9 nejlepších krátkodobých investic k bezpečnému parkování vašich peněz za méně než jeden rok
Tuto otázku slyším pořád. Dobrou zprávou je, že krátkodobí investoři mají dnes více možností než kdy předtím. I když často - ale ne ze své podstaty - bezpečné, krátkodobé investice obvykle přinášejí nižší návratnost než dlouhodobé investice.
Mnoho z níže uvedených možností je tak bezpečné, že jsou zaručeny federální vládou. Jiní nabízejí výnosy, které soupeří i s dlouhodobými investicemi, ale přicházejí také s dodatečnou porcí rizika. Alespoň byste se měli vyhnout ztrátě peněz na inflaci s malým nebo žádným rizikem.
Zde je vše, co všichni investoři potřebují vědět o krátkodobém investování, než zaparkují své peníze na dobu kratší než jeden rok.
Než investujete…
Než učiníte jakékoli investiční rozhodnutí, pečlivě si prohlédněte své dluhy. Pokud máte jakýkoli dluh na vysoké kreditní kartě nebo jiné nezajištěné dluhy, může být lepší použít peníze navíc k jejich zaplacení, než je uložit nebo investovat..
Pokud máte na výběr mezi placením 20% úroku z kreditní karty nebo výdělkem 2% úroku na CD, není důvod k splácení dluhu z vaší kreditní karty. Jinak znamená skutečně ztratit 18% z vašich peněz.
Je pravda, že pokud víte, že k penězům budete mít přístup do jednoho roku, nemusí být splácení dluhu možné. Proto je důležité porozumět vašim jedinečným finančním potřebám dříve, než se kamkoli vydáte.
Cíle krátkodobého investování
V dostatečně dlouhém časovém horizontu můžete čekat výkyvy a korekce tržních gyrací a oprav. Vaše priorita je jednoduchá: Získejte nejvyšší možný výnos.
Při krátkodobém investování však jiné potřeby často trumfnou návratnost.
1. Likvidita
Jak rychle budete potřebovat přístup ke svým penězům? Všechny vkladové účty umožňují okamžitý přístup k vašim penězům, i když některé účtují pokutu za předčasný výběr. A některé investice se snáze likvidují do chladných, tvrdých peněz než jiné.
2. Neztrácí peníze na inflaci
Pokud jste se nebáli ztráty peněz na inflaci, nechali byste hotovost na běžném účtu. Nakonec však každý dolar, který necháte v hotovosti, každý rok ztrácí peníze. V letech 1914 až 2019 byl průměrný rok podle obchodní ekonomiky vykázán 3,26% hodnoty z každého dolaru.
Investování peněz vždy zahrnuje určitý stupeň rizika, bez ohledu na to, jak malé. Ale když se vám nepodaří investovat, riskujeteztráta; zaručujete to.
3. Neztrácí peníze, období
Když se Warren Buffett zeptal na jeho pravidla pro investování, skvěle odpověděl: „Prvním pravidlem pro investování není ztráta. A druhé pravidlo investování nezapomíná na první pravidlo. A to jsou všechna pravidla. “
V případě krátkodobých investic je toto doporučení dvojí. Pokud byste si mohli dovolit vyčkat tržních poklesů, investovali byste dlouhodobě do vyšší návratnosti. Skutečnost, že uvažujete dokonce o krátkodobých investicích, naznačuje, že si nemůžete dovolit ztratit na nich hodně, pokud vůbec nějaké peníze.
Nejbezpečnější krátkodobé investice
Jaká jsou tedy relativně bezpečná místa, kde můžete zaparkovat své peníze, pokud je potřebujete zpět do roku, aniž byste ztratili hodnotu pro inflaci? Zde je devět možností krátkodobých investic ve vzestupném pořadí rizika.
1. Úspory s vysokým výnosem
Spořicí účty, včetně online a automatizovaných spořicích účtů, jsou pojištěny federální vládou prostřednictvím Federální korporace pojištění vkladů (FDIC). Vaše prvních 250 000 $ je zaručeno bezpečně.
Mnoho bank neplatí za zůstatky na spořicím účtu nic nebo téměř nic, ale některé spořicí účty nabízejí roční procentní výnosy (APY) až 2,5%. To nemusí být moc srovnatelné s návratností akcií nebo nemovitostí, ale je to docela působivé pro zaručený bezpečný účet bez rizika.
Podívejte se na příklad spořicího účtu s vysokým výnosem od banky CIT; nabízejí také možnosti účtu CD a účet tvůrce úspor, který nabízí ještě vyšší úrokovou sazbu, pokud dáváte přednost (více na CD krátce).
2. Účty na peněžním trhu (MMA)
Účet na peněžním trhu (MMA) je podobný jako u spořicího účtu s vysokým výnosem, ale většina vyžaduje minimální vklad a omezuje výběry každý měsíc. Výběry mohou být omezeny na základě počtu transakcí, konkrétní částky dolaru nebo obou.
To znamená, že nenabízejí dokonalou likviditu spořicího nebo běžného účtu. Zůstávají však pružnější a tekutější než CD.
Pokud jste student nebo absolvent, který je novým investorem a máte na paměti jakékoli riziko, účty peněžního trhu mohou být bezpečným způsobem, jak začít investovat. Většina účtů peněžního trhu je pojištěna FDIC a některé dokonce nabízejí pohodlí šeků.
Jako příklad bank, které nabízejí bezpečné MMA se silnými výnosy, zkuste CIT Bank, TIAA Bank a Ally Bank.
3. Depozitní certifikáty (CD)
Podobně jako spořicí účty a účty peněžního trhu je většina účtů CD pojištěna FDIC, a proto jsou extrémně bezpečné.
Na rozdíl od ostatních dvou bank však banky stanovují přísná omezení předčasného výběru z CD. Když vložíte peníze na účet CD, souhlasíte s tím, že je tam ponecháte po určitou dobu; mohlo by to být otázkou měsíců nebo dokonce let. Čím delší je doba splatnosti, tím vyšší je úrok.
Na konci této doby splatnosti banka uvolní vaše prostředky plus dohodnutý úrok. Takže pokud víte, že potřebujete zaparkovat své peníze pouze na šest měsíců nebo rok, můžete si vybrat délku zralosti, která nejlépe vyhovuje vašim potřebám, s plnou jistotou, že peníze dostanete zpět po splatnosti.
Život samozřejmě není vždy předvídatelný. Pokud nastane nouzová situace a vy potřebujete vytáhnout peníze brzy, očekávejte, že vás banka zasáhne přísnými sankcemi. Jinými slovy, nedávejte svůj pohotovostní fond na CD.
Podívejte se na Discover Bank, CIT Bank a Salem Five Direct, jakmile začnete zkoumat možnosti CD. Můžete také zkusit zprostředkovaná CD jako alternativu k bankovním CD.
4. Pokladniční poukázky (státní pokladniční poukázky)
Pokladniční poukázky jsou krátkodobé dluhopisy prodávané státní pokladnou USA s dobami splatnosti v rozmezí od několika dnů do roku. Čím delší je doba splatnosti, tím vyšší je úrok, stejně jako u CD.
Když si koupíte pokladniční poukázky, kupujete je se slevou z jejich nominální hodnoty. Pokud je například nominální hodnota účtu T-Bill zaplacená při splatnosti 1 000 USD, můžete si ji koupit za 975 $ a poté, co zraje, ministerstvo financí zaplatí 1 000 USD.
T-Bills si můžete koupit přímo z Treasury nebo na sekundárním trhu prostřednictvím makléřského účtu jako Spojenec Investovat. Když jsou původně vydány, ministerstvo financí je obvykle prodává v krocích po 1 000 USD.
Protože jsou podporovány vládou USA, T-Bills patří mezi nejbezpečnější investice, které můžete provést. To znamená, že jsou také mezi nejnižšími platícími. Stále však často překonávají spořicí účty, účty peněžního trhu a CD.
5. Cenné papíry chráněné proti inflaci státní pokladny (TIPS)
Pokud není vaším primárním cílem neztrácet peníze na inflaci, pak jsou pro vás cenné papíry chráněné proti Treasury Inflation (TIPS) pro vás.
Tyto americké státní dluhopisy nabízejí vyšší nebo nižší výnosy na základě tempa inflace měřené indexem spotřebitelských cen (CPI). Když se inflace zvyšuje, TIPS platí více, a když klesá, platí méně.
Stejně jako ostatní výše uvedené možnosti TIPS neplatí zvlášť dobře, ale můžete alespoň chránit své peníze před ztrátami až po inflaci. A zatímco se původně prodávají za pět, deset nebo třicet let, můžete je kdykoli koupit a prodat na sekundárním trhu, což je činí více likvidními než CD.
6. Krátkodobé dluhopisy ETF
Aktivně spravované krátkodobé dluhopisové fondy jsou fondy obchodované na burze (ETF), do kterých investujete - uhodli jste - krátkodobé dluhopisy.
Trh s dluhopisy představuje určitou volatilitu vašich investičních pozic, což zvyšuje riziko pro krátkodobé investory, kteří chtějí vydělat peníze za méně než jeden rok. Ale protože tyto ETF investují pouze do krátkodobých dluhopisů, je tato volatilita omezená.
Jak ETF jde, tyto fondy mají tendenci být nízkorizikové a s nízkým výnosem, které jsou navrženy tak, aby byly bezpečnější a stabilnější než typické dluhopisové fondy. A protože se s ETF obchoduje prostřednictvím zprostředkovatelského účtu, jako je TD Ameritrade, můžete je kdykoli prodat za účelem likvidace a přístupu k vašim penězům.
7. Městské dluhopisy
Zatímco městská vláda bude s větší pravděpodobností selhat než federální vláda, velká většina městských vlád je dobrá za peníze, které jim půjčujete. Riziko je o něco vyšší u komunálních dluhopisů než u státních dluhopisů, ale i výnosy jsou vyšší.
Toto větší riziko pochází spíše z fluktuací úrokových sazeb než z prodlení s dluhopisy. Pokud úrokové sazby vzrostou a musíte prodat před splatností dluhopisu, bude mít váš dluhopis na sekundárním trhu menší hodnotu. Ale nikdo neříká, že musíte kupovat dlouhodobé komunální dluhopisy. Pokud máte obavy z výkyvů úrokových sazeb ovlivňujících vaše výnosy, můžete si koupit komunální dluhopisy naplánované na dosažení splatnosti do jednoho roku.
8. Arbitrážní fondy
Arbitrážní fond využívá malých rozdílů v ceně, ať už mezi akciemi společnosti na dvou různých burzách cenných papírů, nebo mezi aktuální hotovostní cenou akcie a její hodnotou futures kontraktu.
Fond provádí nákup a prodej současně, čímž riziko klesá daleko pod riziko typického akciového fondu. Řekněme například, že společnost obchoduje jak na New York Stock Exchange (NYSE), tak na London Stock Exchange (LSE). Na NYSE se její akcie prodávají za 30,15 USD za akcii, ale u LSE se prodávají za 30,30 USD za akcii. Fond nakupuje akcie za kus ve výši 30,15 $ za kus a současně prodává stejný počet akcií za 30,30 $ za kus, čímž rozdrtí rozdíl.
Jedinou jedinečnou výhodou arbitrážních fondů je to, že jsou jedním z mála typů fondů, které dosahují lepších výsledků, když trhy vidí vysokou volatilitu. Větší volatilita obvykle znamená vyšší riziko pro investory do akcií, ale ne pro arbitrážní fondy.
Během období nízké volatility mají arbitrážní fondy tendenci více investovat do dluhů, stabilnější investice. Pokud chcete investovat na akciovém trhu krátkodobě a mít malou toleranci rizika, arbitrážní fondy jsou skvělým způsobem, jak snížit riziko ve vašem akciovém portfoliu..
9. Půjčky typu peer-to-peer a crowdfunding
Na webech typu peer-to-peer a crowdfunding poskytujete peníze na půjčky jiných dlužníků.
To se také stane, když vložíte peníze na bankovní účet. Rozdíl je v tom, že u bankovního účtu jsou vaše peníze pojištěny FDIC a nezískáváte na něj žádný nebo nízký úrok. S půjčkou crowdfunding nebo peer-to-peer riskujete riziko selhání dlužníka, ale vyděláte mnohem vyšší návratnost, pokud zaplatí, jak bylo dohodnuto. Crowdfunding a peer-to-peer půjčky jsou krátkodobé, obvykle kdekoli od šesti měsíců do pěti let.
Každá investiční platforma je jiná, proto je před investováním důkladně prohlédněte. Pokud jde o půjčky typu peer-to-peer, začněte výzkumem Prosperovat a LendingClub. Pokud máte zájem o půjčky proti nemovitostem, vyzkoušejte web Crowfunding Groundfloor, kde můžete získat krátkodobé půjčky zajištěné nemovitostmi s výplatou mezi 5% a 25%. Můžete také investovat do jiných podniků Hodné dluhopisy. Nabízejí 5% návratnost všech investic.
Bonus Idea: Investujte přes svůj Roth IRA
Jednou z dalších možností je zvážit investování peněz do Roth IRA. S Roth IRA můžete své příspěvky bez penalizace vytáhnout. Můžete si dokonce vydělat nějaké výdělky za vzdělání nebo si koupit svůj první domov.
Můžete například přispět penězem do Roth IRA a poté je investovat do arbitrážního fondu nebo krátkodobého dluhopisu ETF. Během příštích šesti měsíců nebo roku vám za to vydělá nějaké peníze, a když potřebujete hotovost, můžete své původní příspěvky prodat a vytáhnout zpět. Vaše výdělky zůstanou v Roth IRA a stále rostou bez daní pro váš odchod do důchodu.
Závěrečné slovo
Pokud investujete peníze krátkodobě, pečlivě sledujte toleranci rizika. Finanční potřeby a tolerance rizik každého jsou jedinečné.
Mějte na paměti, že „krátkodobý“ ve své podstatě neznamená „nízký výnos“ nebo dokonce „nízký rizik“. Poslední věcí, kterou chcete udělat, jsou hazardovat peníze za bezpečnostní nájemce nájemce, školné vaší dcery nebo jakýkoli jiný účet s blížícím se termínem doručení. Zaměřte se na nejlepší návratnost, kterou můžete dosáhnout, aniž byste ohrožovali bezprostředně potřebné prostředky.
Jaké máte zkušenosti s krátkodobými investicemi? Kde chcete parkovat své peníze rok nebo méně?
