně bankomatu nebo v bankomatu. Pokud tedy někdy potřebujete provést převod do nebo z úspor, které by vás posunuly nad měsíční limit, udělejte to v bance.

Závěrečné slovo

I když je často možné vyhnout se bankovním poplatkům, někdy se vyskytnou chyby. Pokud otevřete svůj bankovní výpis a zjistíte, že jste sklouzli nahoru a dostali jste plácnutí za poplatek, nepředpokládejte, že jedinou možností je jeho spolknutí. Banky jsou často ochotny odstranit poplatek z vašeho účtu, pokud zavoláte a zeptáte se zdvořile. Průzkum provedený společností Credit.com zjistil, že 44% zákazníků bank úspěšně odepřilo bankovní poplatky, včetně poplatků za přečerpání, vrácených vkladových poplatků a nízkých zůstatkových poplatků..

To nemůže ublížit zeptat se. Nejhorší, co může teller udělat, je říct ne, a pokud k tomu dojde, nejste o nic horší než předtím.

Poplatila vám vaše banka někdy poplatek? Jak jsi reagoval??