8 způsobů, jak ušetřit peníze na pojištění majitelů domů

Ochrana takové velké investice však nemusí stát majetek. Jakmile pečlivě přemýšlíte o tom, kolik pojištění majitele domu potřebujete, abyste byli dostatečně chráněni, existuje spousta způsobů, jak snížit náklady.

Pojďme se podívat na to, na co se pojišťovny dívají, když vám nabídnou cenu, a projděte několik různých tipů, které můžete použít, abyste ušetřili na pojištění domácnosti.

Průměrné náklady na pojištění domácnosti

Podle Insurance.com je průměrné roční pojistné na bydlení pro domov 200 000 $ 1 228 $.

Náklady se však velmi liší v závislosti na tom, kde žijete. Na Floridě, kde jsou domy vystaveny mnohem většímu riziku poškození způsobeného bouřkami a záplavami, je pojistné o 191% vyšší; průměrné roční náklady zde činí 3 575 $. Najdete další státy s nejvyššími cenami, jako je Louisiana, Oklahoma, Alabama, Mississippi, Arkansas, Texas a Kansas, jsou také státy, které jsou nejčastěji zasaženy nejhoršími bouřkami (což znamená, že je větší šance, že jeden den musí podat reklamaci).

Havaj s tropickým podnebím a nízkým rizikem bouří má nejnižší prémie. Náklady jsou zde o 73% nižší než ve zbytku země a v průměru činí 337 USD ročně.

Jak asi uhodnete, ceny každý rok rostou. Například pojišťovací informační institut uvádí, že v letech 2013–2014 se sazby pojištění majitelů domů zvýšily o 3%. V některých letech byl nárůst až 7-8%.

Co ovlivňuje náklady na pojištění domácnosti?

Pojistitelé při výpočtu pojistného pro konkrétní region berou v úvahu desítky, ne-li stovky faktorů. Zde je několik faktorů, které zvažují:

Umístění. Poloha vašeho domova je největším faktorem, který ovlivňuje vaši prémii. Pokud se nacházíte v oblasti s vyšším rizikem přírodních katastrof, jako jsou hurikány, tornáda, záplavy, drsné zimy nebo zemětřesení, zaplatíte víc. Pojišťovací informační ústav říká, že škody způsobené větrem a krupobití tvoří nejvyšší procento nároků, následuje těsné poškození vodou a zamrznutí. Čím horší je tedy počasí, tím více zaplatíte.
Vystavení jiným rizikům. Pojišťovny se také dívají na blízkost vašeho domova k jiným domům nebo komerčnímu rozvoji; domy umístěné v blízkosti komerčních budov nebo ve vysoce obydlených oblastech mohou být vystaveny vyššímu riziku poškození způsobeného nepokoji nebo zločinem. Pokud je váš dům v lese (zvyšuje riziko poškození požárem), zaplatíte víc, než jen dům v poušti. Blízkost k frekventovaným silnicím nebo nebezpečným křižovatkám také zvýší vaše sazby.
Blízkost hasičských sborů. Pokud se váš dům nachází v blízkosti hasičského sboru s plným personálem (versus dobrovolný hasičský sbor), pravděpodobně budete platit méně za pojištění domácnosti.
Věk domova. Starší domy mají obvykle staré elektroinstalace a instalatérské práce, což zvyšuje riziko, že v budoucnu dojde k požáru nebo záplavě. Prémie jsou často vyšší u starších domů.
Věk střechy. Stará střecha pravděpodobně unikne nebo bude poškozena odletujícími troskami.
Domácí stavební materiál. Dřevěné domy jsou považovány za vyšší riziko než cihla, protože je pravděpodobnější, že vzplanou. Pokud však žijete poblíž zlomové čáry, můžete ušetřit více s domem s dřevěným rámem, protože se pravděpodobně budou otřesením zemětřesením ohýbat a ohýbat..
Kamna na dřevo nebo krby. Otevřený plamen uvnitř domu zvyšuje riziko požáru. Pojišťovací informační ústav uvádí, že požár je nejdražší pojistnou podmínkou majitele domu; průměrný nárok přesahuje 39 000 $.
Psi. Podle Wellse Fargo se 50% všech kousnutí psů vyskytuje na majetku majitele a jedna třetina všech nároků na pojištění domácnosti je způsobena kousnutím. Pokud je plemeno vašeho psa považováno za agresivní, může vám být zcela odepřeno krytí.
Obsazení. Pokud pronajímáte svůj dům někomu jinému, i když sdílíte prostor (například pronájem pokoje nebo suterénu), budete mít vyšší prémii. Pojišťovna nemůže veterináře, kteří budou bydlet v domácnosti, což zvyšuje jejich riziko.
Předchozí nároky. Pokud jste v minulosti podali několik žádostí o pojištění domácnosti, je pravděpodobnější, že znovu uplatníte nároky, takže vaše sazby budou vyšší.
Kreditní skóre. Ať už si myslíte, že je to spravedlivé, vaše kreditní skóre ovlivní vaši prémii. Pojistitelé tvrdí, že lidé s vyšším kreditním skóre činí méně nároků.

Jak ušetřit peníze na pojištění vašeho domu

Mnoho faktorů, které ovlivňují vaše pojistné sazby, je mimo vaši kontrolu. Existují však kroky, jak snížit sazby a ušetřit peníze.

1. Získejte několik nabídek

Důležité je nakupovat pojištění, protože náklady se mohou mezi společnostmi trochu lišit. Můžete ušetřit kdekoli od několika stovek dolarů až po tisíc.

Promluvte si s přáteli, členy rodiny a kolegy. Kdo poskytuje své pojištění domácnosti? Jak dlouho s nimi obchodovali? Jsou se společností spokojeni? Museli si někdy vznést nárok? Pokud ano, jaká byla jejich zkušenost?

Lidé, které znáte, vám mohou dát několik skvělých tipů na to, které společnosti jsou nejlepší a kterým by se nemělo zabránit.

Nevýhodou nakupování v okolí je, že to může trvat dost času. Musíte zavolat nebo jít online a poskytnout podrobné informace každé společnosti, od které chcete získat cenovou nabídku. Ano, stojí za námahu, protože můžete ušetřit spoustu peněz, ale budete muset několik hodin vyčlenit, abyste to dokázali.

Jedním ze způsobů, jak tomu zabránit, je kontaktovat místního nezávislého pojišťovacího agenta. Nezávislí agenti obvykle nejsou spojeni s jednou konkrétní společností; jejich úkolem je vzít vaše informace a udělat nakupování pro vás najít nejlepší poměr, stejně jako odpovědět na otázky o každé politice.

Nezapomeňte, že nezávislí agenti pracují na provizi; nejlepší agenti jsou však poctiví a dobře informováni o tom, kolik pojištění skutečně potřebujete. Je také příjemné mít místní zdroj v případě, že musíte podat žalobu, protože mohou odpovídat na otázky a pomoci vám v tomto procesu. Nezávislého agenta můžete najít prostřednictvím důvěryhodné volby, webové stránky doporučené spotřebitelskými zprávami.

Pokud jde o výběr vašeho pojistitele, nepovažujte náklady sám. Zvažte jejich historii zákaznických služeb, což se stane velmi důležitým, pokud strom propadne vaším obývacím pokojem nebo pokud vaše kuchyně zapálí oheň. Jak rychle posílá každá společnost likvidátor reklamací? Jak rychle platí za opravy? Jak je hodnotí jejich zákazníci?

Podívejte se na hodnocení pojišťovacích společností prostřednictvím J.D. Power and Associates; hodnotí poskytovatele pojištění domácnosti podle celkové spokojenosti zákazníků, nabídek pojistek, ceny, fakturace, interakcí a nároků.

Nakonec prozkoumejte záznam stížnosti společnosti prostřednictvím Národní asociace komisařů pro pojištění. Můžete dostat hodně peněz prostřednictvím jedné společnosti, ale pokud mají historii, která zákazníkům dává těžké časy nad legitimním nárokem, nestojí to za úspory.

2. Jděte s vyššími odpočty

Vaše odpočitatelné je, kolik peněz zaplatíte z kapsy, když podáte pohledávku u pojišťovny. Jakmile zaplatíte odpočitatelnou část, pojišťovna převezme a zbytek zaplatí. Čím vyšší je tedy váš odpočitatelný, tím nižší je vaše měsíční pojistné.

I když vám to může v krátkodobém horizontu ušetřit peníze, může to být nákladná chyba, pokud nemáte ve svých úsporách alespoň částku odpočitatelné..

Například zvýšení odpočitatelné částky z 500 na 1 000 $ vám může ušetřit až 25% z vaší prémie. Pokud ale nemáte zaplaceno alespoň 1 000 $, abyste zaplatili odpočitatelnou částku, pak budete mít štěstí, když se něco stane, a musíte podat reklamaci.

Použijte nástroje, jako jsou automatické spořicí účty, které vám pomohou každý měsíc odložit peníze na zaplacení pojistných spoluúčastí a nákladů na opravy.

3. Zvyšte své kreditní skóre

To se vám líbí nebo ne, ve většině států vaše kreditní skóre bude mít přímý vliv na vaše pojistné. Pojišťovací společnosti používají k předpovědi ztrát úvěrové skóre. Čím vyšší je vaše skóre, tím méně je pravděpodobné, že uplatníte nárok. Jinými slovy, jste finančně bezpečnější sázka než někdo s nižším skóre.

Je dobré zjistit své kreditní skóre dříve, než začnete nakupovat pro pojištění; Tímto způsobem nebudete překvapeni, když začnete mluvit s agenty. Pokud je to méně než perfektní, můžete začít podnikat kroky k opětovnému vybudování svého kreditního skóre.

4. Nepotírejte malé věci

Mnoho majitelů domů nepodává nároky na drobné opravy, protože se obávají, že časem zvýší jejich prémii. Spotřebitelské zprávy však zjistily, že 57% majitelů domů, kteří uplatnili nárok méně než 5 000 USD, nezaznamenalo žádné zvýšení pojistného. Ti, kteří viděli zvýšení zprávy, že to bylo méně než 200 dolarů ročně.

Zvýšení nákladů na pojistné po nároku se samozřejmě liší v závislosti na společnosti a nákladech na pojistné plnění. To je důvod, proč je důležité hovořit s každým agentem, když dostáváte cenovou nabídku, aby zjistili, kolik může vaše prémie stoupat - a na jak dlouho - pokud zadáte požadavek, který je vyšší než váš odpočitatelný.

Tato znalost vám může ušetřit docela dost peněz po silnici. Například, pokud víte, že vaše pojistné nebude stoupat u malého pojistného plnění, je finančně výhodnější přimět pojišťovnu, aby za škodu způsobenou vodou způsobenou únikem vody zaplatila.

5. Ujistěte se, že máte dost pokrytí

I když je důležité oříznout náklady a krytí, abyste nebyli přeplněni, nechcete být ani nedostatečně pojištěni. Podle spotřebitelských zpráv zjistí 8% majitelů domů, kteří tvrdí, že jsou nedostatečně pojištěni. Je to špatné místo a může se stát finanční katastrofou, pokud nejste připraveni.

Představte si například, že váš domov hoří k zemi. Přestože jste za svůj domov zaplatili 200 000 dolarů, bude náklady na jeho přestavbu podstatně vyšší, protože náklady na práci a materiál vzrostly během tří let od té doby, co jste uzavřeli svou politiku, trochu vyšší. Na přestavbu bude nyní stát nejméně 300 000 USD - ale vaše politika se týká pouze obnovy 250 000 USD.

Vaše limity krytí se automaticky nezvyšují ani snižují v závislosti na materiálních a mzdových nákladech nebo na vzestupu a poklesu tržní hodnoty vašeho domova. Zprávy spotřebitelů uvádějí, že 60% všech domů v USA je nedostatečně zajištěno o 20% nebo více. Proto je tak důležité mluvit s agentem každý rok, abyste se ujistili, že vaše pokrytí je přizpůsobeno vašim potřebám.

Možná budete chtít zakoupit zastřešující politiku, abyste zajistili úplnou ochranu. Zásadní politika pokryje vaše finanční potřeby, pokud jdou kolem toho, co pokrývá vaše současná politika.

Například, pokud někdo spadne na váš majetek a rozhodne se žalovat, nebo váš teenager vloží auto do Reverzní místo Drive a narazí přes zadní část garáže (a do obývacího pokoje vašeho souseda), jste mimo háček pro poškození. Pro většinu lidí stojí zastřešující politika několik stovek dolarů ročně a pomůže vám zajistit, že nebudete finančně vyhlazeni, pokud dojde k velké katastrofě, která nespadá do rozsahu pojištění vašeho vlastníka domu..

6. Sbalte své zásady

Společnosti, které nabízejí více typů pojistek (například pojištění automobilů, domů, životů a lodí), poskytují slevy, když s nimi spojíte své smlouvy. Slevy se liší, ale mohou přidat až několik set dolarů. Například, Nationwide obvykle nabízí 20% slevu na pojištění majitele domu, když je to spojeno s auto pojištění. S progresivní je to kolem 7%.

Získání nabídek od nových společností zabere více času, protože budete muset poskytnout informace o svém domě a automobily, ale nakonec by to stálo za to.

7. Zeptejte se na další slevy

Pojišťovací společnosti poskytují slevy za všech okolností. Zde jsou některé slevy, na které byste se mohli kvalifikovat prostřednictvím větších společností:

Věková sleva. Lidé nad 55 let a důchodci jsou obvykle doma více, což znamená, že je méně pravděpodobné, že se stanou oběťmi krádeží. Některé společnosti nabízejí „senior slevu“, která může být až 10%.
Gated Community Sleva. Pokud je váš domov v uzavřené komunitě, můžete získat slevu, protože je méně pravděpodobné, že bude okraden. Průměrné slevy se pohybují od 5-20%.
Sleva bez nároků. Pokud do 10 let nevznesete žádné nároky, můžete ušetřit až 20% na pojištění domácnosti. To samozřejmě znamená, že se musíte během této doby zavázat k jedné společnosti a nečinit jediný nárok; Někteří lidé však tuto slevu skutečně využívají.
Sleva sdružení majitelů domů. Pokud žijete v sousedství s HOA, můžete získat slevu 5-10%, protože pojišťovny považují tyto komunity za méně rizikové.
Nonsmoker Sleva. Pokud kouříte, zaplatíte za pojištění domácnosti více kvůli zvýšenému riziku požáru. Nekuřáci mohou mít nárok na slevu až 15%.
Sleva snímače vody. Senzory vody mohou detekovat netěsnosti dříve, než se promění v záplavy plné. Pasivní nebo aktivní senzory si můžete zakoupit v kterémkoli z velkých obchodů pro zlepšení domova. Jakmile jsou nainstalovány (což je snadné udělat sami), můžete mít nárok na slevu až 10%.

8. Pečlivě přemýšlejte o renovacích

Existuje mnoho renovací, které můžete udělat pro zvýšení hodnoty vašeho domova. Existují také některé renovace, které sníží vaše pojistné na bydlení.

Nová střecha by například mohla snížit vaše pojistné na bydlení až o 20%. Zlepšení zapojení nebo instalace vašeho domu vám může ušetřit dalších 10-15%. Přidání nové místnosti by však mohlo výrazně zvýšit náklady, protože váš domov by musel stát víc, než kdyby byl zničen nebo poškozen.

Než provedete jakoukoli větší renovaci svého domu, promluvte si se svým pojišťovacím agentem a zjistěte, jak to bude mít vliv na vaše pojistné sazby.

Před nákupem domu zvažte náklady na pojištění

Když lidé kupují dům, analyzují kvalitu stavby, tok domu a místní komunitu. Náklady na pojištění jsou často poslední věcí, která jim napadne.

Než si však koupíte dům, je důležité zvážit tyto náklady. Vyšší pojistné zvýší náklady na vlastnictví domu, a pokud je váš rozpočet již natažený, může se proměnit ve finanční katastrofu.

Co byste tedy měli hledat?

Je domácí cihla nebo dřevo? Cihlové domy mají často levnější prémie.
Existuje bezpečnostní systém? Deadbolt zámky? Požární poplachy? Pokud ano, zaplatíte v průměru o 5% méně. Špičkový vnitřní zavlažovací systém vám může ušetřit až 20%.
Existuje bazén? Bazén na zahradě může být zábavný, ale může výrazně zvýšit vaši prémii.
Je domov na rušné silnici? Pokud ano, existuje zvýšené riziko, že auto přeskočí obrubník a zasáhne váš domov (ano, stane se), takže budete platit více.
Jaké jsou kriminality v sousedství? Obraťte se na místní policejní oddělení a zjistěte míru vloupání, poškození majetku a krádeží.
Jak starý je domov? Nová konstrukce znamená nižší pojistné.
Jak stará je střecha? Čím novější, tím lepší. Pokud je střecha vyrobena z ohnivzdorného materiálu, jako je asfalt, guma nebo kov, ušetří vám to ještě více.
Je domov v záplavové zóně? I když oblast není oficiálně klasifikována jako povodňová zóna, je stále důležité mluvit s představiteli města, aby zjistili, zda tato oblast v minulosti zaplavila. Realtor.com uvádí, že 90% všech katastrof zahrnuje záplavy a 25–30% všech placených ztrát za záplavy je v oblastech, které nejsou označeny jako záplavové zóny. Můžete si vyhledat domov prostřednictvím Národního programu povodňového pojištění (který provozuje FEMA), abyste zhodnotili jeho riziko a získali nabídku na povodňové pojištění.
Je domovem v hurikánové zóně? Pokud ano, má domov bouřkové uzávěry, hurikánové vlečky a střechu, která odpovídá aktuálnímu kódu? Tyto funkce pomohou vašemu domovu odolat vysokým větrům a létajícím zbytkům v hurikánech a v důsledku toho budete platit méně za pojištění.
Už jste viděli zprávu C.L.U.E? Comprehensive Loss Underwriting Exchange (CLUE) je databáze, která podrobně popisuje každý nárok na pojištění domácnosti, který byl učiněn doma. Domovy se spoustou nároků ve své historii budou stát více pojistit.
Má doma nové zapojení? Starší dům s novým zapojením je méně nebezpečí požáru a možná dostanete slevu až 10%. Totéž platí pro nové instalace; aktualizace zde sníží náklady na pojištění.

Závěrečné slovo

Pojištění nemusí být nejzajímavějším tématem na světě, ale je to jedna z životních potřeb, která je tam, když ji potřebujete, a určitě stojí za to čas a energii, abychom našli nejlepší krytí za nejdostupnější cenu. Zjistit, že nejste pokrytí sesuvem půdy, který právě vymazal vaši garáž a kuchyň, není situace, ve které se chcete ocitnout.

S Progresivou jsem už téměř 15 let. Často neříkám, že miluji společnost, ale miluji progresivní. S nimi se snadno pracuje, jejich webové stránky jsou jednoduché a komplexní a několikrát jsem musel podat žádost, byly neuvěřitelně rychlé a užitečné. Jsou důsledně zařazeny mezi nejlepší pojišťovací společnosti, protože se zbavují potíží.

Jaký je váš vztah s vaší pojišťovací společností? Cítíte, že dostáváte dobrou cenu? Pokud jste někdy museli podat žalobu, bylo by snadné se s nimi vypořádat?