13 Chyby při plánování odchodu do důchodu a úspory, kterým musíte zabránit

Podle Federálního rezervního systému pouze 13% Američanů dalo svému finančnímu plánování na důchod „hodně“ myšlenek. Polovina Američanů říká, že o tom buď přemýšleli, nebo o tom vůbec nepřemýšleli. Přesto Výzkumný ústav zaměstnaneckých výhod (EBRI) ukazuje, že v roce 2014 a znovu v roce 2015 poté, co v letech 2009 až 2013 seděl na rekordních minimech, vzrostla důvěra v připravenost na odchod do důchodu.

EBRI však poznamenává, že tato rostoucí úroveň optimismu není podložena lepší přípravou. Úrovně úspor jsou nízké a většina lidí ani nepřijímá základní kroky potřebné k přípravě na odchod do důchodu - zdá se, že mnozí věří, že to nakonec nakonec přijde. Tento přístup prostě nefunguje.

Pokud se nechcete připojit k milionům seniorů Američanů, kteří hraní s chudobou, potřebujete důkladný důchodový plán, který vás nasměruje z cesty běžných plánovacích nástrah. V opačném případě riskujete chyby, které budou bránit vaší schopnosti odejít do důchodu, když budete chtít, nebo jinak způsobí finanční problémy pro vás po odchodu do důchodu.

Spořicí chyby

Inflace je realitou, kterou nemůžete ignorovat. V průběhu času se jistě zvýší životní náklady.

Vezměte si například bydlení. MarketWatch říká, že nájemné ve třetím čtvrtletí 2015 vzrostlo o 5,7% ve srovnání s předchozím rokem. Je to dost těžké zvládnout cenové špičky, když pracujete, ale když nejste, může to být mnohem těžší, ne-li nemožné. Nikdo nechce bojovat během svých důchodových let, ale jediným způsobem, jak tomu zabránit, je spoření během vašich pracovních let.

1. Žádné důchodové úspory

Neukládat za vaše zlaté roky je nejzávažnější chyba při odchodu do důchodu, kterou může kdokoli udělat. Odchod do důchodu s malými nebo žádnými úsporami zvyšuje riziko, že budete bojovat a žít v chudobě.

Mnoho lidí, kteří odcházejí do důchodu bez úspor, se musí spolehnout pouze na sociální zabezpečení. Sociální zabezpečení však bylo navrženo jako finanční příloha, nikoli jako primární záchranné lano.

Podle zprávy Huffington Post byla v lednu 2015 průměrná platba sociálního zabezpečení 1 328 USD měsíčně, což představuje 15 936 USD ročně. Mezitím byla hranice chudoby pro domácnost pro jednu osobu 11 770 $. Důchodci, kteří nemají žádný jiný příjem než sociální zabezpečení, jsou velmi zranitelní - a zdá se, že mnoho lidí směřuje k tomuto riskantnímu životnímu stylu. Průzkum Federálního rezervního systému zjistil, že 31% lidí bez důchodu nemá žádné důchodové spoření a žádný důchod.

Podle EBRI je hlavním důvodem, proč lidé nezachrání, kvůli každodenním výdajům a životním nákladům. Když jste dnes sotva škrábali, je rozhodně těžké soustředit se na budování finančního zabezpečení na zítřek.

Ale většině lidí trvá desetiletí, než ušetří dost, aby podpořili jejich odchod do důchodu - což znamená, že si prostě nemůžete dovolit odložit to. Pokud tedy nemůžete hodně ušetřit, uložte něco. Odložit 20, 50 nebo 100 $ najednou je mnohem lepší, než neukládat nic. Díky většímu času mohou tyto malé částky peněz podstatně růst díky složenému úroku. Pokud například ušetříte pouze 25 USD měsíčně, ale učiníte tak po dobu 40 let, vaše úspory vzrostou na téměř 50 000 USD - a to je velmi skromná míra výdělku 6% ročně.

Pokud nevidíte způsob, jak ušetřit i malé množství, například 25 $ měsíčně, je čas provést změny. Buď podnikněte kroky ke zvýšení svého příjmu - například požádejte o navýšení, změnu zaměstnání nebo získání koncertu na částečný úvazek - nebo hledejte způsoby, jak snížit své výdaje, například přesun do levnějšího bytu a snížení výdajů na zábavu.

2. Nešetříme dost

Mnoho lidí má určité úspory, ale sotva stačí říct, že jsou na cestě k úspěchu. Podle EBRI má 28% lidí v průzkumu důvěry v důchodu z roku 2015 úspory méně než 1 000 USD.

Zatímco někteří se skutečně snaží dosáhnout cílů, aby se setkali a ušetřili pro odchod do důchodu, mnoho z nich je pod-úspory, protože jsou nadměrné. 69% respondentů v průzkumu EBRI připustilo, že by mohli na odchod do důchodu ušetřit alespoň o 25 $ více týdně. Mezitím, podle průzkumu Federální rezervy, více než polovina Američanů utratí všechny nebo více, než vydělávají. To znamená, že spousta lidí je vystavena finančním potížím v důchodu, protože upřednostňují dnešní přání před zítřejšími potřebami.

3. Úspora bez plánu

Někteří lidé vynakládají ušlechtilé úsilí na spoření na důchod. Štíhají haléře, pravidelně vyčleňují peníze a v důsledku toho nashromáždily značné zásoby. Stále jim však hrozí schodek během odchodu do důchodu. V tiskové zprávě Steve Anderson, vedoucí služby Schwab Retirement Plan Services, varuje, že v mnoha případech existuje významný rozdíl mezi tím, kolik lidí potřebují pro pohodlný odchod do důchodu, a tím, co skutečně šetří.

Problém je v tom, že mnoho lidí netuší, kolik skutečně potřebují. Americké ministerstvo práce říká, že méně než polovina Američanů vypočítala, kolik bude stát jejich důchod. Pro snížení rizika finančních potíží během vašeho odchodu do důchodu je nezbytné vyvinout komplexní vizi vašeho života v důchodu:

• Průměrná délka života rodiny. Zohlednění délky života vašich příbuzných vám pomůže posoudit potenciální délku vašeho odchodu do důchodu.
• Preferovaný věk odchodu do důchodu. Věk odchodu do důchodu také pomáhá určit délku vašeho odchodu do důchodu, jak agresivní by měly být vaše finanční plány a do jaké míry je třeba vyvinout vejce pro odchod do důchodu.
• Umístění. Vaše město, kraj nebo město výrazně ovlivňuje vaše životní náklady. Kromě nákladů, jako je lékařská péče a bydlení, zvažte také vliv státu a místní daně z obratu na vaše výdaje.
• Životní úpravy. Budete mít stále hypotéku? Budou ostatní ve vaší domácnosti, jako jsou vaše děti, sdílet náklady? Nebo očekáváte, že zůstanete v komunitě s pomocí? Chcete-li zjistit své životní náklady, potřebujete představu o vašich životních podmínkách.
• Koníčky a životní styl. Jak plánujete strávit dny? Chcete cestovat? Budeš mít vy a váš manželka vozidla? Pokud ano, kolikrát očekáváte nákup nových aut během důchodu? Plánujete pracovat během odchodu do důchodu? Realisticky zvážit, jak dlouho budete schopni pracovat, pokud nemáte v úmyslu zcela odejít z pracovní síly.
• Pojištění a zdravotní pojištění. Očekáváte, že budete mít dostatečné zdravotní pojištění? Koupíte si pojištění dlouhodobé péče? Budete muset ušetřit dost peněz na to, abyste si mohli dovolit platit za určité typy péče, jako je dlouhodobá péče, out-of-pocket?

Čím jste mladší, tím méně detailů máte o svém odchodu do důchodu, protože ty roky jsou formovány okolnostmi, které se odehrávají v průběhu vašeho života, jako je manželství, děti a vaše kariéra. Je v pořádku začít s některými vágními předpoklady a zapojovat se do konkrétnějších podrobností, jakmile se usadíte a přiblížíte se k odchodu do důchodu.

Pokud jste mladí, i když se zdá, že odchod do důchodu je daleko, nejdůležitější věcí je začít spořit nyní. A nezapomeňte, že existují zdroje, které vám mohou pomoci, například Plánovač odchodu do důchodu Správy sociálního zabezpečení.

4. Ukládání peněz na spořicí účet

Závazek k záchraně je prvním krokem. Dále musíte určit, jak to udělat.

Prioritou je, aby vaše peníze rostly během vašich pracovních let - a pravidelný spořicí účet není ideálním místem pro adekvátní růst. V letech, kdy jsou úrokové sazby nízké, růst, který můžete očekávat z úrokových plateb na spořicím účtu, nemusí držet krok s inflací, mnohem méně jej překonat. A pokud vaše peníze nedrží krok s inflací, ztrácí to hodnotu.

Charles Schwab odhaduje, že dlouhodobá míra inflace bude 1,8%, ale návratnost peněžních investic bude také pouze 1,8% ročně. Horší je, že příjmy na běžném spořicím účtu jsou zdanitelné.

Musíte investovat své peníze do finančního nástroje, které vám vystavuje aktiva, jako jsou akcie, které v minulosti dlouhodobě překonaly spořicí účty. Americké ministerstvo práce radí komukoli, kdo má přístup k penzijnímu plánu sponzorovanému zaměstnavatelem, jako je 401 tis. Pokud to není možnost, investujte do individuálního důchodového účtu (IRA).

Tradiční IRA, Roth IRA a penzijní plán zaměstnavatele, jako je 401k nebo 403b, nepodléhají dani. Navíc si můžete odečíst příspěvky na tradiční IRA a jiné penzijní plány sponzorované zaměstnavatelem, které nejsou sponzorovány zaměstnavatelem, a vybírat peníze bez daně během odchodu do důchodu u společnosti Roth IRA..

5. Spoléháme se na manžela / manželku

Očekávat, že se spoléhat na zdroje od svého manžela, není důchodový plán - je to hazard. A to by vás mohlo nechat ve finančních úžinách.

Spoléhat se na někoho jiného znamená, že děláte dva riskantní předpoklady. Nejprve předpokládáte, že se nebudete rozvést. Každý si rád myslí, že bude vdaná navždy, ale statistiky dokazují opak. Podle Americké psychologické asociace končí rozvodem 40% až 50% amerických manželství.

Lidé se stále častěji rozvádějí později v životě, když si mnozí pravděpodobně mysleli, že jim byla minulost pravděpodobnosti rozchodu. Výzkum v Chicagu Tribune ukazuje, že rozvod mezi lidmi staršími 50 let se mezi lety 1990 a 2013 zdvojnásobil. Rozvod později v životě a svobodný během odchodu do důchodu zvyšuje riziko, že budete chudí.

Druhým rizikovým předpokladem, který učiníte, když odejdete do důchodu někomu jinému, je to, že váš manžel může a bude se adekvátně připravit na péči o dva stárnoucí lidi. Co když váš manžel provede riskantní investice a utrpí velké ztráty? Nebo co když váš manžel nezachrání dost? Lidé obyčejně podceňují, kolik peněz potřebují pro sebe, zejména pokud jde o zdravotní péči, takže při pokusu o plánování párů je ještě větší pravděpodobnost, že budou přepočítat.

Nemyslete si, že odpověď jsou manželské dávky sociálního zabezpečení. Nevyrábějí dost peněz, aby se o vás postarali. Podle správy sociálního zabezpečení jsou dávky sociálního zabezpečení pracovníků zpravidla asi 40% jejich předdůchodového příjmu a manžel / ka může získat až polovinu nároku pracovníka. Zjednodušeně řečeno, manželé, kteří během práce vydělali 2 000 $ měsíčně, mohou ze sociálního zabezpečení získat 800 USD měsíčně, což znamená, že můžete získat pouze 400 $.

Vlastní úspory v důchodu chrání vaše zájmy a pomáhají vám lépe posoudit, jak jste připraveni. Pokud nepracujete nebo příliš nevyděláváte, existují možnosti, jako je získání zdanitelného investičního účtu nebo manželská IRA, která zaměstnanci umožňuje přispívat na penzijní účet jménem nepracujícího manžela.

Peníze chyby v práci

6. Nepřispívá dost na firemní zápas

Mnoho společností, které mají plány 401 tisíc, nabízí odpovídající určité procento příspěvků zaměstnanců. Mnoho lidí však tyto nabídky plně nevyužívá. Podle průzkumu investiční poradenské společnosti Financial Engines v roce 2014 jeden ze čtyř zaměstnanců nezachránil dost na to, aby obdržel svůj úplný firemní zápas. Tito zaměstnanci toho roku v průměru nechali na stole 1 336 dolarů.

Pokud plně nevyužijete zápas svého zaměstnavatele, nemusí to vypadat jako velká ztráta v daném roce, ale když vezmete v úvahu účinky složeného úroku, kdy vyděláte úrok na vrcholu zájmu, který jste již nashromáždili, vaše ztráty se skutečně zvýší nahoru. Ti lidé, kteří v roce 2014 přišli o příspěvky ve výši 1 336 USD v příspěvcích zaměstnavatelů, ztratí během 20 let téměř 43 000 dolarů za předpokladu mírného růstu 4,5%, podle Financial Engines.

Vždy přispívejte dost na to, abyste získali všechny finanční prostředky, které je váš zaměstnavatel ochoten prokládat. A nepředpokládejte, že jste v automatickém plánu zápisu, že vaše sazba příspěvku je nastavena na odpovídající úrovni, aby bylo zajištěno, že získáte úplný firemní zápas. Společnosti často nastavují výchozí sazbu příspěvků příliš nízko a jejich pracovníci opomíjejí odpovídající peníze.

7. Opuštění práce před uplatněním

Mnoho zaměstnavatelů vyžaduje, abyste zůstali v práci po určitou dobu, než se kvalifikujete pro své penzijní dávky nebo než se příspěvky společnosti na váš 401k nebo fondy ze sdílení zisku skutečně stanou vašimi. Předčasně odejděte, než vám bude udělen nárok, a ztratíte peníze. Může to znít jako silná motivace držet se kolem, ale spousta lidí stejně loď přeskočí. Jedná se o chybu, která je nejčastější u tisíciletí, protože mají tendenci preferovat změnu zaměstnání častěji než starší pracovníci.

Podle společnosti Fidelity Investments není polovina tisíciletí, která mění zaměstnání, nezajištěna a ztrácí 25% svých důchodových úspor. V průměru zůstávají pozadu 1 400 dolarů, což by se mohlo v průběhu 37 let proměnit na 4 500 až 10 200 USD za předpokladu růstu 3,2% až 5,5%. Přepínejte si zaměstnání dříve, než budete během své kariéry několikrát převedeni, a pokud vezmete v úvahu růstový potenciál těchto fondů, můžete ztratit desítky tisíc dolarů.

Pokud se rozhodnete opustit pracovní místo dříve, než vám na něj vznikne nárok, zjistěte, zda váš nový plat a vaše pravděpodobné udržení tohoto zaměstnání stojí za ztrátu na váš důchodový účet. Nebo sjednejte plat nebo bonus za přihlášení, který vyhovuje vašim ztrátám.

8. Držení příliš velkého množství akcií společnosti

Držet příliš mnoho jakékoli populace je špatný nápad a skutečnost, že je to zásoba vašeho zaměstnavatele, to nemění. Podle Aona Hewitta v roce 2013 zaměstnanci s plánem definovaných příspěvků přidělili v průměru téměř 13% svých prostředků do zásob svých zaměstnavatelů. Mnoho finančních odborníků však doporučuje omezit množství zásob zaměstnavatelů na méně než 10% vašeho portfolia.

Udržování 10% až 15% vašeho bohatství v akciích zaměstnavatele je místo, kde začíná nebezpečná zóna, řekl Jim Forody, ředitel statků a trustů s firmou pro plánování majetku CTC Consulting. Akciová cena vaší společnosti může být stabilní po dlouhou dobu, nebo dokonce stoupat v určitém okamžiku, ale musíte se umístit kvůli poklesu. Existuje možnost, že společnost zkrachuje - nebo ještě horší, selže.

Nemyslete si jen proto, že pracujete pro velkou, zavedenou společnost, že se tak nestane - podívejte se na Kodak, Washington Mutual a Lehman Brothers. Pokud jste přihlášeni do programu nákupu zaměstnaneckých akcií, věnujte pozornost automatickým nákupům, abyste se ujistili, že nepřekračujete 10% referenční hodnotu.

Špatná rozhodnutí o správě peněz

9. Vyplácení a začátek znovu

Proplacení vyplaceného účtu není rozhodnutím vzít na lehkou váhu. Ztratíte důležité příležitosti k růstu a čím mladší jste, tím strmější jsou tyto příležitosti. Podle společnosti Fidelity by mohl jeden příspěvek IRA před zdaněním ve výši 5 500 USD za 35 let vzrůst na více než 58 000 USD za 35 let, což vám poskytne roční roční výnos 7%. Navíc, pokud si vezmete peníze z kvalifikovaného penzijního účtu (jako je IRA nebo 401k) před dosažením věku 59 1/2, IRS to považuje za předčasný výběr a uloží 10% pokutu - navíc k dani z příjmu dluží za stažení.

Řekněme, že vyděláte 401 tis. - váš zaměstnavatel pravděpodobně odvede 20% z horní části účtu, aby účtoval pokuty a daně. Podle Fidelity mohou být lidé v nejvyšším pásmu příjmů účtováni téměř 50% z daní a sankcí za předčasný výběr. Odolejte pokušení využít své penzijní fondy k tomu, abyste se rozdělili mezi zaměstnáními nebo abyste vyřešili finanční potíže, protože v mnoha případech výhody předčasného výběru nepřevyšují náklady a ztráty.

10. Přijímání půjček na váš penzijní fond

A co půjčky z vašeho penzijního fondu? V tom případě si půjčujete peníze a platíte zpět. Mnoho lidí to dělá - ve skutečnosti podle Fidelity 11% pracovníků vzalo v roce 2014 půjčky 401 tis.

Získání půjčky 401 000 však není tak neškodné, jak by se mohlo zdát. V mnoha ohledech to vytěsňuje snahy o spoření na důchod.

Zaprvé, pokud peníze na vašem účtu nejsou, rostou. Wall Street Journal říká, že 401 tis. Úvěrů bylo zvláště nákladných v roce 2013, v roce, kdy akciový trh nabízel dvojciferné výnosy. A kromě chybějících zisků mají lidé, kteří se sami vyplácejí, tendenci se svými příspěvky přispívat, což zvyšuje jejich náklady na příležitosti ještě vyšší. Fidelity zjistila, že asi 25% lidí, kteří si půjčili od svých 401 tisíc, snížilo své příspěvky do jednoho roku a 9% přestalo šetřit úplně.

Tím, že si půjčíte 401 tisíc půjček, se také podrobíte dvojité whammy s daní. Původně vaše příspěvky 401 tis. Šly do plánu bez zdanění. Vezměte si půjčku a musíte splatit peníze plus úroky pomocí zdaněných dolarů.

Až příliš často se však scénář zhoršuje. Podle výzkumu společnosti Fidelity se polovina 401k dlužníků stává sériovými dlužníky a na sebe několikrát ukládá neúspěchy.

11. Omyly Rollover

„Rollover“ je termín používaný k označení přesunu penzijních fondů z jednoho plánu do druhého. Můžete například opustit práci a chtít převést své prostředky 401 tis. Na plán nového zaměstnavatele 401 tis. Nebo přesunout peníze do IRA. Existují však pravidla, když přesouváte peníze, které jsou drženy v IRA a 401ks, a jedno, co je důležité vědět, je 60denní pravidlo, které vám poskytuje 60 dní na převedení prostředků na jiný kvalifikovaný důchodový účet..

Při přechodu se někteří lidé zmocňují svých finančních prostředků jako způsob, jak získat krátkodobou půjčku. Pokud však peníze nedostanete zpět na kvalifikovaný účet v 60denním okně, budete podléhat daňům a pokutám jako každé jiné předčasné výběry, pokud nejste 59 1/2.

Nezapomeňte na 20% srážku, kterou váš zaměstnavatel vezme z účtu na pokrytí případných daní a sankcí, pokud se zmocníte prostředků. Musíte vrátit tuto částku z vlastní kapsy, abyste svůj účet dostali na předchozí úroveň.

Řekněme například, že převádíte svůj 401k do IRA přímým převzetím finančních prostředků. Pokud máte na svém účtu 10 000 $, váš zaměstnavatel srazí 2 000 $ a získáte 8 000 $. K tomu, abyste mohli začít s IRA, musíte přijít s dalšími 2 000 USD, nebo budete mít na účtu pouze 8 000 $ - s 2 000 USD, které bude váš zaměstnavatel zadržen, bude zacházeno jako s předčasným výběrem. Pokud si založíte nový účet s 10 000 $, peníze, které váš zaměstnavatel zadržel, budou vráceny poté, co provedete daň z příjmu.

Chcete-li se vyhnout rizikům, je nejlepší požádat o přímý přechod nebo převod důvěryhodného správce, což zahrnuje převod prostředků přímo z jednoho plánu nebo účtu do druhého. Tímto způsobem se nemusíte bát, že budete v pokušení utrácet peníze nebo je držet déle, než bylo zamýšleno. A ještě lépe, váš zaměstnavatel neposkytuje žádné peníze na možné daně a pokuty - celá částka se převede na váš nový důchodový účet..

Další chybou, kterou lidé dělají, je to, že doufají v práci a zanechají několik tisíc dolarů za 401 tisíc, aniž by specifikovali, co s fondy chtějí dělat. Když k tomu dojde, plán často provádí nucený převod a přesouvá peníze do IRA.

Zákon umožňuje plánu otevřít IRA vaším jménem, ​​pokud váš účet obsahuje méně než 5 000 $. Účelem tohoto opatření je ochrana peněz, ale Úřad vlády pro vládu USA zjistil, že poplatky účtované za investice obecně převyšují návratnost prostředků IRA s nuceným převodem a snižují zůstatek. Nenechávejte to na jiných lidech, aby se rozhodli, co se stane s vašimi penězi.

12. Nepřijímající příjemci

Mnoho lidí šetří na důchod, ale nedokáže chránit svá aktiva (a jejich dědice), protože nevyjmenovávají příjemce. Bez uvedených příjemců půjdou vaše penzijní fondy na váš majetek, kde jsou předmětem prozkoumání závěti, což je právní proces, který je často zdlouhavý, nákladný a složitý. Po odchodu do důchodu peníze na váš majetek může také fondy spravedlivé hry pro věřitele.

Ušetřete svým blízkým drama zadáním svých příjemců jménem. Nepoužívejte vágní výrazy jako „moje děti“ nebo „moje sestra“. A nezapomeňte aktualizovat své příjemce. Jinak vaše těžce vydělané peníze mohou jít k někomu, koho nechcete mít, jako je bývalý manžel.

Pokud neaktualizujete informace o příjemci, i vaše vůle je bez vašeho penzijního účtu bezmocná. Podle článku Ric Edelman z Edelman Financial Services, označení příjemců přepíše závěti pro penzijní účty, IRA, anuity a životní pojištění.

13. Do důchodu s příliš velkým dluhem

V průzkumu důvěry v důchodu EBRI z roku 2015 přibližně polovina pracovníků a jedna třetina důchodců považovala úroveň svého dluhu za problém. Lidé se nejvíce zajímali o hypotéky, dluhy z kreditních karet a půjčky na auta. Pokud máte tyto typy dluhů, možná nebudete připraveni odejít do důchodu.

Odchod do důchodu s hromadou účtů je riskantnější, než se může zdát. Možná si myslíte, že dokážete zaplatit své účty, ale pravděpodobně uvažujete o své schopnosti za ideálních okolností nebo když máte příjem.

Co uděláte, když čelíte nepředvídaným událostem, které nás občas zasáhnou? Motor automobilu fouká. Střecha musí být vyměněna. Nebo potřebujete drahý zdravotnický prostředek, na který se nevztahuje pojištění.

Co když tyto nepředvídané události přijdou v době, kdy se pokoušíte řešit prudký nárůst životních nákladů, jako je zvýšení daní z nemovitostí, zvýšení nákladů na vytápění nebo zvýšení cen plynu? Pokud jste rozvážný plánovač, můžete si uvědomit, že díky mnoha měsíčním povinnostem, kterým byste se jinak mohli během odchodu do důchodu vyhnout, se stáváte finančně zranitelnými a je to výzva k potížím.

Závěrečné slovo

Je snadné zanedbat věci, které se nezdají být bezprostředním zájmem, ale vy to nechcete dělat, pokud jde o odchod do důchodu. Čas je jen na vaší straně, pokud děláte důvtipná finanční rozhodnutí. Jinak to funguje proti vám.

Plánování odchodu do důchodu není důležité jen proto, abyste měli v banku o něco více peněz - je to důležité, protože vaše finance mají dopad téměř na všechny aspekty vašich zlatých let, od vašeho pohodlí a štěstí, až po vaši schopnost získat přístup ke kvalitní zdravotní péči a nabízet finanční podporu. milovaným. Čím je starší, tím těžší je přijít s rychlými řešeními.

Máte nějaké tipy, jak zabránit chybám při plánování odchodu do důchodu?