401k vs 403b - Jaký je rozdíl v těchto důchodových plánech?

403b je odložený důchodový plán, který je velmi podobný 401k. To znamená, že vám umožní vyčlenit před zdaněním dolarů ze své výplaty, abyste ušetřili na důchod - až 16 500 $ ročně, a pro některé lidi může být limit vyšší.

403b je spravována finanční správcovskou společností vybranou vaším zaměstnavatelem (nebo jednou z několika, které vám umožní vybrat) a vyberete podílové fondy a anuity pro investování svých peněz.

Rozdíl mezi 401k a 403b

Způsobilost

Základní rozdíl spočívá v tom, že 403b používají neziskové společnosti, náboženské skupiny, školní obvody a vládní organizace. Zákon umožňuje, aby tyto organizace byly vyňaty z určitých administrativních procesů, které se vztahují na plány 401 tis. Jinými slovy, administrativní náklady na 403b jsou nižší. To umožňuje organizacím s velmi malými rozpočty, aby pomohly svým zaměstnancům ušetřit na důchodu.

Náklady

Rozdíl v nákladech mezi 401k a 403b může být malý nebo podstatný. Vaše náklady budou určeny podle toho, do čeho investujete, úrovně služeb, které poskytuje správcovská společnost a kdo je společnost.

Například variabilní anuita v obou plánech bude mít z vašich příjmů skus, protože související poplatky jsou obvykle vysoké. To znamená, že správní náklady 401 tis. Kč mohou být mnohem vyšší než náklady 403 tis., Bez ohledu na investice uvnitř. Chcete-li zjistit, kolik platíte za správu vašeho plánu, pravděpodobně se budete muset podívat mimo vaše prohlášení, protože informace tam obvykle nejsou viditelné..

V obou plánech zjistěte, jak se také účtuje částka samotné investice - podílového fondu nebo anuity. V případě potřeby se obraťte na telefon s kýmkoli, kdo má na starosti odchod do důchodu na vašem pracovišti nebo se správcovskou společností samotnou. Nechcete, aby zbytečné poplatky konzumovaly velkou část vašeho penzijního fondu. Kromě nákladů jsou rozdíly mezi těmito dvěma typy plánů malé a pravděpodobně budou mít malý dopad na vaše investice.

Ať už váš zaměstnavatel nabízí 403b nebo 401k, podívejte se Blooom, online robo-poradce, který analyzuje vaše penzijní účty. Jednoduše propojíte svůj účet a rychle uvidíte, jak se vám daří (včetně rizik, diverzifikace a poplatků, které platíte) a najdete ty správné prostředky, do kterých můžete investovat pro svou situaci. Zaregistrujte se a získejte bezplatnou analýzu Blooom.

Volitelné limity odkladů

Plány 401k a 403b mají limity, do kterých může zaměstnanec přispět (tj. Maximální limity příspěvků 401k). Pro rok 2011 je standardní volitelný limit odkladu 16 500 $ pro oba plány. Dále oba umožňují „doháněcí“ příspěvky pro zaměstnance ve věku 50 a více let. Tito pracovníci mohou přispívat až do výše 22 000 USD za rok 2011, nebo dalších 5 500 USD.

V plánu 403b však mohou někteří pracovníci s nejméně 15 letou službou každý rok přidat další 3 000 $ k limitu odkladu. Tato možnost musí být zapsána do konkrétního plánu 403b a pracovníci již nejsou způsobilí, jakmile na základě tohoto pravidla přispěli celkem 15 000 $. Zaměstnanci s plánem 401 tis. Nemají tuto možnost k dispozici.

Investiční opce

Stejně jako u 401 tis. Jsou investiční možnosti dostupné v plánu obvykle vybírána společností pro správu financí nebo vaším pracovištěm. Pokud byste chtěli různé investiční možnosti, můžete požádat svého zaměstnavatele, aby vám je zpřístupnil. Můžete také být oprávněni otevřít tradiční IRA nebo Roth IRA sami, pokud chcete investovat další peníze nebo investovat jiným způsobem. To lze snadno provést prostřednictvím makléře, jako je Zacks Invest nebo TD Ameritrade.

Pokud se rozhodnete neúčastnit se plánu 403b nebo 401k, ujistěte se, že se nevzdáváte zápasu zaměstnavatele. Jako zaměstnanecká výhoda může váš zaměstnavatel dosáhnout procenta toho, co přispíváte k plánu, nebo celé částky. Jde v podstatě o „volné peníze“ na odchod do důchodu a nemělo by se to vzdát lehce.

V minulosti 403b plány omezovaly investiční možnosti svých účastníků především na variabilní anuity. Toto omezení však bylo odstraněno před lety a nyní vám většina plánů 403b umožňuje investovat do široké škály podílových fondů a anuit.

Mohu si vybrat, který z nich chci?

Většina pracovišť, která mají nárok na nabídku 403b, tak učiní, protože administrativní náklady jsou nižší. Nemůžete však otevřít 401 tis., Pokud to váš zaměstnavatel nenabízí. Jinými slovy, nemusíte si vybrat, jaký plán chcete. Při mém prvním zaměstnání jsem měl 403b, protože jsem pracoval pro státní nemocnici, která jako vládní entita měla nárok na tento plán.

Závěrečné slovo

Ať už vaše práce poskytuje 401k nebo 403b, je důležité vyhodnotit dostupné investice a porozumět nákladům a správním nákladům celého plánu. Z informované pozice se můžete nejlépe rozhodnout, kam a jak investovat své peníze. Mějte na paměti, že i když je k dispozici zápas zaměstnavatele, může přispět k drahému plánu stále chytrým tahem.

Jaký druh důchodového plánu máte v práci? Kolik platíte v správních nákladech, abyste k tomu přispěli?