Zombie dluh, co to je a jak se vypořádat s sběrateli

V posledních letech však nové plemeno dlužníků začalo tyto staré dluhy kupovat a pokouší se o ně znovu vybírat..

Vzhledem k jejich náchylnosti k vzestupu z hrobu jsou tyto dluhy označovány jako „zombie dluh“.

Co je to Zombie Debt?

Když člověk nemůže nebo nezaplatí dluh, má věřitel řadu různých způsobů, jak získat zpět své peníze. Mezi ně obvykle patří obtěžování telefonních hovorů, dopisů a případně i obstavení mzdy.

V mnoha situacích se však dlužník vzdálil a nelze jej najít, nebo prostě nemá peníze. Po chvilce není pro věřitele rentabilní pokračovat v pokusech o inkaso a účty jsou tedy „účtovány“ a sbírány z knih věřitele. Většina věřitelů se přestane snažit inkasovat úplně, jakmile je dluh šest let starý, protože v tomto okamžiku již prošel promlčecí lhůtou a dlužník již není povinen jej splácet..

Tyto staré dluhy však stále mají určitou hodnotu, a zatímco původní věřitel již nemusí považovat za to, aby stálo za to, aby se pokusili inkasovat, jiné společnosti ano. Nedobytatelné dluhy jsou často prodávány za malé procento své původní jmenovité hodnoty jiným společnostem, které inkasují dluhy, i když prošlo ustanovení o omezení, zda lze dluh inkasovat, prošlo.

Vzhledem k tomu, že společnost zabývající se vymáháním pohledávek za zombie zaplatí tak málo za dluhy, které získají, je získání zaplaceného dokonce i zlomku půjček přínosem pro ziskový obchodní model. Většina společností, které nakupují nedobytné dluhy, platí asi 3% nominální hodnoty půjčky. To znamená, že pokud původní dluh činil 1 000 USD, nový věřitel za něj zaplatí asi 30 USD. Pokud tato společnost může získat jen jednu osobu, aby splatila dluh ve výši 1 000 USD v plné výši, pokryje náklady na nákup více než třiceti podobných půjček.

Většinou je však takový dluh let starý, dlužník si ho nebude pamatovat a možná se už ani neobjeví ve své kreditní zprávě. Nebo snad dlužník vyhlásil bankrot, ale zapomněl tento dluh zahrnout do petice o bankrotu. Bez ohledu na to, je-li dluh dostatečně starý, nemusí být dlužník ze zákona povinen jej vyrovnat. Většina států má stanovy omezení toho, jak dlouho se věřitel může pokusit inkasovat dluh. I když je dluh stále považován za platný i poté, co promlčecí lhůta uplynula, nemusíte jej zákonně platit.

Co dělat, když vás někdo kontaktuje ohledně dluhu Zombie

Postupujte podle níže uvedených kroků, abyste pochopili svá práva a chránili se, pokud se vás někdo pokusí získat zombie dluh.

1. Trávit čas s někým na telefonu. Pokud volají, stačí požádat o adresu společnosti pro vymáhání pohledávek a místo toho jim poslat dopis podle pokynů níže.
2. Nikdy neuznávejte, že dluh je váš. Možná to tak není, ale jejich náznaky jim jinak umožňují použít je jako důkaz proti vám.
3. Pokud vám pošlou dopis, ponechte si jej.
4. Do 35 dnů od jejich kontaktu zašlete ověřovací dopis společnosti zabývající se vymáháním pohledávek. Spor, že dlužíte dluh, a požádejte je, aby prokázali, že mu dlužíte. Jak napsat tento dopis, najdete v této šabloně.
5. Nekontaktujte se s kolektorem a nemluvte z jakéhokoli důvodu, dokud neobdržíte písemný důkaz o platnosti dluhu nebo soudní rozhodnutí proti vám, jakož i jméno a adresu původního věřitele, pokud byl dluh znovu prodán. Zákon o správném vymáhání pohledávek (FDCPA) vyžaduje, aby vám agentura pro vymáhání pohledávek poskytla všechny tyto informace.

Jakmile obdržíte informace o dluhu, budete moci určit, zda promlčecí lhůta již uplynula, nebo zda je to vůbec váš dluh. V některých případech může být zombie dluh výsledkem krádeže identity, počítačové chyby nebo podvodného pokusu získat od vás peníze za dluh, který neexistuje.

Pokud byl dluh součástí bankrotu, který jste podali (a proto mu mělo být odpuštěno), původní věřitel možná neobdržel příkaz k vyřízení nebo jej nesprávně zpracoval. Kopii příkazu k propuštění můžete získat u konkursního soudu a znovu mu ji zaslat.

Promlčecí lhůta začíná posledním datem, kdy došlo k „aktivitě“ dluhu. Obvykle se jedná o poslední platbu. Podle FDCPA nemůže být dlužník žalován, aby dluh vybral po šesti letech. Po sedmi letech musí být dluh z úvěrových zpráv odstraněn. Jednotlivé státy mají často ještě kratší zákon o omezení dluhů.

Pokud jste se rozhodli neučinit žádné kroky ohledně zombie dluhu, ale nadále vás bude kontaktovat agentura pro vymáhání pohledávek, napište jim další dopis (můžete je použít k předvedení šablon). V tomto dopise je informujte, že vás nemohou kontaktovat, pokud tomu tak není písemně nebo pokud vás chtějí žalovat. Vzhledem k tomu, že většina dluhů na zombie přesahuje omezení, agentura pro vymáhání pohledávek pravděpodobně nebude schopna vymáhat právní postihy.

Měl bych zaplatit tento dluh?

Neexistují prakticky žádné scénáře, ve kterých budete mít prospěch z zaplacení dluhu, který přesahuje omezení. Zombie dluh je tak levný právě proto, že je nedobytný. Sbírka inkasuje zisky dlužníků, které mohou přesvědčit, aby zaplatili, i když tito dlužníci nejsou ze zákona povinni platit.

Mnoho agentur pro vymáhání pohledávek motivuje dlužníky, aby platili pomocí viny, nedostatku znalostí dlužníka nebo vštěpováním strachu. Pokud však dluh přesahuje promlčecí lhůtu, která se může značně lišit podle státu a povahy dluhu, nemusíte nic platit.

Agentura pro vymáhání pohledávek vám někdy může sdělit, že dluh můžete vyrovnat za méně než dlužíte. Ale to může být absolutně nejhorší věc! Pokud vám nebudou ochotni písemně rozšířit formální kompromisní nabídku, zaplacením jakékoli částky za dluh se můžete stát dlužníkem. Konkrétně jakákoli částka, kterou zaplatíte, restartuje zákon o omezení.

Jinými slovy, již to není zombie dluh a je stejně platný jako dluh, který dlužíte za aktuální kreditní karty nebo hypotéku. Z tohoto důvodu se dluh stává právně vymáhatelným a sběratel bude mít větší motivaci tě pronásledovat. Může se také objevit ve vaší kreditní zprávě. Ve skutečnosti, i když splatíte zombie dluh úplně, zobrazí se ve vaší kreditní zprávě. To může vážně poškodit vaše kreditní skóre, protože oživí špatný dluh a přidá do vaší zprávy pozdní platby.

Pokud chcete splatit dluh, jste určitě v rámci svých práv na to, ale ujistěte se, že víte, kdo těží. Peníze nejdou na původního věřitele, ale na agenturu pro vymáhání pohledávek. Například, pokud chcete splatit dluh vašemu rodinnému lékaři, abyste se s ním mohli znovu setkat, uvědomte si, že lékařská praxe tento dluh pravděpodobně prodal už dávno. V takovém případě byste mohli zvážit kontaktování původního věřitele a nabídku přímého zaplacení.

Jaké ochrany poskytuje zákon o vymáhání pohledávek??

Zákon stanoví několik důležitých opatření na ochranu spotřebitelů před obtěžováním, když se společnosti snaží inkasovat dluhy. Stanovuje také přísná pravidla pro postupy vymáhání pohledávek. Nejdůležitější je prosazování zákonného omezení pro vymáhání starých pohledávek.

1. Nemůžete být žalován za dluhy, které jsou neaktivní po dobu nejméně šesti let, a po sedmi letech musí být dluh odstraněn z vaší kreditní zprávy.
2. Sběratelé dluhů jsou povinni zdržet se jakýmkoli způsobem lhát o dluhu nebo o tom, co se s vámi stane, pokud jej nezaplatíte.
3. Je zakázáno předávat nepravdivé informace o dluhu, a to i agenturám poskytujícím úvěry.
4. Pokud jim pošlete dopis o zastavení a upuštění od nich, jsou povinni přestat kontaktovat kohokoli, kdo s vámi souvisí s dluhem. Jinými slovy, mají zakázáno kontaktovat své příbuzné nebo pracoviště. Pokud si myslíte, že agentura pro vymáhání pohledávek tato pravidla porušuje, zvažte také zaznamenání telefonních rozhovorů s nimi. Jen se ujistěte, že jste na druhou stranu informovali, že nahráváte. Poměrně málo lidí skutečně získalo peníze od agentur pro vymáhání pohledávek za pokuty spojené s jejich chycením při porušení FDCPA..

Závěrečné slovo

Zombie dluh je ziskové podnikání, takže se můžete spolehnout na tyto dluhy „stoupající z hrobu“. Máte však zákonná práva, která vám umožňují ověřit dluh a zastavit obtěžování. Pamatujte, že raději nezaplatíte dluh, pokud je příliš starý na to, abyste jej mohli právně sledovat. Zjistěte, jaká je promlčecí lhůta ve vašem státě, a zjistěte, zda se dluh zobrazuje v aktuální kreditní zprávě.

Už jste někdy byli kontaktováni ohledně starého dluhu? Co jste se s tím rozhodli udělat??