11 způsobů odchodu do důchodu se za posledních 25 let změnilo
Před sto lety neexistovalo žádné sociální zabezpečení, Medicare ani zdravotní pojištění. Důchody se v soukromém sektoru nerozběhly, dokud zákon o vnitřních příjmech z roku 1921 neprovedl pro společnosti korporace daňový odpočet. Rychlý posun vpřed na 50 let a penzijní účty jako 401 (k) a IRA ještě nebyly vynalezeny.
Dokonce i za posledních 25 let se plánování odchodu do důchodu rychle vyvíjelo. „Posvátné krávy“ a předpoklady dnešního důchodového plánování vypadaly před 25 lety velmi odlišně a za dalších 25 let bude finanční situace vypadat stále jinak.
Zde je přehled toho, jak se odchod do důchodu za posledních 25 let změnil a jaké trendy je třeba dávat pozor, jak plánujete a ušetřete pro svůj vlastní důchod.
1. Skutečné dávky sociálního zabezpečení klesly
Mezi lety 1975 a 1984 dosáhla průměrná roční úprava životních nákladů (SSA) správy sociálního zabezpečení (COLA) 7,7% - vyšší než inflace. Nejvyšší roční nárůst byl překvapující 14,3%.
Věci se změnily. Za 10 let mezi lety 2009 a 2018 byla průměrná hodnota COLA ubohých 1,36%, a ve třech z těchto 10 let nebyla vůbec žádná COLA. Studie Ligy seniorů zjistila, že v důsledku toho se skutečná kupní síla dávek sociálního zabezpečení snížila o neuvěřitelných 30% od roku 2000 do roku 2017.
Proč strýc Sam rostl tak pevně v pěst? Protože sociální zabezpečení je notoricky směřováno k platební neschopnosti. Ne v nějakém vágním „problému na jiný den“, ale ve smyslu „ztrácí peníze, když mluvíme“. V roce 2016 předpovídá Správa sociálního zabezpečení, že do roku 2020 budou náklady převyšovat příjmy. O dva krátké roky později SSA připustil, že už utráceli více, než sbírali. Odhaduje se, že datum platební neschopnosti je 2034. Ale jak Washington zvládne tento politický a fiskální fiasko, je to kdokoli hádat.
Méně sporné je to, jak to ovlivňuje vaše plánování odchodu do důchodu. Neočekávejte, že vás sociální zabezpečení zachrání při příchodu do důchodu. Připravte se na pokrytí vlastních výdajů na odchod do důchodu, protože sociální zabezpečení dobře vysychá.
2. Zaměstnavatelé přecházejí z důchodů na účty příspěvků
Ještě před 25 lety byly důchody mnohem rozšířenější než dnes. V posledním půlstoletí došlo k přechodu od plánů definovaných dávek - lépe známých jako penze - k plánům definovaných příspěvků, jako jsou účty 401 (k) a 403 (b). Jak již název napovídá, v těchto plánech zaměstnavatelé nabízejí, že každý měsíc přispívají určitou částkou na odchod do důchodu, než aby jim každý měsíc platili určitou částku po zbytek života.
Tento graf Úřadu pro vládní zodpovědnost to shrnuje pěkně:
Kromě toho se stávající důchody stále více zaměřují na výkup příjemců a na odchod z důvodu neomezených plateb. Je to trend zvaný „riskování“, kdy penzijní fond nabízí zaměstnanci jednorázovou výplatu, nikoli průběžné platby za celý život. Převážná většina (86%) sponzorů důchodů se podle údajů penzijního připojištění zaručuje bez rizika..
Odstranění rizika pro starší pracovníky a snížení důchodů pro mladší pracovníky nemusí být nutně problém. Mnoho mladých pracovníků však nemá přístup k účtu s definovaným příspěvkem kvůli růstu ekonomiky koncertů (více o tom níže). Bez účtu sponzorovaného zaměstnavatelem, definovaného požitku, jako je 401 (k), mohou pracovníci stále maximalizovat IRA. Osoby samostatně výdělečně činné, dokonce i ty, které jsou považovány za 1099 pracovníků, mohou využít výhod účtů SEP IRA a jejich vyšších limitů příspěvků.
3. Vzestup gigové ekonomiky (a pokles důchodových dávek)
Podle studie Pew z roku 2017 nemá 41% tisíciletí, kteří pracují na plný úvazek, problém s penzijním plánem sponzorovaným zaměstnavatelem. Studie pokračovala v poznámce, že ani tisíce let, které mají přístup k penzijnímu plánu zaměstnavatele, jej často nepoužívají; pouze 31% zaměstnaných tisíciletí se účastnilo penzijního plánu zaměstnavatele.
Důvodem tohoto nedostatku přístupu je vzestup gigové ekonomiky a smluvních pracovníků, kteří dostávají spíše formulář 1099 než W-2 jako tradiční zaměstnanci. Průzkum NPR / Marist z roku 2018 zjistil, že jedním z pěti pracovních míst je 1099 koncertů, spíše než pracovních míst W-2 s výhodami. Průzkum v roce 2018 Gallup zjistil, že 36% Američanů se účastní koncertu.
Nechápejte mě špatně; Nemám nic jiného než úctu k lidem, kteří podnikají v vedlejším podnikání, zatímco pracují na plný úvazek nebo začínají s vlastním podnikáním. Američané bez penzijního plánu sponzorovaného zaměstnavatelem jsou však 100% sami pro navigaci konceptů, jako jsou bezpečné sazby za výběr, sekvenční riziko a další výzvy při plánování a úsporách za svůj odchod do důchodu.
Které vyvolává otázku: Vzrostli Američané na výzvu spoření pro svůj vlastní důchod? Podle čísel mnoho z nich ne.
4. Američané samy o sobě nezachrání dost
Děsivé statistiky odchodu do důchodu by mohly zaplnit hrůznou antologii. Podle časopisu Inc. jeden ze tří Američanů nic nezachránil pro odchod do důchodu. Studie společnosti Comet Financial Intelligence zjistila, že 42% baby boomu nemá na penzijním účtu nic uloženo. Další studie provedená pojištěným institutem pro odchod do důchodu zjistila, že 70% boomerů má na odchod do důchodu uloženo méně než 5 000 dolarů. Cue nářek a klikání rukou.
Přestože se jednotlivá čísla a statistiky liší, portrét, který vykreslují, je jasný: Američané postrádají buď finanční gramotnost, disciplínu, nebo prostředky k tomu, aby adekvátně naplánovali a financovali vlastní důchody. Na školách neučíme finanční gramotnost. Není divu, že Američané nejsou připraveni strategizovat a vykonávat svou vlastní finanční nezávislost.
Co můžeš udělat? Zvyšte svou míru úspor a využijte výhod aplikací pro automatické úspory Žaludy, odstranit část kázně a síly vůle z rovnice. Proveďte své penzijní příspěvky jako první „výdaje“, které platíte z každé výplaty, spíše než dodatečné platby, které platíte s tím, co zůstane na vašem kontrolním účtu na konci měsíce.
Sledování čistého jmění vám také pomůže udržet motivaci a informovanost. Můžete sledovat, jak vaše čisté jmění roste každý měsíc pomocí služby jako Osobní kapitál nebo Máta.
5. Američané žijí déle
Nejnovější údaje o průměrné délce života ze Světové banky jsou 2016, kdy Američané viděli průměrnou délku života 78,7 let. Převinout hodiny o 25 let do roku 1991 a průměrná délka života v USA byla o 75,4 let kratší o tři roky. To přidává další vrstvu k finančním problémům amerického penzijního plánování.
Pamatujte, že dávky sociálního zabezpečení klesají. Důchody mizí ve prospěch plánů definovaných příspěvků. Mnoho Američanů však k těmto plánům nemá přístup a starší pracovníci jsou žalostně nepřipraveni na odchod do důchodu. Zajímá nás, jak si Američané budou moci dovolit delší životnost bez dostatečných důchodových úspor a příjmů.
6. Náklady na zdravotní péči vyletěly
Nárůst nákladů na zdravotní péči je dobře zdokumentován - nemluvě o každém, kdo za něj musí platit. Po očištění o inflaci na 2017 dolarů se výdaje na zdravotní péči na obyvatele ve Spojených státech více než zdvojnásobily z 5 187 USD v roce 1992 na 10 739 USD v roce 2017, na Centra pro medicare a medicaid služby.
A není levnější. Zpráva společnosti HealthView Services z roku 2018 předpovídá budoucí celoživotní zdravotní náklady pro 65letý pár na 537 334 USD, bez dlouhodobé péče. To je více než půl milionu v budoucích nákladech na zdravotní péči pro průměrného amerického páru.
Zdravotní péče je dnes pro důchodce mnohem větší starostí než před 25 lety. Důchodci stále více hledají možnosti zdravotního pojištění, hledají způsoby, jak ušetřit náklady na zdravotní péči, a plánují způsoby, jak se v budoucnu chránit před rostoucími náklady na zdravotní péči..
7. Nové lékové krytí D Medicare část D
V rámci zákona o lécích na předpis Medicare, zlepšení a modernizace z roku 2003, Kongres přešel do legislativy další možnosti pro pokrytí léků na předpis Medicare. Změny vstoupily v platnost v roce 2006 podle plánů pokrytí „Medicare Part D“. Jedná se o plány soukromého sektoru regulované společností Medicare, které umožňují důchodcům platit měsíční poplatek za snížené ceny léků na předpis.
Je to jedna z mnoha nových možností, jak snížit náklady na léky na předpis, které by důchodci měli prozkoumat. Ale více možností je pouze užitečných, protože jsou srozumitelné, takže pokud potřebujete, požádejte o pomoc. Než se pustíte do drahého plánu, podívejte se na levnější léky na léky na předpis a další levnější možnosti.
8. Rise of Medicare Advantage Plans
Podobně jako plány Medicare části D jsou plány „Medicare Advantage“ - známé také jako plány „části C“ - privatizované, ale regulované plány Medicare, které nabízejí další pokrytí. Často jsou popisovány jako „vše v jednom“ plány Medicare, protože pokrývají více nákladů, jako je vidění a stomatologie, než tradiční Medicare - samozřejmě za mimořádnou prémii.
Plány Medicare Advantage nebo Part C vznikly v polovině 90. let a od té doby rostly ve složitosti a popularitě. Před nákupem do jakéhokoli nákladnějšího plánu Medicare Advantage se ujistěte, že znáte své možnosti a promluvte si s odborníkem na pojištění, abyste se mohli informovaně rozhodnout.
9. Američané odcházejí do důchodu později
Courtney Coile of Wellesley College analyzovala data z aktuálního průzkumu populace a ukázala, že v roce 1990 pracovalo pouze 38% lidí ve věku 62 až 64 let. Jak uvádí Bloomberg, toto procento do roku 2017 prudce vzrostlo na 53%. Podobně v roce 1997 začala většina (57%) mužů pobírat dávky sociálního zabezpečení ve věku 62 let - nejstarší dostupný věk. Do roku 2017 toto procento kleslo na pouhou třetinu mužů.
Když dávky sociálního zabezpečení ztratí kupní sílu, důchody zmizí a Američané žijí déle, musí pracovat déle. Mnoho Američanů si neuvědomuje, že nemají vždy na výběr. Studie společností ProPublica a Urban Institute za několik desetiletí zjistila, že 56% starších pracovníků bylo ze zaměstnání vytlačeno jejich zaměstnavateli. Dalších 9% bylo nuceno rezignovat z osobních důvodů, jako je například selhání zdraví.
Žijete déle, takže pracujete déle. Dává to smysl na papíře. Ale nepočítejte s úplnou kontrolou nad vaším datem odchodu do důchodu, když plánujete své penzijní úspory, a podnikněte kroky k ochraně své kariéry a zaměstnání, abyste minimalizovali pravděpodobnost nuceného předčasného odchodu do důchodu.
10. Vzestup Rothova účtu
Roth důchodové účty neexistovaly před 25 lety. Zaveden v zákonu o úlevě na daních z roku 1997, nechal Američany obrátit daně na jejich penzijní účty. V tradičním IRA nebo 401 (k) jsou vaše příspěvky pro tento fiskální rok osvobozeny od daně, ale z výnosů platíte daně, když je vyberete v důchodu. V Roth IRA nebo 401 (k) platíte nyní daně z příspěvků, ale za své výplaty neplatíte žádné daně v důchodu.
Je to užitečná možnost, zejména pro mladší dospělé s nižším příjmem. Další výhoda Rothových účtů, které stojí za zmínku, je to, že můžete použít peníze na svém Rothovém účtu k úhradě školného svých dětí. Prostředky z účtu Roth můžete dokonce použít k osvobození zálohy na nákup svého prvního domu bez daně.
Pokud ještě nemáte zřízený účet Roth, můžete tak učinit prostřednictvím společnosti jako je Zlepšení.
11. Investoři si více uvědomují poplatky
Kdysi mohli manažeři podílových fondů rozeznat jako bandity a účtovat obrovské náklady. Koneckonců, před 25 lety, většinu obchodů řídil správce peněz a mnoho klientů se nikdy nedívalo na jednotlivé poplatky za správu podílových fondů. Dnes si mohou investoři vytvořit svůj vlastní zprostředkovatelský účet online za 30 vteřin a na vlastní oči přesně vidět, jaké výdajové poměry si každý fond účtuje. Není tedy žádným překvapením, že investoři nyní bojují s vysokými poplatky za správu fondů a odplacují se od nich. Za pouhých sedm let, od roku 2009 do roku 2016, se průměrný poměr nákladů ETF snížil o 32%, podle Institutu investiční společnosti.
Toto zvyšující se povědomí o poplatcích za správu je jedním z mnoha důvodů, proč se více investorů rozhoduje pro pasivní indexové fondy spíše než aktivně spravované fondy. Je to také důkaz rostoucí sofistikovanosti amerických investorů, protože jsou nuceni převzít větší odpovědnost za plánování odchodu do důchodu.
Profesionální tip: Blooom, který nabízí bezplatnou analýzu plánů 401 (k), se podívá na poplatky, které platíte za svůj účet 401 (k). Zajistí také správnou diverzifikaci a správné rozdělení prostředků.
Závěrečné slovo
Odchod do důchodu „není to, co bývalo.“ Důchody a sociální zabezpečení klesají. Američané jsou stále více sami pro plánování odchodu do důchodu. To znamená, že je na vás, abyste určili, kolik potřebujete k odchodu do důchodu a jak ušetřit a investovat k dosažení tohoto cíle.
Dobrou zprávou je, že existuje více nástrojů než kdykoli předtím, které vám pomohou investovat a dokonce automatizovat vaše penzijní investice. Můžete použít robo-poradce pro výběr alokace aktiv pro vás a pro automatické vyvážení vašeho portfolia. Můžete také používat aplikace jako Rozeznít automaticky vyčlenit peníze na odchod do důchodu.
Postavte se při příležitosti a převzměte kontrolu nad svým vlastním plánováním odchodu do důchodu. Určitě se nemůžete spolehnout na někoho jiného, aby to pro vás udělal.
Jak berete otěže svého vlastního plánování a investování do důchodu?
